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摘要相對于巨大的潛在保險需求，我國保險供給能力缺口較大，競爭能力和創(chuàng)新能力較弱，當前我國保險市場呈現(xiàn)出明顯的供給約束型特征，使得巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，表現(xiàn)為產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求、服務(wù)質(zhì)量較低、定價機制不靈活、銷售過程中存在較多的問題、經(jīng)營管理體制不健全等。在此基礎(chǔ)上進一步探討了提高保險供給能力、實現(xiàn)保險供求良性互動的具體措施。

關(guān)鍵詞保險供給保險需求供給約束

1當前我國保險市場呈現(xiàn)出供給約束型特征

當前我國潛在保險需求巨大，特別是隨著我國和諧社會和全面小康社會建設(shè)的推進，經(jīng)濟快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費結(jié)構(gòu)不斷升級、風(fēng)險和保險意識不斷增強，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現(xiàn)，以市場為導(dǎo)向的社會經(jīng)濟體制改革不斷深入，保險需求有著廣闊的市場空間。就保費收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國的韓國。就保險深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險深度和保險密度不僅落后于發(fā)達國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預(yù)測，未來5年我國保險業(yè)會保持年均16.2%的增長速度。我國保險市場的巨大潛力為中外保險公司所普遍看好，巨大的潛在保險需求產(chǎn)生了強大的吸引力。

與巨大的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險市場上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險公司總資產(chǎn)才達到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險需求的實現(xiàn)。此外，我國保險業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動和引導(dǎo)潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢，2005年末高達147054億元，年增加額達到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲蓄居多，而這與保險所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對保險的需求，很大程度上是由于人們對保險不信任、保險服務(wù)質(zhì)量低、保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險供給方面因素制約。

2我國保險市場供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求

當前保險產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險需求，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計，目前正在市場上運行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。如中年人對保險需求最為強烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對團體的保險多，針對個人的險種少；壽險產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險市場提供的險種十分有限；綜合各種風(fēng)險責任的綜合型險種多，消費者急需的單純的醫(yī)療保險、老年護理保險等過于單一。各保險公司險種雷同，個別險種“克隆”現(xiàn)象嚴重。這樣，一方面是某些保險產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險需求得不到滿足，保險公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對市場需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴重影響了保險需求的實現(xiàn)。

2.2保險服務(wù)質(zhì)量較低

保險商品具有無形性，而且是以消費者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時期內(nèi)一旦發(fā)生保險事故由保險人進行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時性。保險服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對保險的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險，就是為了享受保險公司專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對保險需求有著重要影響。

目前我國保險公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務(wù)對于保險這一無形商品的重要性；二是保險公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險服務(wù)的手段和方式有待進一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險管理及其延伸服務(wù)。此外，保險業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費者獲取相應(yīng)的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險服務(wù)質(zhì)量制約了保險需求的增加。

2.3保險定價機制不靈活，價格與保險責任之間缺乏明確的對應(yīng)關(guān)系

保險定價機制上存在問題，價格缺乏與保險公司所承擔的風(fēng)險的對應(yīng)關(guān)系，甚至有些險種仍然是實行嚴格的費率監(jiān)管體制，保險費率難以適應(yīng)不同風(fēng)險和經(jīng)營成本的變化而及時調(diào)整，這就導(dǎo)致保險費率與保險責任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險種賠付率長期僅為30%以下，個別險種甚至多年來不到10%；而另一些險種卻嚴重虧損，難以為繼。價格是影響保險需求的重要因素，而定價的不合理無疑阻礙了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險銷售過程中問題較多

目前我國保險消費過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴重，營銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國保險業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個人壽險、機動車輛險、家財險等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽也面臨考驗。一些保險公司在保險銷售過程中，過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險消費者的真正需求。其根源在于保險公司缺乏真正的市場意識，只從自身的市場規(guī)模和保費收入而不從消費者的需求出發(fā)，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險處理方式上對“保險”的選擇。

3提高保險供給能力，實現(xiàn)保險供求的良性互動

3.1以消費者需求為著眼點，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場需求勝過十所大學(xué)”。保險公司應(yīng)該加強對消費者市場需求的調(diào)查研究，明確目標市場，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國目前我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時，也要加強對保險銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險營銷人員的素質(zhì)，真正從消費者的需求出發(fā)，介紹保險理財知識，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟能力，選擇最適合自己保障需要的保險商品和適量的保險金額。同時，也要詳盡介紹客戶所購買的保險商品的基本功能、屬性特點及其對消費者的保障作用，認真講解保險責任和免責條款，使消費者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險業(yè)資本總量，提高保險承保能力

保險業(yè)資本總量的大小對于保險供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險業(yè)相對于其他行業(yè)存在著更為嚴格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對保險公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險業(yè)的資本就顯得尤為必要。可以采取上市、增資擴股和發(fā)行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險市場供給主體數(shù)量也是一個重要的方式。目前我國保險市場集中度較高，不僅限制了有限的保險供給資源的合理流動，也限制了保險創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對保險供給能力有著較大的負面影響。增加保險市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會資本引入保險業(yè)，不斷充實、提高保險業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費者的需要放在第一位。如對消費者進行市場細分，實行客戶分級管理制度，根據(jù)不同層級客戶的特點和需要實行有針對性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費者提供方便化、廣泛性服務(wù)的原則，在營銷渠道上加強與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當積極發(fā)展網(wǎng)上保險、電話保險等消費者易于接受的新型營銷方式，提高自動化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費者的需求，簡化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強化保險公司在防災(zāi)防損、保險理財?shù)蕊L(fēng)險管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習(xí)國外先進的技術(shù)和經(jīng)驗，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理和理財服務(wù)，營造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險精算技術(shù)水平，在細分保險責任、降低經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險費率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔的風(fēng)險責任對應(yīng)成比例。三是要提高保險服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進保險服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進行保險制度創(chuàng)新，促進有效保險供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強保險信息披露制度建設(shè)，營造公平的保險消費環(huán)境。保險業(yè)屬于信息不對稱較為嚴重的一個行業(yè)，特別是普通消費者與專業(yè)化的保險公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強保險信息披露制度建設(shè)，特別是保險監(jiān)管機關(guān)要從保護保險消費者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險產(chǎn)品和定價的信息，還要披露公司的財務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險投訴的監(jiān)管，將保險企業(yè)置于廣泛的社會監(jiān)督之下。

同時，也要加強保險評級制度建設(shè)，通過保險評級機構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財務(wù)信息等復(fù)雜指標轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標，不僅有利于保險公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營，而且可使保險消費者及時了解各家保險公司的有關(guān)情況，在進行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險評級機構(gòu)還能為監(jiān)管機構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險法律法規(guī)，為保險需求和消費營造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險消費提供完善的糾紛解決機制和法律保障，還不能提供人們放心消費、甚至敢于超前消費的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險需求。因而，應(yīng)該加大以《保險法》為核心的系列保險法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對保險需求的促進作用。

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