導(dǎo)語(yǔ)：助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】國(guó)家助學(xué)貸款是政府為幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)、利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系所采取的一項(xiàng)重大措施。本文首先對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款做了簡(jiǎn)單的介紹，然后對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)做了詳細(xì)論述。接下來(lái)分別從制度、銀行、還款人角度對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目金融風(fēng)險(xiǎn)的成因做了詳細(xì)的分析論述；最后，從組織和機(jī)制兩個(gè)方面對(duì)建立我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系提出建議。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目開展實(shí)施情況

國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目是政府為幫助貧困學(xué)生，通過(guò)金融的方法來(lái)使我國(guó)大學(xué)生的資助體系發(fā)展的更加完善的一項(xiàng)救助性政策。它其實(shí)也是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款，而且不需要擔(dān)保且有貼息。助學(xué)貸款政策屬于我國(guó)一個(gè)救助性的政策。從2000年開始，國(guó)家就對(duì)其進(jìn)行了改革。比如貸款范圍、承辦銀行、貸款對(duì)象等。2003年下半季度，國(guó)家助學(xué)貸款情況不好。于是，國(guó)家有關(guān)部門決定對(duì)助學(xué)貸款做出一些改革，討論決定加入彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這個(gè)機(jī)制從此成為了這個(gè)政策的一道亮麗的風(fēng)景線。2004年6月，財(cái)政部承擔(dān)學(xué)生在校期間產(chǎn)生的利息。2006年9月，國(guó)家助學(xué)貸款代償機(jī)制在我國(guó)啟動(dòng)。2006年至今，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款沒(méi)有較大的變化，基本沿用之前的機(jī)制[1]。

二、國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。我們將通過(guò)一個(gè)案例具體而詳細(xì)的分析國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。因家境貧困，2012年10月，浙大學(xué)生吳某向中國(guó)銀行杭州杭海路支行申請(qǐng)了4800元助學(xué)貸款，期限3年，月利率為千分之四點(diǎn)九五，雙方約定于2015年12月11日前償還貸款本息。然而吳某畢業(yè)后就消失無(wú)蹤，到現(xiàn)在都沒(méi)有還款。另外，還有吳某的三個(gè)同學(xué)也分別向銀行貸了4800元、5000元、5000元，至今仍分別欠款3200元、2500元、2000元[2]。通過(guò)這個(gè)案例，我們可以得到出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩個(gè)：一是借款人履行約定的意愿變?nèi)酰瑖?guó)家助學(xué)貸款不需要大學(xué)生提供任何擔(dān)保，大多數(shù)都只是留下手機(jī)號(hào)或qq號(hào)等方式來(lái)聯(lián)系。隨著網(wǎng)絡(luò)電話等行業(yè)日益發(fā)達(dá)，大學(xué)生更換聯(lián)系方式簡(jiǎn)直輕而易舉，所以大學(xué)生畢業(yè)后要是不想還錢也是非常容易的一件事，借款人要是不想讓銀行聯(lián)系到自己，銀行也無(wú)能為力。加之在校學(xué)生的流動(dòng)性是非常大的，銀行跟蹤借款人的難度非常之大，只要借款人失信，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就變成了損失。二是借款人履行約定的能力出現(xiàn)了問(wèn)題，隨著大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，想要找到一份理想的工作越來(lái)越難，再加上大學(xué)生畢業(yè)后面臨的不光是自己的生計(jì)問(wèn)題，還有家庭的壓力。這就使很多大學(xué)生在維持生計(jì)和堅(jiān)守信譽(yù)中艱難抉擇[3]。（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款的利息由國(guó)家事先確定，不能變動(dòng)。這樣就會(huì)出現(xiàn)兩種截然相反的局面。其中一種情況就是市場(chǎng)利率一度走高，由于人們的趨利性，自然會(huì)選擇較高的利率，摒棄確定的利率，因此就會(huì)加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。另一種情況就是市場(chǎng)上的利率變低。這種情況理論上說(shuō)對(duì)銀行是沒(méi)有什么損失的，但換個(gè)角度看的話，這會(huì)加重借款人的負(fù)擔(dān)，甚至如果出現(xiàn)通貨緊縮的話，借款人極有可能因?yàn)橘Y金嚴(yán)重縮水而無(wú)力償還貸款。也就是說(shuō)銀行在這種情況下仍然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（三）政策風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款是幫助家境貧寒的大學(xué)生的一項(xiàng)政策，跟教育有著剪不斷理還亂的關(guān)系。所以只要是跟教育有關(guān)系的政策，都會(huì)影響到助學(xué)貸款，因此，如果國(guó)家的政策和助學(xué)貸款政策不相匹配，甚至大相徑庭的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)政策風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的法律也發(fā)展的不成熟，所以法律風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。

三、國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）制度角度的分析。1.我國(guó)的信用體系和信用機(jī)制不健全。我國(guó)征信體制還處在起步階段。然而，要想保證貸款人更好的了解借款人的信用狀況，需要覆蓋范圍高、信息量大、配套法規(guī)健全的一個(gè)完整的征信系統(tǒng)。并且，我國(guó)沒(méi)有一個(gè)健全的大學(xué)生信用評(píng)價(jià)體系，銀行無(wú)法確定貸款人的信用[4]。2.國(guó)家助學(xué)貸款制度中信息不對(duì)稱。信息存在著嚴(yán)重的不對(duì)稱性是現(xiàn)在國(guó)家助學(xué)貸款中存在的一個(gè)著實(shí)令人頭疼的問(wèn)題。導(dǎo)致貸款不能給真正所需的學(xué)生。反之，如果商業(yè)銀行因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)而頻繁遭受損失的話，其貸款積極性也會(huì)受到嚴(yán)重打擊，最終的后果就是造成嚴(yán)重的社會(huì)危機(jī)。3.政策法規(guī)的不完善。我們國(guó)家沒(méi)有針對(duì)管理助學(xué)貸款的政策法規(guī)。這些貸款大多是商業(yè)性的貸款，所以它們的法規(guī)自然和助學(xué)貸款不相適應(yīng)，這就很容易打擦邊球。再加上高校在助學(xué)貸款的發(fā)放過(guò)程中僅僅是橋梁的作用，不承擔(dān)責(zé)任，也沒(méi)有相應(yīng)的法律對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，這樣一來(lái)就把所有包袱都拋給了銀行[5]。4.助學(xué)貸款自身設(shè)計(jì)方面的原因。我國(guó)在設(shè)計(jì)助學(xué)貸款的時(shí)候就有兩個(gè)不容小覷的問(wèn)題。一個(gè)就是還錢的期限問(wèn)題。二是留給學(xué)生可供選擇的還款方式很少。目前我國(guó)只有一種還款方式——分期償還。（二）銀行角度的分析。1.銀行對(duì)貸款的跟蹤力度不夠，催收機(jī)制不健全。隨著時(shí)代的發(fā)展，當(dāng)今的大學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)后的流動(dòng)性非常大，這就對(duì)銀行的跟蹤機(jī)制提出很高的要求，然而我國(guó)承辦助學(xué)貸款的商業(yè)銀行一直以來(lái)就有內(nèi)部分工不明確的體制弊端，再加上對(duì)借款學(xué)生個(gè)人信息的了解不透徹，根本沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J后動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制。另外，由于助學(xué)貸款屬于國(guó)家的一項(xiàng)救助政策，大部分由財(cái)政補(bǔ)貼，銀行承擔(dān)的份額較小且基本無(wú)利可圖。所以當(dāng)出現(xiàn)欠款時(shí)，銀行并不會(huì)積極的去追還貸款。2.缺乏擔(dān)保,銀行放貸積極性不高。目前我們國(guó)家的助學(xué)貸款是不需要誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)保的，學(xué)生完全沒(méi)有壓力也沒(méi)有約束，違約率自然一路飆升。（三）還款人角度的分析。1.學(xué)生就業(yè)不佳、收入不穩(wěn)定導(dǎo)致還款。意識(shí)差、信用意思淡薄學(xué)生就業(yè)情況不樂(lè)觀，還款能力較差。據(jù)調(diào)查，西部地區(qū)的平均月工資只有1000元，而每個(gè)月要償還的貸款占學(xué)生工資比重超過(guò)80%。另外，我國(guó)助學(xué)貸款無(wú)需抵押擔(dān)保。學(xué)生逃款現(xiàn)象嚴(yán)重。2.學(xué)生缺乏理財(cái)觀念，消費(fèi)理念不科學(xué)。“月光族”現(xiàn)象普遍，從而無(wú)力還款。3.借款人出現(xiàn)意外最后一種情況就是指因?yàn)樘鞛?zāi)人禍而使借款人違約，比如借款人因?yàn)橐馔馐鹿蕟适趧?dòng)力甚至死亡等。

四、建立我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系

（一）組織保障。1.銀行保障。在國(guó)家助學(xué)貸款體系中，銀行起著核心樞紐的作用，因此應(yīng)首先從銀行入手，完善銀行貸款機(jī)制。首先，引進(jìn)完善靈活多樣的還款方式。另外，銀行還應(yīng)加大貸后管理力度，具體包括以下幾個(gè)方面。首先，銀行應(yīng)建立專門的部門，監(jiān)督借款學(xué)生申請(qǐng)貸款后的使用情況。其次，要嚴(yán)格完善還款確認(rèn)制度。最后，銀行可以成立專門催貸部門、增加貸后管理人員，跟蹤借款學(xué)生情況并定期向上級(jí)匯報(bào)。2.政府保障。一方面，我們應(yīng)該加強(qiáng)貸款回收體制，不僅僅是銀行單方進(jìn)行努力，而是銀行學(xué)校共同管理。另一方面，要加強(qiáng)管理約束制度的建設(shè)。研究表明，尤其是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，人口素質(zhì)還沒(méi)有達(dá)到很高的程度時(shí)，就要最大限度的提高違約的懲罰力度，讓有違約念頭的人不敢再違約，從制度上將惡意拖欠貸款扼殺。3.高校保障。助學(xué)貸款出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭就是學(xué)生沒(méi)有信用，自然高校就有無(wú)法逃避的責(zé)任。所以我們得充分發(fā)揮學(xué)校的作用。加強(qiáng)銀校合作，讓高校也加入到國(guó)家助學(xué)貸款的保障機(jī)制中。在貸款審批過(guò)程中，高校應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查學(xué)生資料，首先從源頭上確保借款人的信用意識(shí)強(qiáng)烈。（二）機(jī)制保障。1.聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制。我國(guó)的助學(xué)貸款設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，程序粗糙。是一種不需要任何抵押的靠信用支持的貸款。當(dāng)代大學(xué)生并沒(méi)有房子等固定資產(chǎn)提供擔(dān)保。可以通過(guò)讓學(xué)校或者企業(yè)提供擔(dān)保，或者發(fā)動(dòng)社會(huì)慈善力量，采用民間擔(dān)保的方式。甚至學(xué)生之間可以成立基金會(huì)，采用學(xué)生聯(lián)保的方式。2.保險(xiǎn)機(jī)制。利用保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)完善助學(xué)貸款系統(tǒng)，降低其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。3.法律法規(guī)機(jī)制。相關(guān)的政府部門需要成立起來(lái)一套行之有效的法律法規(guī)體系，這樣才能有效的解決國(guó)家助學(xué)貸款總潛藏的一些金融方面的風(fēng)險(xiǎn)。這樣就能使助學(xué)貸款工作有一個(gè)風(fēng)清氣正的環(huán)境，也會(huì)為進(jìn)行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和未來(lái)能夠有效的還款提供強(qiáng)有力的制度和法律上的保證。除此之外，政府對(duì)于那些不能遵守誠(chéng)信，拖欠款項(xiàng)的學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)懲戒力度，還要加強(qiáng)教育，讓法律來(lái)震懾學(xué)生，讓學(xué)生在法律面前感到畏懼。

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作者:陳海鵬 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院