導(dǎo)語：廣西橫縣農(nóng)村信貸現(xiàn)況及措施分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》提出：“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度、建立促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化制度”。廣西橫縣作為發(fā)展縣域工業(yè)試點(diǎn)縣和農(nóng)產(chǎn)品加工示范縣，對全區(qū)農(nóng)村金融制度改革具有示范性作用。在農(nóng)村金融制度改革中，農(nóng)村信貸問題解決關(guān)系到農(nóng)村發(fā)展的資金支持。本文就橫縣農(nóng)村信貸現(xiàn)狀及其問題，提出相關(guān)分析。

一、橫縣農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸需求大

橫縣作為廣西縣域工業(yè)的示范縣，憑借其特色工業(yè)拉動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)營較多，就面臨著資金問題。橫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2011年1-9月涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)以面向農(nóng)戶提供貸款為主。至9月末，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款144782萬元，其中累放農(nóng)戶貸款69692萬元，占各項(xiàng)貸款累放48%（累放農(nóng)戶小額信用貸款1749萬元，占各項(xiàng)貸款累放1.21%）；發(fā)放農(nóng)村企業(yè)貸款23985萬元,占各項(xiàng)貸款累放17%。

（二）農(nóng)村信貸單筆金額小

與工商信貸和城市居民消費(fèi)信貸相比較，農(nóng)戶信貸的單筆金額較小，一般以小額為主。這主要同農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營較少，農(nóng)戶以家庭經(jīng)營為主，借款多為簡單再生產(chǎn)所用，金額以5000元以下居多。橫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社統(tǒng)計(jì)，至2011年9月末，農(nóng)戶小額信用貸款余額為6014萬元，占各項(xiàng)貸款的比例2%，占全橫縣貸款總額的1%，占全縣涉農(nóng)貸款總額的1.3%。

（三）農(nóng)村信貸需求具有明顯的層次性

國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的調(diào)查表明，農(nóng)戶的生活性借款占借款總額的比重為40.9%，而生產(chǎn)性借款占借款總額的比重為54.6%。[1]陳雨露、楊棟等的研究表明，占農(nóng)戶總量12.61%的“理性小農(nóng)”使用了77.24%的國家農(nóng)貸，“理性小農(nóng)”傾向于以國家農(nóng)貸投資生產(chǎn)。占87.39%的“生存小農(nóng)”只獲得了22.76%的國家農(nóng)貸，“生存小農(nóng)”希望以國家農(nóng)貸支付大額消費(fèi)性支出。[2]褚保金研究表明，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融需求除傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求外,還表現(xiàn)為消費(fèi)性的生活需求,以應(yīng)對教育、醫(yī)療等大項(xiàng)支出和臨時(shí)性支出。[3]由于橫縣突出其當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)作物的種植、加工，當(dāng)?shù)劂y行為農(nóng)戶提供“綠色通道”，橫縣農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸比生活性借貸要高。

（四）由個(gè)體貸款消費(fèi)向合作經(jīng)濟(jì)組織貸款消費(fèi)轉(zhuǎn)變

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，橫縣利用其自身的地理優(yōu)勢，發(fā)展特色縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶開始成立經(jīng)營型合作經(jīng)濟(jì)組織，至2005年年末，橫縣經(jīng)營型合作經(jīng)濟(jì)組織較成規(guī)模的主要有三個(gè)，分別是桑蠶社、大地服務(wù)部、黑豚中心，三個(gè)組織共有在冊會員2485戶、固定資產(chǎn)82萬元、年銷售收入2420萬元、所有會員年增收總額1041萬元、輻射帶動農(nóng)戶5400戶、輻射帶動年增收總額2131萬元，有力推動農(nóng)產(chǎn)品的流通，取得了較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。[4]合作經(jīng)濟(jì)組織憑借其發(fā)展優(yōu)勢，聯(lián)合農(nóng)戶共同發(fā)展，與個(gè)體貸款相比，合作經(jīng)濟(jì)組織貸款增多，數(shù)額比個(gè)體貸款大，以生產(chǎn)性貸款為主。據(jù)橫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社統(tǒng)計(jì)資料顯示：發(fā)放農(nóng)村企業(yè)貸款23985萬元，占各項(xiàng)貸款累放17%；橫縣城市企業(yè)涉農(nóng)貸款6800萬元，占各項(xiàng)貸款累放5%；非農(nóng)戶個(gè)人農(nóng)林牧漁業(yè)貸款12271萬元，占各項(xiàng)貸款累放8%；累計(jì)發(fā)放其他類貸款32034萬元，占各項(xiàng)貸款累放22%。

二、橫縣農(nóng)村信貸存在問題

（一）制度因素制約，農(nóng)業(yè)銀行屬商業(yè)銀行，因此有自身商業(yè)運(yùn)營的標(biāo)準(zhǔn)，需要持續(xù)維護(hù)其正常經(jīng)營，必然有成本和利潤的需求據(jù)田東縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長周明建說：“金融機(jī)構(gòu)為每個(gè)村建立信用信息的花費(fèi)最低要1萬元，田東縣有20多個(gè)村，不管哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)做，都要花費(fèi)幾百萬元資金投入。”目前在橫縣提供農(nóng)村信貸的銀行有：農(nóng)業(yè)銀行、橫縣農(nóng)村信用聯(lián)社、橫縣郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、北部灣銀行。橫縣現(xiàn)轄17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有302個(gè)行政村，若村村建立網(wǎng)點(diǎn)，對銀行來說有成本壓力，而且農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的行業(yè)，若銀行把信貸重點(diǎn)放在農(nóng)村信貸上，有一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸需求大與“貸款難”相并存

由于農(nóng)村信用體系建設(shè)較為滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍要求抵押擔(dān)保。農(nóng)戶擁有的財(cái)富和抵押品不足，他們普遍擁有的土地是不具有完全產(chǎn)權(quán)的，銀行也不接收房屋、牲畜、生產(chǎn)資料等作為抵押物。農(nóng)戶可貸可用的金額相對少，這樣影響了他們生產(chǎn)的積極性，為了避免生存風(fēng)險(xiǎn)，一般只愿意停留著低水平的生產(chǎn)。如在橫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款金額在5萬元以上的以抵（質(zhì)）方式為主；貸款期限的設(shè)定:農(nóng)戶種養(yǎng)貸款以生產(chǎn)周期來設(shè)定，貸款利率執(zhí)行同期檔次基準(zhǔn)上浮0-40%，其他生產(chǎn)經(jīng)營（流動資金）貸款多為短期貸款，貸款利率執(zhí)行同期檔次基準(zhǔn)上浮0-50%；固定資金貸款以中長期為主。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

這個(gè)問題不單是廣西存在，很多地區(qū)在探討農(nóng)村信貸問題中都有提出。褚保金認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)貸款的平均額度較小，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的交易成本比較高，加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尋求合適的貸款產(chǎn)品或機(jī)制的動力不足，難以滿足農(nóng)戶各種類型的金融需求。[5]據(jù)調(diào)查，橫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的信貸產(chǎn)品有：農(nóng)戶小額信用貸款，林權(quán)抵押貸款，庫區(qū)移民權(quán)利質(zhì)押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、最高額抵押擔(dān)保貸款等。

三、針對以上問題的對策和建議

（一）可否由政府牽頭，多家銀行共同注資，集體參與，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系金融機(jī)構(gòu)共享，共同開拓市場，打牢農(nóng)村金融服務(wù)的“誠信基礎(chǔ)”農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的信貸對象，很難滿足商業(yè)化條件下的信貸原則，但是，農(nóng)業(yè)銀行又有政策性，“支農(nóng)”屬性要求其又必須加大涉農(nóng)信貸力度。因此，事實(shí)上就存在著涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一、缺乏產(chǎn)品的專一特定性與創(chuàng)新，同時(shí)資金投入嚴(yán)重不足，符合信貸條件的對象很少；此外，農(nóng)行存在一個(gè)特殊問題，即在農(nóng)村地區(qū)“吸儲”資金反流現(xiàn)象嚴(yán)重，而且農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日趨減少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，屬政策性銀行，信貸對象多是國家指定專項(xiàng)項(xiàng)目和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和糧油棉收購工作，對一般性的信貸需求無法提供支持。農(nóng)信社雖長期扎根農(nóng)村，但是由于自身制度、產(chǎn)權(quán)長期存在問題，而導(dǎo)致農(nóng)信社的涉農(nóng)信貸盈虧不均衡，不合規(guī)信貸常常出現(xiàn)，并不能真正起到涉農(nóng)信貸主力軍的作用。針對各銀行的優(yōu)勢，建立相關(guān)的農(nóng)村信貸辦法。例如：廣西北部灣銀行正式推出“陽光茉莉”信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品直接為大力支持橫縣茉莉花產(chǎn)業(yè)發(fā)展、破解中小企業(yè)融資難；農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)卡”。

（二）針對信貸需求大“貸款難”的問題，其中的關(guān)鍵就是銀行出于自身運(yùn)營的考慮需要擔(dān)保借貸，而農(nóng)戶或者剛起步的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏擔(dān)保物橫縣經(jīng)營型合作經(jīng)濟(jì)組織正在逐漸發(fā)展，我們可以利用這些合作經(jīng)濟(jì)組織在評估風(fēng)險(xiǎn)的前提下為農(nóng)戶或剛起步的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供擔(dān)保，從而達(dá)到既能解決銀行借貸缺乏擔(dān)保，又能解決農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金問題，加強(qiáng)合作經(jīng)濟(jì)組織與當(dāng)?shù)氐暮献鳎瑢?shí)現(xiàn)雙贏合作。此外，政府還可積極支持非正規(guī)金融的發(fā)展，做好政策引導(dǎo)。非正規(guī)金融的出現(xiàn)其實(shí)是一種金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)，也是農(nóng)村信貸資金的有益補(bǔ)充；對已經(jīng)出現(xiàn)的非正規(guī)金融組織和業(yè)務(wù)活動進(jìn)行政策引導(dǎo)，是規(guī)范民間資本流動的有效途徑。例如在民間資本充足的浙江省，省政府專門出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，積極引導(dǎo)民間資本合法參與農(nóng)村信貸市場。[6]

（三）創(chuàng)新農(nóng)村信貸金融產(chǎn)品

筆者認(rèn)為首先應(yīng)改善金融機(jī)構(gòu)的合作方式，解決融資問題。例如德國農(nóng)村合作金融，德國的合作金融體系是典型的單元金字塔模式，最基層是雷發(fā)巽銀行(信用合作社)，為數(shù)眾多，資本金全部來自于農(nóng)戶、小農(nóng)場主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會援助。

雷發(fā)巽銀行是獨(dú)立法人，存款者即社員既是所有者又是服務(wù)對象(目前這一規(guī)定已有所放寬)。它采取民主管理方式，其決策機(jī)構(gòu)是社員代表大會，所有社員享有同等的表決權(quán),按照一人一票的投票方式進(jìn)行組織安排和經(jīng)營方針決策,并由理事會聘用經(jīng)理進(jìn)行經(jīng)營,監(jiān)事會作為監(jiān)督機(jī)構(gòu),也由社員選舉產(chǎn)生。[7]

其次，在保證小額信貸充足的前提下，集中力量解決擔(dān)保類貸款面臨的問題。例如，擔(dān)保手續(xù)繁雜問題，可利用一些先進(jìn)技術(shù)，如手機(jī)銀行、先進(jìn)信用系統(tǒng)、利用零售商店、花店、種子和肥料銷售點(diǎn)等零售點(diǎn)提供“非網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)”等。