導(dǎo)語：銀行協(xié)助的法律風(fēng)險(xiǎn)分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目錄

一、銀行協(xié)助的概念及性質(zhì)---------------------------------------------------04

二、銀行協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的類型及成因-----------------------------------------04

（一）不履行或不正確履行協(xié)助義務(wù)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)--------------------------04

1．因故意不履行協(xié)助義務(wù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。----------------------------------04

2．當(dāng)事行因未能正確履行協(xié)助義務(wù)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。------------------------05

（二）執(zhí)法機(jī)關(guān)違規(guī)辦案引發(fā)的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)--------------------------------------06

（三）銀行與申請協(xié)助的執(zhí)法機(jī)關(guān)均無過錯(cuò)的情況下發(fā)生的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)---------06

三、法律救濟(jì)的乏力，加大了協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)----------------------------------------07

四、關(guān)于預(yù)防和減少銀行協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的思考---------------------------------08

（一）在全社會樹立法制觀念，完善立法體系，提高執(zhí)法人員素質(zhì)和執(zhí)法機(jī)關(guān)

執(zhí)法水平。---------------------------------------------------------------------08

1．完善立法體系，減少法律漏洞。-------------------------------------------08

2．建立具體的可操作的法律救濟(jì)制度。--------------------------------------08

3．提高執(zhí)法人員素質(zhì)和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法水平，減少違規(guī)辦案的發(fā)生。---------08

4．在全社會樹立法制觀念，加強(qiáng)對生效法律文書強(qiáng)制執(zhí)行的力度。---------09

5．協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)的減少還有賴于良好的社會氛圍的形成。-----------------------09

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè)，提高銀行工作人員自身的法律素質(zhì)------09

1．加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè),對內(nèi)部工作人員的協(xié)助行為加以約束。------09

2．各級銀行管理人員應(yīng)努力提高自身的法律素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的法律意識。--10

3．一線工作人員應(yīng)加強(qiáng)銀行協(xié)助知識的學(xué)習(xí)，減少不當(dāng)協(xié)助的發(fā)生。-------10

內(nèi)容摘要

隨著我國立法步伐的加快和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法力度的加大，因銀行協(xié)助引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)有逐漸增長的態(tài)勢，并且已開始對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。因此，加強(qiáng)對銀行協(xié)助問題的研究，已成為銀行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)迫切問題，但理論界對此類問題的研究尚很鮮見，本文擬就這一問題及其法律風(fēng)險(xiǎn)防范作一簡要探討。銀行協(xié)助是指有權(quán)機(jī)關(guān)在案件的查處、審理、執(zhí)行等執(zhí)法環(huán)節(jié)上，因辦案需要依法到銀行查詢、凍結(jié)、扣劃當(dāng)事人（包括個(gè)人和單位）的有關(guān)款項(xiàng)，查閱與案件有關(guān)的會計(jì)憑證、帳冊、報(bào)表等銀行資料時(shí)，銀行必須履行的一項(xiàng)法定協(xié)助義務(wù)，它是我國銀行對客戶存款承擔(dān)法定保密義務(wù)的一種例外。根據(jù)申請協(xié)助機(jī)關(guān)的不同，可分為銀行的司法協(xié)助和行政執(zhí)法協(xié)助。在實(shí)踐中，以司法協(xié)助居多。銀行能否正確履行這項(xiàng)義務(wù)，將產(chǎn)生不同的法律后果，由此也造成了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國銀行協(xié)助的法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其形成原因可分為三大類：不履行或不正確履行協(xié)助義務(wù)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)；執(zhí)法機(jī)關(guān)違規(guī)辦案引發(fā)的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)；銀行與申請協(xié)助的執(zhí)法機(jī)關(guān)均無過錯(cuò)的情況下發(fā)生的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由于法律救濟(jì)方式較少，且手段乏力，又進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)。針對銀行協(xié)助中存在的上述問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面努力，預(yù)防和減少銀行協(xié)助的法律風(fēng)險(xiǎn)：在全社會樹立法制觀念，完善立法體系，提高執(zhí)法人員素質(zhì)和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法水平，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè),提高銀行工作人員自身的法律素養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：銀行協(xié)助；風(fēng)險(xiǎn)；防范

隨著我國立法步伐的加快和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法力度的加大，因銀行協(xié)助引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)有逐漸增長的態(tài)勢，并且已開始對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。因此，加強(qiáng)對銀行協(xié)助問題的研究，已成為銀行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)迫切問題，但理論界對此類問題的研究尚很鮮見，本文擬就這一問題及其法律風(fēng)險(xiǎn)防范作一簡要探討。

一、銀行協(xié)助的概念及性質(zhì)

所謂銀行協(xié)助是指有權(quán)機(jī)關(guān)在案件的查處、審理、執(zhí)行等執(zhí)法環(huán)節(jié)上，因辦案需要依法到銀行查詢、凍結(jié)、扣劃當(dāng)事人（包括個(gè)人和單位）的有關(guān)款項(xiàng)，查閱與案件有關(guān)的會計(jì)憑證、帳冊、報(bào)表等銀行資料時(shí)，銀行必須履行的一項(xiàng)法定協(xié)助義務(wù)。具體來講，協(xié)助查詢是指金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律或者行政法規(guī)的規(guī)定以及有權(quán)機(jī)關(guān)查詢的要求，將單位或者個(gè)人存款的金額、幣種以及其他存款信息告知有權(quán)機(jī)關(guān)的行為；協(xié)助凍結(jié)是指金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律或者行政法規(guī)的規(guī)定以及有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)的要求，在一定時(shí)期內(nèi)禁止單位或者個(gè)人提取其存款帳戶內(nèi)的全部或者部分存款的行為；協(xié)助扣劃是指金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律或者行政法規(guī)的規(guī)定以及有權(quán)機(jī)關(guān)扣劃的要求，將單位或者個(gè)人存款帳戶內(nèi)的全部或者部分存款劃撥到指定帳戶上的行為。

銀行協(xié)助根據(jù)申請協(xié)助機(jī)關(guān)的不同，可分為銀行的司法協(xié)助和行政執(zhí)法協(xié)助。在實(shí)踐中，以司法協(xié)助居多。

銀行協(xié)助是銀行的一項(xiàng)法定義務(wù)，它是我國銀行對客戶存款承擔(dān)法定保密義務(wù)的一種例外。因此，銀行能否正確履行這項(xiàng)義務(wù)，將產(chǎn)生不同的法律后果，由此也造成了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的類型及成因

現(xiàn)階段，我國銀行協(xié)助的法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其形成原因可分為三大類：

（一）不履行或不正確履行協(xié)助義務(wù)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1．因故意不履行協(xié)助義務(wù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著各類金融機(jī)構(gòu)不斷增加，同業(yè)間的競爭日趨加劇，爭市場、爭份額成為各家銀行工作的重點(diǎn)，而這就要求銀行盡可能地滿足客戶需求，為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。由于我國現(xiàn)階段社會信用狀況普遍較差，企業(yè)自覺履行生效法律文書意識匱乏，這就使得原本很正常的銀行協(xié)助成了某些客戶衡量一家銀行服務(wù)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，從而使得銀行在履行協(xié)助義務(wù)時(shí)陷入兩難境地。于是有的銀行在實(shí)踐中自覺不自覺地推行起了法律實(shí)用主義、利已主義：只想享受法律賦予的權(quán)利，不愿履行法律規(guī)定的義務(wù)。比如有些銀行，每年都有許多的案件起訴到法院，通過法律的救濟(jì)也收回了大量的呆滯貸款，其合法權(quán)益應(yīng)該說得到了維護(hù)；然而按法律規(guī)定要求其協(xié)助法院執(zhí)行其他案件時(shí)，卻又從自身的利益出發(fā)拒不協(xié)助，為留住客戶，就違法地拒絕或變相拒絕履行協(xié)助義務(wù)，最終被法院制裁，釀成法律風(fēng)險(xiǎn)。這種前后矛盾的做法正是“法律實(shí)用主義”的典型寫照。

法律對社會的調(diào)整，是采用確定權(quán)利和義務(wù)的方式進(jìn)行的。我國是社會主義國家，在法律上，公民、法人及其他組織的權(quán)利和義務(wù)是一致的：一方享有權(quán)利，另一方也就必然負(fù)有義務(wù)；而一方負(fù)有義務(wù)，也就意味著另一方享有權(quán)利；或者就一方來說，既享受權(quán)利又承擔(dān)義務(wù)。這正如馬克思所言：沒有無義務(wù)的權(quán)利，也沒有無權(quán)利的義務(wù)。公民、法人或其他組織不履行自己應(yīng)盡的法律義務(wù)，必然要損害國家的、集體的或他人的合法權(quán)益，為法律所不容，最終也導(dǎo)致無法充分實(shí)現(xiàn)自身的權(quán)利。

2．當(dāng)事行因未能正確履行協(xié)助義務(wù)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于我國法律、行政法規(guī)關(guān)于銀行協(xié)助的規(guī)定大多較為原則，為增強(qiáng)其現(xiàn)實(shí)操作性，各有關(guān)部門即紛紛出臺了各種相關(guān)操作細(xì)則，而這些細(xì)則因?yàn)椴块T限制，往往不能達(dá)到公示公知的程度，這就為銀行正確履行協(xié)助義務(wù)增添了困難；此外，由于一些銀行對銀行協(xié)助還未足夠重視，部分基層管理人員和一線員工這方面的知識還較為貧乏，以致在協(xié)助時(shí)不能正確履行協(xié)助義務(wù)，致使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這種風(fēng)險(xiǎn)又可分為兩種，即客戶追索因錯(cuò)誤協(xié)助被錯(cuò)扣的存款和法院追究錯(cuò)誤協(xié)助的法律責(zé)任。福建省廈門市的林女士向業(yè)務(wù)伙伴王某的銀行卡上匯款時(shí)，不慎誤將巨款16.3萬元匯到南京朱某的賬戶上。應(yīng)林女士要求，銀行當(dāng)即“糾錯(cuò)”，直接將朱某賬戶上的錢劃給了林女士。朱某認(rèn)為銀行越權(quán)劃款，將銀行告到法院。江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院判決銀行敗訴，返還朱某16.3萬元并承擔(dān)訴訟費(fèi)。敗訴后，銀行把林女士訴至廈門市集美區(qū)人民法院，要求其承擔(dān)敗訴損失。8月2日，集美區(qū)法院判決被告林女士敗訴。

（二）執(zhí)法機(jī)關(guān)違規(guī)辦案引發(fā)的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)

由于我國現(xiàn)有執(zhí)法人員素質(zhì)參差不齊，尤其是法院執(zhí)行人員的情況更是不容樂觀，加之各地地方保護(hù)主義較為嚴(yán)重，某些執(zhí)法機(jī)關(guān)為保護(hù)本地企業(yè)的利益，濫用權(quán)力，違規(guī)辦案，也是銀行發(fā)生協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)原因。

1997年10月27日，A市建行營業(yè)部（以下簡稱A市營業(yè)部）應(yīng)a企業(yè)的申請，承兌了一筆金額為100萬元，收款人為b公司的商業(yè)匯票，后該匯票經(jīng)兩次背書轉(zhuǎn)讓后被d公司取得，d公司持該票到D市農(nóng)行（簡稱農(nóng)行）申辦貼現(xiàn)，并做了背書，D市農(nóng)行在匯票到期日向A市營業(yè)部提示付款時(shí)，被告知，該票據(jù)已被A市法院裁定停止支付，故拒絕付款。D市農(nóng)行遂以票據(jù)糾紛為由將b公司、d公司和A市營業(yè)部訴至D市法院，要求上述三被告支付票款及票據(jù)到期日至付款日的利息。另由b公司共同承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。1999年D法院判決A市營業(yè)部支付票款及票據(jù)到期日至付款日的利息（按同期銀行貸款利率計(jì)付）。后該判決雖被某省高級人民法院撤銷，但至此A市營業(yè)部已支付差旅費(fèi)及訴訟費(fèi)近2萬元。

黨的十五大堅(jiān)定而又明確地提出了“依法治國、建設(shè)社會主義法治國家”的基本方略，各級政府也相繼提出了“依法治省”、“依法治市”的口號。然而極少數(shù)公務(wù)人員將其簡單地理解為“用法來治”,“用法來治”是把法單純作為工具和手段，政府運(yùn)用“法”這一工具和手段來治理國家、治理老百姓。這種觀念令政府以治者自居，人民被視為消極的被治者。像法治并不否認(rèn)人的作用一樣，人治也并不否認(rèn)法的作用；但人治是僅僅把法作為一種治民的工具，當(dāng)主人覺得這件工具不順手甚至礙手時(shí)，可隨時(shí)棄之不用。這里面既有特權(quán)思想在起作用，更有法律是“專管老百姓”的“工具論”在作祟。

（三）銀行與申請協(xié)助的執(zhí)法機(jī)關(guān)均無過錯(cuò)的情況下發(fā)生的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)

受現(xiàn)行體制的束縛，我國立法體系也存在頗多漏洞，較為突出的是1995年。7月1日《商業(yè)銀行法》實(shí)施后，該法第30條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。也就是說自95年7月1日，《商業(yè)銀行法》實(shí)施后，只有法律和行政法規(guī)才構(gòu)成銀行協(xié)助的有效依據(jù)。但《中國共產(chǎn)黨紀(jì)律檢查機(jī)關(guān)案件檢查工作條例》既不屬于法律（此處為狹義的法律，即全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制訂的法律）也不屬于行政法規(guī)（國務(wù)院為執(zhí)行法律的規(guī)定或履行憲法第89條規(guī)定的國務(wù)院行政管理職權(quán)，而根據(jù)憲法和法律依據(jù)一定程序制定的規(guī)范性文件），而該條例第28條第七款卻規(guī)定：“經(jīng)縣級以上（含縣級）紀(jì)檢機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，紀(jì)檢機(jī)關(guān)可以對被調(diào)查對象在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存款進(jìn)行查核，并可以通知銀行或其他金融機(jī)構(gòu)暫停支付。”若依規(guī)定提供協(xié)助一旦被執(zhí)行人發(fā)難，將使銀行和法院處于尷尬境地，危及司法機(jī)關(guān)的權(quán)威。而且，隨著我國加入世貿(mào)組織，外資銀行開始大舉登陸我國金融市場，它們也將面臨這一問題。此類問題若不解決，勢必對我國在國際上的形象造成不良影響。

再有一類并非是體制造成的立法漏洞，也可能給銀行帶來協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)。比如執(zhí)法機(jī)關(guān)違規(guī)辦案引發(fā)協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)的案例中，A市法院依據(jù)b公司的申請，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，作出停止支付被申請票據(jù)票款的裁定并無不當(dāng)，A市營業(yè)部執(zhí)行該停止支付通知書亦無不妥，但問題是《票據(jù)法》規(guī)定：“匯票付款人承兌匯票后，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)到期付款的責(zé)任。”這就使承兌銀行陷入兩難處境，如不付款，持票人會發(fā)難；付款又會面臨被法院制裁的風(fēng)險(xiǎn)。三、法律救濟(jì)的乏力，加大了協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)

協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由于法律救濟(jì)方式較少，且手段乏力，又進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)。我國現(xiàn)行法律中，對銀行協(xié)助規(guī)定的最為明確的也是唯一的救濟(jì)方式是復(fù)議，見《民事訴訟法》第105條，該條規(guī)定：“對罰款、拘留決定不服的，可以向上一級人民法院申請復(fù)議一次”。由于此類復(fù)議是《民事訴訟法》規(guī)定的，本質(zhì)上與行政復(fù)議不同，因此不能適用《行政復(fù)議法》，但同時(shí)無論是《民事訴訟法》還是其他司法解釋，均未對此類復(fù)議所適用的程序，復(fù)議期間等作出明確規(guī)定，這就使得上一級法院的具有太大的自由裁量權(quán)，使得復(fù)議申請人（即協(xié)助銀行）的合法權(quán)益無法得到有效保障。以建行某二級分行為例，2000年，該行發(fā)生協(xié)助糾紛4起，其中兩起提請復(fù)議，但直到2000年底，所提起的復(fù)議均未收到受理法院的書面決定。致使一些法律關(guān)系一直處于不確定狀態(tài)，該行的權(quán)益也難以得到保障。由于這種情況的大量存在，使得部分義務(wù)人對司法機(jī)關(guān)的權(quán)威產(chǎn)生懷疑，并開始怠于履行自己的義務(wù)，從而在根本上動搖了法律的權(quán)威。

四、關(guān)于預(yù)防和減少銀行協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的思考

針對銀行協(xié)助中存在的上述問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面努力，預(yù)防和減少銀行協(xié)助的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）在全社會樹立法制觀念，完善立法體系，提高執(zhí)法人員素質(zhì)和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法水平。

1．完善立法體系，減少法律漏洞。雖然我國現(xiàn)在已建立了較為完整的法律體系，但由于受舊體制的影響，加之我國的經(jīng)濟(jì)體制也尚處于不斷變化的階段，法律作為一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的產(chǎn)物，也就不可避免地帶有這一階段的色彩，各個(gè)部門的利益在法律中時(shí)有體現(xiàn)，這就使得不同的法律出于對不同利益的妥協(xié)相互出現(xiàn)一些矛盾，這是立法漏洞產(chǎn)生的一個(gè)原因。另一方面由于我國立法技術(shù)尚不成熟，專家在立法中的作用還未能充分發(fā)揮，也是立法漏洞產(chǎn)生的原因。因此，要建立完善的立法體系減少法律漏洞，首先需要建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體制和與之配套的政治體制；其次，充分發(fā)揮專家在立法中的作用，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)立法技術(shù)，盡快提高我國立法水平。

2．建立具體的可操作的法律救濟(jì)制度。針對銀行協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的法律救濟(jì)方式單一，且規(guī)定過于原則不易于操作的問題，筆者認(rèn)為首先應(yīng)該在修訂《民事訴訟法》時(shí)，補(bǔ)充有關(guān)復(fù)議的程序及復(fù)議申請人和復(fù)議機(jī)關(guān)的權(quán)利與義務(wù)等內(nèi)容，以增強(qiáng)其可操作性，同時(shí)也增強(qiáng)復(fù)議機(jī)關(guān)的責(zé)任感，減少對復(fù)議申請聽之任之的現(xiàn)象。其次，對《民事訴訟法》第十八章公示催告程序的適用加以嚴(yán)格限制，同時(shí)在實(shí)體法中加重對惡意申請公示催告的申請人的責(zé)任，從而避免因協(xié)助停止支付發(fā)生糾紛而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。

3．提高執(zhí)法人員素質(zhì)和執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法水平，減少違規(guī)辦案的發(fā)生。法律是國家立法機(jī)關(guān)按照一定程序制定的規(guī)范性文件，它具有普遍的約束力，代表了國家的權(quán)威，執(zhí)法人員是法律權(quán)威的具體實(shí)現(xiàn)者。而現(xiàn)在我國執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)不高，專業(yè)水平參差不齊，出現(xiàn)了大量違規(guī)辦案的情況，不僅損害了執(zhí)法者自身的形象，也動搖了法律在公民心中的權(quán)威。因此，加強(qiáng)執(zhí)法機(jī)關(guān)隊(duì)伍建設(shè)正迫在眉睫，筆者以為應(yīng)從以下兩個(gè)方面著手：首先，加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，切實(shí)提高其專業(yè)知識水平和政治水平，使其能盡快適應(yīng)我國法制化的需要；建立淘汰機(jī)制，對確實(shí)不適應(yīng)需要的人員，應(yīng)及時(shí)淘汰；其次，建立準(zhǔn)入制度，給新的加入者設(shè)定一定的門檻，學(xué)歷必須達(dá)到一定要求，這樣才能確保新加入者的素質(zhì)能基本滿足工作需要，不至于造成新的教育資源浪費(fèi)；第三，建立完善的后培訓(xùn)機(jī)制，即對執(zhí)法人員定期培訓(xùn)，及時(shí)更新知識，滿足日益復(fù)雜的社會生活需要。從而在整體上提高執(zhí)法人員執(zhí)法水平，減少違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

4．在全社會樹立法制觀念，加強(qiáng)對生效法律文書強(qiáng)制執(zhí)行的力度。比如，加重對生效法律文書執(zhí)行義務(wù)對象的處罰力度，以減少或杜絕其僥幸心理，樹立法律的權(quán)威，也減少不必要的協(xié)助執(zhí)行以及由此產(chǎn)生的糾紛。

5．協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)的減少還有賴于良好的社會氛圍的形成。在現(xiàn)代社會，守法是每個(gè)社會主體應(yīng)盡的義務(wù)。《中華人民共和國憲法》規(guī)定：“中華人民共和國公民必須遵守憲法和法律。”“一切國家機(jī)關(guān)和武裝力量、各政黨和各社會團(tuán)體、各企業(yè)事業(yè)組織都必須遵守憲法和法律”。一個(gè)國家的法律如果只是被各自有選擇地服從與遵守，那么，法律就會成為一堆廢紙，其結(jié)果必然是政權(quán)動蕩、經(jīng)濟(jì)蕭條、社會混亂。公民、法人和其他組織自覺、全面、嚴(yán)格地遵守法律，一切依法辦事，良好的法律秩序才能真正建立，權(quán)利才會得到有效保障。產(chǎn)生銀行協(xié)助的根本原因在于整個(gè)社會未形成良好的社會信用，無論是企業(yè)還是個(gè)人均有嚴(yán)重的投機(jī)心理，不重信用，漠視法律文書的效力，甚至暴力抗拒執(zhí)法的現(xiàn)象普遍存在，而這些不僅導(dǎo)致了銀行協(xié)助的產(chǎn)生，在增加了銀行協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也增加了社會成本。基于上述原因，要想從根本上避免或減少銀行協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)，就需要在全社會形成一種注重信用的氛圍。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè),提高銀行工作人員自身的法律素養(yǎng)。

1．加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè),對內(nèi)部工作人員的協(xié)助行為加以約束。現(xiàn)階段,各家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度已較為完備,但關(guān)于銀行協(xié)助的內(nèi)部管理卻鮮有提及,如2002年4月1日實(shí)施的《中國建設(shè)銀行工作人員違規(guī)行為處理辦法》就沒有相關(guān)內(nèi)容,這就使得金融機(jī)構(gòu)對內(nèi)部工作人員的協(xié)助行為難以進(jìn)行約束,即使工作人員的不當(dāng)協(xié)助行為使本級機(jī)構(gòu)遭受損失,也難以給予懲戒。因此,筆者以為各家金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部制度建設(shè)時(shí)應(yīng)增設(shè)銀行協(xié)助制度,比如日常檢查、違規(guī)處罰等制度。

2．各級銀行管理人員應(yīng)努力提高自身的法律素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的法律意識。現(xiàn)階段，我國各級銀行管理人員的法律素養(yǎng)普遍不高，在一定程度上對我國銀行的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。某些銀行協(xié)助糾紛就是因銀行管理人員的主觀原因引發(fā)的。例如某些基層金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人因不具備基本的法律知識，所以對銀行協(xié)助工作不理解，一味強(qiáng)調(diào)搞好銀企關(guān)系以吸收存款，當(dāng)有權(quán)機(jī)關(guān)要求協(xié)助時(shí)百般推諉,甚至通風(fēng)報(bào)信,有時(shí)還指使工作人員違規(guī)轉(zhuǎn)款,以致事發(fā)后被有權(quán)機(jī)關(guān)處罰。鑒于此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把提高各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的法律素養(yǎng)放在首位,因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)就是制度經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì),各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人法律素養(yǎng)的高低對本級機(jī)構(gòu)的發(fā)展將產(chǎn)生直接影響,因此,培養(yǎng)各級金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人良好的法律意識勢在必行。其次,應(yīng)建立健全領(lǐng)導(dǎo)干部任前法律知識考試考核制度,明確規(guī)定不具備一定法律知識的人不得擔(dān)任各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，避免法盲領(lǐng)導(dǎo)的錯(cuò)誤決策給機(jī)構(gòu)造成損害。

3．一線工作人員應(yīng)加強(qiáng)銀行協(xié)助知識的學(xué)習(xí)，減少不當(dāng)協(xié)助的發(fā)生。由于銀行工作人員協(xié)助知識欠缺是造成協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要的原因。因此，各級行應(yīng)充分重視協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)對本行經(jīng)營所產(chǎn)生的不良影響，加強(qiáng)對一線員工的協(xié)助知識培訓(xùn)。2000年9月4日最高人民法院、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》，取消了查詢簽字程序，使得原本由基層管理人員，即支行行長承擔(dān)的審查責(zé)任，轉(zhuǎn)而由一線員工承擔(dān)，而一線員工的現(xiàn)有素質(zhì)和知識尚很難滿足這一變化的要求，在一段時(shí)期內(nèi)，極有可能發(fā)生大量的協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)，因此，大力加強(qiáng)對一線員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)其良好的協(xié)助意識，不僅是減少和預(yù)防協(xié)助法律風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是提高員工素質(zhì)，樹立銀行良好社會形象的要求。

此外，由于金融機(jī)構(gòu)間的無序競爭在客觀上導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為留住客戶而消極地履行協(xié)助義務(wù)，以致產(chǎn)生了一些協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)，所以，金融機(jī)構(gòu)間良性競爭的形成也有助于協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)的減少。