導語：住房信貸風險及調控綜述一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

消費信貸的基本概念就是信用消費，這種消費就是通過金融機構對消費群體提供信貸貨款，支持消費者的購買行動。隨著我國市場經濟體制的改革與發展，我國住房制度的變革也在不斷的加快，從早期的購買不起的住房，到現代已經形成的住房商品化，人們購房已經不再是一種奢望。但是人們在進行購房之前，會考慮到住房一經購買就是終生的，巨大的購房資金使人們不敢輕易的去觸碰，所以，想要不通過一次性的巨額消費，就需要住房信貸來給人們提供這種消費，從而幫助更多的人能夠在需要的時候擁有自己的住房。我國住房消費信貸的推出，主要原因就是為了促進住房市場的發展，從而拉動內需，這種消費方式的推行，也是促進我國住房建設發展的一項重要舉措。住房消費信貸的實行，不僅對住房的生產、銷售形成一個良性的循環，而且還能通過住房的建設，拉動其它行業的發展與進步。就目前我國的基本國情來看，住房消費信貸正處在發展的時期，主要原因就是我國消費信貸的起步相對于發達國家來說是比較晚的，所以，住房消費信貸的整體規模還沒有成為一種體系，并且在實施的過程中，存在著各種處于發展期的一系列問題。因此，對出現的問題要及時的進行解決，并采取相應的措施，把住房消費信貸推向一個更高的浪潮之中。

1住房消費信貸存在的風險

1.1住房開發商的風險

住房開發商是個人進行住房消費信貸按揭貸款的當事人之一，如果開發商的資金實力不強、財務管理混亂等現象出現，就會出現實力上的風險；如果開發商的住房銷售不好、項目定位不準確等現象出現，就會出現經營上的風險；如果開發商所開發的住房出現質量、面積等問題，就會出現合同上的風險。

1.2借款人的風險

住房消費信貸出現借款人的風險，就是由于借款人不能夠按照規定的期限進行住房抵押貸款的償還，從而以違約來放棄抵押房產。出現這樣的問題一般都是以下幾個方面的原因：第一，由于自然原因或者非自然原因，導致借款人死亡、傷殘、喪失工作能力等原因，失去了還款的能力；第二，借款人故意違約來放棄抵押房產；第三，借款人為了牟取利益，故意違反金融管理規定，采用不正當的手段和行為進行貸款欺詐。

1.3住房中介結構的風險

在一般情況下，個人住房消費貸款都是委托住房中介結構進行貸款手續的代辦，以及對房產的評估。由于近些年我國房地產業的興起，住房中介結構也不斷的增多，所以，在經營實力和社會信譽等方面就有著十分明顯的差異，對貸款手續的辦理是否齊全，對房產的評估是否準確，都會出現嚴重的風險。

1.4抵押物的風險

抵押物的根本用途是借款人無力進行信貸償還或者是違約后，抵押物風險的出現就是貸款人所提供的抵押物是產權界定義不明確的物品，或者是將一處房產進行多次的抵押，最終導致了抵押物不具有充分的法律效力。另一個方面，在一般情況下，國外在還款人無力償還的前提下，就對借貸人的抵押物進行拍賣，在拍賣中所得價款來清償貸款。但是，在我國市場經濟體制的現實情況下，貸款人在無力償還的情況下，這種拍賣方式在實踐中就很難執行。主要原因就是我國住房拍賣制度、市場、機構還不是很健全，一般情況下，銀行在不能收回貸款的情況下，就將抵押的房產作為福利房或者是職工的宿舍。

2住房消費信貸的風險控制

2.1提高住房消費信貸跟蹤管理水平來對風險進行控制

住房消費信貸在進行放款之前，就要充分的考慮到還款人在進行還款的過程中可能出現的各種問題，這種不能預見性的因素有很多，所以，就需要對信貸放款以后進行有效的跟蹤管理。這種跟蹤管理的主要內容有以下幾個方面：第一，對住房消費信貸的合同要嚴格的進行管理，確保合同的合法性與真實性；第二，要對住房開發商進行不間斷的動態跟蹤，對住房開發的進度和資金的運用要能夠充分的進行掌握；第三，要對還款人的還款情況進行跟蹤管理，適時的對還款人的經濟狀況進行調查研究，對還款人的能力進行充分了解。

2.2對借款人員財務狀況進行有效監控來對風險進行控制

我國的各大銀行在進行貸款的過程中，都應該利用信用卡、儲蓄卡等工資結算工具，有效的擴大工資轉賬的范圍，這樣，就能夠使發放貸款的銀行及時的對借款人的收入情況進行了解。如果是以單位證明的形式借貸，就要要求提供證明的單位負法律責任；如果是以個人名義的形式借貸，就要不定期的要求個人進行納稅證明的提供，以保證借款人的還款能力。

2.3完善風險管理體制來對風險進行控制

在進行住房消費信貸之前，要對貸款人的信用記錄、就業記錄、貸款上限等等因素進行充分的考慮；在進行住房消費信貸中，要認真的進行程序的規范，真正的把責任、權利、任務相統一；在進行住房消費信貸之后，要對借款數額相對較大的客戶進行更加深入的了解和分析，通過相關的調查，掌握第一手的具體資料，建立還貸的具體制度，并對這類客戶進行重點的監控。

2.4分析客戶的還款能力來對風險進行控制

通過長時間的經驗積累和研究，對貸款客戶可以分為以下幾個類別：第一，對信譽較好，收入比較穩定，還款的能力和意識較強的這一類客戶來講，可以推薦住房消費貸款中的按揭貸款；第二，對信譽良好，收入水平中等，還款能力和意識一般的客戶來講，借款銀行要不定期的與其進行溝通，逐漸的讓這類客戶成為穩定的群體；第三，對信譽不好，收入水平一般，還款能力和還款意識較弱的客戶來講，借貸銀行要把其列入特殊的管理范疇之中，適時的進行款項催收，在特殊情況下利用法律手段依法辦理。

3結論

總的來講，住房消費信貸對我國的整體經濟發展具有著重大的意義，使人們能夠實現擁有自己的住房的理想，但是，我國還處于社會主義發展中的階段，住房消費信貸才剛剛起步，想要真正的達到發展國家的水平，還需要不斷的努力，對住房消費信貸的風險與控制還要深入的分析和研究，來提高我國住房信貸事業整體水平有效提高。