導(dǎo)語：消費信貸促進發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

提要自1998年消費信貸在我國起步以來，基于種種原因，原本前景一片看好的消費信貸卻受到重重阻礙，遭遇尷尬。本文從消費者個人、社會保障機制、消費者市場及銀行等多重角度出發(fā)，探討促進我國消費信貸發(fā)展的對策建議。

一、建立完善的個人信用制度。消費信貸的發(fā)展，必須要有良好的信用環(huán)境和信用秩序為依托，而完善的個人信用制度是最重要的基礎(chǔ)，也是銀行控制消費信貸的前提保證。因此，我國要發(fā)展消費信貸，當(dāng)務(wù)之急是建立個人信用制度，在步驟上可采用漸進式策略。首先在條件成熟的大中城市建立各金融機構(gòu)和有關(guān)部門參與的聯(lián)合征信機構(gòu)，將經(jīng)過調(diào)查和評估的消費者的資信實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)個人信用資源共享。然后以此為中心，由國家組建專門機構(gòu)構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，建立全國性的個人信用信息管理系統(tǒng)。系統(tǒng)建好后，銀行就可以酌情決定是否貸款，是否可給予優(yōu)惠以及是否需要密切關(guān)注其信用活動，乃至采取風(fēng)險防范措施。為了適應(yīng)我國加入WTO后的伙計經(jīng)濟環(huán)境，取得我國個人信用評估機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的國際對等地位，在建立個人信用制度的初始階段就要注重與國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，引進國際上先進的征信技術(shù)，以便為國際同行所接受。

二、建立有效的個人消費貸款擔(dān)保機制。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗來看，政府擔(dān)保機構(gòu)對于分散風(fēng)險能夠起到重要作用。因此可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，以較低的收費對為配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務(wù)進行擔(dān)?；虮ｋU，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險，促進消費信貸的發(fā)展。此外，建議銀行允許有正式單位和正常收入的居民以工資收入權(quán)作抵押申請貸款，如到期不能清償本息，銀行可依法獲得其工資收入權(quán)，直到完全清償為止。三是大力培育規(guī)范的抵押品二級市場，實現(xiàn)消費信貸證券化或票據(jù)化，提高消費信貸的流動性和變現(xiàn)能力，使銀行在獲取穩(wěn)定的資金來源同時能夠轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

三、確定科學(xué)的市場營銷戰(zhàn)略

1、確定區(qū)域經(jīng)濟的差異性。研究確定發(fā)展消費者的重點區(qū)域范圍，有計劃，有步驟的實現(xiàn)消費信貸結(jié)構(gòu)梯度調(diào)整。受經(jīng)濟發(fā)展不平衡的制約，不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平，人均所擁有的金融資源，人均消費水平，人均純收入水平的差異性也很大，加之受地區(qū)經(jīng)濟特點的和產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移影響，區(qū)域間產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異也很大。因此，實施以發(fā)展消費信貸為主要特征的第四次信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，需要從經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性和不平衡性出發(fā)，按照梯度次序，實施消費信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。

2、擴大消費信貸的服務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)緊密結(jié)合政府鼓勵消費的方向，根據(jù)我國經(jīng)濟、社會和人口發(fā)展的特點，開發(fā)新的消費信貸品種。各銀行應(yīng)在大力發(fā)展住房和汽車消費信貸的同時，在教育、旅游、信息、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域開發(fā)形式多樣的消費信貸服務(wù)品種，并針對不同消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費者提供多種選擇，如國際上通行的等額償還法，等本等息法、等額本金法，等額遞增法，增本減息法等方式，以滿足消費者多元化、個性化的消費需求。此外還應(yīng)適度放寬抵押物的條件和貸款額度，如對存單和憑證式國債抵押，接受跨行抵押，這樣將為消費者提供更多的融通資金和手續(xù)上的便利。

3、放松對消費信貸的管制。首先，應(yīng)放寬對消費信貸利率的管制，允許貸款利率在更大的幅度內(nèi)浮動，允許銀行根據(jù)不同借款人的信譽、貸款的種類、期限、首期付款比例等來確定對利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險意識和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。其次，允許其他金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營消費信貸業(yè)務(wù)。如可以考慮成立專營消費信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，辦理住房、汽車等耐用消費品的分期付款信貸，購買銀行所發(fā)放的商業(yè)貸款等。與此同時，還可以考慮讓人壽保險公司參與到消費信貸市場上來，由它們購買商業(yè)銀行所發(fā)放的消費信貸，尤其是期限比較長的個人住房貸款。通過這些方式，能有效的促進消費信貸市場的競爭，進一步推動消費信貸的健康發(fā)展。

4、在保證信貸安全的前提下，要適當(dāng)簡化手續(xù)，下放權(quán)限。處于對防范風(fēng)險的考慮，目前各商業(yè)銀行對貸款人的資信市場款擔(dān)保等方面把關(guān)過嚴(yán)，在貸款手續(xù)上過于繁瑣，極大的打擊了消費者進行消費貸款的積極性。要進一步加大銀行商業(yè)化、企業(yè)化、市場化的步伐，適度放寬對貸款條件的限制，給予銀行更多的經(jīng)營自主權(quán)，這樣即有利于國家宏觀調(diào)控，又促進了銀行對象業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、構(gòu)建完善的消費信貸法律體系。完善的法律體系是個人信用制度的重要組成部分，也是消費信貸健康發(fā)展的有力保障。我國立法部門應(yīng)借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律條文，盡快制定專門針對消費信貸的法律、法規(guī)，如制定消費信貸法、住宅抵押貸款法、個人破產(chǎn)法等，完善先行的《擔(dān)保法》、《合同法》等，以規(guī)范消費信貸各方面當(dāng)事人的市場行為，保證銀行和消費者的合法利益，使消費信貸在業(yè)務(wù)種類、范圍、操作程序、個人資信評估、擔(dān)保、保險等方面的措施和辦法都有法可依，有章可循，以促進消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

五、采取有利措施提高居民的收入水平。收入水平的高低及預(yù)期收入的穩(wěn)定性是制約消費信貸發(fā)展的最主要因素，為此，要改革我國低收入（低工資）、低消費的分配制度。對于城鎮(zhèn)職工可考慮重新設(shè)計工資方案，調(diào)整工資結(jié)構(gòu)，在工資含量中包括住房支出、社會保障、子女教育等基本因素，把過去的福利性消費轉(zhuǎn)化為商品化、貨幣化消費，提高最終消費率。同時要穩(wěn)步推進社會保障制度的改革，完善和提高下崗職工基本生活保障、失業(yè)保障、城鎮(zhèn)居民最低生活保障“三條保障線”，提高居民購買力的抗風(fēng)險承受能力，解除人們的后顧之憂，提高人們對未來收入的預(yù)期。在農(nóng)村，在切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，適當(dāng)提高農(nóng)產(chǎn)品價格，解決農(nóng)產(chǎn)品賣難等問題外，還要大力調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展名優(yōu)特新經(jīng)濟作物，大搞農(nóng)產(chǎn)品加工增值，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，還要大力發(fā)展小城鎮(zhèn)，發(fā)展農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)村勞動力就業(yè)，從而增加農(nóng)民收入。城鄉(xiāng)居民購買力收入提高，對未來收入預(yù)期必然提高，就為發(fā)展消費信貸奠定了堅實的基礎(chǔ)。

發(fā)展消費信貸，決不是臨時之計，而是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。我們應(yīng)將之作為貨幣政策的一項重要內(nèi)容，不斷擴展，逐步建立比較完善的消費信貸體系，促進國民經(jīng)濟快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。