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我國銀行業已經普遍使用諸如商業銀行的門柜系統、信貸系統、統計管理系統、電子聯行，人民銀行的信貸咨詢管理系統等，使用的操作系統也有Windows98、WindowsNT、UNIX、OS/2等，隨著電子銀行、自動柜員系統、綜合業務系統等大量的投入使用，計算機及網絡風險防范問題日益突出。

一、銀行業計算機及網絡風險的表現形式

所謂銀行計算機及網絡風險是指銀行業在進行技術創新和實現銀行電子化過程中廣泛使用計算機技術、網絡通信技術，而計算機本身（包括硬件、軟件、操作系統等）和涉及計算機安全管理的制度缺乏有效的科學性、規范性和完善性，潛伏著許多不安全因素而造成的潛在的或已發生的風險。主要表現為計算機系統故障、安全事故和計算機犯罪。銀行計算機及網絡風險具有突發性強、范圍廣、影響大等特點。結合銀行業務的特點，銀行計算機及網絡風險可粗分為實體風險、硬件風險、軟件風險、信息管理風險和計算機犯罪五大類。

（一）實體風險。

實體風險是人為地對計算機中心及其設施、設備進行攻擊和破壞。銀行計算機系統存儲了大量金融和國民經濟活動的信息，對銀行組織的管理決策和整個國家宏觀調控起著重要作用。據媒體報道，在國外，曾發生多起攻擊計算機中心、炸毀計算機設備的案件。這就警示我們，對銀行信息中心計算機設備實體的安全和風險防范就應當引起足夠的重視。尤其是商業銀行基層計算機網點，有相當一部分機房設計簡陋，防護裝置達不到規定標準，人為助長了計算機實體風險。

（二）硬件風險。

硬件風險是指由于計算機及網絡設備因各種突發災害、運行環境或硬件本身及相關元器件的缺陷、故障導致系統不能正常工作而帶來的風險。

1、硬件在外風險。計算機房設計、安裝達不到國家規定的計算機安全運行環境的有關標準而造成的安全隱患；人為在計算上設置發射裝置、通過在高頻電波上增大發射功率，把電波傳送到外部的無線電接收機上，因電磁波安全風險造成信息泄漏；由于不可抗力，如火災、水災、地震、雷擊、電、磁、溫度等等難以預料的突發性災害對銀行計算機系統資源帶來的損害；供電系統不穩、后備電源不足或電信部門通訊故障造成的業務中斷而帶來的損害；計算機及網絡設計沒有可靠接地、缺乏防雷防塵設備而造成的計算機故障。

2、硬件內在風險。短路、斷線、接觸不良、設備老化、電腦超期服役、損壞性的使用計算機去做非法業務性活動，人為減少計算機運行壽命等由計算機本身及相關設備、部件或元件帶來的風險。

3、網絡風險。網絡作為一種構建在開放性技術協議基礎上的信息流通渠道，它的防衛能力和抗攻擊性較弱，網絡風險就是當電子信息在網絡上傳輸時，由于網絡設備的故障或沒有將內部網絡與國際互聯網進行物理隔斷導致遭受外界侵襲造成的風險。

（三）軟件風險。

軟件風險是指由于各種程序開發、使用過程中包含的潛在錯誤導致系統不能正常工作而帶來的風險。

1、軟件設計風險。由于應用軟件在研制過程中考慮不周或在編制程序時不夠嚴密導致應用軟件本身設計不完全，或未經全面測試就投入使用，導致出現應用系統在超級用戶下運行、文件權限設置不正確、業務數據以明碼形式存放、容錯能力差、自我防御能力差等缺陷，系統在運行過程中往往會出現賬務錯亂、數據信息受損，更有甚者導致整個系統崩潰。這種應用軟件如果一旦遭受病毒侵害，就更容易引發風險。

2、軟件操作風險。軟件操作風險指的是在銀行電子化業務中，由于某些業務操作人員素質跟不上調整發展的銀行電子化建設的步伐，對銀行推出的硬件設備以及銀行電子化產品和服務功能不熟悉或風險意識不強等原因所造成的操作過程中出現的風險。其主要表現為：(1)業務人員操作權限界定不清，密碼使用混亂，基本上處于透明狀態。在計算機安全管理中，權限和密碼作為兩個非常重要的概念，都應該有嚴格的規定。但在實際業務操作中，系統管理員往往可以操作業務管理系統，而操作員之間代號混用，密碼沒有進行定期更換，甚至有的操作員以系統管理員的身份登錄業務系統，這些現象的存在都導致風險的發生。(2)操作不當或操作失誤風險。業務人員操作結束或臨時離開柜臺沒有退出操作畫面，給非法操作者提供可乘之機，使其很方便地進入業務系統進行非法操作，在計算機業務處理系統中修改數據或其他破壞性程序致計算機系統癱瘓，造成了不必要的經濟損失。(3)自然消失風險。也就是因磁存儲介質保管不當，使其存儲在其上的信息丟失或者無法讀取造成的風險。這在基層行表現得尤其突出。基層行因缺少有效的數據備份或數據備份不及時，而數據備份則是故障恢復和賬務安全的重要保證；如果沒有有效、完整的備份數據，當數據庫一旦發生損壞則無法將所有數據完全恢復。

（四）信息管理風險。

管理風險是指由于管理體制的偏差、管理制度的不完善導致具體管理過程中出現漏洞而給計算機及網絡系統帶來的額外的風險。

1、體制風險。所謂體制風險，主要是指在管理上缺乏統一的組織和領導所引發的風險。在信息管理方面往往只注重計算機在銀行電子化業務中的應用，過分強調科技的服務職能，而忽略了計算機安全管理工作，忽視金融科技監管。科技人員單兵作戰，除了承擔業務軟件的推廣應用，還要負責全行設備的維護與管理，往往是顧此失彼。各業務職能部門還沒有將計算機安全作為一項重要工作來抓，計算機風險管理幾乎是一片空白。

2、制度風險。所謂制度風險，主要是指在銀行電子化業務中，由于制度制定有漏洞或執行不到位所造成的潛在風險。當前基層行建立的計算機安全管理制度難以適應銀行計算機及網絡形勢發展的需要。網絡安全運行管理、密碼專人管理、操作員管理、數據備份媒體存放管理等制度還有待于進一步完善。尤其是內控制度的落實情況更是各行銀行電子化建設中一項薄弱環節。隨著金融體制的改革逐步深入，各家銀行機構都在精簡機構、精簡網點人員，一人多網、一人持有多個操作員號的現象時有發生。形成了人員少、業務集中、基本內控制度難以執行的狀況。

3、人員素質風險。所謂人員素質風險，主要是指因人員素質參差不齊而引發計算機及網絡系統的風險。當前我國銀行業普遍存在缺乏專業高素質人員，一般銀行從業人員尤其是基層行員工素質還不能與先進的管理手段、先進的管理工具的要求相適應；在具體的業務操作中更是無法有效的利用現有的資源。也正因此，人員素質的滯后對計算及網絡的安全同樣是一個潛在的風險。

（五）計算機及網絡犯罪。

計算機及網絡犯罪主要是指針對計算機及網絡的犯罪或不正當使用計算機及網絡的犯罪。其主要特征是以有關計算機及網絡技術知識作為必不可少的要素的犯罪。在銀行計算機及網絡犯罪中，常見的有兩種情況：一是把計算機及網絡作為詐騙、侵占、盜竊資金工具使用而引起的犯罪；二是把計算機及網絡本身作為犯罪的目標，如對數據、系統的有意破、消除和改變等。

二、銀行計算機及網絡風險防范的對策

認真分析計算機及網絡在實際應用過程中存在的諸多不安全因素，有效防范各類安全事故的發生，確保銀行資產的完整性，有針對性的提出計算機安全管理和風險防范的對策十分必要。圍繞銀行計算機網絡風險表現形式，應從實體、硬件、軟件、管理四個層面采取措施：

（一）實體方面。

在銀行業安全經營中，強調最多的是金庫的守衛、庫款押運安全、營業網點安全防范等方面。而對計算機中心或機房的安全防衛卻相對薄弱。各銀行機構的安全保衛部門要把本行的計算機及網絡的安全納入自己的視野，要像保衛金庫安全一樣保衛計算機中心或機房。各行對機房重地也要嚴格的進出制度，明確非本中心人員進出應履行批準手續，同時要對中心工作人員加強安全保密覺悟的教育，尤其是同本中心以外的人員接觸要嚴守中心及機房的安全布局及運行情況的秘密。

（二）硬件方面。

1、改善硬件運行環境。機房建設要按照國家統一頒布的標準進行建設、施工、裝修、安裝，并經公安、消防等部門檢驗驗收合格后投入使用。重點防止計算機機房靠近各種無線電發射臺或電視轉播發射點，避免計算機信息傳遞出錯。尤其是總行和省、市分行的計算機中心，一定要測量機房周圍的磁場強度，裝置必要的電磁屏蔽設施。計算機房、配電室、空調間等計算機系統的重要基礎設施要視為要害部門嚴格管理，配備防盜、防火、防水、防雷、防磁、防鼠害等設備，如果有條件可以安裝電視監控系統。定期與電力、電信等部門協調，爭取技術支持，保證良好的供電環境和暢通的網絡環境。

2、做好設備維護工作。建立對各種計算機及網絡設備定期檢修、維護制度，并做好檢修、維護記錄；對突發性的安全事故處理要有應急計劃，對主要服務器和網絡設備，要指定專人負責，發生故障保證及時修復，從而確保所有設備處于最佳運行狀態。

3、加強網絡安全防范。增加網絡安全的投資，特別是有關網絡安全的硬件、軟件配備要到位，做好三級備份網絡的建設，對網絡的信號傳輸標題進行屏蔽（靜電屏蔽、磁屏蔽和電磁屏蔽）處理。對連入內部網的計算機要安裝并及時更新殺毒軟件版本，內部網絡與國際互聯網絡要進行物理隔斷，以提高其物理安全性；如確需互連時，則需要采用防火墻技術，對進入內部網的數據包進行過濾，以防止銀行的有關信息數據在網上被竊聽、篡改。

（三）軟件方面。

1、重視應用軟件的開發研制工作。在銀行各種應用軟件研發過程中，要積極搞好前期調研工作，多方征求基層操作人員的意見，保證設計思路的縝密、周全；編程過程中要對重要數據采用可靠的加密技術，以確保計算機網絡和數據傳遞的完整性和保密性；軟件正式投入推廣使用前要進行全面的測試，以及時發現并修正軟件設計過程中的缺陷。

2、操作風險應作為防范重點來抓。加強操作人員權限和密碼管理。對訪問數據庫的所有用戶要科學的分配權限，實現權限等級管理，嚴禁越權操作，密碼強制定期修改，數據輸入檢查嚴密，盡量減少人工操作機會；防止非法使用系統資源，指定專人進行系統操作，及時清除各種垃圾文件，對一切操作要有記錄，以防誤操作損壞軟件系統或業務數據；應用系統的運行環境應封閉，防止一般用戶非法闖入操作系統，尤其要限制應用終端進行系統操作。做好數據備份，確保數據安全。對運行主要業務系統的服務器及網絡設備要做到雙機備份，雙機備份要求主機型號必須相同，每套系統控制外設的能力要一致，通信控制設備最好能通過電子開關實現自動切換，以減少系統中斷運行時間；數據傳輸、保存過程中對涉及機密的數據信息首先要加密，然后再傳輸、存儲；對數據庫本身的安全脆弱問題，更要作相應處理，對數據要進行多重備份、異地異處存放，以便發生類似意外掉電這類不可預見性故障時能提供快速恢復手段，以保證數據信息的完整性。

（四）信息管理方面。

1、建立計算機風險防范組織體系。各級行政領導要重視計算機安全工作，將計算機風險防范納入行長的工作日程。成立計算機安全領導小組，明確權利責任，做好對安全運行領導、檢查和監督工作。定期召開安全分析會議，研究安全防范技術，找出易發問題的部位和環節，進行重點管理和監督。各相關職能部門要形成合力加大對計算機風險管理力度，并從領導到職工簽定層層負責的安全責任狀，營造出“科技安全，人人有責”的良好氛圍。

2、整章建制，落實內控制度。對現有的計算機安全制度進行全面清理，建立健全各項計算機安全管理和防范制度，完善業務的操作規程；加強要害崗位管理，建立和不斷補充完善要害崗位人員管理制度；加強內控制度的落實，嚴禁系統管理人員、網絡技術人員、程序開發人員和前臺操作人員混崗、代崗或一人多崗，各操作人員必須定期更換密碼；業務與非業務用機實行嚴格分離管理，做到專機專用、專人專管、各負其責，并由專人負責保管上機操作記錄（操作日志）。

3、解決人員素質對計算機及網絡風險的影響。對科技人員要及時“充電、加油”提高其處理計算機及網絡故障、防范計算機及網絡風險的能力；對業務操作人員要重點抓好計算機知識的普及培訓工作，建立各種形式的崗位培訓和定期輪訓制度，提高職工的政治素質、法制觀念、敬業精神、計算機業務操作水平和安全防范綜合能力。在工作實踐中，既要重視專業人員的素質，又要重視計算機管理領導人的素質。做到各類人員人數要有合適的比例；各類人員職責分明不扯皮；建立專業人員與領導者良好的協作關系。在具體的工作中，尤其要克服領導者不能借口技術不懂而不承擔相應的責任，也不允許技術人員借口領導者不懂具體某種技術而抵制領導的監督管理。

（五）計算機及網絡犯罪方面。

防止銀行業計算機犯罪已是一個刻不容緩的任務。近幾年來，銀行業利用計算機及網絡技術犯罪呈上升趨勢，而我國目前的法律條款尚不能準確全面的對其量罪定刑。在司法實踐中，往往以不正當獲得資金和情報的性質而定罪，相應的法規已經嚴重滯后于計算機及網絡的發展。在目前信息立法滯后的情況下，銀行業防止計算犯罪應重點從以下幾方面入手：一是要嚴格內控制度建設，在管理上不給犯罪分以可乘之機；二是強化技術上的安全措施，在系統計算的安全性、先進性和加密的不易破解性上下功夫；三是從國家技術信息安全的戰略高度，促進國家加快相關信息立法，以法律保護計算機及網絡使風險降到最小限度。