導(dǎo)語：農(nóng)村金融擔(dān)保問題的探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)村金融現(xiàn)狀

改革開放之后我國經(jīng)濟(jì)取得了巨大的成就，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，特別是在2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，出現(xiàn)了農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的高潮，由此圍繞農(nóng)民的生產(chǎn)生活，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了大量的、多元的金融服務(wù)需求。有數(shù)據(jù)顯示，“從多年全社會(huì)信貸余額上看，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)及二三產(chǎn)業(yè)獲得的信貸額約占全社會(huì)貸款總量的10%左右，金融支持明顯不足。2006年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部對(duì)16省2749村莊的農(nóng)戶調(diào)查也顯示，農(nóng)民貸款難的問題遠(yuǎn)未緩解。”[1]

2農(nóng)村金融擔(dān)保制度分析

[2]農(nóng)村金融擔(dān)保制度是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的同時(shí)，要求貸款人以相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或第三人的保證，在貸款人到期無力償還債務(wù)時(shí)，就抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)變價(jià)所得優(yōu)先受償，或向第三人追償?shù)闹贫取＾r(nóng)村金融擔(dān)保制度是保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度，是農(nóng)村金融體系重要組成部分。

3農(nóng)戶聯(lián)保制度

3.1農(nóng)戶聯(lián)保的現(xiàn)狀

從1994年起，農(nóng)戶聯(lián)保貸款被引入我國農(nóng)村地區(qū)，有效地解決了農(nóng)戶缺乏擔(dān)保物，貸款難的困境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，“截至2008年1月，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6％，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60％，受惠農(nóng)民超過3億。”[3]但隨著農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式的廣泛運(yùn)用，也逐漸暴露出了一些問題和缺陷。①農(nóng)戶聯(lián)保中的法律問題。我國農(nóng)戶聯(lián)保制度的立法層次低，我國對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保直接調(diào)整的依據(jù)是中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》。這兩個(gè)文件只能算是部門規(guī)章，這很難成為人民法院解決借貸糾紛的法律依據(jù)。并且有些條款，有違法理。如規(guī)定“，在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物質(zhì)和財(cái)產(chǎn)。”這是對(duì)所有人所有權(quán)的限制，有違法理。②小組組建困難。按照《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問題指引》規(guī)章規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保的小組成員不能是直系親屬，人數(shù)不能少于5人，這增加了小組組建的難度，致使某些地方的農(nóng)戶聯(lián)保小組制度流于形式。③對(duì)貧窮農(nóng)戶的排斥。農(nóng)戶聯(lián)保制度禁止具有直系關(guān)系親屬的農(nóng)戶組合結(jié)成小組，這樣雖然能加強(qiáng)了信息的透明度，避免小組成員提供虛假的信息，降低相互包庇的風(fēng)險(xiǎn)，但這將排斥貧窮農(nóng)戶加入小組。因?yàn)檗r(nóng)戶聯(lián)保制度具有“自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制”和“個(gè)體違約殃及集體”的特點(diǎn)，在這種情況下，農(nóng)戶在結(jié)組時(shí)，會(huì)更加傾向與有一定資產(chǎn)、創(chuàng)收能力強(qiáng)、信用好的農(nóng)戶結(jié)成聯(lián)保小組，從而排斥創(chuàng)收能力弱和最貧窮的農(nóng)戶。若與能力弱的貧窮農(nóng)戶結(jié)組，要實(shí)現(xiàn)更多再次貸款的目標(biāo)就必須保證小組所有的農(nóng)戶都不違約。④存在道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國農(nóng)村地區(qū)信用狀況不佳，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)片面認(rèn)為貧困農(nóng)戶不講信用，不愿意將貸款貸給貧困農(nóng)戶，在貸款發(fā)放的過程中弄虛作假，搞虛假聯(lián)保，冒名、頂名貸款；另一方面，有的聯(lián)保小組成員違背互相監(jiān)督、互相幫助、責(zé)任連帶原則，在實(shí)踐中出現(xiàn)互相隱瞞、互相串謀和準(zhǔn)串謀違約現(xiàn)象。并且經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)，借款人轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借或不按規(guī)定用途使用貸款資金的現(xiàn)象。⑤貸款手續(xù)較為復(fù)雜。一個(gè)農(nóng)戶如果想要申請(qǐng)貸款，首先要結(jié)成農(nóng)戶聯(lián)保小組，其次與小組成員達(dá)成合意，簽訂聯(lián)保協(xié)議。然后經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審核后方可得到需要的貸款。這個(gè)過程大概要持續(xù)幾個(gè)月。并且在小組成立后還附有對(duì)小組貸款成員的監(jiān)督義務(wù)和連帶保證責(zé)任。監(jiān)督其正常使用貸款，在還本付息前不得處分用貸款購買的財(cái)產(chǎn)，當(dāng)其不能還款時(shí)履行還款義務(wù)。

3.2農(nóng)戶聯(lián)保的完善

①加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，提高農(nóng)戶聯(lián)保的立法層次。可制定專門的農(nóng)戶聯(lián)保的法律、法規(guī)，也可通過立法修正案的方式，在我國《擔(dān)保法》法中加進(jìn)關(guān)于農(nóng)戶聯(lián)保的條款，并可以以此為基礎(chǔ)制定行政法規(guī)或地方性法規(guī)，從加大對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保的法律供給，健全農(nóng)戶聯(lián)保的法律制度。并且對(duì)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問題指引》進(jìn)行完善，修改其中與法理不合的條款。②靈活確定小組成員的數(shù)量，簡化聯(lián)保貸款手續(xù)。農(nóng)戶聯(lián)保小組成員的數(shù)量應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握，一般可為3戶左右。當(dāng)結(jié)組農(nóng)戶的信譽(yù)好，致富能力強(qiáng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)較小時(shí)，2戶農(nóng)戶便可組成一個(gè)小組。若農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)大，致富能力差時(shí)，可以要求結(jié)組人數(shù)多些，4～6人結(jié)為一組。③加強(qiáng)對(duì)于信譽(yù)好的貧困農(nóng)戶的支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立健全信用評(píng)級(jí)機(jī)制。在確定信用等級(jí)時(shí)，一方面要根據(jù)農(nóng)戶的收入水平來確定，另一方面還要考慮農(nóng)戶的個(gè)人信用。可聽取村干部或村里威望較高農(nóng)民的意見。對(duì)于一些個(gè)人信用好卻貧困農(nóng)戶應(yīng)提高信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)信貸支持。④培育農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到及時(shí)還款是對(duì)自身的生產(chǎn)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是互利的、雙贏的。積極引導(dǎo)并培育農(nóng)村信用文化，廣泛開展創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用小組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用活動(dòng)。建立激勵(lì)機(jī)制，明確獎(jiǎng)懲規(guī)則，糾正農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的懶散好賭、賴賬、欠債不還等不良現(xiàn)象，倡導(dǎo)誠實(shí)守信、合法創(chuàng)業(yè)的文明鄉(xiāng)風(fēng)。⑤簡化貸款手續(xù)。制定統(tǒng)一的農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作效率。明確農(nóng)戶在申請(qǐng)、結(jié)組、審批、發(fā)放、還款等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程和管理規(guī)定，簡化手續(xù)，提高工作效率。

4農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保

4.1農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問題

第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，能力有限。首先信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金有限。再次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金放大倍數(shù)小。第二，農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。第三，無法提升農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級(jí)。通常認(rèn)為，“農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能提升中小企業(yè)信用等級(jí)，因?yàn)檗r(nóng)村中小企業(yè)在沒有得到擔(dān)保時(shí)得不到貸款，有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，就可以提升中小企業(yè)的信用水平，進(jìn)而得到銀行貸款。”[4]但是從根本上講，農(nóng)村中小企業(yè)融資難是由于其自身缺陷造成的。首先，金融機(jī)構(gòu)放貸成本高。有數(shù)據(jù)顯示，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款的管理成本約是大中型企業(yè)的5倍。其次，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)大，倒閉率高。有數(shù)字顯示，在我國有近30%的中小企業(yè)在2年內(nèi)消失，60%的中小企業(yè)在4-5年內(nèi)消失。

4.2完善農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)機(jī)構(gòu)的建議

首先，引入商業(yè)性、民營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，僅靠政策性資金支持的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是不能滿足中小企業(yè)貸款需求的。在發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)多是商業(yè)性機(jī)構(gòu)。目前，我國已經(jīng)開始這方面的實(shí)踐，自2007年開始允許設(shè)立貸款公司，農(nóng)村資金互助社，但目前其影響較小，作用有限。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，條件的完善，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持。完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營。由于我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)多是政府出資或?yàn)橹饕鲑Y人，因而常受到政府不適當(dāng)?shù)母深A(yù)。所以，應(yīng)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，公司式管理，使中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營制度化、規(guī)范化、公開化。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，再擔(dān)保制度，即信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)，依法律的規(guī)定，對(duì)己經(jīng)承保的項(xiàng)目按照一定的比例再次擔(dān)保，并以該比例將所得利益（收取的擔(dān)保費(fèi)）支付給再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這部分的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)中小企業(yè)不能依約定償還貸款發(fā)生賠付時(shí)，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)一同承擔(dān)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照約定的方式和比例承擔(dān)責(zé)任。這樣通過再擔(dān)保機(jī)制，能有效降低了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，樹立中小企業(yè)的信用觀念。加強(qiáng)宣傳教育，使中小企業(yè)明白，信用擔(dān)保是建立在企業(yè)信用制度基礎(chǔ)上的，只有按時(shí)還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能持續(xù)健康的發(fā)展，為中小企業(yè)提供更多的貸款擔(dān)保，從而有利解決中小企業(yè)融資難的問題。并且，要建立相應(yīng)的制度，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用登記制度。以制度手段培養(yǎng)中小企業(yè)信用文化的形成，保證信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)倡導(dǎo)建設(shè)全社會(huì)的信用制度，為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供健康的社會(huì)環(huán)境與良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

本文作者:王建勛工作單位:河北大學(xué)政法學(xué)院