導(dǎo)語：“四位一體”新型農(nóng)村金融服務(wù)模式分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

如今“互聯(lián)網(wǎng)+”也成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成部分，2016年“中央一號”文件明確指出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷向農(nóng)村延伸成為三農(nóng)”發(fā)展的新前景。截至2016年6月的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持在31.7%的穩(wěn)定水平為農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型奠定技術(shù)基礎(chǔ)。這表明“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”基于大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的共享平臺，利于提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共享度，實現(xiàn)合理配置資源，切實落實國家普惠金融戰(zhàn)略。本文旨在通過“四位一體”新型農(nóng)村金融模式探索影響互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展的因素，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的發(fā)展特點及存在的問題，從而提出政策措施以消除互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展障礙，為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融的弊端提供創(chuàng)新思路。

1模型創(chuàng)建與理論假設(shè)

借鑒互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融、共享經(jīng)濟(jì)等理論，通過系統(tǒng)的文獻(xiàn)分析提出理論模型：政府支持、發(fā)貸方參與、擔(dān)保方監(jiān)督和貸款方是借助共享平臺影響新型農(nóng)村金融發(fā)展的四個關(guān)鍵因素。并據(jù)此提出一系列假設(shè)。假設(shè)1：政府支持程度越高，越有利于結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源引進(jìn)新型還貸方式。假設(shè)2：政府支持程度越高，越有利于建立健全信息系統(tǒng)，解決借貸信息不對稱的問題。假設(shè)3：發(fā)貸方參與程度越高，越有利于擴(kuò)大農(nóng)民受益面，提高農(nóng)民生活水平。假設(shè)4：擔(dān)保方的監(jiān)督力度越大，越有利于進(jìn)行借貸風(fēng)險控制，保障借貸過程的正常有序運行。假設(shè)5：貸款方有效借助共享平臺獲得外界閑置資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，促使農(nóng)民受益最大化。假設(shè)6：共享平臺在政府支持、發(fā)貸方參與、擔(dān)保方監(jiān)督、貸款方和還貸方式、信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制及農(nóng)民受益之間起到紐帶中介作用，即政府支持、發(fā)貸方參與、擔(dān)保方監(jiān)督、貸款方所導(dǎo)致的共享程度越高、共享范圍越廣，還貸方式、信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制及農(nóng)民受益的影響更深遠(yuǎn)。

2案例分析

2.1研究單位

本文以廣西四位一體”新型農(nóng)村金融服務(wù)模式（以下簡稱“四位一體”模式）作為重點研究案例。同時，本文將該模式作為主要研究案例的原因是“四位一體”模式基于多渠道融資、規(guī)避風(fēng)險、資源配置的視角較傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有突破性創(chuàng)新。“四位一體”模式包含四個部分：第一，鄉(xiāng)規(guī)民約。通過村民自治，結(jié)合鄉(xiāng)規(guī)民約與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，為誠信借貸奠定社會基礎(chǔ)。第二，政策引導(dǎo)。通過政策引導(dǎo)創(chuàng)造較穩(wěn)定的借貸環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)金融公司與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶達(dá)成融資協(xié)議。第三，保險擔(dān)保。通過政府引入國有線下?lián)ｓw系、第三方P2P網(wǎng)絡(luò)平臺線上發(fā)貸、多種創(chuàng)新性保險產(chǎn)品保單質(zhì)押，大幅減少投資人顧慮，有效吸引閑置資金流入。第四，實物還貸。實物還貸充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融打通農(nóng)民融資的“阻點”，并可將農(nóng)副產(chǎn)品作為還貸抵息的“貨幣”，解決農(nóng)村地區(qū)貸款抵押物不足、壞貸風(fēng)險高等難題。“四位一體”模式的具體運行流程是：首先，廣西防城港市政府制訂刺激農(nóng)村金融發(fā)展的政策。建立由當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)搭建的線下金融擔(dān)保體系以吸引資金流入；積極主動從東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)引入閑置資金以滿足農(nóng)村金融需求；發(fā)掘當(dāng)?shù)匦庞梦幕己玫牡貐^(qū)進(jìn)行政策宣傳以擴(kuò)大普及面；將具有區(qū)域性特征的鄉(xiāng)規(guī)民約和市級信用信息采集評價系統(tǒng)結(jié)合以彌補(bǔ)信息不對稱缺陷。其次，整合線上發(fā)貸資源，推廣無抵押線上貸款。政府于前期引入以廣州證行互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司為代表的P2P資金共享平臺，為產(chǎn)權(quán)交易不完善的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽訂融資協(xié)議。最后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)在貸款期滿時，可自由選擇以自產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品或傳統(tǒng)的貨幣性資產(chǎn)還貸。從簽約借款到還貸所產(chǎn)生的風(fēng)險，由“政策引導(dǎo)”+“保險擔(dān)保”的風(fēng)險保障機(jī)制線上線下共擔(dān)。農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)從提交申請到發(fā)放貸款時間快至3-5天，且已有不少企業(yè)進(jìn)行再融資。

2.2方法選擇

本文運用實地調(diào)研（訪談和觀察法）和比較案例分析相結(jié)合的方法對“四位一體”模式進(jìn)行分析。在實地調(diào)研部分，主要是對“四位一體”模式的管理協(xié)調(diào)部門、參與企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行訪談，在訪談過程中歸納調(diào)查群體對于該模式的看法和展望，通過整理訪談內(nèi)容認(rèn)知“四位一體”模式的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出“四位一體”模式的可持續(xù)發(fā)展途徑。在比較案例分析部分，本文選擇三個案例與“四位一體”模式進(jìn)行對比分析，它們分別是宜信“宜農(nóng)貸”案例、農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺案例和山東農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”案例。案例的選擇充分考慮了典型性問題。從規(guī)模效應(yīng)來看，宜信“宜農(nóng)貸”是由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所和商務(wù)部中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心發(fā)起成立的中國小額信貸聯(lián)盟理事單位——宜信的旗下農(nóng)業(yè)眾籌平臺；農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺是甘肅首家三農(nóng)電商銀行，實現(xiàn)了甘肅省行政村基本覆蓋；山東農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”是國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)眾籌平臺、國內(nèi)首家眾籌土地平臺；“四位一體”模式是國內(nèi)首例實行“實物還貸”的新型農(nóng)村金融模式。案例的選擇充分考慮了可比性問題。從模式實施途徑來看，“四位一體”模式、宜信“宜農(nóng)貸”、山東農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”案例均采取了P2P眾籌方式，農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺也充分借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)充實農(nóng)村金融模式。案例的選取也考慮了地域性問題。從模式服務(wù)輻射地域來看，案例涵蓋了全國（“有機(jī)有利”）、貧困地區(qū)（宜信“宜農(nóng)貸”）、小區(qū)域（甘肅“四融”平臺）。通過與小區(qū)域相比，可發(fā)現(xiàn)地域性差異文化對農(nóng)村金融模式的影響；與大區(qū)域相比，進(jìn)而分析“四位一體”模式的可推廣性。同時，本文也考慮到案例資料的可獲得性及可信度，使研究者能更直觀地了解各個案例的細(xì)致過程。2.2.1宜信“宜農(nóng)貸”在宜農(nóng)貸平臺上，出借人可以直接一對一地將閑置資金出借給資金需求者，一年之后還款，而后可連續(xù)借給下一個需求者，從而達(dá)到一個可持續(xù)的模式。截止到2016年8月23日，通過宜農(nóng)貸平臺累計支持超過20000名農(nóng)戶，提供資金超過2億元。2.2.2農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺農(nóng)行甘肅省分行服務(wù)“三農(nóng)”的“四融”平臺手機(jī)APP包括融通、融資、融智、融商四個模塊。“融通”主要提供現(xiàn)金匯款、助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)。“融資”提供特色惠農(nóng)貸款產(chǎn)品的線上服務(wù)功能。“融智”主要為農(nóng)戶提供諸多便民服務(wù)。“融商”建設(shè)了為農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供在線交易服務(wù)和為農(nóng)資企業(yè)搭建網(wǎng)上銷售的平臺。截至2016年2月末，該行共布放“四融”平臺終端10355臺，平臺注冊客戶17.99萬戶，累計交易403.26萬筆、金額292.63億元。2.2.3山東農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”主要有四個流程：“展示”即經(jīng)過審核通過的農(nóng)場企業(yè)獲得專屬展示；“預(yù)售”即農(nóng)場企業(yè)在產(chǎn)品收獲前60天內(nèi)可以發(fā)起產(chǎn)品預(yù)售；“眾籌”即農(nóng)場企業(yè)可以發(fā)起眾籌項目，籌資項目必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時間內(nèi)農(nóng)場達(dá)到或超過目標(biāo)金額才算成功，若沒有達(dá)到目標(biāo)的項目，支持款項將全額退回給所有支持者；“回報”即籌款項目成功后，項目發(fā)起人將會給予支持者對等的回報。回報方式可以是實物，也可是服務(wù)。

2.3案例比較分析

選取的案例側(cè)重點有所不同。宜信“宜農(nóng)貸”案例側(cè)重于借助P2P農(nóng)業(yè)眾籌平臺采取公益性的“愛心出借”方式來降低貧困地區(qū)農(nóng)村婦女的融資門檻。農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺案例側(cè)重于通過APP軟件集成金融、信息、惠農(nóng)服務(wù)，使農(nóng)民獲取更便利豐富的傳統(tǒng)金融服務(wù)。山東農(nóng)業(yè)眾籌平臺“有機(jī)有利”案例側(cè)重于通過P2P農(nóng)業(yè)眾籌模式為小范圍的有機(jī)農(nóng)業(yè)企業(yè)采取預(yù)售產(chǎn)品方式獲取發(fā)展生產(chǎn)融資。但當(dāng)前農(nóng)村金融改革應(yīng)從解決農(nóng)村地區(qū)的借貸成本高、融資供需失衡的傳統(tǒng)視角轉(zhuǎn)化到實現(xiàn)借貸風(fēng)險最小化、農(nóng)民受益最大化。通過比較分析得出“四位一體”模式具有“宜寬活益”的優(yōu)點。2.3.1“宜”：因地制宜宜信“宜農(nóng)貸”忽略“個體”地區(qū)間存在地理文化等差異；農(nóng)行甘肅分行“四融”綜合金融服務(wù)平臺服務(wù)缺少地理差異性的特色服務(wù)；而“四位一體”模式充分考慮農(nóng)村貸款抵押物少、貸款總體需求小、且多為季節(jié)性貸款需求的特點，有效結(jié)合廣西優(yōu)良漁業(yè)資源優(yōu)勢，提出可用當(dāng)?shù)刎S富農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行“實物還貸”。該模式能更具針對性地解決西南沿海地區(qū)農(nóng)村金融難題，故假設(shè)1得到有效驗證。2.3.2“寬”：寬領(lǐng)域輻射第一，融資渠道擴(kuò)寬。“四位一體”模式、“宜農(nóng)貸”、“有機(jī)有利”均借助第三方網(wǎng)絡(luò)籌資平臺以項目的形式籌集資金。而甘肅“四融”金融服務(wù)平臺仍依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺放貸的方式提供貸款。第二，多方位衡量的征信系統(tǒng)。其他三種模式主要依靠自身的征信評價系統(tǒng)評價借款人的信用信息，容易出現(xiàn)貸前信用風(fēng)險、貸后壞貸風(fēng)險。在“四位一體”模式下，“鄉(xiāng)規(guī)民約”進(jìn)行自治約束，結(jié)合發(fā)貸公司自身的P2P眾籌平臺，接入信用采集和評價系統(tǒng)平臺，做到貸前信息審核、貸后信息控制。第三、保險政策擔(dān)保，完善風(fēng)險控制。其他三種模式都無法避免“自身發(fā)貸，自身擔(dān)險”的固有矛盾。“四位一體”模式則由政府引入國有企業(yè)搭建線下金融擔(dān)保體系，并推出多種創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，由政府、P2P公司、擔(dān)保公司共同分?jǐn)倱?dān)保風(fēng)險，最大程度地降低投資人的投資風(fēng)險。故假設(shè)2、4、6得到有效驗證。2.3.3“活”：資本活躍甘肅“四融”金融服務(wù)平臺的貸款流程主要為傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融貸款，手續(xù)繁瑣且流程多導(dǎo)致審批時間較長，大額貸款仍需進(jìn)行抵押貸款，資金可獲得性低、難度大；“宜農(nóng)貸”的發(fā)貸對象僅局限位于農(nóng)村貧困地區(qū)、須是屬于“三農(nóng)”范疇中經(jīng)認(rèn)證的貧困人群和低收入者、且一般為60周歲以下的已婚婦女，借貸金額較小；“有機(jī)有利”屬于農(nóng)業(yè)眾籌，項目周期較長，對農(nóng)業(yè)企業(yè)的審核和要求相對要高，且成功眾籌的機(jī)率較低，與季節(jié)性生產(chǎn)引起的短暫資金需求形成突出矛盾。同時，該模式規(guī)定借貸時間長度為一年，增加了季節(jié)性生產(chǎn)貸款者的借貸成本。而“四位一體”模式中借助互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的優(yōu)勢，可為解決上述問題提供可行性較高的新思路。如：在信息審核時間上，審核發(fā)貸時間短至3-5天。對于擁有優(yōu)良信用的歷史客戶，審核時間短至1-2天，充分滿足季節(jié)性生產(chǎn)對資金的需求；在借貸金額上，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)可根據(jù)自身情況提出幾千元至幾百萬元的申請；在借貸期限和還貸形式上，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)可根據(jù)自身條件選擇借貸期限，并可自由選擇“貨幣性資產(chǎn)還貸”或者“實物還貸”。由此可見靈活的還貸方式有效降低貸款成本。同時，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融模式僅滿足資金流對于“需”的單向需求。但在非季節(jié)性生產(chǎn)時期農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶可借助“四位一體”模式的互聯(lián)網(wǎng)平臺把閑置資金通過“類眾籌”模式進(jìn)行投資，為因季節(jié)性生產(chǎn)需要資金的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)提供資金。資本共享使農(nóng)村金融市場活躍，使資本價值達(dá)到最大化。故假設(shè)3、5得到有效驗證。2.3.4“益”：農(nóng)民受益最大化“宜農(nóng)貸”并未針對借款人還貸提供可行的公益方案；甘肅“四融”金融服務(wù)仍遵循“資金借款—實物銷售—資金還貸”的“老路”；“有機(jī)有利”提供“眾籌—實物/服務(wù)”新模式僅適用于小部分符合條件的農(nóng)場企業(yè)。而“四位一體”模式中的“實物還貸”卻可滿足不同借款人的需求，減輕傳統(tǒng)借貸模式下農(nóng)戶需承擔(dān)資金和實物流通的雙重風(fēng)險。農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以自產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品按照當(dāng)?shù)禺?dāng)日市場價通過物流還款進(jìn)行還貸抵息，簡化還貸程序，提高還貸效率。同時依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以達(dá)到免費宣傳農(nóng)副產(chǎn)品的效果，降低推廣成本。根據(jù)調(diào)研顯示，“實物還貸”在調(diào)研群體具有較高的認(rèn)可度，是種展望性較強(qiáng)的新型還貸方式。故假設(shè)4得到有效驗證。鑒于“四位一體”模式的推廣時間較短，該模式也表現(xiàn)出一定局限性。第一，貸款利率略高于銀行貸款利率。這導(dǎo)致部分農(nóng)戶對此模式的認(rèn)可度不夠高，仍選擇傳統(tǒng)金融模式申請貸款。第二，該模式在農(nóng)戶群體的普及度不高。目前“四位一體”模式對農(nóng)村企業(yè)具有極大吸引力的融資模式，不少農(nóng)村企業(yè)已經(jīng)參與其中。但調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的參與度較低，其原因如下：首先，“實物還貸”仍處于發(fā)展前期，對實物要求較嚴(yán)格，一般農(nóng)戶生產(chǎn)較難達(dá)到相關(guān)要求。其次，由于農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度、可信度較低，導(dǎo)致農(nóng)戶參與水平不夠高。

3結(jié)論和建議

本文通過分析四種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運作過程及實施影響總結(jié)概括出，“四位一體”模式的創(chuàng)新之處在：第一，還貸方式創(chuàng)新。打破傳統(tǒng)模式“貨幣性資產(chǎn)還貸”的規(guī)則，新增因地制宜的“實物還貸”形式。第二，信息系統(tǒng)創(chuàng)新。在傳統(tǒng)農(nóng)村金融的信息采集和評價系統(tǒng)、P2P網(wǎng)貸征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新增具備區(qū)域性特征的鄉(xiāng)規(guī)民約，彌補(bǔ)信息不對稱的缺陷。第三，風(fēng)控手段創(chuàng)新。該模式旨在解決傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融“自身發(fā)貸、自身擔(dān)險”的弊病，建立了由互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司線上發(fā)貸、由政府引入國企搭建線下金融擔(dān)保體系的“線上發(fā)貸，線下?lián)！钡娘L(fēng)控方式。第四，共享結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。該模式有效結(jié)合傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)，突破傳統(tǒng)金融模式下信息傳遞的空間局限性，優(yōu)化資源分配結(jié)構(gòu)，搭建經(jīng)濟(jì)共享平臺。可見，“四位一體”模式的可推廣性極強(qiáng)，其設(shè)計充分考慮地緣特征，有效拓寬融資渠道，活躍農(nóng)村金融，發(fā)揮資源共享價值，實現(xiàn)最大程度地滿足供求雙方的利益需求。同時本文概括出其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新途徑，旨在為農(nóng)村金融改革提供解決新思路。第一，利用互聯(lián)網(wǎng)為載體的運營平臺克服農(nóng)村地區(qū)信息傳遞的時空限制，有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源不流通的問題，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信息流、資金流、實物流共享。故本文基于共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)理念創(chuàng)新性地提出，共享經(jīng)濟(jì)的概念范圍應(yīng)延伸至通過增加風(fēng)險承擔(dān)方來共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。“四位一體”模式的風(fēng)險共享方在以借貸方、發(fā)貸方為主的傳統(tǒng)風(fēng)險承擔(dān)方的基礎(chǔ)上有效增加至四大類，分別是以農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的借貸方，以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的發(fā)貸方，以政府為代表的引導(dǎo)方，以農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)為代表的輔助方。引導(dǎo)方和輔助方分?jǐn)偭擞山栀J方和發(fā)貸方轉(zhuǎn)化而來的政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，實現(xiàn)通過增加風(fēng)險承擔(dān)方來合理轉(zhuǎn)化經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。同時，“四位一體”模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的新型農(nóng)村金融模式改革。但大部分農(nóng)村存在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺單一、網(wǎng)絡(luò)普及面窄小等基礎(chǔ)性問題，迫切需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高網(wǎng)絡(luò)普及率。第二，解決農(nóng)村金融問題的傳統(tǒng)思維多固守于如何增加借貸的可獲得性，多采取固定資產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)流轉(zhuǎn)的方式解決農(nóng)村金融供求失衡問題。而該模式的設(shè)計突破點是通過有效擴(kuò)大還貸方式的范圍解決降低貸款的壞賬風(fēng)險問題，創(chuàng)造性地提出將豐富的特色農(nóng)副產(chǎn)品等農(nóng)村常有動產(chǎn)新增至還貸物范圍，充分考慮由農(nóng)村季節(jié)性生產(chǎn)引起的短暫性資金緊缺問題。首先，建立健全以收購農(nóng)產(chǎn)品+農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量甄別+物流運送為主的“實物還貸”流轉(zhuǎn)機(jī)制。建立由村際、鎮(zhèn)際至縣際的“實物還貸”小組，負(fù)責(zé)收購整理用于償還貸款本息的農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量甄別標(biāo)準(zhǔn)，組建以包裝配送“實物”為一體的專業(yè)物流配送隊伍。這將有效解決農(nóng)村物流運輸效率低的問題，提高“實物還貸”的效率與質(zhì)量，增強(qiáng)“實物還貸”的實用性。其次，“四位一體”模式可結(jié)合扶貧大環(huán)境采取區(qū)別性貸款利率的辦法。對個體農(nóng)戶采取較低利率，尤其是對于符合貧困條件的個體農(nóng)戶給予優(yōu)惠減免政策，降低農(nóng)戶貸款成本，提高農(nóng)戶的參與熱情；對農(nóng)村企業(yè)采取略高于個體農(nóng)戶但略低于傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，簡化農(nóng)村企業(yè)的貸款手續(xù)，減輕其從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的壓力。第三，“四位一體”模式仍需在傳統(tǒng)風(fēng)險控制方式的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新性地控制風(fēng)險。首先，政府應(yīng)有效利用P2P平臺的大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，健全信用信息采集評價系統(tǒng)。構(gòu)建誠信機(jī)制，可引用以量化為標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)學(xué)模型，如FICO評分系統(tǒng)方法等，并將以信用量化評分為基礎(chǔ)的誠信機(jī)制與以優(yōu)惠性經(jīng)濟(jì)政策為基礎(chǔ)的信用獎懲機(jī)制有效結(jié)合，使孰高的信用評分具有優(yōu)惠經(jīng)濟(jì)政策的優(yōu)先獲得權(quán)。同時，樹立信用示范村、信用示范戶等信用榜樣，弘揚(yáng)信用文化，減弱道德風(fēng)險的威脅。其次，立法部門應(yīng)健全以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的非正規(guī)金融在農(nóng)村金融改革推進(jìn)過程中的法律體系，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，最大程度地避免農(nóng)村金融的非系統(tǒng)風(fēng)險，切實保護(hù)三農(nóng)合法權(quán)益。同時，政府應(yīng)充分利用多元化方式加大模式的宣傳力度，針對因文化背景限制農(nóng)戶參與積極性等問題，可提供必要的咨詢、技術(shù)培訓(xùn)等服務(wù)，鼓勵農(nóng)戶自主參與，擴(kuò)大模式普及面。

作者:黃玲霞 陳穎 肖智華 覃孫意 蔣倩倩 單位:廣西財經(jīng)學(xué)院

[參考文獻(xiàn)]

[1]中共中央國務(wù)院關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見[J].中華人民共和國國務(wù)院公報,2016(06).