導(dǎo)語：淺談金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的幾個因素一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

肺炎疫情發(fā)生以來，金融機構(gòu)主動擔(dān)當(dāng)，為抗擊疫情提供了大量的金融支持，做出了重大的貢獻。但是當(dāng)前金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還存在一系列問題，嚴(yán)重影響了金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的成效和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的進度，值得關(guān)注。

金融機構(gòu)受疫情主要影響和支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)所做工作

（一）受疫情影響情況。首先，一季度利潤率下降和不良率上升幅度明顯。51.52%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示一季度利潤同比減少10%以內(nèi)，36.36%表示同比減少10%-30%，還有3.03%表示同比減少30%以上。此外，51.52%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示一季度不良率同比增長10%以內(nèi)，18.18%表示同比增長10%-30%，15.15%表示同比增長30%以上。其次，疫情主要導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展難度增加和壞賬率上升兩個方面。45.45%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示疫情導(dǎo)致了業(yè)務(wù)拓展難度增加，30.3%表示疫情導(dǎo)致了壞賬率提升，12.12%表示疫情導(dǎo)致了客戶管理難度加大。此外，負(fù)面影響還包括客戶受疫情影響減少消費，彈性工作制影響效率等。為了減小疫情和經(jīng)濟形勢不確定性對金融機構(gòu)帶來的負(fù)面沖擊，金融機構(gòu)積極自救，從開源和節(jié)流兩方面下功夫。在開源方面，90.91%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示會創(chuàng)新金融產(chǎn)品，66.67%表示會開辟新市場，39.39%表示會采用新技術(shù)，15.15%表示會調(diào)整業(yè)務(wù)模式。在節(jié)流方面，81.82%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示會降低運營成本，63.64%表示會壓縮管理辦公經(jīng)費，15.15%表示會加快業(yè)務(wù)推進或者采取遠程線上辦公。而且沒有金融機構(gòu)表示會裁員降低人力成本。（二）支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況。一是積極與企業(yè)對接聯(lián)系，開展企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融需求摸排。受調(diào)查企業(yè)100%都開展了銀企對接工作，而且進行了企業(yè)需求的收集。二是完善企業(yè)還款付息安排，加大貸款展期、續(xù)貸力度。84.85%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示加大了對受疫情影響嚴(yán)重企業(yè)的貸款展期、續(xù)貸力度。三是推動落實央行疫情防控專項再貸款和支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)再貸款再貼現(xiàn)政策。66.67%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示開展了此類工作，截至3月12日，宜昌市共辦理發(fā)放防疫專項貸款37戶、32.4億元。四是接受并處理企業(yè)延期還款訴求。70.97%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示處理了企業(yè)延期還款訴求，截至3月12日，共受理企業(yè)申請延期還款的貸款96億元，已辦理延期46億元。還有一些金融機構(gòu)表示行內(nèi)正在出臺政策，可以順延貸款本息。五是創(chuàng)新完善金融支持方式。45.45%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示發(fā)揮了抗疫專用產(chǎn)品的作用。

當(dāng)前影響金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的幾個因素

（一）企業(yè)信息不透明，缺乏抵押物較難授信。66.66%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示小微企業(yè)財務(wù)信息不透明，信貸條件參差不齊，影響了銀行正常授信。某大行宜昌分行表示，經(jīng)了解，某公司負(fù)債較高，貨款回籠現(xiàn)金較少，應(yīng)收帳款不斷攀升，居高不下，無法核實企業(yè)經(jīng)營情況的真實性。有的股份制銀行宜昌分行表示，很多中小企業(yè)報表未經(jīng)審計，報表數(shù)據(jù)無法核實，企業(yè)雖然報表顯示的銷售額大，但是與其賬戶流水又有差距，無法獲取企業(yè)真是的納稅情況，企業(yè)真實的經(jīng)營情況難以判斷。有的股份制銀行宜昌分行表示，當(dāng)前疫情情況下，取得相關(guān)企業(yè)經(jīng)營及財報數(shù)據(jù)較為困難，無法全面的判斷企業(yè)實際經(jīng)營情況，核定風(fēng)險。有的股份制銀行宜昌分行表示，受疫情影響，企業(yè)資料不齊備，無法授信放貸。有的村鎮(zhèn)銀行表示，某些企業(yè)負(fù)債較高，停止生產(chǎn)后財務(wù)報表利潤虛高。有的村鎮(zhèn)銀行表示，某食品有限公司民間借貸較多，銀行僅通過征信不能全面了解客戶負(fù)債情況。其經(jīng)營收入不能覆蓋財務(wù)成本，導(dǎo)致貸款逾期。有的村鎮(zhèn)銀行表示，小微企業(yè)抵押物少，也找不到擔(dān)保，很難給他們授信。有的村鎮(zhèn)銀行表示，部分小微企業(yè)缺少有效擔(dān)保方式，資產(chǎn)都已抵押。有的村鎮(zhèn)銀行表示，該行對接的企業(yè)僅一戶，且無有效的抵質(zhì)押物。有的村鎮(zhèn)銀行表示，部分實體行業(yè)影響較大，客戶沒有合適的擔(dān)保人或者抵押物。（二）金融風(fēng)險壓力加大，授信條件更為審慎嚴(yán)格。51.52%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示疫情影響企業(yè)經(jīng)營狀況，企業(yè)風(fēng)險會傳導(dǎo)給銀行，銀行在風(fēng)險面前有懼貸惜貸的條件反射，可能引起企業(yè)資金鏈的進一步緊張。某大型銀行宜昌分行表示疫情導(dǎo)致企業(yè)停工斷產(chǎn)，銀行潛在風(fēng)險凸顯。某股份制銀行宜昌分行表示，截至2月底，貸款逾期產(chǎn)生壞賬12,890萬元，銀行壞賬率上升，風(fēng)險加大，授信條件變得嚴(yán)格。某城商行宜昌分行表示逾期明顯增加，雖然采用了監(jiān)管要求的緩釋手段，但一季度出現(xiàn)反彈。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，貸款逾期產(chǎn)生壞賬2100萬元。此外，據(jù)我們了解，截至2月底，全市各金融機構(gòu)累計新增逾期9087戶，涉及金額529,855萬元，其中已劃為不良1104戶，涉及金額28,545萬元。金融機構(gòu)壞賬率上升導(dǎo)致了懼貸惜貸的巨大壓力，不利于中小微企業(yè)的融資。（三）對小微企業(yè)的金融安排不足。42.42%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示小微企業(yè)是受疫情沖擊最大、沖擊面最廣，特別是服務(wù)業(yè)企業(yè)受損嚴(yán)重，目前缺乏有針對性的金融措施。某大型銀行宜昌分行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額3.6億元。某城商行宜昌分行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額新增專項申報僅1000萬元。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額8.45億元。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7億元。另外，某些股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等表示，受銀行資產(chǎn)規(guī)模受限或經(jīng)營重點區(qū)別，截至2月末未發(fā)放或較少發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款。（四）基層銀行權(quán)限有限，授信條件很難變通。21.21%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示疫情對企業(yè)的影響很大，對湖北的影響尤其大，但銀行的授信條件全國一個樣，沒有對湖北給特殊政策，基層銀行很難變通，雖然盡最大努力，但還是有企業(yè)難以享受政策。某股份制銀行宜昌分行表示，授信政策由總行統(tǒng)一制定，企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要參照總行政策，基層行無審批權(quán)限。某股份制銀行宜昌分行表示，二級分行無授信審批權(quán)限。某農(nóng)商銀行表示，審批權(quán)限不下放，基層法人行授信審批權(quán)限不夠。比如，有兩家企業(yè)受債委會約束不能增信，雖然進了防疫重點企業(yè)名單，但享受不到專項貸款政策。（五）銀行信貸機制不適應(yīng)應(yīng)急需要。18.18%的受調(diào)查金融機構(gòu)表示有些企業(yè)資金需求比較急，但銀行信貸制度不能達到特事特辦、急事急辦的程度。某股份制銀行宜昌分行表示，銀行以抵押質(zhì)押為條件，小微企業(yè)信用卻跟不上。某村鎮(zhèn)銀行表示，銀行信貸準(zhǔn)入條件不適宜現(xiàn)階段中小微企業(yè)，門檻較高。現(xiàn)階段想支持中小微企業(yè)發(fā)展，但企業(yè)客戶缺少擔(dān)保方式，不符合銀行信貸機制。另外，截至目前正常營業(yè)的線下網(wǎng)點超過總網(wǎng)點一半的銀行只有40%左右，更有30.3%的銀行線下正常營業(yè)網(wǎng)點低于全部營業(yè)網(wǎng)點10%。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，疫情期間，線下網(wǎng)點關(guān)閉，與客戶見面困難，對接溝通效率不高。應(yīng)開辟綠色通道，采取線上辦理，建立容缺機制，提高信貸人員工作積極性。此外，部分銀行還表示存在大企業(yè)拖欠小微企業(yè)欠款、財政貼息力度和補貼范圍不夠等問題。比如某村鎮(zhèn)銀行表示，作為新成立的農(nóng)村金融機構(gòu)，對于涉農(nóng)貸款的發(fā)放應(yīng)享受涉農(nóng)貸款補貼，但補貼資金撥付過程中，僅有中央財政50%，省級財政25%撥付到位，

縣級財政應(yīng)承擔(dān)的25%至今未到位。政策建議

（一）給予疫情嚴(yán)重地區(qū)特殊政策支持。一是加大對湖北省貸款考核的特殊政策支持，比如調(diào)低利潤考核指標(biāo)，適當(dāng)提高不良貸款的容忍度，適當(dāng)放寬稅前貸款核銷條件，加大不良貸款緩釋化解，貸款延期時間放寬到年底，下放貸款審批權(quán)和定價權(quán)，下調(diào)再貸款利率和增加額度，允許以信用方式發(fā)放再貸款等，支持農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展。二是適當(dāng)下放貸款審批權(quán)和定價權(quán)，適當(dāng)靈活給予金融機構(gòu)的分支機構(gòu)自主權(quán)，提高基層的信貸效率和企業(yè)受益面。三是加大金融政策支持力度，簡化再貸款審批手續(xù)，開辟綠色信貸通道。可以采用“線上與線下、集中與遠程”相結(jié)合方式，提前摸排企業(yè)困難和金融需求，幫助銀行提前為企業(yè)做好金融安排。（二）加大減稅降負(fù)力度。一是對支持“三農(nóng)”及中小微企業(yè)發(fā)展的農(nóng)村中小金融機構(gòu)給予增值稅、所得稅及城建、教育等附加稅的稅收優(yōu)惠政策，降低農(nóng)村中小金融機構(gòu)納稅負(fù)擔(dān)，更好的支持“三農(nóng)”及中小微企業(yè)發(fā)展。并建議適當(dāng)放寬稅前貸款核銷條件，支持農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展。二是發(fā)行更多專項債券，支持社會和經(jīng)濟效益高的生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施投資，不僅有助于減輕企業(yè)壓力，而且能夠拉動地方經(jīng)濟回暖，避免經(jīng)濟急劇放緩。三是整合財政應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金、技改配套資金、科技金融配套資金等，建立抗疫及復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項基金，用擔(dān)保及貼息的方式撬動金融信貸支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。整合的資金可以同支農(nóng)支小再貸款掛鉤使用，擴大對小微企業(yè)的信貸投放，降低小微企業(yè)融資成本。（三）加大對中小微企業(yè)的信貸支持。一是增加兩個專項貸款額度扶持小微企業(yè)主和個體工商戶，比如增加創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、提高擔(dān)保集團擔(dān)保額，以增信方式緩解小微企業(yè)主和個體工商戶融資難。二是增加專項再貸款限額，降低再貸款利率，允許地方法人機構(gòu)發(fā)放專項再貸款、允許采用信用方式發(fā)放再貸款等。三是督促大企業(yè)償付拖欠的小微企業(yè)欠款。大企業(yè)一方面從銀行拿了大量的錢，一方面又拖欠小企業(yè)貨款。特殊時期，大企業(yè)也要承擔(dān)責(zé)任。各級政府可以成立清欠機構(gòu)，摸清大企業(yè)的拖欠清單，設(shè)立清欠專戶，要求大企業(yè)及時給小企業(yè)付錢，避免小企業(yè)被大企業(yè)拖死。四是進一步優(yōu)化營商環(huán)境，推動人才服務(wù)便利，做好各類政策宣講和業(yè)務(wù)交流，加大金融消費者權(quán)益保護。

作者:周軍 彭慶超 單位:中國人民銀行宜昌市中心支行