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一、溫州金融綜合改革試驗區設立背景及現實意義

在溫州設立金融綜合改革試驗區，有著良好的基礎條件。首先，溫州是我國民營經濟發祥地，也是全國中小企業最為集中的地區。民營經濟占全市國民經濟比重達到81.6%，民營經濟企業數量占99.5%。其次，溫州較早開展了金融改革創新，并積累了良好經驗。1980年10月，溫州就在蒼南縣金鄉農村信用社試行存貸款浮動利率改革。1987年和2002年溫州被中國人民銀行分別確定為全國利率改革試點城市和全國金融綜合改革試點城市。第三，溫州間接金融體系完善、總量大，但直接金融體系不完善不規范，金融業發展前景十分廣闊。截至2011年末，全市銀行業機構本外幣存款余額7439億元、貸款余額6395億元。第四，溫州民間資本市場活躍，在民營經濟的發展歷程中發揮了重要作用。溫州民間資本總量超過6000億元且每年以14%的速度增加。其中參與民間借貸的資本約1100億元，占全市社會融資總量的20%左右。雖然溫州民間資金總量大，中小企業融資難的矛盾卻并沒有得到很好解決，大量的“地下”民間融資活動難以引導到“地上”，潛伏的金融風險不容忽視。特別是2011年9月份以來，由于受國際國內經濟金融大環境影響，溫州市部分中小企業生產經營運行困難加大，個別企業因盲目擴張規模、借貸高利資金等原因出現資金鏈斷裂和企業主出走的現象，在社會上造成一定負面影響。全市銀行業機構在連續10年實現不良貸款“額、率”雙降的情況下呈現一波劇烈反彈。因此，在溫州設立金融綜合改革試驗區，進一步開展金融改革創新，有利于引導民間資金有序投入實體經濟，實現經濟與金融良好互動；有利于更好地發揮金融在推進產業轉型升級、經濟發展方式轉變中的重要作用；有利于探索實現工業化向城鎮化轉型的金融供給體制，建立與地方經濟社會發展相適應的金融市場體系。此外，在溫州設立金融綜合改革試驗區，對沿海和相連的內地區域的經濟提升也有著重要的現實意義和長遠的戰略意義。溫州在金融改革創新中先行一步，將為全國金融改革積累經驗，提供示范的有效途徑。

二、面臨挑戰及發展機遇

對于銀行業來說，溫州設立金融綜合改革試驗區可以說是挑戰與機遇并存，處理得好不是天堂，但處理不好絕對是地獄。溫州銀行業在即將開展的溫州市金融綜合改革浪潮中無疑將扮演重要的角色，在倍感振奮的同時也深切感受到肩上的責任。從挑戰來看。一是銀行業的同業競爭將更加激烈。村鎮銀行、小貸公司等新型金融組織加快發展，必將加快傳統銀行業的業務分流，溫州銀行間的競爭將更趨激烈。二是銀行業的人才流動更加頻繁。整個改革的過程更是一個集聚金融人才等高端要素的過程，誰的留人用人機制做得更好就能立于不敗之地。三是銀行業的業務經營將更加規范。近年來社會輿論對于銀行業的服務、收費及盈利能力等頗有微詞，而對于處于改革漩渦中的溫州銀行業將更加引人關注。從機遇來看。一是銀行業的經濟基礎將大大夯實。金融綜合改革有利于健全與市場經濟相適應的金融體制和運行機制，進一步提升金融服務實體經濟發展的能力，推動經濟社會轉型升級和又好又快發展。二是銀行業的生態環境將大大改善。金融綜合改革有利于規范金融秩序，防范金融風險，優化地方金融生態環境，重構被“借貸危機”破壞的地方信用體系，并提振銀行業的發展信心。三是銀行業的客戶實力將大大增強。經歷“借貸危機”，有效解決“兩多兩難”問題之后，溫州企業必將在鳳凰涅槃中浴火重生，從而迎來新一輪的發展和經營實力的增強。四是銀行業的運行機制將大大靈活。各家銀行均可借助本次綜合改革的契機進一步創新體制機制，或向上級行要政策、要產品、要權限、要資源，以此促進自身更好地發展。五是銀行業的新增長點將大大涌現。改革的過程也是民間資本管理公司、民間借貸登記服務中心等新升事物不斷涌現的過程，誰“醒得早”、“起得早”誰就能把握發展的先機。

三、應對之策及主要措施

溫州銀行業要在有效對接溫州市金融綜合改革各項工作目標的基礎上，因勢而變、順勢而為、乘勢而上，為穩步推進溫州市金融綜合改革做出應有的貢獻。

（一）以完善地方金融組織體系為契機，強化中小企業服務水平

1.完善中小企業客戶經營體制。進一步加強中小企業專營機構建設是溫州金融綜合改革的重要內容。按照專業經營、流程管理、產品創新、單列考核的原則，進一步清晰小企業業務專營體制和市場定位，在人力資源、信貸審批、產品創新、財務資源等方面予以傾斜，實現相對獨立和專營。同時，加強對小企業專營機構在產品、流程和創新等方面的試點力度，以更好地滿足溫州地區小企業的金融需求。

2.拓展中小企業客戶服務渠道。根據溫州中小企業分布上表現出的產業集群及塊狀經濟特性，改變以往單一客戶的營銷模式，通過制定標準化、專業化的金融服務方案，以“第三方金融基礎服務平臺”為媒介，聯合擔保、會計、律師和商會等各方力量，整合各方資源，打造政府主導，市場化運作，多方參與的中小企業公共服務平臺，實現中小企業客戶的批量服務。

3.豐富中小企業客戶服務方式。在金融產品上，推出隨借隨還的循環授信和靈活的還款方式，如整貸零償、零貸零償、分期還本付息等多種方式靈活組合的貸款品種，以減輕中小企業集中還貸的資金壓力。在擔保方式上，除了傳統的房地產抵押、有價證券質押和第三方保證外，針對中小企業擔保物不足的現狀，嘗試接受應收賬款、經營權、機械設備、存貨、信用保險等擔保方式。

（二）以健全民間資本市場體系為契機，強化當地民間資本服務

1.提升對小額貸款公司和村鎮銀行的服務水平。按照規劃，溫州市在未來幾年將大力發展小額貸款公司和村鎮銀行，分別提出了100家和50家的規模要求，以引導溫州民間資本進入金融領域，對于符合條件的小額貸款公司將根據銀監會規定優先改制為村鎮銀行。對此，溫州銀行業盡快出臺相關的政策和措施，研究推出專門針對小額貸款公司的信貸和結算產品，開展互補式合作。同時積極爭取權限，以提高對村鎮銀行的服務效率和反應速度。

2.積極對接民間資本管理公司的各種業務需求。溫州市將開展民間資本管理服務公司試點，以達到將部分民間地下投資的資金引上地面的目的。民間資本管理公司一旦設立，其在開展特定對象募集資金、股東額外增加投資額、進行項目投資等日常經營活動時必將產生各類金融服務需求，因此，溫州銀行業要積極做好與民間資本管理公司的需求對接工作，通過開發業務系統、推出新型金融產品等手段，實時滿足其資金結算和管理需求。

3.創新推出各類理財產品滿足民間資本逐利需求。由于資本天生的逐利性以及溫州人獨特的市場敏銳性，使得雄厚的溫州民間資本對收益回報以及期限有著特定的要求，因此，溫州銀行業要在充分調研溫州資本市場特點的基礎上，設計滿足資本收益和期限要求的理財產品，以更好地滿足資本增值的內在需求。

（三）以創新金融服務體系為契機，強化金融產品創新能力借助溫州市獲批設立金融綜合改革試驗區的東風，溫州銀行業應加大創新力度，逐步完善產品創新的軟硬件環境，提升產品創新的能力和效率，以更好地應對溫州市在推進金融綜合改革進程中所產生的新型金融需求。

1.積極支持溫州股權營運中心做大做強。與溫州股權營運中心及中介機構合作，積極為在股權營運中心掛牌的企業及交易雙方提供財務顧問、股權估值、交易融資安排等投行服務。適時推出專門針對優質非上市公司融資問題的非上市公司股權質押產品，引導更多符合條件的企業到中心托管登記和掛牌交易，擴大交易規模，推動建立邊界鎖定、風險自擔的溫州區域性場外交易市場。

2.大力推動股權投資機構集聚和設立。針對吸引境內外優質的股權投資基金落戶溫州的現實需求，積極對接投行機構，促成其在溫州設立管理公司，并成立股權投資基金和產業基金，專題對接溫州金融綜合改革進程中的重大項目，特別是政府主導的基礎設施項目。同時，也將為溫州企業的海外上市、海外投資、個人海外理財等各項需求提供服務，并對接下來的個人對外直接投資業務提供直接的業務、信息和項目的支撐。

3.穩步推進政府債券及優質企業債券業務。溫州市政府明確擴大地方政府債、企業(公司)債券、短期融資券、中期票據、中小企業集合債等各類債券產品的發行規模。積極與會計、法律、評估、咨詢等各類金融中介服務機構開展合作，通過降低發行額度、調整內部評級要求等手段，適當降低準入門檻。同時積極爭取試點中小企業私募債業務，為民間資本提供新的投融資平臺。

（四）以建設金融風險防控體系為契機，強化風險內控管理能力現在金融的作用很大，杠桿效應很強，但一旦發生問題，沖擊力、破壞力也很大。溫州的金融體制改革，特別要把金融風險的防控體系作為改革重點來推進，加強金融監管，建立健全金融風險預警體系，防范和控制金融風險。溫州市委市政府成立地方金融監管服務中心，把經信、公安、財稅、商務等相關部門納入當中，加強對各類新型金融組織及融資性中介機構的監管和服務。溫州銀行業要借助這一契機，做好對接工作和共建共享，助推地方信用體系建設。同時，積極參與民間借貸登記服務中心的建設，爭取實現與民間資本登記系統對接，將借款企業或個人民間借貸行為“陽光化”并作為業務審批參考因素之一同時，積極配合有關監管檢查部門，嚴厲打擊洗錢、高利貸、非法集資等非法金融活動，維護地方金融秩序穩定。