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摘要：隨著我國金融業的全面開放，網絡銀行成為中外資銀行的競爭焦點之一，我國金融業網絡化發展面臨激烈的國內外競爭。文章主要對我國網上銀行業務所面臨的外部環境進行探討，詳細分析了我國網上銀行的宏觀發展環境、企業競爭格局并運用邁克爾·波特的五力競爭模型對我國金融業的競爭壓力進行分析。

關鍵詞：金融業；網絡化；環境分析

網上銀行作為一種金融領域的創新，必須要有適宜的環境才能保證這種創新在社會中擴散和發展以及被社會人員采納和接受。對這些外部環境進行分析，可以幫助我們找到外部環境所提供的可以利用的發展機會以及所構成的威脅，以此作為我國網上銀行制定發展目標和戰略計劃的依據，使我國金融業網絡化順利進行。

一、總體環境分析

1．政治環境分析。我國金融業歷來實行嚴格的監管政策，根據《中國人民銀行法》，對金融機構實行“分業經營、分業管理”的規定，即銀行業、保險業、證券業分業經營與分業管理；限制和管理銀行業的市場準入條件、業務范圍和業務品種。作為傳統金融與現代網絡信息技術高度結合的新金融形態——網絡金融，也要遵循這一監管政策。在對網絡金融嚴格監管的同時，央行也非常重視網上銀行的發展。2000年4月，中國證券監督委員會出臺了我國第一部有關網上交易的法規：《網上證券委托暫行規定》，2001年中國人民銀行，為規范和引導我國網上銀行的健康發展、有效防范銀行業務經營風險，公布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。2001年4月，中央銀行為致力于網絡金融的發展，成立了電子商務研究課題組、網上銀行研究組和國內商業銀行網上銀行聯網研究組，分別對相關的領域進行研究并制定管理辦法。2002年4月又成立了“網上銀行發展與監督工作組”，使我國網上銀行的安全保障工作向前邁進了一步。

2．法律環境分析。隨著網絡化的不斷普及，對原來基于手工操作的工作流程和規章制度提出了新的挑戰，產生了基于自然域界和紙質契約為載體的法律法規所難以解決的問題，帶來了諸如電子憑證合法性、電子簽名合法性和電子版權等一系列的法律問題。而且由于網上銀行除了要面對傳統銀行經營要面對的風險外，還要面臨一些技術風險等，因而更需要更加完善的法律措施。

2001年6月29日中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》，2004年8月28日全國人大通過、2005年4月1日實施的一部《電子簽名法》以及2005年10月30日，央行又推出了《電子支付指引》。在規章層面上，2005年1月中國電子商務行業協會推出《網絡交易平臺服務規范》，為電子簽名相關各方提供真實性、可靠性驗證的公眾服務活動提供了法律保證；2005年4月信息產業部出臺了《電子認證服務管理辦法》。但從總體上講，我國現階段涉及網絡金融領域的立法是十分滯后于網絡金融業務的發展。

3．經濟環境分析。自12月11日起，我國金融業兌現全部入世開放的承諾，國內金融機構開始與國際金融巨頭“同場競技”，網上銀行將成為外資銀行進入中國市場與擴張的主要手段和首選競爭戰略。自1995年10月全球第一家虛擬銀行——安全第一網絡銀行誕生于美國，如今西方國家的銀行幾乎已經或正準備開通網上銀行。在我國自1997年招商銀行率先推出了網上銀行產品“一網通”后，目前已有48家商業銀行開通網上銀行業務。比爾·蓋茨驚嘆道：如果21世紀的銀行沒有融入電子化的洪流，那么等待它的將是恐龍式的滅絕。

電子商務的迅猛發展為網上銀行的發展開辟了廣闊的市場，隨著政策法律環境的逐步改善，電子商務企業經營形勢喜人，不論B2B、B2C還是C2C，近年來都保持了40%以上的增長勢頭。網上支付作為電子商務交易的最后一個環節，是電子商務的關鍵，在很大程度上決定著電子商務的成功與失敗，而這一功能的實現恰恰是網上銀行的核心業務。中國電子商務的巨大市場無疑為我國銀行業網絡化發展開辟了無限廣闊的市場空間。

4．社會環境分析。2006年以來，受總體經濟的強勢增長以及國內需求的拉動，我國網上銀行、電子商務繼續強勁發展。CNNIC統計表明，截止2006年6月30日，我國網民人數達到了1.23億人，與去年同期相比增長了19.4%。網絡基礎設施建設和國人對網絡世界的接觸與認同的發展，為我國銀行開展網絡業務奠定了良好的基礎。

CFCA今年提出的“2006中國網上銀行成長指數”反映了中國網上銀行在量和質上的總體發展狀況和發展潛力，其中個人網上銀行成長指數為58.33，企業網上銀行成長指數為58.73。這些指數顯示我國網銀整體發展還處于比較初級的階段，但是經過近年來的發展，已經具備了很好的發展基礎，社會對網上銀行的需求很大，網上銀行具有巨大的成長潛力。

另一方面，安全性仍舊是制約網上銀行發展的主要因素。2005年的調查中發現，大概超過50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用網上銀行，其主要原因就是安全問題。今年的調查顯示，仍舊有61%的非網銀用戶由于懷疑網銀安全性而不使用網上銀行。數字證書作為保證用戶網銀安全的最重要措施，大眾對使用數字證書也越來越重視，不知道數字證書的用戶從2005年的6.1%下降為0.9%，未使用數字證書的用戶中有37.7%表示未來一年將會使用數字證書。用

5．技術環境分析。網絡技術的蓬勃發展使得銀行業的服務范圍和服務內容不斷向深度和廣度延伸。從廣度上來講，軟件技術的發展將銀行業務與企業或家庭的財務管理連接起來，大幅度提高了財務管理的效率。從深度上來看，由于計算機存儲了大量客戶信息，當新一代客戶關系管理軟件成熟應用后，通過互聯網，銀行金融業可以很方便的進一步提供并存儲客戶服務信息，同時利用商業智能技術挖掘客戶資源，實現業務互動。另外由于網絡金融創新產品的易模仿性，隨著現代網絡技術的發展，我們可以有選擇地借鑒國外各大銀行己經趨于成熟的網上金融產品和服務，避免直接開發的高額成本，節約更多的資金和人力投入自身產品的創新，有利于迅速縮小我們同他們的差距。

二、行業環境分析

哈佛大學的邁克爾·波特在其經典巨著《競爭戰略》一書中提出了一個在產業中進行結構分析，診斷競爭的框架稱為五力競爭模型。這種競爭模型認為，一個產業中投資的收益率取決于作用于產業的來自于五種源泉的競爭壓力，其中兩種來源于垂直方向的競爭——供應商和用戶的侃價能力；三種來自于“水平”競爭——產業內部現存的競爭者、潛在進入者、替代品供應者。

1．供應商分析。銀行業是經營貨幣信用的特殊企業，其主要的供應商是資金來源主體。針對開展網絡金融業務的供應商主要有三類：網絡技術提供者、營銷中介和其他基礎設施提供者。技術提供者主要指提供各類網上銀行技術的軟件開發商、硬件供應商以及系統集成商，這些廠商擁有先進的技術和成熟的產品，基本上已經能夠滿足各種網上銀行和電子商務需求。營銷中介是指各種提供網絡基礎設施和服務的機構，包括公用電話網、有線數據網、無線移動通訊網、有線電視網等，他們為網上銀行的建立和發展提供基本環境。其他基礎設施主要指認證中心。為了給各家商業銀行創造良好的公平競爭環境并節約投資，中國人民銀行聯合全國13家商業銀行共同組建了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA的使用有利推動了銀行、證券、企業與商家等的網上業務及電子商務應用建設，為網上銀行的發展奠定了基礎。

2．客戶分析。與美國年齡在25歲~45歲之間，處于收入高峰期，支付能力強的網上銀行消費群體相比，我國的網上銀行用戶范圍較窄，個人網上用戶集中在20歲~35歲，他們受過良好教育、樂于接受新事物，但個人資產還沒有達到收入高峰，有的甚至還處于純消費階層，使用網上交易屈指可數。另一方面，由于我國網上銀行服務未形成獨特的競爭優勢，客戶對其業務狀況不是很了解，缺乏認同感，忠誠度較低，而且客戶對網上銀行服務安全性和個性化地要求也都很高，這對我國網上銀行發展構成一定的壓力。

3．競爭對手分析。對于國際化發展中的我國銀行而言，其現有競爭對手主要是大型跨國銀行和本土銀行。2006年上半年，在141家商業銀行中（包括準許開辦網銀業務的外資銀行），已經開設網上銀行的有48家，部分農村信用社（5家）也開設了網上銀行。在外資銀行方面，規模龐大、資金實力雄厚、經營管理機制靈活、科技化程度高、金融產品品種豐富、金融創新速度快等是它們的顯見優勢。并且有跡象表明，外資銀行在進入我國時，往往采取專利保護先行的戰略，大量申請專利，尤其是大量申請“商業方法類”發明專利，在我國金融服務領域特別是網上銀行市場上搶灘掠地。

4．潛在進入者分析。中國金融業實行嚴格的分業管制，新設立金融機構必須經過嚴格的審批，設立純虛擬的網上銀行是被禁止的。這樣，我國網上銀行的潛在競爭對手主要是已進駐和將要進駐的外資銀行和一些通過網絡平臺提供相關金融服務的非金融機構。美國KillenAssociates的題為“網上高增值金融服務：下一個收入源泉”的報告調查了所有潛在的銀行業競爭者的情況，并指出，非銀行的公司正試圖通過提供高附加值的一體化金融服務，來與銀行展開爭奪客戶基礎的競爭。成立于2001年6月的日本索尼銀行通過網絡向顧客提供了個性化的、新穎的、采取一對一銷售方式的獨特產品。索尼銀行的成立，表明那些信譽卓著的非金融機構借助于現代技術完全可以很快占領銀行業務市場。

5．替代品分析?，F代技術的進步，給銀行業務的拓展提供了廣闊的空間。銀行在開發新業務提高競爭力的同時，也給其現有業務帶來了一定的競爭壓力。網上銀行、電話銀行、自動銀行、傳統服務等銀行服務手段互為補充，又互相替代，所以各個服務手段之間也存在著一定的競爭和影響。如ATM機在我國已經比較普遍，并且提供聯網服務，客戶群體很大，但比較而言網上銀行的優勢是提供的金融產品更加全面、更加個性化。