導(dǎo)語(yǔ)：探討征信體系構(gòu)建的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)啟發(fā)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：征信體系建設(shè)是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要舉措。在發(fā)達(dá)國(guó)家，征信體系建設(shè)已較為成熟，形成了美國(guó)和歐洲大陸兩種有代表性的模式。美國(guó)是一種民營(yíng)化模式，歐洲大陸則主要是公共征信模式。這些代表性模式對(duì)我國(guó)正在進(jìn)行的征信體系建設(shè)具有重要的啟示意義，我們應(yīng)選擇適宜的征信模式、建立高度的社會(huì)信用，加強(qiáng)法制建設(shè)，以最終完善我國(guó)征信體系。

關(guān)鍵詞：征信；征信體系；美國(guó)模式；歐洲大陸模式

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)正在致力于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也在有序的進(jìn)行。我們知道，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本行為是交易，而交易順利實(shí)現(xiàn)的前提是交易參與者都誠(chéng)實(shí)守信。然而，信息的不對(duì)稱(chēng)是人類(lèi)交易活動(dòng)中難以克服的基本難題，有的交易者便利用這一難題采取機(jī)會(huì)主義行為，以欺詐的手段、損害他人利益來(lái)謀取自身利益的最大化。應(yīng)該指出，近些年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)中的信用問(wèn)題十分突出。在商品市場(chǎng)，虛假?gòu)V告、假冒商品、計(jì)量不足、欺詐騙銷(xiāo)等不講誠(chéng)信事件層出不窮；在資本市場(chǎng)，上市公司造假、基金黑幕、內(nèi)幕交易、股評(píng)黑嘴等背信棄義事件時(shí)有發(fā)生。要解決此類(lèi)問(wèn)題有賴(lài)于完善的社會(huì)信用制度的建立。建立完善的社會(huì)信用制度是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要付出長(zhǎng)期、艱巨的努力，其中一個(gè)非常重要的方面是建設(shè)現(xiàn)代征信體系。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，征信體系經(jīng)歷了多年的建設(shè)，積累了許多經(jīng)驗(yàn)，值得我國(guó)借鑒。

二、國(guó)外征信體系的兩種典型模式

征信是指某一機(jī)構(gòu)(如征信公司)對(duì)法人或自然人的信用狀況和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從專(zhuān)業(yè)分工角度看，征信注重于有關(guān)信息的收集、加工和整理。其基本功能是客戶(hù)對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查，為決策人選擇授信、選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式以及處理逾期賬款等提供參考。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，征信行業(yè)形成了一定的種類(lèi)或?qū)哟危凑餍朋w系。從征信對(duì)象角度，征信可分為“個(gè)人征信”和“企業(yè)征信”。從征信信息的廣度分，征信可分為“同業(yè)征信”和“聯(lián)合征信”。前者是指采集信息僅限于某一個(gè)具體的行業(yè)或領(lǐng)域，例如，僅從銀行系統(tǒng)采集被征信者的信息；后者是指征信機(jī)構(gòu)與相關(guān)行業(yè)如銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等合作，把分散在相關(guān)行業(yè)的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。有些學(xué)者還從管理角度認(rèn)識(shí)征信體系。從管理角度看，征信體系是指征信機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求采集、加工和生產(chǎn)信用信息產(chǎn)品，提供資信服務(wù)，并形成相關(guān)的法律政策體系、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范體系。

綜觀多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的征信業(yè)的發(fā)展和征信體系建設(shè)，幾個(gè)代表性國(guó)家的做法值得研究。

(一)美國(guó)模式。美國(guó)是世界上最早的征信國(guó)家之一，其征信業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)可高度概括為兩個(gè)字：民營(yíng)。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)完全采取市場(chǎng)化的第三方獨(dú)立運(yùn)行模式，由私人或公司以贏利為目的設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，按照客戶(hù)的委托，為其提供征信報(bào)告和相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，按照商品交換的原則出售給需求者或委托人。在此，筆者從企業(yè)征信、個(gè)人征信和征信監(jiān)管等方面分析美國(guó)模式的征信體系建設(shè)。

在企業(yè)征信方面。由于法律對(duì)上市公司和非上市公司信息披露的要求不同，企業(yè)征信的要求也有所不同。法律對(duì)上市公司規(guī)定了其信息披露的范圍、內(nèi)容和時(shí)間等，交易客戶(hù)對(duì)上市公司一般無(wú)須“信用報(bào)告”，但對(duì)上市公司通常進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)的高低對(duì)上市公司的未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，上市公司對(duì)自己的信用會(huì)受到法律和市場(chǎng)的雙重壓力，不敢馬虎大意。而對(duì)非上市公司，法律通常不要求其公開(kāi)財(cái)務(wù)報(bào)告，征信就顯得必要。征信公司可以提供企業(yè)概況、企業(yè)高級(jí)管理人員相關(guān)情況、企業(yè)關(guān)聯(lián)交易情況、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)狀況、納稅狀況信息、企業(yè)付款記錄、財(cái)務(wù)狀況以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用信息。企業(yè)征信服務(wù)對(duì)象包括私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其他企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)以及本地政府機(jī)構(gòu)等。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)眾多，除了著名的鄧白氏公司，還有眾多的地方性中小征信專(zhuān)業(yè)公司。

在個(gè)人征信方面，美國(guó)起步較早。由于信用消費(fèi)極為普遍，個(gè)人征信市場(chǎng)也就非常大。征信機(jī)構(gòu)對(duì)需求者提供信用報(bào)告。信用報(bào)告可以看作是消費(fèi)者償付其債務(wù)的歷史記錄。一般包括：鑒定信息，如姓名和地址等；當(dāng)前和以往的貸款清單，如貸款人的名稱(chēng)、賬號(hào)、信用額度、開(kāi)戶(hù)日期、最后一次償還貸款的日期和金額、以往的過(guò)期賬戶(hù)、已經(jīng)清償?shù)膫鶆?wù)、最近1-5年內(nèi)是否還按時(shí)償還的歷史記錄等；公共信息，如破產(chǎn)、稅收留置權(quán)和訴訟事件等公共信息資料。在征集了上述個(gè)人信用信息之后，征信機(jī)構(gòu)還要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理和信用評(píng)估，最終形成征信產(chǎn)品。征信產(chǎn)品可以銷(xiāo)售使用。美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，不過(guò)近年來(lái)此類(lèi)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，出現(xiàn)了并購(gòu)重組。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)的資料，美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000多家減少到目前的400家左右。目前最大的三家征信機(jī)構(gòu)(美國(guó)稱(chēng)征信局)是全聯(lián)公司、艾貴發(fā)公司和益百利公司。

監(jiān)管方面。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)以贏利為目的，其運(yùn)作完全市場(chǎng)化，政府和中央銀行不干預(yù)其日常運(yùn)作，但必須受相關(guān)法律的約束。美國(guó)有一套較為完整的規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)的原始提供者以及信用報(bào)告使用者等自然人和法人的法律，如公平信用報(bào)告法、信用修補(bǔ)機(jī)構(gòu)法和平等信用機(jī)會(huì)法等。美國(guó)國(guó)會(huì)于1971年制定并于1997年重新修訂的公平信用報(bào)告法，旨在保護(hù)所有消費(fèi)者的基本權(quán)利，確保信用報(bào)告的準(zhǔn)確性。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家律師總局被授權(quán)實(shí)施該法案。該法案規(guī)定了消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)即信用局、信用報(bào)告使用者、信用信息原始提供者的行為準(zhǔn)則。到征信機(jī)構(gòu)調(diào)用其他人的個(gè)人信用資料要得到被調(diào)用人的同意或司法部門(mén)的授權(quán)，目的是防止個(gè)人信用資料被濫用。

(二)歐洲大陸模式。此模式大體做法是中央銀行或金融管理部門(mén)建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要是由政府出資，不以贏利為目的，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工信息的服務(wù)對(duì)象也只限于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管及貨幣政策決策。采取公共征信的國(guó)家有德國(guó)、法國(guó)、意大利、西班牙、比利時(shí)等歐洲大陸國(guó)家，故稱(chēng)歐洲大陸模式。由于此類(lèi)征信機(jī)構(gòu)由政府出資建立，隸屬于央行或金融管理部門(mén)，服務(wù)于政府的宏觀決策，所以，此類(lèi)征信模式又被稱(chēng)為公共征信模式。現(xiàn)以意大利中央信用調(diào)查處為例，說(shuō)明歐洲大陸模式的一些做法。

中央信用調(diào)查處是意大利銀行(中央銀行)于1962年成立的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，1964年開(kāi)始運(yùn)作。該機(jī)構(gòu)是目前歐洲信用報(bào)告內(nèi)容最全面、數(shù)據(jù)最準(zhǔn)確的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，這個(gè)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)有將近700萬(wàn)份檔案，每年發(fā)表1200多萬(wàn)份報(bào)告。在信用信息采集方面，意大利銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及在意大利經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行必須向中央信用調(diào)查處上報(bào)數(shù)據(jù)。中央信用調(diào)查處用定期抽查等方式，來(lái)保證上報(bào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。在信用信息的反饋方面，該機(jī)構(gòu)向每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)完整的信貸信息，反映客戶(hù)在整個(gè)金融系統(tǒng)總體貸款的情況。通常，該機(jī)構(gòu)還向金融機(jī)構(gòu)提供借款擔(dān)保人的個(gè)人負(fù)債、按貸款

類(lèi)型分類(lèi)的匯總統(tǒng)計(jì)、借款人所在行業(yè)等相關(guān)信息，便于各金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)的負(fù)債情況。為了便于銀行評(píng)估新開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)信用狀況，各家銀行可以通過(guò)向中央銀行調(diào)查處交費(fèi)的方式，獲得新開(kāi)戶(hù)客戶(hù)的信用信息。此外，該機(jī)構(gòu)還在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、貨幣政策實(shí)施和信用投向監(jiān)測(cè)方面也發(fā)揮著重要的咨詢(xún)作用。

三、國(guó)外模式對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)的重要啟示

以上以美國(guó)為代表的民營(yíng)模式和以歐洲大陸多數(shù)國(guó)家為代表的公共模式，各有千秋。民營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)是以市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)企業(yè)運(yùn)作，市場(chǎng)效率高，能較好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)投入產(chǎn)出的良性循環(huán)；征信公司服務(wù)范圍廣闊，能為降低更大范圍的社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)提供信用調(diào)查和咨詢(xún)服務(wù)；政府財(cái)政一般不需投入，能充分調(diào)動(dòng)民間投資的積極性。公共模式的長(zhǎng)處在于有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全；能較大程度地保護(hù)個(gè)人隱私；能為金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)和央行或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息支持。

然而，必須看到，這兩種模式的產(chǎn)生都各有不同歷史條件、法律制度、文化背景、社會(huì)信用基礎(chǔ)。以美國(guó)為例，民營(yíng)模式之所以在美國(guó)出現(xiàn)并不斷發(fā)展，就有著深刻的歷史和社會(huì)方面的原因。從歷史方面看，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，個(gè)人信用信息主要通過(guò)由親屬、婚姻、宗教或其他私人關(guān)系聯(lián)系起來(lái)的商人組成的網(wǎng)絡(luò)流傳，此外，一些商人組織如圓桌會(huì)議、聯(lián)合會(huì)等也收集傳遞個(gè)人信用信息。以贏利為目的的專(zhuān)門(mén)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)就是在此基礎(chǔ)上逐步演變發(fā)展而來(lái)的。此類(lèi)機(jī)構(gòu)大多由商人組織集資籌建，是商人自發(fā)性組織，主要為商人擴(kuò)大交易范圍，提高交易安全服務(wù)，一開(kāi)始與政府沒(méi)有直接聯(lián)系，只是后來(lái)為了規(guī)范征信業(yè)市場(chǎng)，政府才立法監(jiān)管征信業(yè)。從社會(huì)方面看，征信業(yè)產(chǎn)生的初期(19世紀(jì)20-50年代)，正是美國(guó)現(xiàn)代民主思想開(kāi)始形成時(shí)期。它極力倡導(dǎo)“自由”、“民主”、“平等”等觀念。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中追求自由競(jìng)爭(zhēng)、個(gè)人奮斗，市場(chǎng)機(jī)制的力量激情迸發(fā)。在這樣政治經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境中，處于發(fā)展初期的征信業(yè)選擇民營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式就是自然而然的事。之后，由于法律制度的不斷完善，私有產(chǎn)權(quán)受到充分尊重和保護(hù)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的確立，美國(guó)征信業(yè)高舉民營(yíng)的旗幟，在自由競(jìng)爭(zhēng)和法律約束的環(huán)境中，不斷發(fā)展壯大。其中的征信業(yè)巨頭在當(dāng)今全球化時(shí)代擁有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力和品牌優(yōu)勢(shì)，在全球市場(chǎng)縱橫馳騁，謀求更大利益。

所以，建立什么樣的征信模式，應(yīng)該根據(jù)各國(guó)的歷史、經(jīng)濟(jì)和文化等方面的國(guó)情，選擇適宜的征信模式。這是國(guó)外征信體系建設(shè)給我們的重要啟示之一。

當(dāng)前，我國(guó)正在大力推進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在這波瀾壯闊的偉大工程中，包括征信體系建設(shè)在內(nèi)的信用體系建設(shè)是題中應(yīng)有之義。但是，征信體系建設(shè)基礎(chǔ)性的制度環(huán)境遠(yuǎn)不如歐美國(guó)家完善。我國(guó)傳統(tǒng)文化中，盡管重視誠(chéng)信，古人留下了“自古皆有死，民無(wú)信不立”、“不寶金玉，而忠信以為寶”、“得黃金百斤，不如得季布一諾”等佳話(huà)，但傳統(tǒng)文化中也重義，有時(shí)以義而毀信。一些家喻戶(hù)曉的傳統(tǒng)故事中，不乏這樣的例子。如三國(guó)演義中曹操敗走華容道，駐守此地的關(guān)羽義字當(dāng)頭放了曹操，而戰(zhàn)前曾與劉備立下軍令狀的關(guān)羽，卻沒(méi)有受到軍法處置，同樣是因?yàn)閯淞x字當(dāng)頭——為了兄弟情義而置軍法和關(guān)羽事先的承諾于不顧。但這絲毫不影響中國(guó)人對(duì)關(guān)羽義薄云天的光輝文學(xué)形象的厚愛(ài)乃至崇拜，以至于千百年來(lái)各地的關(guān)帝廟香火旺盛，綿延不斷。事實(shí)上，多元素的中國(guó)傳統(tǒng)文化中最缺乏的是法治元素，而法治和誠(chéng)信恰恰是現(xiàn)代征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)制度。以上所述國(guó)外征信模式得以成功的重要經(jīng)驗(yàn)之一是以法治和誠(chéng)信為基礎(chǔ)，這正是國(guó)外模式成功給予我們的啟示。

當(dāng)然，不是說(shuō)當(dāng)今中國(guó)的市場(chǎng)中毫無(wú)信用可言。當(dāng)前，我們正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，而在此之前，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要靠的是國(guó)家的信用，企業(yè)大多是國(guó)有企業(yè)(那時(shí)稱(chēng)國(guó)營(yíng)企業(yè))，銀行是國(guó)有銀行，除了農(nóng)民，城鎮(zhèn)職工大多是國(guó)家干部或國(guó)有企業(yè)一員，幾乎所有資源都由政府部門(mén)配置，因此，在這樣的環(huán)境中，人們交易活動(dòng)基本上處于“熟人圈”中。改革開(kāi)放以來(lái)，企業(yè)改制，城鎮(zhèn)職工身份也發(fā)生變化，國(guó)家信用逐步淡出經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不再囿于“熟人圈”，人們置身于一個(gè)“全球化社會(huì)”，經(jīng)濟(jì)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)增加。為降低經(jīng)濟(jì)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，征信體系建設(shè)必不可少。可是，當(dāng)我們著手進(jìn)行征信體系建設(shè)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)其基礎(chǔ)制度非常薄弱。一方面，社會(huì)信任基礎(chǔ)薄弱。改革開(kāi)放之前，我國(guó)開(kāi)展了一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)十年(1966-1976)的“”，許多優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化被拋棄，社會(huì)信任機(jī)制遭到極大扭曲。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌以來(lái)，政治和法律逐步為商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正名，人們進(jìn)入了一個(gè)新的商業(yè)時(shí)代，但由于信任機(jī)制未能及時(shí)建立，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要的道德基礎(chǔ)——契約道德缺乏，商業(yè)交易中的相互欺詐、輕信寡諾等失信行為猖獗，一些正式部門(mén)(或權(quán)力部門(mén))和個(gè)人，利用手中的權(quán)力設(shè)租尋租，謀取部門(mén)和個(gè)人利益，損害了其公信力。另一方面，法治基礎(chǔ)薄弱。受傳統(tǒng)封建社會(huì)的影響，我國(guó)法治思想的民眾基礎(chǔ)比較脆弱，盡管改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)政府不斷推進(jìn)法制建設(shè)，大力倡導(dǎo)和建設(shè)法制社會(huì)，但促使人們講信用的基礎(chǔ)的法律制度如私有產(chǎn)權(quán)保護(hù)、公務(wù)員管理方面的法律才建立不久，且執(zhí)行起來(lái)困難重重，所以征信制度的推進(jìn)還任重道遠(yuǎn)。

建立高度的社會(huì)信用，加強(qiáng)法制建設(shè)，是今后我國(guó)建設(shè)征信體系的十分重要的制度基礎(chǔ)，也是國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們的重要啟示之二。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展大多在法律的框架內(nèi)進(jìn)行，有法可依。例如，在日本，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員單位只有在事先征得客戶(hù)的同意，才能將該客戶(hù)的信用信息提供給個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；在美國(guó)，《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。wWw.gWyoO

所以，在發(fā)展我國(guó)的征信體系建設(shè)過(guò)程中，要高度重視征信方面法律規(guī)則的建立和完善，這是國(guó)外經(jīng)驗(yàn)給我們的重要啟示之三。

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