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摘要：隨著我國市場經濟的穩定發展，人們的生活水平方面得到了保證，但是在經濟發展的過程中城鄉之間還是存在一定的發展差距，為了能夠縮小城鄉差距，政府方面針對農村的經濟建設方面進行了改善，提出了聚焦“三農問題”的改革思想，本文主要針對目前農村金融的發展情況、農村金融對于農民收入的影響分析思考，并提出改善農村金融借貸政策，加大農村金融基礎建設和管理制度、改善農民的消費觀念等改善策略。

關鍵詞：農村金融；農民收入；影響；問題；對策

“2020年全面建成小康社會，城鄉居民人均收入翻一番”是十八大上提出的發展目標，為了實現該目標，改善農村人民的生活狀態，關注“三農”…發展，提高農村人民收入是需要重點關注的問題。目前大部分農民的經濟收入還是沒有達到小康社會的收入水平，為提升農民收入，本文主要從農村金融方面對農民收入提升問題進行探討，以促進農村金融的發展和農民收入的改善，推進小康社會的建設。

一、農村金融與農民收入概述及農村金融發展的必要性

（一）農村金融與農民收入概述

1．農村金融金融是促進資金有效利用而進行的合理的資源配置，農村金融是指農村貨幣資金配置和流通，是金融的外延。農村金融主要的活動包括借貸，直接融資、間接融資。2….農民收入來源農民收入分為工資性，即主要通過勞務獲取收入，家庭經營性，即通過從事農業生產類勞作作為收入來源，例如，飼養、種植等，財產性，即主要是通過對外投資和財產租賃等獲取生活成本，還有轉移性收入，即與國家的支農政策等有關的收入。從目前的情況來看，收入占比比較大是工資性和家庭經營性收入。

（二）農村金融發展的必要性

1．提供經濟支持農村金融可以讓人們通過借貸等方式進行資金的獲取，盡可能地為鄉村的發展提供一定的經濟支持，為農民進行自我發展奠定基礎。2．消除鄉村貧困差距在經濟得到支持的情況下，不論貧富，鄉村人們都可以進行自我事業的開展，商業經濟發展下，可以有效地縮小鄉村人們之間的貧富差距。3．推動農業經濟發展農村金融服務目前包括設施農業、農機具、漁業等方面，這些農村金融產品的存在，不僅能夠給予經濟支持，而且可以給予各種農業農村災害和意外事件中一定的保障，讓人們發展信心方面得到提升，從而推動農村經濟的發展。

二、農村金融的發展對農民收入的影響

（一）借貸抵押方面

農村金融在進行借貸的過程中需要一定的物質抵押，這就造成在實際的農村金融運轉過程中，資源方面之后片偏向于收益高的農村經濟部門，以及發展較好的城市，而且如果出現資金運轉等方面的問題，這種情況就表現得更加的明顯，導致部分農民在收入方面受到了不良影響。而且，在正規金融機構進行貸款，審批程序方面會比較的復雜，時間方面有些長，而大部分農民和農業經營者在承載時間方面相對較弱，很容易出現錯過了最佳的投入時期的情況。

（二）投資維修方面

農村投資資本較大，維修費用也比較高，所以投資維修方面得不到有效保障，鑒于農村基礎設施進行農村經濟增長實現質量的升級比較苦難，人們的資金需求也會出現得不到滿足的情況。

（三）消費觀念方面

另外，農民的消費觀念方面也會受到一定的影響，導致資金流通率方面得不到保證和加強，農村金融在發展方面存在懈怠的情況，這種情況也會讓農民的收入方面受到威脅。

三、改善農村金融的發展建議

（一）尊重農村之間的差異性，改善農村金融政策

農村之間的本身就有實力方面的差距，如果針對不同經濟實力的農村情況實施統一的金融政策的話，很容易就會導致農村之間的差異逐漸地增強，各農村之間的差距情況就會拉開的越大，畢竟農民本身在社會生存能力方面就有一定的局限性，在整體社會經濟下滑的情況下，農民的就業情況就顯得非常的不佳，收入和資金回春時間方面相對來講比正常情況下要艱難許多，因此針對這種情況，政府方便需要針對不同的農村情況和經濟發展情況等方面進行綜合性的評價，加強對于農村金融借貸政策方面的改善和補充，積極地去實施不同的農村金融政策，為農民之后的發展方面均提供良好的經濟基礎和保障，為之后農民收入的提高，農村經濟的進步方面提供良好的政策基礎。在政策改善的情況下，政府方面可以繼續跟進發展情況，結合具體問題進行相關政策的完善，并根據時機情況進行調整，確保農村收入的增加和農村經濟的發展。

（二）注重農村金融基礎建設，加大政策管理制度

農村在金融的基礎設備方面，因為地理位置和經濟條件，基本上村落的配套硬件方面會存在缺乏的情況，而且農村村落比較分散，人口密集度低，這也就造成農村的基礎設施投資較低、收益也較低現狀。但是要想帶動農村經濟的發展，促進農村金融行業的改善，基礎建設方面必須加強。只有金融設施方面得到改善，農村的經濟發展才能得到保證，農民的資金周轉和收入方面才會逐漸地得到提升。另外，農村因為自身發展和政策等方面的原因，金融機構在對農村發展支持方面相對于城鄉來講會有一些局限，由于農村本身經濟基礎的問題，金融機構在農村的信貸的投放規模方面相對來講會比較小，在農民因為經濟問題進行借貸的時候，可獲得的貸款額度方面一般來說會比較低，而且在實際的辦理過程中，成本方面會比較高，手續流程方面也相對來講比較的繁瑣。針對這種情況，政府方面需要加大政策管理制度，做到讓農戶貸款省時省力省心，適當地對農村金融方面加大貸款額度，或者是針對具體的經濟發展情況進行額度改善，除此之外，政府方面也可實施補貼政策，為農民金融發展奠定良好基礎，增加農村金融信貸支持，通過優惠政策去激勵銀行進行農村服務質量方面的提升。

（三）改善農民的消費觀念，促進農村資金的流通率提升

資金的流通率的提升在一定程度上能夠帶動金融經濟的發展，但是農民因為自身收入和消費理念方面的原因，在生活中依舊堅持的是能省即省的生活狀態，對于資金方面并沒有一個清醒的認知，這也是農村金融發展速度緩慢的原因之一。為了能夠更好地去提升農村金融方面的提升，改善農民的消費觀念，加深他們對于銀行存款是永遠趕不上物價的變化的理解，針對改善農民消費觀念來看，除了進行口頭宣傳之外，還要注重專業消費觀念改善途徑的構建，其中，農村金融機構可以提供專門的消費觀念改善宣傳單以及書籍等方面的提供，并設施相關的書籍借鑒系統，為農民了解金融信貸的相關知識方面提供一定的機會和提升基礎，加強農民通過金融機構的正規理財，提高資產收益率的理財觀念，在消費觀念改善的情況下，逐漸的幫助農民實現財富真正增值的目標，畢竟思想是行動的基礎，在農民自我消費觀念的改善下，農村的資金流通率會得到提升，農村金融會逐漸發展，農民的收入和經濟方面也會得到提升，這將會形成一種良性循環，為之后農民的經濟提升奠定了良好基礎。

（四）加大政策扶持力度，優化農村信貸環境

從目前的分析中可以了解到，目前農村金融的在實際的運行中存在農業經營主體貸款難的問題，繁瑣的貸款流程和資金流通也成了農村金融發展不佳的主要問題之一。為了推動農村金融發展，在實際的信貸方面，政府方面需要加大扶持力度，與商業銀行建立合作關系，優化農村的信貸環境。在具體操作方面，可以政府將各級財政安排專項資金作為擔保基金，為農民的借貸進行擔保，增強農民和銀行借貸之間進行連接，積極的號召和鼓勵商業性保險公司對于農業的保險力度，在農村金融的資金得到保證的情況下，確保農村的借貸率，盡量地進行農村經濟的發展需求的滿足。此外，為了增強農村金融的正常發展，政府方面也需要加強對農業保險方面的財政支持，完善農業保險政策和“三農”保險的補助機制，結合政府財力情況，盡可能地去進行農業種植、養殖等方面的拓展，提升農業項目的發展特色，擴大保費補貼品種和范圍，適當的減免農保險的稅收。鑒于農村人們對于信貸知識方面的匱乏和政策方面的不斷優化，在繼續農村金融的發展方面，業務培訓和政策引導方面也需要跟進和加強，提升金融機構服務于農業農村的積極性和主動性，增強人們的在農業金融方面的參與積極性和認知效果，促使農民創業增收。

（五）推進農業農村改革創新，加強農村金融的快速發展

農業在生產和發展方面存有小、散、弱的狀態，這些情況的存在也限制了農村金融的發展。為了有效地改善農業金融的發展現狀，推進農業農村改革創新，加快農村金融需求和金融服務的相向對接，這對于農村金融的快速發展具有非常積極的作用。農業發展具有一定的優勢，其中包括土地資源和經營成本等方面，為了推進農業農村改革創新，借助農業發展優勢，農業方面可以結合目前的網絡技術進行銷售面和銷售線、技術線等方面的拓展和改善，結合發展現狀適當地去進行經營規模的擴大，在農村金融政策的扶持下，扎實推進農業現代化建設。這不僅對于推動農業發展和農業經濟改善具有重要的推動作用，而且隨著農業項目的發展，農村金融機構也能夠得到不斷的擴大。

四、結束語

綜上所述，農村金融的發展對于農村居民收入有很大的影響，在農村金融受到了一定的沖擊的情況下，農民的收入方面也隨之呈現下降的趨勢，因此，為了農民收入的提升，改善目前農村金融方面的問題具有重要的意義。基于實際情況的分析，改善農村金融政策、注重農村金融基礎建設，加大政策管理制度、改善農民的消費觀念能夠很好地保證農村金融之后的發展，為農民的經濟實力提升、農村的經濟發展方面奠定良好的基礎。

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作者：陳一平 單位：福建仙游農村商業銀行股份有限公司