導(dǎo)語(yǔ)：銀行視角下小微企業(yè)信貸研討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸現(xiàn)存問題

盡管大多數(shù)銀行對(duì)于積極和穩(wěn)健的發(fā)展小微企業(yè)貸款持肯定態(tài)度（陳忠陽(yáng)、郭三野、劉呂科，2009），但現(xiàn)在銀行在小微企業(yè)信貸方面依然存在問題，可簡(jiǎn)要?dú)w結(jié)為成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，小微企業(yè)人才隊(duì)伍缺乏，信貸機(jī)制、產(chǎn)品不夠系統(tǒng)等問題。在來(lái)自銀行內(nèi)部的原因中，在有了資本充足率的約束后，各銀行對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所緊縮（黃憲、吳克保，2009），能覆蓋到小微企業(yè)的貸款的比例更小。一方面是由于對(duì)于小微企業(yè)信貸，倘若使用和中型以上企業(yè)的貸款流程，整個(gè)放貸流程略長(zhǎng)，且耗費(fèi)大量成本，而對(duì)于小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點(diǎn)，銀行不僅成本較高，且放款時(shí)間較長(zhǎng)，使得小微企業(yè)的融資需求得不到及時(shí)的滿足；另一方面，我國(guó)缺乏發(fā)達(dá)國(guó)家高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這就導(dǎo)致不能以一套系統(tǒng)的、標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型來(lái)給小微企業(yè)的信貸定價(jià)，而是在較大程度上取決于客戶經(jīng)理的主觀因素，這就導(dǎo)致了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)不準(zhǔn)。如降低信貸成本，又可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，提高違約的損失，故而降低成本和控制風(fēng)險(xiǎn)在小微企業(yè)信貸中體現(xiàn)為一個(gè)突出的兩難問題。而在來(lái)自外部原因的影響下，由于金融領(lǐng)域利率管制，我國(guó)銀行在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)更愿意發(fā)放貸款給償還率更高的大型國(guó)有企業(yè)，尤其是大型金融機(jī)構(gòu)更加偏好給大中型企業(yè)服務(wù)。這就導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)空白，于是我國(guó)表現(xiàn)出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”，以高于銀行的利率放貸，取得市場(chǎng)份額。這正說(shuō)明對(duì)于銀行，針對(duì)小微企業(yè)的貸款需求，銀行還大有可為，但由于銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸不重視的歷史原因，加之小微企業(yè)信息不透明、差異性較大，使得無(wú)論是專業(yè)人才，還是小微企業(yè)信貸機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)等，都未能及時(shí)跟上小微企業(yè)的融資需求。

小微企業(yè)信貸的發(fā)展思路

2012年4月19日，國(guó)務(wù)院發(fā)文《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，發(fā)文明確指出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)小微企業(yè)給予信貸支持。而之后的非對(duì)稱減息，使得銀行利差相對(duì)縮小，小微企業(yè)信貸相對(duì)寬廣的利潤(rùn)空間應(yīng)該得到銀行關(guān)注。銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)乘著政策的春風(fēng)，加快腳步開展起來(lái)。1.建立人才隊(duì)伍培養(yǎng)，形成良好的激勵(lì)機(jī)制。小微企業(yè)信貸的人才隊(duì)伍培養(yǎng)與儲(chǔ)備是穩(wěn)健發(fā)展此業(yè)務(wù)的必然要求，小微企業(yè)的信貸人員由于其特殊性，必須有很強(qiáng)的原則性及責(zé)任心，方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題，有了良好的職業(yè)道德素養(yǎng)，加上自身對(duì)小微企業(yè)信貸堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)能力，才能形成過硬的人才隊(duì)伍。而在制度上，要形成健全的激勵(lì)支持，既要適度授權(quán)給信貸人員，同時(shí)也要對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的約束、考核和獎(jiǎng)勵(lì)，有了良好的激勵(lì)制度，才能成為銀行內(nèi)發(fā)展小微企業(yè)信貸強(qiáng)有力的推動(dòng)器。2.完善信息系統(tǒng)，降低成本與風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)信息搜集，建立較為完善的信息收集及分析系統(tǒng)，在同業(yè)間搭建信息共享平臺(tái)，并借助人民銀行征信系統(tǒng)，逐漸完善小微企業(yè)信息管理，逐步解決信息不對(duì)稱問題，降低小微企業(yè)信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)；其次，在信息日漸完備并形成數(shù)據(jù)庫(kù)后，可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，將小微企業(yè)貸款作為零售銀行的重要部分推進(jìn)，針對(duì)小微企業(yè)信貸的差異性，形成更為精確的成本估算，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，信貸定價(jià)等方法，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價(jià)格上的優(yōu)惠。3.運(yùn)用各行優(yōu)勢(shì)，做好產(chǎn)品和服務(wù)。大銀行相對(duì)于中小銀行及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，有著資金能力強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力強(qiáng)、聲譽(yù)好等優(yōu)勢(shì)，大銀行應(yīng)積極培養(yǎng)與小微企業(yè)的借貸關(guān)系，做好相應(yīng)產(chǎn)品，與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。而城商行等中小銀行則對(duì)本地小微企業(yè)更加了解，在與小微企業(yè)長(zhǎng)期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準(zhǔn)確量化的“軟信息”，并在處理“軟信息”方面有著明顯優(yōu)勢(shì)，故中小銀行也可以運(yùn)用其獨(dú)到之處，加強(qiáng)服務(wù)，與大型銀行一同形成良好的小微企業(yè)信貸氛圍。4.加強(qiáng)相關(guān)部門的合作，創(chuàng)新信貸方式。銀行可主動(dòng)與相關(guān)部門加強(qiáng)合作，如與更加了解行業(yè)及小微企業(yè)的全國(guó)工商聯(lián)開展合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成良好的銀企商合作機(jī)制。在另一方面，可積極發(fā)展商圈型、產(chǎn)業(yè)集群型融資服務(wù)，融資鏈服務(wù)等新型信貸方式，幫助小微企業(yè)信貸得到更加寬廣的發(fā)展。

本文作者：劉鵬翔工作單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院