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摘要：農村信用體系建設與金融扶貧密不可分，農村信用體系的不斷完善不僅能夠改善農村金融生態環境，也將為金融扶貧奠定堅實的信用基礎。河北省自開展農村信用體系建設工作以來，取得了一些成績，積累了一些經驗，也暴露出不少問題，弄清建設現狀，找準問題根源，探索出符合河北省實際的信用體系建設模式，對于縱深推進農村信用體系建設進程，助力河北脫貧攻堅具有重要作用。

關鍵詞：金融扶貧；農村信用體系；困境；路徑

農村信用體系建設是農村經濟金融體制改革的重要內容，也是加強金融對“三農”支持力度、助力脫貧攻堅的重要基礎性工作。農村信用體系的構建、農村經濟主體信用意識的提升，不僅能有效改善農村金融生態環境，還能逐漸消除金融機構支農惠農的諸多顧慮，改善二者信息不稱對問題，切實提高金融扶貧工作的時效性、持續性和針對性，助力河北脫貧攻堅。經過幾年的實踐，河北省農村信用體系建設工作探索出一些頗具特色的做法，取得了一定成績，但是也不同程度地暴露出一些問題，有的地區甚至遇到了難以克服的困難。走出困境，打破瓶頸，研究探索出適合當地實際的建設模式，縱深推進建設進程，對于改善河北農村地區金融生態環境，助力金融扶貧工作有效開展，實現脫貧目標具有重要意義。

一、農村信用體系建設助推金融扶貧的重要作用

金融扶貧，即在政策的支持和引導下，由政策性、商業性和合作性金融機構共同參與對貧困地區和農村貧困群體提供政策性金融、商業性金融和合作性金融的扶持活動，重點滿足貧困地區、貧困人口生產型資金需求，推動扶貧工作由輸血型向造血型轉變。從定義看，金融扶貧的關鍵要素有四個：扶貧對象、資金來源、長效機制與金融生態環境。農村信用體系建設對于以上四方面因素的確定與構建至關重要。

（一）信息征集建檔有助于精準確定扶貧對象

近年來，我國脫貧攻堅工作受到黨中央、國務院高度重視。2016年“兩會”期間，指出，“脫貧攻堅一定要扭住精準，做好精準扶貧，精準到戶、精準到人，找對‘窮根’，明確靶向”。國務院扶貧辦將完善建檔立卡工作作為“找對‘窮根’，明確靶向”的關鍵舉措，作為“把寶貴的扶貧資金用在刀刃上”的重要基礎。建檔立卡，就是健全完善農村貧困戶檔案，建立農村貧困人口識別機制和動態管理機制，完善建檔立卡，才能瞄準扶貧對象，落實各項幫扶措施。而農戶信息的征集、建檔工作也是農村信用體系建設的重要基礎性工作。自農村信用體系建設工作啟動以來，各地在中國人民銀行的推動下，或由涉農金融機構（以農村信用社為主）收集整理有信貸業務的農戶信用信息；或由政府相關部門牽頭，鄉鎮村三級聯動入戶收集農戶信息，各地均不同程度地建立起農戶信息建檔機制，為開展“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”評選活動、支持農戶獲得信貸支持奠定了基礎。在條件允許的地區，將農村信用體系建設的信息征集工作與扶貧建檔工作結合起來，將有效提高農戶信息征集的效率和進度，大大節約人力、財力、物力，更加精準、快捷地確定扶貧對象。

（二）信用體系構建有助于集聚扶貧資金

金融扶貧能夠持續有效地發揮作用，關鍵因素之一就是扶貧資金的持續性和充足度，而貸款的質量與收益直接決定著金融機構信貸投放的領域和力度。目前，由于農村地區貸款違約率普遍偏高、農業經濟本身面臨著較大的自然風險和市場風險等原因，金融機構在農村地區和農業經濟領域的貸款質量普遍偏低，收益率不高，這大大影響了金融機構對“三農”信貸支持的積極性。農村信用體系建設的推進，一方面可以在農村地區培育和弘揚信用文化，營造良好的誠信文化氛圍，扭轉貧困戶依賴政府“輸血”式救濟的陳舊錯誤觀念，全面提升農民的信用意識，凈化農村金融生態環境；另一方面通過搭建農村信用信息共享平臺，最大限度降低農戶與金融機構之間的信息不稱問題，增加金融機構對信譽高、有實力農戶的信貸支持力度。長期來看，將促進個體農戶、農村特色企業與金融機構形成良性互動循環，吸引更多更有實力的金融機構將信貸資金投放到農村地區，真正實現金融扶貧由輸血型向造血型轉變。

（三）信用水平提升有助于建立金融扶貧長效機制

信用體系的核心價值在于信用資本化，通過搭建信息共享平臺，緩解農戶與金融機構之間長期形成的信息不對稱問題，幫助金融機構規避信用風險，幫助農戶獲得信貸支持，提升農村地區整體信用水平，改善農村金融生態。這將有利于吸引多種類型的金融機構以不同形式加入金融扶貧，形成金融扶貧長效機制：促進資金充裕、管理科學的大型金融機構發揮資金優勢，扶持當地龍頭企業、專業合作社帶動農村經濟；促進村鎮銀行、小額貸款公司等小微金融機構發揮信貸機制優勢，直接向貧困農戶發放小額貸款；促進政策性金融機構發揮開發性金融優勢，加大對農村地區金融基礎設施的信貸投放力度，逐步改善農村金融環境。

（四）信用體系建設有助于改善農村金融生態

金融生態環境是各類金融主體與外部金融環境之間相互作用，互相影響形成的一個動態平衡系統,從廣義看，是指一切影響金融運行的外部環境，從狹義理解，則主要包括法律制度環境、行政管理體制、社會誠信狀況、中介服務體系等，其中，農村信用體系建設所要解決的首要問題就是改善農村社會的信用環境。對于熟人社會的農村來說，長期以來，農戶誠信意識不強，償貸意識淡薄，思想觀念陳舊，常把扶貧資金用于滿足消費需求，有貸不償，信用風險和道德風險大大削弱了金融機構在農村地區的信貸投放意愿和力度。因此，提高貧困地區的信用水平和貧困群體的信用意識是農村信用體系建設的重要內容，有助于改善農村金融生態，為扶貧工作創造良好的社會環境。

二、河北省農村信用體系建設現狀

（一）建設概況

2009年，為貫徹落實黨的十七屆三中全會關于加快農村信用體系建設的決定，改善農村信用環境，河北省由中國人民銀行牽頭，以河北省農聯社為主體，啟動了農戶信用信息征集和農戶評價體系建設工作，并以此為依托，積極開展創建“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”（三信工程）建設。截至2016年9月末，河北省農聯社網點全部開展農戶信用檔案建設工作，建立信用檔案1228萬戶，占全轄農戶總數的85%；全省評定信用戶469萬戶，信用村7852個，信用鄉鎮566個；以信用檔案為依據為272萬戶農戶進行了信貸支持，累計發放貸款2029億元，貸款余額768億元。2011年，中國人民銀行與共青團中央聯合下發《關于繼續推進農村青年信用示范戶試點工作的通知》，人民銀行石家莊中心支行與團省委聯合涉農金融機構籌建了河北省農村青年信用示范戶工作領導小組，確定試點市（縣），開展農村青年信用示范戶評選工作，為農村青年搭建信貸平臺，有效發揮農村青年信用示范戶的引領示范作用，助力農村經濟發展。2012年，為進一步改善農村信用環境和融資環境，人民銀行石家莊中心支行牽頭組織政府相關部門及涉農金融機構，在省內有條件的縣（市）分期、分批開展農村信用體系試驗區建設工作，經過4年的探索實踐，目前全省共在13個縣（市）建立了試驗區，其中，滄州肅寧縣成為人民銀行總行試驗區，邢臺威縣被河北省政府確定為農村改革綜合試點。2015年末，人民銀行石家莊中心支行組織研發了《河北省農戶信用信息管理系統》，系統布設在互聯網，具備信息維護、查詢、統計、報告等8大功能，通過采集24項農戶信息，利用評價指標體系生成信用報告，供縣域金融機構及政府部門使用。2016年4月，系統先后在滄州肅寧和邢臺威縣上線運行，并于7月在河北省推廣；截至9月末，河北省11個地市15個縣（市）上線運行該系統，收錄農戶信用信息近8萬條，農戶貸款余額60多億元，農村信用體系建設“服務政府，輔助銀行，惠及農戶”的效果逐步顯現。

（二）農村信用體系試驗區建設情況

自2012年開展農村信用體系試驗區建設以來，滄州肅寧先行先試，積極取得地方政府支持，取得了較好成效，被人民銀行總行確定為全國第一批試驗區試點縣；邢臺威縣充分利用地方政府重視信用體系建設的有利條件，大力開展農戶信用采集工作，被河北省確定為全省農村信用體系建設改革綜合試點。1.滄州肅寧試驗區建設情況滄州市自2002年初就開展了“雙摸底”工程（對農戶的經濟狀況和資金需求情況進行摸底調查，建立農戶信用檔案，作為評價農戶信貸需求和資信狀況的依據），成為河北省農戶信用檔案建檔工作的典范。2012年，滄州肅寧被列為全國農村信用體系試驗區建設試點，不斷探索完善農戶信用檔案的采集模式，2014年底，實現全部農戶信用檔案電子化，為農戶信息共享與應用奠定基礎。2016年4月，“河北省農戶信用信息管理系統”率先在肅寧縣上線運行。截至9月末，該系統已采集11628戶農戶信息。新系統由于信息覆蓋面廣，農戶的資產、負債信息更加翔實，在肅寧涉農金融機構中得到廣泛應用。同時，肅寧人行將農村信用體系建設與扶貧工作緊密結合，與縣扶貧辦共享信息，將4848戶無貸款農戶信息錄入系統，其中，5戶農戶通過金融機構的篩選，獲得信貸支持共計28萬元，緩解了具有技術優勢卻無信貸記錄的貧困戶的資金難題。農戶信用信息的共享與應用對于精準定位扶貧對象、降低金融機構貸前審查成本的重要作用初步顯現。2016年以來，人民銀行滄州市中心支行在推進農村信用體系建設過程中，不斷探索謀劃支農惠農特色活動，其中，金融服務“三農”對接會已籌劃開展。該項活動由各縣（市）人民銀行、金融辦作為牽頭單位，縣政府各相關部門、金融機構作為參與單位，主要依托農村信用體系建設中農戶信用評價（試點縣依托農戶系統）結果，篩選部分信用等級較高的農戶作為對接扶植對象，依托轄內金融機構為對接名單中的農戶、農場、農民合作社、休閑農業和農產品生產、加工企業等農村社會成員搭建長效“面對面”金融融資活動平臺。金融機構對誠實守信農戶實施降低門檻、降低利率、提高貸款比例、推出新的融資產品以及其他惠農措施。2.邢臺威縣試驗區建設情況邢臺威縣試驗區自2012年被確定以來，一直本著“政府領導、人行牽頭、多方參與、先試先行”的指導思想，發動和依靠地方政府，開展制度和機制建設，建設進程走在全省前列。開展農戶檔案電子化建設，運行農戶信用信息管理系統，截至2016年9月末，系統采集了21800余戶農戶信息，涵蓋522個行政村。2013年，威縣成立了以縣長為組長，主管副縣長為副組長，有關單位、轄區金融機構為成員的農村信用體系建設工作領導小組，出臺了《威縣農村信用體系建設工作方案》《威縣農村信用等級評價辦法（試行）》等制度，編制了《信用農戶申報書》《農村信用體系建設“明白紙”》等格式文件，試驗區建設全面展開。2014年，威縣又把農村信用體系建設納入河北省“綜合改革試點縣”十二項綜合配套改革措施之一，予以大力推進。2015年，威縣農戶信用信息管理系統實現了聯網運行，轄區7家金融機構能夠實時查詢、使用和更新數據庫中的農戶信用信息，為金融機構信貸決策和管理提供了參考。經過幾年的探索實踐，威縣農村信息服務體系初具規模，涉農貸款逐年增加。截至2016年9月末，全縣貸款總量比2012年末增加30.06億元，增長127.85%。其中：涉農貸款增加22.8億元，增長131.14%；農戶貸款增加4.5億元，增長71.3%，激發了農村經濟活力，支持了轄區經濟發展。同時，通過“三信”工程建設，農村經濟主體的信用意識逐年增強，信用環境得到改善，截至2016年9月末，全縣農戶不良貸款余額0.026億元，比2012年末減少1.844億元；占比0.05%，比2012年末下降7.66個百分點。

（三）信用體系建設助推金融扶貧工作基本情況

為緩解河北貧困地區的現狀，河北各地人民銀行在牽頭建設農村信用體系的同時，也在積極引導各金融機構不斷加大貧困地區金融產品創新力度，探索金融扶貧新路徑。如農業銀行河北省分行圍繞龍頭企業帶動、重點項目帶動、特色產業帶動、政府增信機制建設等，創新推出“金融+”系列扶貧模式，針對阜平縣專門研發的“金穗脫貧貸”“金穗小康貸”產品已發放貸款7162萬元。蔚縣村鎮銀行推出了“扶貧再貸款+村鎮銀行貸款+龍頭企業+貧困戶”“建檔立卡貧困戶+村書記擔保+村鎮銀行貸款”等金融精準扶貧模式，累計發放相關貸款5.7億元，帶動周邊貧困戶6110戶、21680余人發展。隆化縣采取競爭擇優的方式選擇合作保險公司，為農業企業、貧困群眾貸款辦理保證保險，探索完善了“政府、銀行、農業企業、貧困戶、保險”五位一體的金融扶貧貸款模式，為貧困戶獲得銀行貸款鋪就了一條綠色通道。截至2016年6月末，隆化縣建立擔保基金2890萬元，撬動金融機構發放貸款1.83億元，其中支持建檔立卡貧困戶1298戶，貸款余額6264萬元；支持企業、經濟組織289家，貸款余額1.21億元。河北省農村信用社通過全面推進“雙基”共建農村信用工程，加強基層農村信用社和基層黨組織的深度合作，按照量化評分和工作站評審情況相結合的方式，對建檔立卡貧困戶進行信用等級設定，并根據等級核定不同的授信額度。郵儲銀行河北省分行在傳統小額貸款的基礎上，對產品要素和擔保方式進行調整，針對建檔立卡貧困戶推出了扶貧小額擔保貸款產品。

三、河北省農村信用體系建設縱深推進的困境及對金融扶貧的影響

（一）農村經濟主體信息采集成本高，更新難，難以用于精準識別貧困戶

農村經濟主體信息采集、更新困難主要原因可歸結為以下幾個方面：一是缺少具有操作性的個人信息管理細則。2012年出臺的《征信業管理條例》明確規定了禁止采集和限制采集的信息，其中，個人的收入、存款、有價證券、不動產信息等均屬限制采集的信息，需要明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果并取得其書面同意后方可采集，而這些信息對于與銀行鮮有信貸關系的農戶來說，是評價其信用狀況和還款能力的重要指標，能否規范、準確、及時地采集、更新農戶此類信息至關重要。目前，由于缺少有關個人信息保護的法律法規，農戶信息采集工作的規范性、真實性、及時性及可持續性無法保障。二是信息采集的長效機制尚未建立。對于沒有跟銀行發生過信貸關系的農戶來說，其信息往往需要信貸員及村干部入戶采集，成本高，效率低，信息更新難以保證。政府相關部門、信用體系建設牽頭部門及涉農金融機構尚未建立起協調配合的信息采集、錄入、更新長效機制，人力、物力、財力相應匱乏。三是農村經濟主體主動參與意識差。一些農戶信用意識淡薄，不配合信息采集工作，或者為了獲得銀行貸款虛報信息，造成信息的真實性和準確性難以保證。信息采集工作的落后加大了對貧困戶識別和認定的難度，勢必影響扶貧政策和扶貧資金的出臺和落實。

（二）農村信用體系配套機制建設嚴重滯后，影響扶貧資金的規模和質量

區域信用體系建設是一項長期復雜的系統性工程，需要地方政府牽頭，相關部門和機構在政策、舉措、業務等方面協同配合，尤其是在農村地區，金融生態環境脆弱，農民信用意識淡薄，多數金融機構的業務方向集中在城市地區，這就更需要建立健全相關配套政策機制，而配套機制嚴重滯后也是制約河北省絕大多數地區農村信用體系建設縱深發展的重要原因。一是部門協同機制不健全。農村信用體系建設，特別是建設初期的信息采集、平臺搭建、宣傳動員等工作需要大量的人力和資金投入，但就目前狀況看，多數地區政府部門難以明確專人開展此項工作，相關工作的部署推動多具有階段性，由兼職人員完成，造成工作連續性差，成效不突出；多數地方政府和牽頭部門沒有財政支出預算和專項資金籌措渠道，資金短缺使得多數地區農村信用建設陷于尷尬境地。二是普遍缺乏信用風險的分擔機制。農村地區的擔保機構很少，與金融機構建立合作關系的農村擔保機構更是微乎其微；現有的保險機構，其險種設計對農業生產環節的覆蓋有限，沒有充分發揮出農業保險的支農保障作用。三是風險補償機制落實不到位。基于農業生產易受自然因素影響、生產周期較長、對市場影響力小等弱質特點，對于涉農貸款業務，政府應當給予適當的財政貼息、風險補償和營業稅收減免等優惠政策。但從多數地區的實際情況看，此類風險補償機制常落實不到位。相關配套機制的缺乏不同程度地影響了金融機構對農村貧困地區信貸投放的規模和力度，出于自身風險管理的需要，金融機構更愿意提供有抵押擔保的短期貸款，這便造成信貸投放期限與農村企業生產經營周期的不匹配，降低了信貸支持扶貧的效率和成效。

（三）農村地區居民信用意識淡薄，金融生態環境亟待改善，返貧現象難以阻斷

農村地區居民，尤其是貧困地區的農戶由于受封閉環境、教育程度、固有習俗的影響，市場經濟意識不強，信用意識普遍淡薄，對信息采集、共享等問題存在誤區，配合程度低，償貸意識差，致使涉農金融機構貸款違約率居高不下，影響貧困地區的資金供給，使得地區金融生態環境陷于惡性循環的境地，脫貧任務艱巨，返貧現象難以阻斷。一方面原因是沿襲的錯誤觀念，20世紀90年代中期我國政府開展“八七扶貧攻堅計劃”，政府牽頭主導，農業銀行通過行政渠道發放貼息貸款，即農村小額信貸，雖暫時為貧困戶提供了所需資金，但貸款回收率極低。這種特惠式的金融服務被大多數農戶認為是政府救濟，不用償還。這種錯誤觀念不僅影響了金融機構支農惠農的積極性，更重要的是破壞了農戶的信用觀念以及農村的信用體系。以唐山某縣農業銀行為例，近幾年推行的小額農戶貸款，目前不良貸款236戶，1127萬元，分別占小額農貸存量的22.9%、23.5%。另一方面原因則是我國農村社會的固有傳統，我國是熟人社會，在傳統農村地區，以村為單位形成穩定的熟人信任關系，在家族和熟人社會內部講誠信，對外常常是聯合起來進行博弈。例如五戶聯保制度，本來是一項降低信貸風險的措施，但是在我國農村地區卻不同程度地演變為聯合欺詐行為，反而增加了信貸風險，破壞了信用環境。

四、基于金融扶貧工作實踐深化農村信用體系建設的路徑選擇

（一）完善農戶信息服務平臺建設

信息采集是農村信用體系建設的基礎。目前，河北省各地市已由當地中國人民銀行牽頭，上線運行了河北省農戶信用信息管理系統，用于收集農戶信息，部分地區也在嘗試與扶貧辦對接，收集沒有過信貸記錄的農戶信息，為實施精準扶貧奠定基礎。為進一步完善農戶信息服務平臺建設，一是要應著力提高農戶信用信息采集、更新的效率和質量，確保有效入庫數據的及時性和準確性，與扶貧辦等政府有關部門和金融機構建立數據收集和共享的協調機制，保證信息收集的可持續性。二是要以數據庫系統為基礎，建立農戶信用信息服務網，將政府部門政策信息、金融機構產品與服務信息、中介機構服務信息、農戶生產經營信息和融資需求信息等納入其中，形成數據庫和網絡相結合的信用信息服務平臺。

（二）加強部門間協同機制建設

農村信用體系建設是一項社會系統性工程，涉及部門多，建設環節復雜，需要地方政府牽頭，聯合當地發展改革委、扶貧辦等政府相關部門、人民銀行及金融機構協調配合，通力合作。一是要確定由地方政府牽頭農村信用體系建設工作，研究制定建設規劃、方案及各部門分工；將信用體系建設納入社會管理范疇；委派專職人員負責信用體系建設工作，建立專項資金籌措渠道，確保這項工作有人力、財力、物力支持；協調農村信用體系建設與金融扶貧工作相結合，研究出臺支農惠農政策。二是地方發展改革委和人民銀行要通力配合，在原有的試驗區建設的基礎上，加快農戶信用信息服務平臺的搭建和推廣，制定具體的工作措施和階段性完成計劃，培育社會征信服務機構，將業務逐步拓展到農村地區，做好與政府相關部門和金融機構的溝通協調工作。

（三）健全農村信用擔保保障體系

農業是弱質性產業，受自然因素影響巨大，使得農戶貸款具有高風險、高成本、低收益等特點，且涉農金融機構出于自身利益最大化的需要，傾向于向農戶發放有抵押的小額短期貸款，而這與農業生產周期難以匹配，這些因素決定了農村地區需要特殊的金融制度安排，建立健全農村信用擔保保障體系至關重要。一是積極推動農村信用中介組織建設，鼓勵農村地區設立信用擔保機構，引導現有的商業性擔保機構開展農村擔保業務，降低農村信貸風險，吸引金融機構加大對農村地區的信貸投放力度。二是引導、推動商業保險機構開展農戶信用保險，設立地方保險基金，發揮其風險補償的杠桿作用，為農戶增進信用。三是鼓勵涉農金融機構探索擔保方式的創新，進一步發掘符合“三農”特點的抵押物，解決抵押物不足的問題。四是加大政府財政貼息、支農惠農優惠政策的落實力度。

（四）發揮金融機構支農建設的重要作用

農村信用體系建設就是通過改善農村金融生態環境，為“三農”籌措信貸資金，形成良性互動循環，其中，金融機構是重要參與者之一，調動并發揮金融機構在支農建設中的重大作用，是農村信用體系建設取得成效的重要手段，也是金融扶貧工作的主要內容。一是要讓大型商業性金融機構發揮資金優勢，通過支持當地龍頭企業、專業合作社、微型金融機構等，間接幫助貧困戶獲取資金需求，既能幫助農戶獲得生產、生活所需資金，也能減少大型商業性金融機構直接發放信貸過程中信息不對稱問題。二是要讓小額貸款公司、村鎮銀行等微型金融機構發揮信貸機制優勢，通過完善小組聯保貸款機制、分期還本付息信貸機制等手段，創新針對農戶的小額信貸模式，進一步增加金融服務在農村地區的普惠性和覆蓋面。三是規范合作性金融組織發展，引導農村資金互助社、農民資金互助社等合作性金融組織健康發展，利用熟人互助模式開展扶貧，既能有效解決貧困戶擔保、抵押缺失的問題，又能適應貧困戶對資金需求額度小、頻率高的特點。四是要讓政策性金融機構發揮開發性金融優勢，不斷完善農村貧困地區的金融基礎設施建設，為農村信用體系建設及金融扶貧工作的縱深推進奠定基礎。

（五）深入開展誠信文化宣傳教育

提高貧困地區的信用水平和貧困群體的信用意識是農村信用體系建設的重要內容，也是扶貧的基礎性工作。一是深入開展農村青年信用示范戶評選創建活動和信用鄉、信用村、信用戶評選活動，切實起到一人致富、帶動一方的示范引領效果。二是將誠信宣傳真正帶進鄉村，帶到農戶身邊，發揮駐村干部、大學生村官等深入農村的優勢，向農戶積極宣傳誠信意識和征信知識，幫助農戶樹立“好借好還，再借不難”的信用意識，扭轉扶貧資金和銀行貸款可以不償還的錯誤思想，引導其重視和建立自身信用記錄。三是加強貧困地區中小學誠信教育基地建設，讓農村地區的孩子從小接受誠信文化教育，從源頭上優化和改善農村地區的信用觀念，阻斷貧困現象的代際傳遞。

作者:劉 旭 胡艷芳 單位:中國人民銀行石家莊中心支行

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