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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸基本情況

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一家一戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率很低。隨著農(nóng)業(yè)非農(nóng)收入比重的不斷提高,非農(nóng)就業(yè)已經(jīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求產(chǎn)生了一定的替代效應(yīng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系到我國(guó)的國(guó)計(jì)民生,如何提高農(nóng)民務(wù)農(nóng)的積極性至關(guān)重要,一方面需要農(nóng)業(yè)制度的創(chuàng)新來(lái)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率,另一方面就是積極有效的農(nóng)業(yè)信貸支持。

1980年后我國(guó)農(nóng)村存款比重曾一度上升,主要原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革帶來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平的提高,農(nóng)民收入增長(zhǎng)迅速,因此農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款也快速增加。但是1988年以后農(nóng)村存款比重卻逐年下降,這說(shuō)明既有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革帶來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)已經(jīng)減弱,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距正在日益增大。與農(nóng)村存款變化情況相比,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)總貸款額的比重一直處在較低的水平,我國(guó)農(nóng)村存在著巨大的存貸差。農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額比重在1988年以前一直維持在6%到7%的區(qū)間內(nèi)不變,在1989到1993年五年間曾達(dá)到了13%～14%的水平,但在1994年這個(gè)比重劇減到了2.86%,接下來(lái)逐年緩慢上升,但基本維持在5%左右的低水平。

綜上所述,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額中所占的比重始終維持在一個(gè)較低的水平;同時(shí)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的開(kāi)始20年相比,近年農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度有所下降;雖然農(nóng)村存款占全國(guó)總存款的比重逐年下降,但是依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重,我國(guó)農(nóng)村存貸差依舊十分明顯。農(nóng)業(yè)信貸的上述特點(diǎn)總的來(lái)說(shuō)是一種信貸不足的表現(xiàn)。

2、農(nóng)業(yè)信貸不足的原因分析

農(nóng)業(yè)信貸也是放款人(農(nóng)村借貸組織)和借款人(農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體)在滿(mǎn)足各自參與約束條件下達(dá)成資金借貸合約的過(guò)程,農(nóng)業(yè)信貸不足的原因之一就是我國(guó)農(nóng)業(yè)金融需求和供給的錯(cuò)位。政府的參與方式和借款人的需求共同決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)表現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)信貸不足等現(xiàn)象,可以從借款人和放款人的關(guān)系、放款人和政府的關(guān)系以及政府和農(nóng)民的關(guān)系三個(gè)大方面去分析原因。

2.1農(nóng)村金融需求的改變和供給的不足對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村金融需求也在發(fā)生著一些變化。首先是農(nóng)戶(hù)非農(nóng)收入比重的增加使得非農(nóng)就業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生了替代,部分農(nóng)戶(hù)通過(guò)資金借貸進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性受挫。其次農(nóng)村金融需求的特殊性對(duì)農(nóng)村金融支持體系提出了更高的要求,加之我國(guó)農(nóng)業(yè)資金需求具備分散性、小額和多樣化的特征,決定了只有那些能夠有效降低借貸交易成本的農(nóng)村金融組織才能生存。而我國(guó)目前的農(nóng)村金融支持體系卻不夠全面和完善,表現(xiàn)在:一、經(jīng)過(guò)幾次改革后農(nóng)村信用社成了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍,而缺乏競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村信用社無(wú)論怎么改革都很難產(chǎn)生足夠的動(dòng)力去滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)資金的需求;其次,農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)決定了既有的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村不具備發(fā)展優(yōu)勢(shì),信貸的小規(guī)模和高昂的交易成本使得這些金融機(jī)構(gòu)只能逐步撤離農(nóng)村金融市場(chǎng);二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是壟斷性質(zhì)的,國(guó)家不允許農(nóng)村金融市場(chǎng)存在其他形式的產(chǎn)權(quán)主體,農(nóng)村金融市場(chǎng)供給的單一性必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸的增長(zhǎng)緩慢;三、從正規(guī)金融組織得不到借貸的農(nóng)戶(hù)必然求助于民間借貸,因此民間借貸久盛不衰。農(nóng)村金融市場(chǎng)不存在也不可能產(chǎn)生多樣化的金融組織。

2.2政府和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響

新中國(guó)成立后,國(guó)家選擇了重工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略,經(jīng)濟(jì)政策都體現(xiàn)了重工輕農(nóng)、以農(nóng)業(yè)利潤(rùn)補(bǔ)貼工業(yè)發(fā)展的思路特點(diǎn)。具體的政策措施包括:農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)和價(jià)格上的剪刀差保證了工業(yè)原料的低價(jià)供給以及城市就業(yè)人員的低工資,從而增加工業(yè)的利潤(rùn);戶(hù)籍制度限制城鄉(xiāng)人口的流動(dòng),土地成為占中國(guó)人口絕大多數(shù)的農(nóng)民的生活保障,國(guó)家財(cái)政就可以重點(diǎn)支持重工業(yè)發(fā)展或行使其他政治職能。中央政府存在著對(duì)農(nóng)村剩余資源的控制欲望,因此造成我國(guó)農(nóng)村巨大的存貸差。改革后,農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程加速,農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)剩余增長(zhǎng),國(guó)家在原來(lái)的財(cái)政賦稅形式之外又新增了金融剩余形式。國(guó)家以金融剩余的形式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的切割與轉(zhuǎn)移構(gòu)成了改革以來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的一個(gè)鮮明特征。控制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的意愿使得國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了很強(qiáng)的干預(yù),農(nóng)村信用社也就自然成了“官辦”的準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位越來(lái)越明顯,這種狀況一方面使得多樣化的農(nóng)村金融需求難以得到有效滿(mǎn)足,另一方面農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng),必然造成既有金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的低效率。在國(guó)有金融沒(méi)有撤出農(nóng)村市場(chǎng)之前,地方地府就曾為設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)而不懈努力,這些金融機(jī)構(gòu)主要是為地方政府所偏好的項(xiàng)目籌資并提供信貸支持的。因?yàn)闊o(wú)論是地方上的大型還是小型工程項(xiàng)目都與地方政府的發(fā)展計(jì)劃密切相關(guān),但是迫于其財(cái)政收入的局限,地方政府就產(chǎn)生了控制金融資源的意愿。越是不發(fā)達(dá)的地方政府,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的控制愿望越強(qiáng)烈;越是基層的地方政府,對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)性越強(qiáng),其參與金融機(jī)構(gòu)的行政性越強(qiáng)。在這種背景下,要么出現(xiàn)政府干預(yù)貸款、指定貸款等現(xiàn)象,要么就出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人為控制等現(xiàn)象,因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作低效率。政府干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)生一種擠占效應(yīng),農(nóng)村金融無(wú)法按照農(nóng)業(yè)資金的實(shí)際需求狀況進(jìn)行配置;另外政府的行政干預(yù)容易造成尋租現(xiàn)象,農(nóng)業(yè)信貸資金很多都會(huì)流入那些有權(quán)有勢(shì)的農(nóng)戶(hù)手中,而普通農(nóng)戶(hù)卻很難得到信貸支持。

2.3政府農(nóng)業(yè)政策對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響

重工業(yè)化導(dǎo)向的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略使得我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展處于劣勢(shì)地位,國(guó)家為了獲得發(fā)展工業(yè)的足夠資源,對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)和金融市場(chǎng)進(jìn)行控制。由于農(nóng)村缺乏有效的中介將有資金剩余的農(nóng)戶(hù)和需要資金的農(nóng)戶(hù)聯(lián)系起來(lái),歧視的農(nóng)業(yè)政策就使得大量的農(nóng)業(yè)剩余被抽調(diào)到城市為發(fā)展工業(yè)所用,農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求因此受到壓制。這種政策上的歧視使得我國(guó)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民的教育水平低,而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)業(yè)又更需要政府在政策上進(jìn)行照顧和保護(hù)。在這種背景下,為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)為工業(yè)和城市發(fā)展所做出的犧牲,政府便采用了貼息貸款的支農(nóng)政策,政府因此更加深入地介入我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)。這種“信貸補(bǔ)貼”的金融發(fā)展模式已經(jīng)被證明是低效率的,它扭曲了金融市場(chǎng)的供需關(guān)系,阻礙了正常商業(yè)信貸的發(fā)展。貼息貸款往往被那些有勢(shì)力的農(nóng)民所利用,而普通的農(nóng)戶(hù)或者較窮的農(nóng)戶(hù)卻被排斥在外,因此減少了他們獲得貸款的機(jī)會(huì)。補(bǔ)貼性利率往往使人們認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是政府發(fā)放貸款的窗口,而不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu),這種想法容易導(dǎo)致欠款不還,同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也缺乏提高業(yè)績(jī)的動(dòng)力。雖然一家一戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)的方式為我國(guó)的農(nóng)民提供了一種社會(huì)保障功能,但卻是以犧牲農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率為代價(jià)的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì),信貸需求也是小規(guī)模的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);另一方面資金外流嚴(yán)重,信貸資金流向發(fā)生了新的變化,兩者的矛盾日益突出,對(duì)農(nóng)村信貸不足的原因分析是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)、農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展的重要舉措。黨的十一屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大命題,給農(nóng)村信貸蓬勃發(fā)展注入了新的生機(jī)與活力,農(nóng)村信貸的非均衡狀態(tài)必將得到有效根治,農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新必將成為促進(jìn)農(nóng)民增收,解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的重要途徑。

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