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摘要：貸款難的問題長期困擾著我國中小企業，致使其發展動力有限、抵御市場波動的能力較差，本次金融危機中眾多中小企業倒閉就同難以獲得外部資金支持有關。本文將探討中小企業貸款難的現狀和成因，并提出政策建議。

關鍵詞：中小企業融資商業銀行

一、中小企業貸款難的現狀

由于民間借貸利率過高，大部分中小企業有融資需求時優先向銀行貸款，但是，這些貸款需求大部分難以滿足。

首先，絕大部分中小企業難以從銀行獲得貸款，銀行更傾向于將信貸資金投向大企業、大項目。其次，從整體上來看，中小企業普遍缺乏足夠的資產積累，難以提供足夠的抵押物，導致所獲得信貸資金往往不能滿足需求。最后，中小企業的信貸需求具有“期限短、額度小、用信急、需求頻”的特點，但銀行往往采取一套繁雜的審批手續，需要報送許多資料，審批期限比較長，導致許多中小企業的短期性資金需求得不到滿足。

二、中小企業貸款難的原因分析

1.企業方面。由于商業銀行信貸安全是以企業穩定的現金流為前提的，所以中小企業盈利不穩定是銀行“懼貸”的主要原因，另外，抵押、擔保等第二還款源的缺失也導致其難以獲得貸款。

(1)盈利能力欠佳、財務風險大。大部分中小企業從事附加值較低的加工制造，對市場和行業的把握能力較弱，有的甚至是夕陽產業；另外，中小企業往往盲目壓縮流動資金進行投資、擴張，在市場波動時就容易資金流斷裂，導致較大的風險。

(2)缺乏有效的擔保。目前，商業銀行主要采用抵押擔保的方式，中小企業可抵押物一般是廠房和土地，由于抵押物價值較小導致無法獲得足額信貸。另外，大部分中小企業在行業或者產業鏈中處于從屬地位，再加上個別企業缺乏信用意識，從而很難獲得有效的保證擔保。

(3)管理水平低。中小企業往往是由個人或少數人進行管理，許多還處于落后的家族式管理階段。這樣的企業管理水平低下，使銀行對其未來的發展缺乏信心。

(4)信用狀況差。許多中小企業都是經歷過上世紀混亂的市場秩序和信用環境，信用意識相對較差，在企業經營出現困境時傾向于推遲或拒絕還款，甚至有個別企業主在有還款能力時也不還款。

2.銀行方面

(1)銀行的信貸政策對中小企業不利。目前許多銀行的信貸制度是針對大中型企業設計的，對于資產規模較小、銷售收入不穩定、缺乏抵押擔保的中小企業門檻過高。

(2)對于中小企業的“信用歧視”。由于以往在和中小企業開展信貸業務中積累了大量的不良資產，許多商業銀行對于同中小企業合作尚存疑慮，收緊了對中小企業的信貸，這也加劇了中小企業貸款困難。

(3)歷史遺留問題。部分中小企業是由以前的國有企業或集體企業改制而成，其前身在銀行有不良信貸記錄。即使現在的企業經營狀況良好、對新增還貸意愿較強，銀行依照信貸規定也無法向其發放貸款。

3.外部環境因素

(1)地方政府部門的不當干預。部分地方政府在貸款清收過程中發揮著負面的影響力，比如以維護社會穩定等為由，插手貸款的訴訟和清收工作，導致抵押物和擔保無法執行，甚至法院根本不受理信貸訴訟。

(2)缺乏中小企業擔保機構。首先是缺乏政府性質的擔保機構，許多地區尚未建立中小企業擔保機構，更少有民營資本進入擔保行業。這導致缺乏抵押物的中小企業也難以獲得外部的擔保，從而影響貸款。

(3)缺乏抵押品交易市場。目前我國還缺乏抵押品交易市場，導致抵押品流動性較低，銀行被迫出售時往往以遠低于其價值的價格出售。

三、中小企業貸款難的解決思路

從以上分析可以看出，中小企業貸款難的問題是由眾多方面、多重因素導致的，要解決這一問題，需要相關各方的努力。

1.中小企業應加強自身盈利能力。企業應加強管理水平，改變一言堂或者家族式管理；注重風險管理，合理運用資金，在投資擴張時更加注重現金流的穩定性；加強信用意識，要認識到在如今的市場環境下，靠鉆政策漏洞或者騙貸經營已經行不通，避免由于成長初期小額的不良信貸影響企業今后的長期發展；

2.政府應建設良好的信貸環境。除了企業自身努力之外，政府應該建設良好的信貸環境。

(1)堅決制止不當行為。政府相關部門的職能體現在經濟上，應是建立和維護一套公平、合理的市場秩序，除正常的市場調節外應避免直接插手經濟，尤其是法院應秉公執法，同時加強對法院的監管。

(2)建立中小企業擔保機構。中小企業在創造經濟價值的同時，還帶動了所在地大量的就業，因此，政府在衡量是否建立中小企業擔保機構時，不應單純考慮擔保機構的經濟效益，還應考慮其附加經濟效益和社會效益，可以采取財政+企業擔保金的方式建立中小企業擔保機構。

(3)建立完善的抵押品流動市場。建立由政府牽頭，由各家銀行、中小企業擔保機構及社會各方參與的抵押品流動渠道，為抵押品的變現提供便利。

3.銀行方面的改進措施

中小企業貸款難是由多種復雜因素交織而成的，除了建議企業加強自身盈利能力和政府建立信貸便利條件，銀行在面對當前形式下主要應調整自身信貸制度，建立合理的內部激勵約束機制。

(1)消除“信用歧視”。由于中小企業信貸成本高、收益低、風險大的特點，再加上一些復雜的歷史因素，銀行對中小企業放貸的積極性不高。但應該看到目前大部分中小企業的信用意識在逐步加強，且其對利率的承受能力較高，銀行可以通過適當的定價實現收益覆蓋風險。

(2)對客戶經理采用合理的激勵約束機制。一般地，客戶經理操作中小企業貸款的收益低于大筆貸款，而所花費時間和精力同大筆貸款相當，收益、成本、風險不匹配，因此客戶經理對其積極性不高。建議對目前的激勵約束機制加以調整，可以在加大激勵的基礎上保持嚴格的約束問責制度。

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