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隨著資產市場的發達，直接融資變得更加高效和低成本，商業銀行公司信貸業務增長速度逐漸放緩，個貸業務逐步成為商業銀行新的利潤增長點，而個貸業務能否快速、健康地發展，很大程度上取決于商業銀行自身的管理運行模式。

一、國外商業銀行的革新之路

1．組織結構的發展趨勢---“扁平化結構”

在銀行的組織結構方面，組織管理理論中新古典組織理論的代表人物斯科特于20世紀90年代提出了最具代表性的扁平化結構理論[1]。該理論的主要特點是減少管理層次，形成一條最短的管理指揮鏈。商業銀行扁平化管理的具體做法就是減少分支行的層次，減少信息傳遞和決策鏈條中的中間分支行，將待處理信息直接由基層行傳遞到決策行，迅速做出決策。其實質是縮短委托鏈條、降低信息耗散、縮減成本，有利于銀行實現以客戶為中心、高效決策的經營戰略。

2．荷蘭銀行的SBU創新

荷蘭銀行應用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（StrategicBusinessUnit）模式[2]。該模式由三個平行的SBU模塊構成，即批發客戶SBU（按產品細分為更小的SBU）、私人客戶資產管理SBU（按地域細分為更小的SBU）和個人消費者SBU（按地域細分為更小的SBU），其中心思想就是以客戶為中心。荷蘭銀行的客戶SBU結構強化了各SBU的自主權，能對客戶的需求迅速做出反應，并恰當地設置產品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地貼近客戶，并兼顧產品營銷的需要和各地域市場的差異性。

3．業務流程再造---前后臺的協作與分離

國際商業銀行在對其組織結構進行改革的同時，也對業務流程進行了創新和再造。當前，商業銀行普遍采用前臺和中后臺工作分離的模式。前臺的工作主要是直接和顧客打交道的SBU；中線的工作包括風險管理、集團的資產負債管理；后臺的工作主要包括客戶數據管理、集團稽核、財務、人力資源、法律合規性以及研究與開發等一系列支持工作。前臺和中線是獨立的，通常他們共同擁有決策權，以控制貸款的風險[3]。

綜觀國外商業銀行的革新之路，貫穿始終的核心思想就是：以顧客為中心，實施高效和安全經營管理戰略。扁平化結構是為了降低信息耗散、縮減成本、加快決策速度，從而提高服務的效率。SBU是以客戶為中心，根據不同客戶的不同特點和需求設置，以盡可能方便、快速和高質量地完成客戶的要求為目標；而業務流程再造中前后臺的分工和協同決策，則有利于提高貸款的安全性。

二、國內商業銀行個貸業務運行模式的變革之路

國內商業銀行個貸業務的組織和管理，通常是總行層面負責產品的研發和產品戰略的制定，各分行根據區域的具體情況，貫徹落實總行的產品戰略和政策，組織搭建個貸業務的管理運行框架模式。縱觀國內商業銀行個貸業管理運行模式的演變歷程，主要有以下三種形式。

1．“分散型”運行模式

“分散型”運行模式是我國商業銀行個貸業務最初采用的運行模式，其特點是基層行既作為個貸產品的營銷前臺，又承擔貸后管理的責任，而貸中管理，如審批權則集中于一級分行或二級分行（或綜合性支行），營銷和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱之為“分散型”運行模式（圖1）。

優勢：一是有利于調動所有基層行和客戶經理開展對合作單位（如開發商、二手房經紀公司和汽車經銷商等）和個貸業務營銷的積極性，從而有利于充分發揮和挖掘商業銀行網點資源、人力資源以及客戶資源的優勢。二是在營銷和服務過程中，不局限于某一網點，便于客戶就近辦理業務。三是有利于實現公、私業務信息資源的共享與雙贏。如房貸業務，由于絕大多數基層行是發放房地產開發貸款的經辦行，房地產開發貸款是個人房貸開辦的上游產品，而作為下游產品的個人房貸所形成的資金回流，又為房地產開發貸款的歸還提供了資金保障。這種良性互動，實現了公、私業務信貸產品的有機結合。

缺點：一是不利于集約化經營，不利于降低運行成本。這種模式貸后管理專業化、規模化程度低，每個基層行都需要配備開展營銷和進行貸后管理的全套人員和設施。尤其是在個貸抵押登記的辦理、不良個貸的化解和處置、貸款檔案的管理方面，分散管理將產生較大的成本和浪費，運行成本相對較高。二是由于考核機制的引導作用，容易導致基層行偏重于營銷業績，弱化貸后管理工作，形成重貸輕管的問題，進而影響個貸資產質量。三是個貸產品在流程上呈現出雙向傳遞性，加之內部管理層級較多，對于大額個貸還需要經過基層行、二級分行（或綜合性支行）、分行三個層級的往返處理才能完成，管理運行效率低下。

總之，“分散型”模式做到了以顧客為中心，方便了客戶，但是運行效率低，安全性不高。針對這些問題，國內銀行紛紛改革運行模式作為回應，進而轉向一種新的模式---“集中型”模式。

2．“集中型”運行模式

“集中型”運行模式的特點是由一級或二級分行（或綜合性支行）成立“個貸中心”，在中心設置：營銷受理崗、簽約崗、信息錄入崗、貸款放行崗、貸后管理崗、抵押登記崗、檔案管理崗等崗位，全面負責個貸業務的營銷及貸后管理工作，而審批崗、風險監控崗、產品制度崗則設在一級分行或二級分行的中后臺管理部門，基層行僅負責向個貸中心推薦合作機構或項目，業績由一級分行或二級分行來協調分配。由于個貸業務的主要流程集中在一、二級分行的個貸中心，因而可形象地稱之為“集中型”模式（圖2）。

優點：一是有利于提供專業化、規范化的服務和管理，也有利于節約人力資源和降低管理成本，實現集約化經營。二是有利于夯實貸后管理工作，加強了貸后監控力度，提高了貸款質量的安全性。

不足：一是經辦網點相對較少，市場面窄，不便于合作機構和客戶辦理業務，沒能充分體現以客戶為中心的經營理念；二是在業務營銷上不利于充分調動基層行的積極性。基層行的間接參與，在一定程度上會影響到其經濟利益，從而影響到商業銀行整體個貸業務的發展；三是“集中型”運行模式容易導致公、私業務產品在捆綁營銷上的脫節，不便于實現公私業務信貸產品的聯動營銷；四是仍未完全擺脫業務流程的雙向傳遞，使管理層級和環節沒能得到根本性的改善。

“集中型”運行模式由于進行了機構設置的“扁平化”處理，在效率方面有一定提高，由于由一、二級分行集中進行貸后管理工作，因而貸款的安全性也得到了加強。但與“分散型”運行模式相比，“以客戶為中心”的經營理念難以得到有效發揮。

3．“傘狀型”運行模式

國內商業銀行經過探索，在充分吸收前兩種模式的優點和摒棄缺點的基礎上，對兩類模式進行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱為“傘狀型”運行模式（圖3）。

這種模式由各基層行負責貸款的營銷、調查、受理和審核等工作，一級分行按區域成立個貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務處理、不良催收，資產保全、貸款監控、檔案管理等工作。這樣，可充分發揮網點和人員點多面廣、全方位面向市場的優勢，保證客戶得到更及時、周到的服務。同時各基層行的積極性得到充分調動和發揮，有利于個貸客戶經理輕裝上陣，專心于市場營銷。個貸中心作為保障支持部門，集中實施專業化、規模化、標準化的操作與處理，達到了提高運作效率，夯實風險管理基礎，減少管理層級和環節的目的。

這種以基層支行為營銷前臺，而中后臺設立個貸中心為其提供服務與保障的模式，實現了個貸業務營銷工作重心的前移，同時將中后臺保障和管理的職能向上集中。即前臺盡可能散開，而后臺全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級，而且在業務流程上實現了單向操作，提高了工作的效率。顯然，這與國外商業銀行的扁平化管理變革有著異曲同工之效。

四、討論和結論

本文主要論述了為了更快、更好、更安全地發展商業銀行個人信貸資產業務，應該如何進行模式創新的問題，得出以下結論：

1.國外商業銀行在發展個貸業務的進程中，在組織結構和業務流程方面所做的改進包括“扁平化”結構、SBU模式、業務流程再造等。他們改革的目標可歸納為：“以顧客為中心”實現高效率和低風險的目標。國外銀行做法，值得我們參考和學習。

2.通過對國內商業銀行在個貸業務管理模式的演變歷程的回顧，我們驚奇地發現：從“分散型”模式，到“集中型”模式，再到“傘狀型”模式，國內銀行改進和創新的最終目標竟與國外同行們不謀而合，那就是尋求“以顧客為中心”、高效率和低風險的個貸管理模式，這也是我國商業銀行逐漸國際化的一個佐證。

3.在全球化金融浪潮的沖擊下，在個貸業務面臨日益增多的國內外同業加劇競爭的新格局形勢下，國內商業銀行應堅持以客戶為中心，進一步整合資源，不斷改革創新，構建科學、高效、安全的經營管理模式，實現個貸業務快速、健康的發展。

作者單位：陳端能，中國建設銀行股份有限公司北京分行；董時珊，中國人民大學財政金融學院

（編輯雨露）

參考文獻：

[1]馬英.“商業銀行組織結構扁平化改革與SUB模式創新”[J].河北金融，2006，1：3-5.

[2].吳成良.“SBU模式在商業銀行組織結構創新中的應用研究”[J].國際金融研究，2002，2：39-40.

[3].梅遠.“國有商業銀行信貸經營模式的研究與設計”[CNKI].