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一、湖南省農村信貸現狀

(一)當前信貸情況

1．貸款金額

此次調查共發放520份有效問卷，從中得知:農戶貸款金額主要在一萬以下，一萬到三萬之間，比例為35%和37%，從未貸款的農戶比例也高達15%。這說明，當前農戶從信貸中受益有限，金額偏少，投資偏少，如圖1所示。

2．貸款期限、類型

貸款期限分別有六月以下、六個月到一年、一年到三年三個等次。從對農戶的調查來看，主要以一年為主，其次是一年以下，這主要是因為農戶貸款的金額小所致。農戶的貸款類型包括信用貸款、擔保貸款、抵押質押貸款、典當等，其中主要以抵押質押和擔保貸款為主，具體如圖2所示。

3．貸款渠道

從收回來的有效問卷中可以看出，貸款渠道主要包括了銀行、信用社、親戚朋友、高利貸等，而銀行、信用社與親戚朋友是貸款的主要渠道，其中農戶向親戚朋友借款的比例高達34%，如圖3所示。

(二)存在的主要問題

1．服務質量問題從收回來的512份有效問卷得出的統計結果顯示，約42%的農戶認為農貸服務質量一般，具體如圖4所示。圖3農戶貸款渠道圖4貸款的服務質量滿意程度2．款項操作問題伴隨著農村金融市場的發展，農村金融機構在貸款中也逐漸暴露出一些漏洞和弊端。根據對被調查對象關于農村信用社、銀行在貸款中的主要問題的調查結果統計分析，主要問題是:貸款額太小，農業抵押、公正等額外服務費高，手續繁瑣，審批效率低等，他們期盼能盡快改善農村信貸當中所存在的問題。具體情況如圖5所示。

(三)問題分析

盡管湖南省農村信貸在最近幾年得到了較大發展，“三農”貸款需求也進一步擴大，但是湖南信貸在發展中仍然存在許多問題，主要原因在以下三個方面。1．農村金融法制環境落后眾所周知，我國農村的教育現狀很不容樂觀，文化教育和法制宣傳工作都很不到位，致使農村居民的文化素質和法律意識比較低。農民不懂法，就很容易做違法的事，往往無意識的觸及到法律的地雷，受到懲罰還不知所以然。還有一個問題就是在農村打官司，即使勝訴，由于農民本身經濟條件就比較差，除去生活所需的那些物資財產，被執行者能支付罰款的財產也就所剩無幾了，更有一些人習慣于很容易用比較極端的方式拒絕接受判決執行，這給最后的執行環節造成了很大的阻礙。久而久之，人們就對在農村打官司不抱任何的期望，就算勝訴也沒有多大意義。這種情況同樣順延至農村金融機構對于壞賬的回收上，一旦發生過期不還款的情況，銀行基本上就只能束手無策，一定程度上減低了金融機構的放貸積極性，最終影響了農村金融市場的正常發展。2．新農村建設資金缺口大湖南是一個農村人口眾多的農業大省，許多農村地區還欠發達，而且地域差別大，要發展農村經濟，提高農民收入，還需要大量的資金。目前，就湖南省的農業發展看，一是農業結構調整力度不斷加大，湖南省農民已不再簡單地滿足于春耕秋收的簡單再生產模式，出現了種、養大戶;二是從事農產品深加工的龍頭企業或大型農產品交易市場的建設都需要啟動資金和后續投入。但是在湖南省農業發展中卻存在嚴重的“缺血”癥狀，農村信用社、農業銀行貸款的力度還跟不上資金需求量。表12011上半年湖南上半年湖南各市州城鎮居民人均可支配收入農民人均現金收入(計量單位:元、%)3．非正規金融往來急需規范非正規金融即民間金融對湖南企業和農戶融資起到重要支持作用。湖南民間金融發展速度之快，超乎想象。據有關調查顯示，到2010年底，湖南45%的企業存在民間融資行為，民間融資數額占所有企業融資總量的34%。其中62%的總資產在1000萬元以下的中小企業民間融資數占其融資總數的70%。60%的家庭民間融資數額占到家庭融資總量73．5%。據估算，到2010年底，湖南民間金融規模大約在1000－1500億元左右。但由于一直處在正規金融的邊緣地帶，所以非正規金融缺乏合法性基礎，也就不可能獲得如正規金融獲得的合法權益和保護，很容易遭受到政策性風險。因此，非正規金融往來在農村需有制度規范，以便納入法制軌道，使之在陽光下運行。

二、完善湖南省農村信貸的基本對策

(一)推動湖南政策性農業保險的全面發展

政策性農業保險是由中共中央國務院在2003年12月31日《關于促進農民增加收入若干政策的意見》中提出的，并在2004—2010年的中央一號文件中連續七年進行了強調，可見中央對其高度重視。湖南于2007年開展政策性農業保險，是全國首批六個政策性種植業保險試點省區和22個養殖業保險試點省市區之一。湖南是一個農業大省而非農業強省，人多地少，土地資源稀缺，農業生產周期長，環節多，季節性強，自然災害影響大，農業現代化的條件和環境尚未形成。如在養殖過程中面臨動物發生傳染性疫情的風險，一旦爆發疫情則將損失慘重，嚴重影響其償貸能力。因此發展農業保險，能極大降低銀行的農業貸款損失在財力可承受的范圍內。根據各個地方農業生產周期，農作物產品特色和氣候環境條件以及農村企業的資源產品的不同，制定適合地方的保險項目，以此吸引更多的農戶加入到投保行列當中。在政策性農業保險的起步階段，商業性農業保險公司很難將業務開展做到比較大的規模。要有效的分散風險，就必須有足夠的參與率。農業保險是在國家的政策指導下成立的由政府出資、實行強制性的政策性農業保險公司，必須嚴格貫徹執行黨和國家的農業保險政策，不能完全采取自由化的運作模式。

(二)健全農村小額信貸機構的外部監督

湖南農村小額信貸事業的健康發展，必須以規范的農村小額信貸管理為前提，制定進入小額信貸市場的規則，有步驟的放開農村金融市場，正確區分商業性小額信貸機構與福利性小額信貸機構并分別制定不同的管理規程、管理機構、管理制度。為積極興辦為“三農”服務的多種所有制金融企業，支持和鼓勵社會資本進入農村金融市場，國家要鼓勵經濟條件允許的地區，必須嚴格堅持以規范運行、確保安全、嚴格管理、服務農民為前提條件。選擇小額信貸機構的外部監管模式，應反復比較收益與成本，創造為小額信貸機構的組織創新的條件。目前最重要的是無比保證外部監管體制能為社會公眾的商業性小額信貸機構提供資金來源，并根據外部監管機構的不同采取不同的監管模式，永遠將存款人的利益擺在第一位。其他為其提供資金來源渠道的機構，為減少成本開支，提供運作效率，沒有接受正規監管的需要，只要進行備案即可。為促進小額信貸業務的可持續發展，督促農村小額信貸機構的建立必須以準備金制度和信用風險評價標準為前提，而這些前提則必須符合小額信貸業務特點，并及時消除農村小額信貸業務的風險。

(三)提高農村信用社的信貸支農能力

農信社在盤活不良貸款方面取得了一定的成績，按照風險監管的要求，使各級監管機構真正把主要精力放在關注監管對象的總體風險上，針對湖南實際突出信用風險與操作風險監管，實現了不良貸款與案件的持續大幅度下降。圍繞不良貸款“雙降”這個目標，湖南已經制定了《湖南省農村合作金融機構信貸業務風險管理指引》，對不良貸款提出了逐戶逐筆登記造冊、說明原因、界定責任、落實化解措施、問責到位的監管要求，督促農村合作金融機構強化信貸管理，認真落實“貸款三查”，提高了農村合作金融機構識別、管理與控制風險的能力與水平。但農信社不良貸款比例仍然較高，而且類似的問題相繼地出現在各地。這樣就要求我們需要因地制宜的對各地采取有效的辦法，一步一步的將不良貸款剝離出來。在農村信用社貸款問題比較嚴重時，還需要省級政府出資建立或成立一個單獨機構比如省聯社，將類似的農村信用社存在的不良貸款問題進行集中的處理，以便提高專業化的處理水平，也可以對法律上的不良貸款進行有效的抵制，能更好地收回這些不良貸款。在一定程度上，可以利用財政資源來幫助農信社核銷不良貸款以充實資本金，也能將不良貸款的問題一并解決掉。

(四)加強風險管理機制建設

為了加強農村地區的金融風險管控，就必須注重農村中小金融機構產權制度改革與內部控制體系建設。目前湖南省121個縣級機構中，已有119個完成了統一法人改革，其中組建農村合作銀行9個，目前已有5家農村商業銀行申請籌建。注重法人治理與內部控制監管，督促農村合作銀行設立了外部董事，出臺了《農村中小銀行業金融機構內部控制指引》，著力推動農村合作金融機構改進法人治理與內部控制。提高農信社的支農業務能力，還應注重高管人員監管，在嚴格準人、依法問責的同時，編印《農村合作金融機構高級管理人員法律法規知識手冊》，以舉辦湖南省農村合作金融機構董(理)事和高級管理人員法律法規知識考試，著力于增強農村合作金融機構高管人員的合規意識與履職能力。

(五)從制度上規范民間金融信貸

國務院2010年5月的《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》鼓勵民間資本進入金融業，為民間金融規范發展奠定了有利的政策基礎。民間金融對湖南中小企業和農戶發展起到十分重要的金融支持作用。充分利用各種金融資源，發揮金融對經濟的驅動作用，是湖南促進經濟社會發展應采取的基本政策。在有利發展政策和發展環境下，湖南民間金融將迎來新的發展機遇。湖南應引導民間金融走上陽光化和規范化發展道路，發揮民間金融對中小企業和農業發展的促進作用。要形成多層次充滿競爭活力的動態發展的農村金融體系，關鍵的問題是放松湖南農村金融監管，形成多樣的融資渠道，引導農業產業化，處理好商業金融，合作性金融與其他金融之間的服務關系，構建符合農村自身需求特點的多層次金融體系。隨著湖南經濟加速發展，民間金融將通過成立民營中小金融機構和非金融機構、專業放貸人、金融合作社和參股正規金融等形式走上規范化發展道路。

作者:盧良艷單位:保險職業學院