導語：中國個人消費信貸發(fā)展問題思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展是從近兩年才開始的。商業(yè)銀行已經(jīng)認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件，近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。但是在這些成績背后消費信貸還存在著很多不完善的方面。

一、個人消費信貸解讀

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢而實施的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系的新局面。個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務有著許多新的課題尚待研究。

二、我國消費信貸存在的問題

(一)消費信貸機會不均等

消費信貸機會均等是指消費者在同一消費信貸條件下，享有同等的獲得消費信貸的機會，這是法律平等、公平價值在消費信貸問題上的體現(xiàn)。消費信貸條件根據(jù)消費信貸的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據(jù)。而目前中國，全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同消費者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護自己的利益，常將職業(yè)、年齡、戶籍等作為消費信貸條件，從而使得不同的消費者享有的消費信貸機會不同。

(二)社會保障不健全

居民不敢消費。中國進入經(jīng)濟轉軌期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大滿足，消費傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業(yè)效益下降，預期收入不容樂觀，住房改革、醫(yī)療改革、教育改革等接踵而至，預期支出增大，加之社會保障制度尚未健全，未來充滿著不確定性，他們則更傾向于資產(chǎn)的保值和增值。另外，由于傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固和中國長期處于短缺經(jīng)濟時期，對于“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。

(三)個人信用制度不健全

由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結果不盡如人意。因此，央行、中行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

三、完善我國消費信貸的途徑

(一)建立科學的個人信用評估體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評估體系，,以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。信用評估體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當下浮；個人貸款擔保可根據(jù)信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

(二)加快消費信貸立法進程

為保障消費信貸是發(fā)展，國家應積極立法，從制度上為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。我國首先要從總體思路和規(guī)劃入手，制定《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，對消費信貸的發(fā)展做出總體設計。其次，進一步完善《個人貸款管理辦法》，制定配套的法律法規(guī)，使其具有更強的操作性和規(guī)范性。一方面要針對個人抵押貸款業(yè)務的難點問題—抵押處分權的實現(xiàn)，抵押登記等制定更加明確的法律法規(guī)；另一方面還要抓緊制定諸如《抵押貸款保險法》、《抵押貸款金融機構法》、《個人信用和破產(chǎn)制》等相關法律，形成完整的消費信貸金融法律體系。

(三)轉變消費者消費觀念

在當前階段，要轉變消費者觀念,必須著手做好兩件事：一是業(yè)內(nèi)學者和商界人士大力宣揚信貸消費的優(yōu)勢與好處，并切切實實為滿足消費者的信貸需求做好各項工作。二是培育新的消費熱點，催生新的消費需求，當前國家大力開展的汽車下鄉(xiāng)、文化消費、娛樂消費等無疑就是在做這方面的工作。而從已有的消費理論來看，要使得消費者轉變消費觀念，最根本的一點就是堅定國人對國家未來的信心，提高對于持續(xù)增加未來收入的預期。為此，一定程度的國家擔保是必要的。完善消費信貸是我國經(jīng)濟發(fā)展中必須要解決的難題，隨著我國金融服務和社會個人信用制度的不斷完善，以及相關法律、法規(guī)的建立，消費信貸在中國一定會有著很好的發(fā)展前景。