導(dǎo)語(yǔ)：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變與信貸調(diào)整一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為適應(yīng)盤(pán)錦市“向海發(fā)展、全面轉(zhuǎn)型、建設(shè)濱海新盤(pán)錦”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略契機(jī)，規(guī)劃盤(pán)錦、建設(shè)盤(pán)錦，打造遼三角區(qū)域中心城市，必然要研究項(xiàng)目、挖掘項(xiàng)目、推進(jìn)項(xiàng)目，并提升項(xiàng)目的質(zhì)量和規(guī)模。這些都需要資金的鼎立支撐，盤(pán)錦的發(fā)展一方面要引進(jìn)外資、招商引資，另一方面更需要銀行的信貸資金做保障。盤(pán)錦市經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，必然要求銀行信貸結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。如何能在較好的銀行信譽(yù)條件下，實(shí)現(xiàn)生態(tài)立市、科教興市、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)市的方針，是擺在我們面前的急需解決的課題，筆者在此談幾點(diǎn)看法。

盤(pán)錦市濱海新區(qū)的資源發(fā)展方式與信貸模式的適時(shí)轉(zhuǎn)變盤(pán)錦市交通便利，擁有濕地、紅海灘、大海、溫泉等優(yōu)勢(shì)資源，開(kāi)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是必然趨勢(shì)，發(fā)展盤(pán)錦市濱海新區(qū)，集購(gòu)物、旅游度假、居住、教育為一體，緊緊圍繞向海發(fā)展、全面轉(zhuǎn)型這一主線，創(chuàng)新工作推進(jìn)機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任目標(biāo)落實(shí)，狠抓各項(xiàng)要素保障，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)出“高開(kāi)高走”的強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)。當(dāng)前基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展和民生工程建設(shè)，都圍繞區(qū)域規(guī)劃全面展開(kāi)，在談項(xiàng)目抓簽約、簽約項(xiàng)目抓開(kāi)工、開(kāi)工項(xiàng)目抓實(shí)施，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅已超過(guò)上年同期。一批上百億、數(shù)十億的具有“發(fā)動(dòng)機(jī)”效應(yīng)的重大項(xiàng)目相繼開(kāi)工。截至今年3月底，盤(pán)錦全市開(kāi)工建設(shè)千萬(wàn)元以上項(xiàng)目484項(xiàng)。4月12日，遼寧盤(pán)錦市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“5+1”重大項(xiàng)目開(kāi)工儀式隆重舉行，總投資410億元的6個(gè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重大項(xiàng)目同時(shí)開(kāi)工建設(shè)，重大項(xiàng)目均為品牌企業(yè)傾力打造的高端現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項(xiàng)目。這些項(xiàng)目的開(kāi)工建設(shè)，必將進(jìn)一步提升盤(pán)錦的城市功能，帶動(dòng)盤(pán)錦城市建設(shè)檔次提升。同時(shí)疏港鐵路、沈盤(pán)鐵路，加快建設(shè)啟動(dòng)了中華路至遼濱等快速干道建設(shè)。

加快盤(pán)錦大學(xué)、省實(shí)驗(yàn)學(xué)校遼濱分校、盛京醫(yī)院遼濱分院、體育中心等重大項(xiàng)目的建設(shè)速度，加強(qiáng)供暖、供氣、供電等功能配套，實(shí)現(xiàn)了公共服務(wù)環(huán)境的提升。為實(shí)現(xiàn)盤(pán)錦資源型城市的可持續(xù)發(fā)展，在多元化利用外資及企業(yè)對(duì)外合資合作的基礎(chǔ)上,金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新融資模式勢(shì)在必行。但項(xiàng)目周期長(zhǎng)、規(guī)模大，投資回報(bào)時(shí)間較長(zhǎng)。信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，這就要求金融機(jī)構(gòu)加大信貸管理力度，提高信貸質(zhì)量，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，打造盤(pán)錦市金融比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融健康發(fā)展，使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與城市建設(shè)共同邁入發(fā)展的快車道。

新形勢(shì)下信貸對(duì)象的調(diào)整

1.形勢(shì)要求：當(dāng)前，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)的累積效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，大型銀行一季度資本充足率和核心資本充足率均有所下降。在銀行流動(dòng)性趨緊，加息調(diào)控通脹以及存貸比考核日益嚴(yán)厲的局面下，不少銀行選擇了壓縮信貸投放規(guī)模，一些貸款項(xiàng)目的準(zhǔn)入門(mén)檻提高，有時(shí)還需要接受上浮利率，導(dǎo)致信貸額度的緊張。盤(pán)錦市經(jīng)濟(jì)區(qū)明確提出2011年主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，即總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)520億元，地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)135億元，財(cái)政一般預(yù)算收入完成10.2億元，稅收實(shí)現(xiàn)17億元，實(shí)際利用外資6億美元；固定資產(chǎn)投入600億元以上，其中項(xiàng)目建設(shè)投入430億元以上，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入170億元以上。這需要龐大的資金流。挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，面對(duì)新的歷史形勢(shì)，盤(pán)錦市商業(yè)銀行應(yīng)秉承追求卓越的精神，以客戶至上為宗旨，樹(shù)立卓越的品牌形象。保持嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的工作作風(fēng)，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。信貸決策者應(yīng)以理性的方式判斷、篩選貸款客戶，進(jìn)行貸款決策，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，適時(shí)調(diào)整。

2.信貸對(duì)象調(diào)整：在當(dāng)前形勢(shì)下，盤(pán)錦市銀行應(yīng)立足向生態(tài)、環(huán)保、教育、產(chǎn)業(yè)鏈、醫(yī)療等關(guān)系民生和重大產(chǎn)業(yè)資金需求者投入貸款。向信譽(yù)好、效率高的承貸人和財(cái)務(wù)機(jī)制健全的企業(yè)傾斜。對(duì)那些為完善城市功能（如道路、管網(wǎng)、綠化、水系等）的工程建設(shè)、樹(shù)立水城形象（如醫(yī)院建設(shè)、大學(xué)建設(shè)、奧體中心等）的公共設(shè)施項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施（如水、電、路、氣、通訊等）“七通一平”建設(shè)工程；公共服務(wù)設(shè)施：如海洋工程裝備、新材料、電子信息、石油化工、臨港物流業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)工程等項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)施政策傾斜。力爭(zhēng)解決他們?nèi)谫Y難問(wèn)題。推進(jìn)圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集聚，重大公益性項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)展教育文化事業(yè)，打造現(xiàn)代化、多功能、生態(tài)型濱海水城，實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)區(qū)向行政區(qū)的轉(zhuǎn)變，只有做到信貸合理，調(diào)整到位，才能把遼濱新區(qū)建成盤(pán)錦市的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、文化中心、行政中心和對(duì)外開(kāi)放的窗口。

新形勢(shì)下信貸方法的調(diào)整

1.高效審批標(biāo)準(zhǔn)：為使貸款決策人能夠根據(jù)實(shí)際審查情況迅速準(zhǔn)確判斷貸款與否，防止出現(xiàn)決策的隨意性、主觀性，應(yīng)建立統(tǒng)一科學(xué)的貸款審查決策標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)捷標(biāo)準(zhǔn)化審批格式文本。盡量實(shí)現(xiàn)貸款運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化和效率化，達(dá)到金融運(yùn)行總體平穩(wěn)，信貸資金配置效率和經(jīng)濟(jì)效益繼續(xù)提升。2.抵押擔(dān)保手續(xù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)委托信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)承貸人的承貸能力、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行評(píng)估，貸款人根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果與承貸人簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，約定還款連帶責(zé)任，并可根據(jù)需要由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或用抵押品抵押，為承貸人提供方便簡(jiǎn)捷的融資渠道。

3.服務(wù)項(xiàng)目質(zhì)量：商業(yè)銀行應(yīng)始終把提升客戶服務(wù)質(zhì)量作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。通過(guò)大力加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力建設(shè)，提供更加多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，認(rèn)真傾聽(tīng)消費(fèi)者訴求，提升文明規(guī)范服務(wù)水平，努力打造“最受依賴的友好型銀行”，為廣大金融消費(fèi)者提供更加多元化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

4.技術(shù)平臺(tái)建設(shè)：盤(pán)錦市銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立開(kāi)放的平臺(tái)，主要是為銀行客戶提供日常的方便服務(wù)。如在平臺(tái)上自助查詢貸款余額、利率的變動(dòng)、支付交易應(yīng)用程序、電子商務(wù)等，并給銀行現(xiàn)有客戶帶去很多專享優(yōu)惠政策和更多便捷的金融服務(wù)，如手機(jī)服務(wù)平臺(tái)。隨著金融服務(wù)的推出，還要加大技術(shù)應(yīng)用提供與風(fēng)險(xiǎn)控制的力度。可在遼濱新區(qū)成立金融科技運(yùn)營(yíng)中心，為各貸款銀行提供技術(shù)支持，避免客戶與銀行之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致的不良貸款和違約的頻繁發(fā)生。同時(shí)還可以提高微型金融服務(wù)的能力，培育金融監(jiān)管人員、提升他們的經(jīng)驗(yàn)和技能。增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，建立金融聚集區(qū)，做好城區(qū)金融服務(wù)的對(duì)接和創(chuàng)新。還可與小額貸款公司合作，打造具有海洋氣息的如“藍(lán)色金融”、“綠色信貸”等金融品牌，為臨海企業(yè)未來(lái)“上市”鋪平道路。

5.金融產(chǎn)品創(chuàng)新：準(zhǔn)備金繳款直接影響銀行間的流動(dòng)性，信貸額度控制和更嚴(yán)格的貸存比考核將制約資本市場(chǎng)的流動(dòng)性和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在流動(dòng)性受考驗(yàn)的環(huán)境下，結(jié)合盤(pán)錦市新的融資需求，為促進(jìn)盤(pán)錦資源型城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型取得實(shí)效。盤(pán)錦市應(yīng)以推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，采取針對(duì)性措施，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展并努力與國(guó)際市場(chǎng)的接軌，抓好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，審慎穩(wěn)健開(kāi)展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)存款準(zhǔn)備金上繳對(duì)資金面的沖擊，央行近期在銀行間市場(chǎng)發(fā)行了100億元3月期央行票據(jù)。央行票據(jù)的發(fā)行將改變貨幣市場(chǎng)基本沒(méi)有短期工具的現(xiàn)狀,為機(jī)構(gòu)投資者靈活調(diào)劑手中的頭寸、減輕短期資金壓力提供重要工具，也給盤(pán)錦市金融創(chuàng)新提供了借鑒和思考。為了彌補(bǔ)因資金貸款而減少的流動(dòng)性充裕度，在可控風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，銀行可以嘗試把貸出款項(xiàng)的應(yīng)收利息以短期票據(jù)的形式和略高于銀行存款利率的利率水平向機(jī)構(gòu)投資者和資金狀況良好的群體發(fā)行。銀行可以利用票據(jù)或回購(gòu)及其組合,進(jìn)行余額控制、雙向滾動(dòng)操作,增加操作的靈活性和針對(duì)性。這樣可轉(zhuǎn)嫁一部分貸款的時(shí)間價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，豐富市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作工具,彌補(bǔ)貨幣市場(chǎng)短期工具少的現(xiàn)狀，避免機(jī)構(gòu)投資者只能去追逐長(zhǎng)期債券而帶來(lái)的債券市場(chǎng)的長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)。

新形勢(shì)下的道德約束

1.銀行方面：美國(guó)金融風(fēng)暴的陣痛至今仍在延續(xù)。2009年2月2日，總理在英國(guó)劍橋大學(xué)演講時(shí)指出：“道德缺失是導(dǎo)致這次金融危機(jī)的深層次原因，一些人見(jiàn)利忘義，損害公眾利益，喪失了道德底線。”一語(yǔ)道破金融危機(jī)的根源。我們要吸取導(dǎo)致次貸危機(jī)的教訓(xùn)，特別在金融新業(yè)務(wù)、金融新產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品逐漸增多的趨勢(shì)下，一定要把握好度，應(yīng)對(duì)新產(chǎn)品的可行性、安全性、效益性及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行科學(xué)的論證和評(píng)估，以安全、穩(wěn)健、有序地推進(jìn)金融的創(chuàng)新和良性發(fā)展。對(duì)資本的擴(kuò)張要有限度，不能貪婪,風(fēng)險(xiǎn)不能連續(xù)轉(zhuǎn)嫁。那樣會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)加大、銀行業(yè)不良資產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非正常積累，銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力不足。

2.客戶方面：從客戶自身的道德風(fēng)險(xiǎn)這一角度也可部分解釋不良貸款和違約的頻繁發(fā)生。因此，加強(qiáng)客戶信用道德建設(shè)刻不容緩，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，信用關(guān)系是維系市場(chǎng)交易秩序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。一旦信用關(guān)系基礎(chǔ)不牢靠，收益不變而市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加，從而會(huì)縮小市場(chǎng)交易范圍、規(guī)模和頻度。金融市場(chǎng)也不例外，承貸人難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這與其缺乏信用保證度有很大關(guān)系。銀行將資金貸給承貸人后，應(yīng)想方設(shè)法控制和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，了解承貸人的資質(zhì)和信譽(yù)；企業(yè)貸款還要從財(cái)務(wù)報(bào)表中分析企業(yè)是否有償債能力，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，強(qiáng)化他們對(duì)因信用缺失會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)和將受到制度制裁的因果道理的認(rèn)識(shí)，提升他們的自我道德約束意識(shí)，避免不良貸款發(fā)生。新形勢(shì)下審計(jì)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求盤(pán)錦市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)建立健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制，重要環(huán)節(jié)實(shí)施事前、事中和事后的全過(guò)程監(jiān)控和審計(jì)檢查。配備專職或兼職監(jiān)督人員，對(duì)該控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性和規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查鑒證。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等組織體系的職能，精心設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理，實(shí)施連續(xù)監(jiān)測(cè)控制。

總之，轉(zhuǎn)型需要成本，調(diào)控需要代價(jià)。為使遼濱新區(qū)成為盤(pán)錦市新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，為探索濱海金融發(fā)展模式，要大膽嘗試，以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大盤(pán)錦濱海新區(qū)信貸資金投入力度，把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主線，完善信貸政策，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)管，努力探索優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的有效途徑，積極引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)好重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生項(xiàng)目，運(yùn)用科學(xué)的方法，努力降低價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和交易營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。為適應(yīng)盤(pán)錦市經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，應(yīng)找到信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)，力爭(zhēng)達(dá)到信貸貸存比平衡。積極推進(jìn)盤(pán)錦經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變與信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使盤(pán)錦市金融工作走上為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而調(diào)控好信貸結(jié)構(gòu)的“向海”大道。