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摘要：目前，我國農村金融市場發展迅猛，體系建設逐步完善，經營主體和經營模式逐漸豐富。但我國農村金融市場的迅速崛起也帶來了一系列問題，嚴重制約了我國農村金融市場的健康成長。對此，為了進一步突破諸如農村金融供需關系不平衡、金融產品和服務過于單一、農村金融市場缺乏監管、金融市場的風險補償、保障機制建設不健全等方面等諸多的發展困境，就必須在解決上述具體問題的同時，進一步加強金融市場的頂層規劃和設計，強化農村金融市場的扶持、引導和監管，并在此基礎上不斷探索適合我國農村金融市場發展的有效方式。

關鍵詞：農村;金融市場;成長困境;解決途徑

十八大以來，中央高度重視農村改革，特別是14年中央一號文件對深化農村改革做了全面部署，要求深化農村土地制度改革，加快農村金融制度創新，進一步盤活農村資本市場。現階段，我國十三億人口八億農民，農村改革和發展依然是國家建設的重中之重，農村經濟發展，農民收入穩步提升就少不了金融市場的支持，從目前看，一是我國農村金融市場發展的還很不均衡，一方面隨著農村剩余勞動力向城市轉移，農村土地向集約化和機械化方向發展，農業合作社建設如火如荼，但缺少必要的啟動資金和大型農機具采購費用；另一方面，由于受到政策、農村金融環境和機制的影響和制約，農村金融機構大量的閑置資金卻不能被農業合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服務更加側重城市建設和企業信貸，對農村金融市場的開發還沒有重視起來，所開發的產品和服務很多都需要一定的抵押物和限制條件，相對農民而言辦理起來較為繁瑣；在政府監管和頂層設計上還缺少前瞻性和指導性，有些好的政策和當地的實際不符，落實上遇到困難影響到金融市場的成長。

一、農村金融市場的成長困境

（一）農村金融供需關系不平衡

從全國范圍看，現在的農村金融供需發展出現了一個怪現象，一方面農村百姓對資金貸款需求量很大，另一方面，我國的金融機構卻為之提供的金融服務和資金數量卻相對較少。很多農在春耕之前因籌措不到必要的春耕費用，而被迫將土地進行流轉出去打工。而流轉的土地到合作社手中，同樣遇到的是資金問題，金融機構在提供資金的同時需要一定的抵押物作為保障，但農民和合作社很少有合適的抵押物進行貸款，從而制約了合作社的發展和土地流轉的正常運行。除此之外，農村地區金融機構的分布的不均衡，邊遠落后地區金融機構營業網點分布明顯較少，服務水平明顯不足，信貸審批權限小、額度低，風控能力較差等也嚴重影響著農村金融關系的平衡。[2]

（二）金融產品和服務過于單一

目前，相對其他國有商業銀行在農村金融市場上所占比例看，農村信用社在服務農村金融上仍占主導地位，其所提供的貸款總額約占農村地區貸款總額的五分之四，其比例遠遠要高于其他國有商業銀行，由于自身發展能力和政策的制約限制，其所開發的金融產品主要以信貸和理財為主，而多數農民對此類金融產品的需求并不是很迫切，急需的主要是春耕時的小額貸款，時間短，運作活的金融服務。而其他金融機構在縣鄉一級的金融網點設置又不是很充足，所提供的服務產品更是與農民的需求相距甚遠。可見，面對占全國GDP貢獻的三分之一的農村金融市場，現有的金融機構并沒有引起足夠的重視和開發，在機構設置和產品服務上沒有和現在農村的改革相適應。金融產品過于單一，嚴重制約了農村金融市場的成長和農村改革的發展。在金融服務上面，受到基層金融部門規模小，人員少，業務員素質差異等方面的影響，在農村金融服務上面基本處于停滯狀態，或者開展的金融服務只是針對種糧大戶，對廣大農民來說，其金融服務的意愿還是很單薄的。

（三）農村金融市場缺乏有效監管

從歷史角度看，農村金融從民間自發借貸和地下錢莊發展而來，其歷史影響并沒有隨著現代社會的發展和金融市場的深入而徹底從農村消失。相反，由于農村金融機構給農民提供的服務和產品在利率并沒有太大吸引力，在辦理程序上過于繁瑣，對文化相對較低的農民而言，民間借貸顯得更加實在和快捷，雖然利率改一點但民間借貸仍然占據農村資金流通的主要形式。這種只發生在農村之間的金融流通方式，政府和金融管理部門基本上不能進行有效監管，除非發生特別重大集資事件或者借貸糾紛，政府相關部門和金融管理部門才會進行監管和處理。此外，基層金融監管部門相對薄弱只有中國人民銀行和地方的銀監會，這些金融監管部門人員配備和監管手段都很難從外部對農村金融市場進行有效監管。此外，對金融機構而言，很多農村貸款在回收上面遇到很多困難，不良貸款的數量居高不下，這樣造成了金融部門不愿意對農村金融產品進行開發，在實際監管上也不愿意投入太多精力。

（四）金融市場的風險補償和保障機制建設不健全

金融市場本身的特點決定其高風險性，在我國這種風險性一旦出現其最終的拯救者就是國家，在這樣的大背景下，金融市場的風險補償和保障機制基本就失去了其存在的意義。金融企業作為國家的附屬機構，缺乏市場推出機制。但隨著金融活動的市場化加深，又要求金融部門要進行調整，政府由原來的風險承擔者要向風險控制者轉變。但從目前看，農村金融市場的風險補償和保障機制建設還處于探索階段，很多方面還很不健全，特別是在農業政策性保險制度、補償制度的范圍和程序上面還有很多工作要做。我國作為農業大國，其農業發展決定著國家的穩定和諧，農業在抵抗自然災害和風險上面還很薄弱，金融市場要在農業上面做文章，進一步探索和健全風險補償和保障機制建設，從制度建設入手，不斷提高農業發展抵抗風險能力。農村金融市場建設任重而道遠，特別是我國正處在農村改革的關鍵期，很多新鮮事物都處在探索和總結階段，要想解決好農村金融市場存在的現實問題，光靠一兩個文件落實是解決不了的，光靠政府主導也是解決不了的，靠金融部門加強內外部管理和建設也不能從根本上解決農村金融市場發展道路上的困難。要抓住農村市場發展的關鍵，從體系建設入手，不斷引導農村金融市場體系建設與市場經濟相適應，與當代經濟社會發展的步伐相匹配；政府要加強農村金融市場的頂層設計，不斷推動下級金融機構業務改革，此外，政府要將有形之手從農村金融市場中脫離出來，從風險的承擔者變為掌控者，不斷的對進行市場進行有效引導和監管，加強農村金融服務平臺建設，為金融機構和農民之間架構資金流通的橋梁和渠道；此外，作為金融機構本身也應加強內部建設，多投入些精力和時間，放在農村金融市場的產品研發和服務方式的改進上來。[3]這有多管齊下，各盡其職，農村金融市場成長才有出路，農村改革才有動力，農民收入才有保障，國家富強才有盼頭。

二、農村金融市場成長的突圍路徑

（一）農村金融市場突圍的關鍵在于體系建設

金融體系建設貫穿農村金融市場成長始終，一是要進一步推進農村金融體制改革，創建良好的市場環境，明確農村金融市場發展方向，不斷促進多種形式金融機構共同發展，打破金融行業壟斷，不斷完善農村金融市場信用體系建設，加快調整農村金融市場資金配置。二是要大力發展新型農村金融機構，特別是借鑒發展成熟的村鎮銀行、金融合作社等新型金融機構發展模式，結合本地實際，不斷推進金融服務主體多元化。三是要進一步提升農村金融體系功能的發揮，不斷增強金融體系基礎的農村放貸功能，提升金融產品的創新功能。四是加大政策扶持力度，給予財稅政策、貨幣政策等方面的政策扶植，各級政府要結合本地實際，制定相應農村改革的發展措施，不斷的完善金融體系建設，為金融市場成長尋找突破路徑。

（二）農村金融市場突圍的核心在于頂層設計

通過金融機構頂層制度的制定，推動下級金融機構業務改革。從金融市場的構成角度出發，金融機構在農村金融市場中所扮演的角色處于核心地位，沒有金融機構的推動農村金融市場就會缺乏資金來源，就會如同一潭死水一樣失去應有的活力。現階段，民間資本參與金融改革沒有取得實質性的進展，利率問題和準入機制依然阻礙著以民間資本為主的設立的村鎮銀行的設立，從這方面看，頂層設計的缺陷導致民間資本在金融市場的建設方面是有力使不出，進而這部分資金就會分流到民間借貸或者地下錢莊上去，融入到農村金融市場，以這種方式融入的資金，作為金融監管部門幾乎不能進行監管。要想盤活這部分資金，就必須打破頂層設計的障礙，制定相關制度，準許民間資本參與到金融機構的設立和運營中來，降低準入門檻，合理設定貸款利率，真正的讓民間資本參與到農村金融市場的建設中來，才是未來解決農村金融市場的一個重要核心問題。對此，具體而言，除了要在農村地區進一步大力建設農業發展銀行和商業性農業銀行，推動農村信用社的發展，在強化農村金融市場的扶持、引導和監管的基礎上，進一步依據農村地區金融發展的特點，制定差異化的金融服務政策，降低農村地區金融機構的準入門檻，通過政策援助優化農村地區，尤其是在欠發達農村地區的金融服務體系及其金融發展環境，最終在根本上為農村金融市場的健康成長提供良好基礎。

（三）農村金融市場突圍的基礎在于平臺建設

近年來，部分地區通過政府引導金融機構成立適合農村金融市場發展的金融服務平臺，結合土地流轉和土地確權工作的開展，通過補齊擔保短板，拓展“四權”抵押貸款模式。明確抵押貸款機制，確定貸款對象和工作流程，從具體政策上指導、支持、管理抵押貸款工作。依托縣鄉經管部門農村資源流轉服務平臺，建立了縣、鄉土地經營權流轉融資網絡管理平臺，實現了咨詢、登記、評估、抵押、擔保、審批、貸款、仲裁一站式服務。這種以物權公司開展的擔保貸款業務很好的彌補了金融機構在抵押物貸款方面的苛刻要求和不足，也為進一步打造農村金融市場的發展平臺提供了新的思路。由此，在不斷總結實踐經驗的基礎上，可以考慮由政府出面，聯系和推動金融從業單位進一步強化平臺建設。一是通過物權融資公司擔保服務，將有效盤活農民承包的土地，破解農戶擔保物少、信用額度低等難題，使規模種植和養殖農戶在申請貸款上能夠擔得起、貸得上。二是由政府和金融機構共同構建的服務平臺，能夠有效的分擔貸款風險，為金融機構開展信貸業務消除了后顧之憂。

（四）農村金融市場突圍的保障在于監督管理

嚴格的金融監管制度無疑是推動農村金融市場進一步發展和健康成長的基本保障和基礎。在農村金融市場體系建設中避免不了會出現投資理念偏差、農村信貸體系信用度較低、不良貸款出現和回收難度較大等現象，這些都是因缺乏監管或監管失位造成的。要想開展還農村金融市場的監管工作，首先，要加強監管體系的內部建設，現階段，我國的金融監管體系建設還相對滯后，在人力、物力和財力方面投入還相對較少，特別是現在縣鄉一級金融監管部門往往只是有中國人民銀行和銀監會兩個部門，部分監管職能還需要政府出面進行干預，要從金融監管部門內部入手，加強人員的培訓和業務知識學習，不斷豐富實際管理內容和管理經驗，采取行之有效的管理措施；其次，建立金融信貸信用體系，特別是對種植大戶和合作社群體建立信用等級評估機制，以服務平臺為依托，通過資格審核和貸款信用等級評定來確定貸款數量，對失信個體要進行嚴肅懲治，取消信貸資格，加大處罰力度，讓失信個體真正的受到嚴懲，從而為農村信貸市場創造良好的信用環境。三是加強金融機構管理，實行符合市場經濟規律的市場準入與退出機制，既能夠有效地推動一些金融機構及時進入農村市場，也能夠使得不符合農村市場發展的、造成嚴重金融負面影響的、服務產品和服務方式落后的金融組織及時淘汰，退出市場。此外，還必須著力加強政府與金融機構的聯合監管力度，重點對資金使用情況進行監管，防止挪作他用和產生不良貸款。

（五）農村金融市場突圍的重點在于農村金融發展機制的完善

任何事物的發展都離不開完善的發展機制，對于農村金融市場機制建設而言，其好壞直接影響到金融市場的運行順暢程度，而且，也必然影響到整個農村金融市場的未來走向和發展前途，因而，要實現農村金融市場的突圍，就必須不斷完善農村金融發展機制，通過資源的調整與配置促進金融市場的合理有序發展。對此，針對農村金融市場發展的情況，首先可以從加強農業保險力度做起，在減少合作社和農民損失，降低土地經營權抵押貸款可能出現的風險的同時，引導農民和合作社積極投保，擴大農業保險覆蓋面；對有大額貸款的合作社要進行強制性保險，抵御自然災害帶來的不利影響。其次，要重點強化風險補償機制，在多個方面，尤其是關系到農民切身利益的金融活動方面建立和完善金融風險的補償和擔保。比如，對于土地經營權抵押貸款而言，不僅是個新生事物，正處于探索完善階段，而且，也關系到農民和金融機構的切身利益，彼此風險都比較大。就可以有地方政府出面出資，設立相應的風險補償基金，在政策指導下對于金融機構因開展土地經營權抵押貸款產生的風險加以化解，推動此項工作快速開展。

總而言之，農村金融市場改革作為我國金融改革的重要組成部分，承擔著農村發展農民致富的重要責任，農村金融市場發展的好壞直接影響到農業發展的興衰，直接關系到農村改革的成敗。我們要正視現階段農業農村的現狀，正視農村金融成長所面對的困難和不足，上級部門要做好頂層設計，政府和金融部門要加大扶持力度，不斷為農村金融市場的發展創造良好的內部和外部環境，要加強農村信貸信用體系建設，完善各項機制，從源頭入手加強監管，堵塞不良貸款渠道，從而實現農村金融市場的成長與發展，為實現農業農村的跨越式發展做出自己應有的貢獻。

作者:黨晨鷺 單位:西安外國語大學

參考文獻：

[1]馬九杰，劉海英，溫鐵軍.農村信貸約束與農村金融體系創新[J].中國農村金融，2010(2)：39-41.

[2]莫任珍.淺析欠發達地區農村金融發展的路徑選擇——以貴州省畢節市為例[J].金融經濟,2015(4):197-199.

[3]陳元澈，曹玲.我國農村金融市場機制建設的路徑選擇[J].經濟與管理，2015(3)：58-61.