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小型企業融資難已經困擾了政府、企業、金融機構和經濟學家多年，無論是理論還是實踐都在不斷進行嘗試。普遍認為，小企業從銀行(特別是四大國有銀行)獲得貸款難，同時對于中小企業貸款來源的爭論依然限于是從大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行。同時隨著鼓勵大學生創業，農民工返鄉創業的呼聲一浪高過一浪，國家也不斷出臺各種優惠政策予以支持，而他們所創造的企業大多是小企業。目前，企業的資金除了來自政府以外，剩余大部分的資金仍然需要通過信貸獲得。而國內企業融資方式主要有銀行貸款、證券融資、股票融資、貿易融資等，但中小企業一般不具有證券融資、股票融資資質，也沒有貿易融資的優勢。因此從銀行貸款便成為中小企業融資的主渠道，是否中小企業都可以從所有的銀行順利取得貸款，答案很讓人懷疑。因此，中小企業與大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行的信貸支持相匹配便是值得關注的一個問題。

一、中小企業對社會貢獻和獲得貸款現狀

(一)中小企業對社會所做出的貢獻

自中小企業誕生以來，為我國經濟和社會發展都做出了巨大的貢獻。據不完全統計：截止2008年，中同中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的58．5％左右，上繳稅收約占全國總額的50．2％；提供了近75％的城鎮就業崗位，國有企業下崗人員的80％在中小企業實現了再就業；建立了70％以上經認定的省級以上企業技術中心，完成了我國66％的發明專利、82％以上的新產品開發。由此可見中小企業在國內的重要fg,~J，因此國家非常重視中小企業的發展。

(二)中小企業獲得貸款現狀

按銀監會對中小企業授信劃分標準，，截至2008年末，全國中小企業授信戶數381萬戶；中小企業貸款余額14．43萬億元，僅占全部銀行業金融機構貸款余額的9％。鄉鎮企業是我國典型的農村中小企業，為了更直觀地說明問題，下面例舉從1990年至2009年的金融機構各項貸款(人民幣：億元)及金融機構鄉鎮企業貸款(人民幣：億元)。不難發現，金融機構鄉鎮企業貸款在金融機構各項貸款中的比例非常小。在金融各項貸款迅速增長的同時，鄉鎮企業貸款卻增長緩慢，與總貸款額的增長不成比例，這顯然與鄉鎮企業為我國就業與經濟發展所作出的貢獻不相符。眾所周知，中小企業基本上總是處于資金不足的狀態，需要依靠不斷融資來解決資金不足的問題。與中小企業發展的融資需求相比，中小企業的貸款供給卻嚴重不足。據統計，主要銀行業金融機構的中小企業貸款僅占各項貸款余額的14．7％。可見中企業在從銀行金融機構獲得貸款難度較大，因貸款如此之難。

二、中小企業獲得貸款難的原因

(一)考察銀行貸款的行為

1、國有商業銀行由來已久的業務體系。改革開放初期，為促進經濟快速發展，國家積極出臺各種政策鼓勵國有企業迅速壯大，于是便產生了大量的資金需求，而我國的國情是政府為國有企業做信貸擔保，于是國有大型企業成為各級銀行貸款的重要對象。相對的，鄉鎮企業則不為銀行看好。國有商業銀行必然對鄉鎮企業在貸款上有所歧視。雖然國家經貿委在《鼓勵和促進中小企業發展的政策建議》中表達了政府對包括鄉鎮企業在內的中小企業消除政策歧視，實行“國民待遇”的意愿。但銀行的業務體系已經形成，單靠政策無法在短期內改變市場取向。

2、鄉鎮企業貸款管理成本較高。據調查，絕大多數鄉鎮企業廣泛分布于縣市以下的農村，點多面，自信評估缺乏依據，而且所處行業多為競爭性行業，淘汰率較高，融資風險較大，同時中小企業貸款的頻率是大企業的5倍，而平均貸款數量僅僅是大企業的0．5％，銀行對中小企業貸款的信息成本和管理成本使大企業的5—8倍。可見中小企業的貸款金額相對較小，業務量大，貸款成本高，所以，鄉鎮企業大款的搞管理成本導致國有商業銀行不愿向鄉鎮企業貸款。

3、鄉鎮企業貸款交易成本比較高。大型銀行．bkO~策層到基層機構與企業都有著許多層委托關系，委托鏈很長。委托鏈越長，貸款效率越低，加之鄉鎮企業具有較大的道德風險，使得大銀行在一般情況下與中小企業業務交往的交易成本比較高。

4、銀行的業務經營方便程度。大型企業資金流量大，需要大型銀行提供資金支持，才能滿足融資需求。銀行與企業一筆交易數額巨大，且信譽好，使銀行單位貨幣的經營成本大大下降，從而大型銀行就能很容易滿足大企業的交易要求。相反，小銀行不能滿足大企業的巨額資金要求，鑒于業務經營方便程度，一家大企業很少同時找若干家小銀行作為其往來銀行。而小銀行由于每筆交易量有限，因而，經營過程中缺乏規模效應，就不可能滿足大企業的交易要求。這些都導致小銀行很難與大型企業展Yt=業務，而大型企業也就自然壟斷了大型銀行的貨幣市場。我們還可以從下列表格中清晰地看到大小企業的優缺點：從以上原因分析中-T以看出，中小企業從大型銀行和中型股份制銀行取得貸款較難。作為中小企業，應該積極分析與自己同處于各自同業中弱勢地位的小銀行的優勢，來確定小銀行作為自己的信貸支持的匹配性是否更好。

三、小銀行的現狀和為中小企業提供貸款的優勢由于城市商業銀行是我國小銀行的典型代表，下面將以城市商業銀行為例進行分析。

(一)城市商業銀行的現狀

我國城市商業銀行由于其地域限制，其資產規模總體不大o6根據中國金融網對2009年城市商業銀行總資產調查發現：我國城市商業銀行總資產在1000億以上有12家銀行，其中，北京銀行以資產總額5017億元成為中國城市商業銀行總資產最大的銀行。另外，城市商業銀行總資產在600—1000億之間的近1O家銀行，總資產在300—600億之間的不足20家，更多的城市商業銀行總資產集中在300—50億之間，其中300—1O0億元區間的．近50家，總資產在100億以下I~J-fi-50多家。很明顯，相對于四大國有和股份制銀行來講。其資產規模較小。

(二)城市商業銀行為中小企業提供貸款的優勢

1、現代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優勢。大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，公司治理相對科學完善，再加上經營地域集中、信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經營靈活、對市場反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說形成強大吸弓l力。

2、與地方經濟交融的地緣優勢。城市商業銀行大多與所在地政府和企業有著緊密聯系，不僅在獲取信息方面具有地緣優勢和時勢優勢，而且對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確，從而能有效規避“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險。集中在一個地方經營能夠使城市商業銀行做到精耕細作。

3、企業文化優勢。城市商業銀行普遍較小，而為了能夠在激烈的競爭中求得生存和發展，于是自從成立之初便形成了堅韌的拼搏精神，善于虛tL"學習，勇于借鑒吸收，認真分析自身的潛在客戶群，準確定位了服務地方、服務中小企業、服務市民的宗旨，努力實現差異化、個性化服務，J-j-~為中小企業提供更好的融資服務。更近一步講。城市商業銀行較小的特點也使自身的運行機制更加靈活，建立比較市場化的激勵機制。從而增強了自身的競爭力。同時國外大量的實證研究也表明，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業提供貸款。無論是在中小企業貸款占銀行總資產的比率，還是在中小企業貸款占全部企業貸款的比率上，小銀行的指標均高于大銀行。由此產生了所謂的“小銀行優勢”(“小銀行優勢”是不同規模的銀行在信貸市場上專業化分工的結果，如小額、短期貸款及零售業務等常．g-被大銀行所忽視的業務，卻成為小銀行利潤回報最為豐厚的領域。)假說。

四、結論

從以上分析中，我們可以得出以下結論：

1、大型銀行，中型股份制銀行和小銀行各自自己的貸款作用邊界。大型銀行的作用邊界是那些資產規模雄厚的大型企業，小銀行服務于規模相對較小的中小企業，而中型股份制銀行則服務于41-于資產規模雄厚的大型企業和規模較小的中小企業之間的企業。

2、盡管城市商業銀行等小銀行相x．1-規模小，抗風險能力差，資金不足等弱點，但iE如城市商業銀行等小銀行分析了自己的優缺點得出的正確定位“服務地方、服務中小企業、服務市民”，城市商業銀行等將會更好地貼近中小企業、服務中小企業、便利中小企業，農村中小企業正確選擇城市商業銀行等小銀行來問接融資，這彰顯了小銀行和中小企業的良好匹配性，屆時將會為我國經濟又好又快發展做出更大的貢獻。