導(dǎo)語(yǔ)：企業(yè)新型融資擔(dān)保模式論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：本文通過(guò)對(duì)河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，進(jìn)而構(gòu)建新的的融資擔(dān)保模式，以期為緩解中小企業(yè)融資困境提供切實(shí)可行的策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系

河北融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)較弱

河北省現(xiàn)有的282家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中注冊(cè)資本金在1億元以上的僅有20家，截至2008年3月末，累計(jì)擔(dān)保總額僅占小企業(yè)貸款余額的13.3%，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)信貸需求。除省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金平均不到1000萬(wàn)元，最少的只有區(qū)區(qū)200萬(wàn)元，即便足額放大5倍，擔(dān)保總額度仍在千萬(wàn)以?xún)?nèi)。如此的資金實(shí)力根本無(wú)法正常開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)，也無(wú)法與銀行建立其認(rèn)同的信用關(guān)系。所以，只有153家企業(yè)開(kāi)展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，近一半機(jī)構(gòu)未真正開(kāi)展業(yè)務(wù)，閑置資金高達(dá)10億元。此外，擔(dān)保資金放大比例小也是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。全省79.4億元的擔(dān)保資金總額累計(jì)擔(dān)保總額190億元，放大比例只有1∶2.4。只有放大3倍才能盈虧平衡，小于3倍就要賠錢(qián)。目前兩倍的放大率幾乎讓許多擔(dān)保公司處于虧損狀態(tài)，所以大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)寧可資本閑置也不愿介入擔(dān)保。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保條件苛刻

擔(dān)保機(jī)構(gòu)都以公司形式存在，為中小企業(yè)擔(dān)保的根本目的不是盈利，而是幫扶其融資，但擔(dān)保公司畢竟是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，尤其是民營(yíng)擔(dān)保公司必須保證自己能夠獲取一定的利潤(rùn)才有從事?lián)I(yè)務(wù)的動(dòng)力。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利潤(rùn)主要來(lái)自于企業(yè)交付的費(fèi)用，一般企業(yè)要交納貸款金額3％的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，還要扣除貸款金額10%作為保證金。許多中小企業(yè)無(wú)法同時(shí)承受銀行貸款利息和擔(dān)保公司費(fèi)用的雙重高昂融資成本，只有望資興嘆。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)向銀行貸款的一般保證人或連帶保證人，為了避免自己代替中小企業(yè)陷入債務(wù)泥潭，要求擔(dān)保融資的企業(yè)或者有可靠的資產(chǎn)作保障（有些比向銀行貸款的條件還要高），或者企業(yè)本身資信良好。那些資信無(wú)法得到準(zhǔn)確評(píng)估、缺乏擔(dān)保資產(chǎn)的企業(yè)往往被拒擔(dān)保門(mén)外。然而，恰恰是這些企業(yè)無(wú)法在銀行獲得融資，才需要擔(dān)保。擔(dān)保公司的門(mén)檻如此之高，將徹底破滅中小企業(yè)融資的希望。

（三）中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系運(yùn)作不暢

評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與企業(yè)脫節(jié)。據(jù)石家莊市中小企業(yè)局發(fā)展改革處反饋的信息，石家莊市中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)委員會(huì)自2004年成立至今，只在全市組織過(guò)兩次企業(yè)評(píng)選。定期評(píng)價(jià)機(jī)制尚未形成。委員會(huì)并不是一個(gè)常設(shè)機(jī)構(gòu)，是否進(jìn)行評(píng)審何時(shí)進(jìn)行評(píng)審，取決于召集人的意愿和是否能夠?qū)⑹畮讉€(gè)組成部門(mén)召集齊全。信息庫(kù)建制粗陋。河北省商務(wù)廳、河北省中小企業(yè)局以及各地市等應(yīng)該公布企業(yè)信用的官方網(wǎng)站沒(méi)有公布獲得優(yōu)良信用的企業(yè)名單；或者即便公布了部分企業(yè)名單，但僅有企業(yè)名稱(chēng)、法定代表和信用代碼的寥寥數(shù)字信息，評(píng)定信用優(yōu)良的年份、企業(yè)資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍等基本信息一概全無(wú)。

河北中小企業(yè)融資困難的原因

（一）自身缺陷是中小企業(yè)融資難的根本原因

中小企業(yè)先天營(yíng)養(yǎng)不良，致其難逃自生自滅的命運(yùn)。首先，中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)少且流動(dòng)性較差，一般來(lái)說(shuō)負(fù)債能力有限。調(diào)查顯示，70%的小企業(yè)因?yàn)槿狈梢缘盅夯蛸|(zhì)押的資產(chǎn)而成為其獲得銀行貸款最大的障礙。其次，中小企業(yè)資信狀況不佳，大部分中小企業(yè)未建立公司法人治理結(jié)構(gòu)，家族化粗放式經(jīng)營(yíng)管理普遍，缺乏有效的約束機(jī)制。一半以上的企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，六成以上的企業(yè)信用等級(jí)都是3B或3B以下，缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表，信息透明度極低，使得金融機(jī)構(gòu)與小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。再次，大部分中小企業(yè)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)進(jìn)入和退出的頻率較高，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差。

（二）銀行重利避險(xiǎn)是中小企業(yè)融資難的直接原因

較大的融資風(fēng)險(xiǎn)使銀行高筑對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻。為了防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行基本上對(duì)中小企業(yè)不發(fā)放信用貸款，僅發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。企業(yè)要想取得貸款必須承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)以及合同認(rèn)定費(fèi)、質(zhì)保金等相關(guān)費(fèi)用。各銀行以綜合考慮、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、差別定價(jià)、適時(shí)調(diào)整為基本原則，對(duì)小企業(yè)貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的政策，上浮幅度不等。調(diào)查顯示，近五成的小企業(yè)認(rèn)為貸款利率偏高。

關(guān)于構(gòu)建河北中小企業(yè)新型融資擔(dān)保模式的思考

（一）構(gòu)建“一體兩翼多元”的信用擔(dān)保體系

河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的框架“一體兩翼多元”，即以政策性擔(dān)保為主體，商業(yè)性、互助式會(huì)員制擔(dān)保為兩翼，逐步實(shí)現(xiàn)覆蓋全省的省、市、縣擔(dān)保與再擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)多元化構(gòu)架。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由政府全資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。政府全資和參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬政策性、不以盈利為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)由會(huì)員企業(yè)出資組成，是只對(duì)會(huì)員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是民間投資組建，以盈利為主要目的的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展授信再擔(dān)保、增信再擔(dān)保、聯(lián)保再擔(dān)保和異地互保再擔(dān)保等再擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力，分散和控制信用擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）推行互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)和聯(lián)保貸款模式

1.互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式。第一步，由政府財(cái)政撥款建立會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)啟動(dòng)資金。該筆資金在有條件的地市創(chuàng)建會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一旦會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)壯大后，啟動(dòng)資金退出，流轉(zhuǎn)投入到其他地市會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建工作。第二步，在全省成長(zhǎng)型中小企業(yè)中選擇10—20家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)組建成立河北首家會(huì)員制擔(dān)保公司，作為試點(diǎn)。第三步，在實(shí)踐基礎(chǔ)上，在全省推廣會(huì)員制擔(dān)保。由省中小企業(yè)局或省擔(dān)保協(xié)會(huì)牽頭，對(duì)工業(yè)比較集中的開(kāi)發(fā)區(qū)、示園范區(qū)，發(fā)起設(shè)立會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。地市可結(jié)合實(shí)際情況，選擇有條件的縣（區(qū)）試點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)比較集中的可以組織龍頭、重點(diǎn)企業(yè)發(fā)起設(shè)立以行業(yè)為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

2.聯(lián)保貸款模式。中小企業(yè)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。當(dāng)聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。這種聯(lián)合體由3至10個(gè)企業(yè)組成，每個(gè)企業(yè)的貸款額度從20萬(wàn)元到500萬(wàn)元不等，由于申請(qǐng)貸款不需要任何抵押和質(zhì)押，不需要擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，定會(huì)受到眾多中小企業(yè)的青睞。河北銀行業(yè)可因地制宜的開(kāi)展不同的聯(lián)保貸款模式。在大的地市，銀行可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。借助網(wǎng)絡(luò)，中小企業(yè)通過(guò)四種方式形成聯(lián)合體，包括網(wǎng)上自動(dòng)匹配、有人帶頭發(fā)起、銀行進(jìn)行撮合、線下互相交流等。在一些縣鄉(xiāng)，農(nóng)村合作銀行開(kāi)展無(wú)須借助網(wǎng)絡(luò)的小企業(yè)聯(lián)保貸款，聯(lián)保人數(shù)一般為3~5人，多個(gè)借款人最高貸款額不超過(guò)300萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)1年。

（三）建立和完善中小企業(yè)信用體系

第一，開(kāi)展中小企業(yè)定期資信評(píng)估。通過(guò)各級(jí)中小企業(yè)局將參評(píng)條件按照行政區(qū)劃，由各級(jí)地方政府對(duì)口部門(mén)責(zé)令中小企業(yè)積極申報(bào)需求信息，將征集的信息統(tǒng)一提交各級(jí)信用評(píng)估委員會(huì)，定期評(píng)審。第二，建立中小企業(yè)動(dòng)態(tài)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)所有評(píng)定等級(jí)的中小企業(yè)建立信用信息庫(kù)，包含中小企業(yè)的信用等級(jí)、法定代表人、注冊(cè)資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍、納稅額度等信息，在河北省商務(wù)廳網(wǎng)站和中小企業(yè)局網(wǎng)站公布，提供可供查詢(xún)的開(kāi)放式渠道。第三，完善企業(yè)的守信褒揚(yáng)與失信懲戒機(jī)制。企業(yè)的信用與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)相銜接，對(duì)資信等級(jí)高的中小企業(yè)，登記審核機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化年檢手續(xù)，逐步實(shí)行備案制；擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行可與之簽訂合作協(xié)議，提供一定的授信額度，在授信范圍內(nèi)簡(jiǎn)化擔(dān)保、貸款手續(xù)。對(duì)于失信企業(yè)，將其打入各種融資方式的黑名單，使其被市場(chǎng)自動(dòng)淘汰，或者促其強(qiáng)化信用觀念、履約守信。

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