導(dǎo)語：消費(fèi)信貸的狀況與戰(zhàn)略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

中國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。我國消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展

我國基本上建立了相對成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢

我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場。在相對過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場需求來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。

（三）住房貸款已成為我國消費(fèi)信貸的主要形式

雖然我國全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。

（四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡

從全國情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙

雖然消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。

（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱

居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，個(gè)人信用難以把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善

社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

三、發(fā)展我國消費(fèi)信貸的建議

（一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費(fèi)信貸的主體階層

從根本上說，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，支撐市場的主體就是中等收入階層。針對當(dāng)前高收入階層消費(fèi)活躍和低收入階層消費(fèi)潛力不大的現(xiàn)實(shí)，消費(fèi)信貸的主體和對象的重點(diǎn)要抓住中等收入階層。消費(fèi)信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費(fèi)信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費(fèi)信貸的市場主體。因此，在中國要發(fā)展消費(fèi)信貸必須改革收入分配政策，培養(yǎng)中等收入階層。同時(shí)，要強(qiáng)化消費(fèi)者的消費(fèi)信貸觀念，切實(shí)提高居民的心理承受能力。

（二）完善消費(fèi)信貸的品種方式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡

目前消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜、品種方式單一，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的信貸品種所面向的消費(fèi)群體大不相同，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須充分考慮這些不同居民的消費(fèi)需求特點(diǎn)和承貸能力，根據(jù)不同顧客群體推出相應(yīng)信貸品種，并具體確定首付款、利率、還款方式、還款期限、擔(dān)保方式等，才能真正抓住顧客，才有利于信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。政府應(yīng)通過制定有關(guān)財(cái)務(wù)政策，積極鼓勵(lì)個(gè)人收支款項(xiàng)通過信用卡辦理，推廣普及信用卡。這樣既可以避免信貸部門重復(fù)調(diào)查客戶資信情況和重復(fù)審批每筆貸款，提高辦事效率，又可以發(fā)揮信用卡的資信積累作用，促進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)。

（三）加快建立個(gè)人消費(fèi)信用制度

我國消費(fèi)信貸發(fā)展所面臨的主要困難是缺乏消費(fèi)者資信制度。目前我國還尚未建立起較為完備的個(gè)人信用制度，即缺少對居民身份證明、個(gè)人賬戶、收入來源、個(gè)人可支配用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況記錄和評定制度安排。我國應(yīng)該建立個(gè)人賬戶，改進(jìn)目前的個(gè)人銀行存單憑證和收入現(xiàn)金化特點(diǎn)，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制，建立對個(gè)人信用調(diào)查與評價(jià)的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)。對這類專業(yè)性機(jī)構(gòu)的注冊資格、法律形式和責(zé)任與業(yè)務(wù)的規(guī)范，應(yīng)制定相應(yīng)的制度，以促其健康發(fā)展。

（四）完善法律法規(guī)政策

要加快制定和完善消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，對消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，并配套出臺適于實(shí)際操作的實(shí)施細(xì)則，保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會(huì)信用調(diào)查及維護(hù)個(gè)人隱私提供司法保障，使消費(fèi)信貸走向法制化軌道。同時(shí)要建立和完善消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制。政府部門可成立專門的政策性機(jī)構(gòu)，對消費(fèi)者特別是對中低收入階層及特困戶等特殊消費(fèi)群體提供必要的擔(dān)保和信用保險(xiǎn)支持。建議政府部門在建立完善消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)積極引導(dǎo)公司與商業(yè)保險(xiǎn)相互配合的社會(huì)化的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。