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摘要：烏魯木齊市區(qū)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)地小額貸款風(fēng)險(xiǎn)存在很多共性，但也存在明顯的差異。多民族聚居區(qū)最突出的溝通問(wèn)題是語(yǔ)言障礙。語(yǔ)言障礙讓小額貸款風(fēng)險(xiǎn)具有了新疆特色。不論怎樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范對(duì)策，最有效的可能是如何讓小額貸款產(chǎn)品更有利于中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，烏魯木齊市區(qū)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策主要有:培訓(xùn)職工和引進(jìn)雙語(yǔ)信貸人才雙管齊下，提高烏魯木齊農(nóng)商銀行小額信貸產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力;轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí);建立信貸信譽(yù)評(píng)估平臺(tái)等幾個(gè)方面。

關(guān)鍵詞：烏魯木齊;小額貸款;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

一、小額信貸緣起及研究現(xiàn)狀

荷蘭經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯克(Booke，1933)針對(duì)印度尼西亞社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況在20世紀(jì)60年代提出了“二元經(jīng)濟(jì)”的概念。小額貸款屬于“二元經(jīng)濟(jì)”的重要構(gòu)成部分，主要為區(qū)域性低收入者提供金融服務(wù)的運(yùn)作模式。對(duì)轉(zhuǎn)化發(fā)展中國(guó)家的剩余勞動(dòng)力、緩解三農(nóng)和中小企微業(yè)資金短缺、推動(dòng)就業(yè)具有重要意義。“二元經(jīng)濟(jì)”是發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)的主要特點(diǎn)。劉易斯(A．Lewis，1954)進(jìn)一步深化了這一經(jīng)濟(jì)理論。伯克和劉易斯均試圖解決發(fā)展中國(guó)家邊際生產(chǎn)率為零的剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)部門和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部構(gòu)成了“二元經(jīng)濟(jì)”的兩個(gè)元。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)部門中最主要的群體是農(nóng)村中以傳統(tǒng)生產(chǎn)方式為主的農(nóng)業(yè);現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部門則指向城市中以制造業(yè)為主的現(xiàn)代化部門。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顯然落后于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，成了衡量社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的棘手短板。因此，如何逐步有效轉(zhuǎn)化剩余勞動(dòng)力，就成為現(xiàn)代社會(huì)健康、全面發(fā)展亟需解決的難題。針對(duì)這一難題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家紛紛把目光轉(zhuǎn)向了小額信貸，以求達(dá)到以積極貸款給剩余勞動(dòng)力發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)的目的。在這方面起步較早較成功的是孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德•尤努斯。“絕大多數(shù)村民的貧窮不是因?yàn)閼卸韬陀廾粒怯捎跊](méi)有初始資金，使他們?nèi)狈Ω淖兩罡鎰e貧困的途徑與能力。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外;另一方面，借助高利貸又會(huì)讓他們陷入更深的泥潭”。這些現(xiàn)狀與現(xiàn)階段中國(guó)邊遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況非常吻合。因此，我國(guó)金融改革把重點(diǎn)之一轉(zhuǎn)向了構(gòu)建普惠金融體系。而小額信貸是普惠金融目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的最便捷有效的手段。小額信用貸款對(duì)我國(guó)而言，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款的不足，是一款適應(yīng)我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的新型信用貸款產(chǎn)品。小額信用貸款最大的特點(diǎn)是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保。近兩年，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，小額信用貸款已逐步面對(duì)農(nóng)村的同時(shí)，開(kāi)始面對(duì)城市，但一切都在嘗試階段，還沒(méi)有形成較為成熟的運(yùn)行模式。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大銀行的運(yùn)行模式，制約著中小金融機(jī)構(gòu)的融資資源、融資能力和為中小型企業(yè)服務(wù)的能力，大銀行在追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的前提下，又不愿為中小微企業(yè)提供服務(wù)。2007年，各省市金融辦獲得小額貸款公司審批權(quán)，2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，也由銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行。全國(guó)范圍內(nèi)興起了小額貸款公司建設(shè)熱。2008年底，全國(guó)小額貸款公司不足500家，半年后增至三千多家。由于解決了中小微企業(yè)普遍“融資難、生存難、發(fā)展難”的問(wèn)題而一路利好，吸引了一部分國(guó)營(yíng)和集體所有制金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)始關(guān)注小額信用貸款，比如建行、信用合作社等。有關(guān)小額信用貸款的研究，主要集中在小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、融資方式、可持續(xù)發(fā)展、監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)效率和模式、貸款結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效、評(píng)價(jià)機(jī)制、社會(huì)績(jī)效等8個(gè)方面。少有國(guó)營(yíng)和集體所有制金融機(jī)構(gòu)小額貸款方面的研究。本文選取烏魯木齊市區(qū)的農(nóng)商銀行(信用合作社)小額貸款產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，是因?yàn)闉豸斈君R市區(qū)有不同于內(nèi)地城鄉(xiāng)的特點(diǎn)。其一，烏魯木齊地處邊疆;其二，烏魯木齊是多民族聚居區(qū);第三，農(nóng)商銀行的前身是信用合作社，屬于集體所有性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。小額信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)地有相同之處，但差異也很明顯。對(duì)該市區(qū)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)分析，并就如何防范風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的對(duì)策，具有一定的普遍性。

二、烏魯木齊地區(qū)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)種類及現(xiàn)狀

總括而言，烏魯木齊是多民族聚居區(qū)，民族語(yǔ)言豐富，民漢之間、民民之間的語(yǔ)言交流障礙由來(lái)已久。烏魯木齊市區(qū)小額貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，除了影響金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的生存，操作和信用三大風(fēng)險(xiǎn);小額信貸活動(dòng)過(guò)程中的小額信貸目標(biāo)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤中出現(xiàn)的偏差和失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)之外;還存在信貸客戶的貸款公平、償還期限、償還層次、經(jīng)營(yíng)失誤、利息差和語(yǔ)言溝通障礙、文化差異帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。語(yǔ)言溝通障礙、文化差異無(wú)形中增加了烏魯木齊市區(qū)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)值。上述三種小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，在烏魯木齊市區(qū)普遍存在，現(xiàn)已成為影響小額信用貸款產(chǎn)品健康有序發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)。

三、烏魯木齊小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

生存風(fēng)險(xiǎn)，是小額信貸公司的致命風(fēng)險(xiǎn)，往往因公司經(jīng)營(yíng)理念模糊、自我定位失當(dāng)而產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種雙向風(fēng)險(xiǎn)，是公司所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境保障、信貸操作信用和貸款人信用構(gòu)成的綜合風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，常與公司內(nèi)部管理機(jī)制、管理手段、管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員職業(yè)素質(zhì)相關(guān)。從小額信貸實(shí)行的初衷來(lái)看，小額信貸主要為城鄉(xiāng)收入中等偏下的家庭、經(jīng)營(yíng)個(gè)體和小微企業(yè)提供服務(wù)。但在實(shí)際信貸操作中，由于中等偏下收入家庭、經(jīng)營(yíng)個(gè)體和小微企業(yè)長(zhǎng)期的積弱積貧現(xiàn)狀、語(yǔ)言障礙、文化差異等問(wèn)題，使得他們首先難以走出自我封閉發(fā)展的經(jīng)濟(jì)觀念;其次難以理解小額信貸的普惠性質(zhì);并難以有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和貸款利息帶來(lái)的負(fù)面影響;最終，使得小額信貸產(chǎn)品普遍把青睞的目光投向了中上收入的家庭、經(jīng)營(yíng)個(gè)體和償還能力較強(qiáng)的中小企業(yè)。那些最需要小額貸款扶持的家庭和個(gè)體及微型企業(yè)反而錯(cuò)失良機(jī)。上述幾點(diǎn)原因是造成烏魯木齊市區(qū)小額信貸目標(biāo)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在烏魯木齊市區(qū)，雖然小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展獲得了政府部門的大力支持，但大部分少數(shù)民族信貸客戶熟悉普通話日常用語(yǔ)，普通話金融用語(yǔ)相對(duì)比較陌生，加上小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷史短，金融機(jī)構(gòu)中熟悉小額貸款產(chǎn)品和財(cái)務(wù)制度的民族員工較少，給小額貸款產(chǎn)品的宣傳、運(yùn)行帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。要想改變這種現(xiàn)狀，或培養(yǎng)或提高其他員工的民族語(yǔ)言素養(yǎng)，需要一個(gè)長(zhǎng)期的不間斷的人才引進(jìn)計(jì)劃和現(xiàn)有員工的培訓(xùn)過(guò)程，實(shí)非易事。從信貸客戶角度來(lái)看，小額貸款存在貸款公平、償還期限、償還層次、經(jīng)營(yíng)失誤和利息差額等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款客體而言，信貸公平是普惠金融政策的核心價(jià)值。遵守信貸公平，意味著均等的信貸機(jī)會(huì)，反之，則無(wú)公平可言。事實(shí)上，小額貸款發(fā)放過(guò)程中，因需要遵守貸款效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的金融績(jī)效基本目標(biāo)，貸款主體難以做到公平地對(duì)待貸款客體，而是把貸款投放給那些有償還能力、還款信譽(yù)度高的中小型企業(yè)和經(jīng)營(yíng)個(gè)體，無(wú)法照顧到貧困個(gè)體和微小企業(yè)，不能真正實(shí)現(xiàn)金融普惠的小額貸款目標(biāo)。由此，信貸公平風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，嚴(yán)重時(shí)，會(huì)危及信貸主體的社會(huì)績(jī)效評(píng)價(jià)效果。小額貸款具有償還期限短、償還分階段進(jìn)行、利息分層的特點(diǎn)，這些都是貸款客體必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，貸款客體還需面對(duì)最具殺傷力的風(fēng)險(xiǎn)———可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)失誤風(fēng)險(xiǎn)。一旦信貸客體經(jīng)營(yíng)失誤，所有的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)都將一起爆發(fā)。現(xiàn)實(shí)情況也正如此。小額貸款為“中小微型企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了良好資金支持，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，對(duì)平抑民間借貸利率、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)揮了一定的積極作用……風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題也日益突出。”

四、烏魯木齊小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

明確了小額貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之后，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的防范措施，就成為保障小額貸款實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展和取得既定金融目標(biāo)的必由之路。在金融界，常用的風(fēng)險(xiǎn)防范方法主要從財(cái)務(wù)、貸款執(zhí)行、貸款計(jì)劃等幾個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量和控制，從而達(dá)到監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的目的，基本涵蓋了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤幾個(gè)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，管理者和研究者在借鑒國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和研究成果的基礎(chǔ)上，提出了不同的應(yīng)對(duì)策略。概而述之，試圖通過(guò)函數(shù)和模糊層次分析法預(yù)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是當(dāng)下業(yè)界的主流。筆者認(rèn)為，函數(shù)和模糊層次分析法對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)效果明顯，非常有利于小額信貸機(jī)構(gòu)掌控貸款流向和調(diào)整利息。小額貸款的市場(chǎng)定位是為中小微企業(yè)提供服務(wù)。近年來(lái)，中小微企業(yè)的稅收大約已經(jīng)占國(guó)家總稅收60%的左右，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展不可忽視的組成部分。回顧一下小額貸款產(chǎn)品產(chǎn)生的初衷與成長(zhǎng)經(jīng)歷，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和對(duì)策再好，如果沒(méi)有貸款客體的合理經(jīng)營(yíng)與信譽(yù)支持，小額貸款一是會(huì)偏離市場(chǎng)定位，二是會(huì)失去源頭活水，難以為繼。所以，不論怎樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范對(duì)策，最有效的可能是如何讓小額貸款產(chǎn)品更有利于中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。只有中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者健康運(yùn)行，良性發(fā)展，小額貸款產(chǎn)品才能獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，提升社會(huì)績(jī)效值。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的地域特性，烏魯木齊農(nóng)商行的小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策主要有以下幾個(gè)方面:首先，培訓(xùn)職工和引進(jìn)雙語(yǔ)信貸人才雙管齊下，提高烏魯木齊農(nóng)商銀行小額信貸產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于語(yǔ)言溝通不暢，就會(huì)出現(xiàn)政策宣傳不到位，無(wú)法有效落實(shí)貸前計(jì)劃，實(shí)施貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)。因此，培訓(xùn)職工和引進(jìn)雙語(yǔ)信貸人是降低烏魯木齊農(nóng)商銀行小額信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策之一。其次，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。從2015年開(kāi)始，我國(guó)關(guān)于銀行員工裁員的消息一直不斷。銀行裁員或下崗，說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)被計(jì)算機(jī)代替的發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越緊迫。和孟加拉、印尼的小額貸款產(chǎn)品的操作過(guò)程相比，中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單而粗糙，基本上坐收利潤(rùn)。這種連計(jì)算機(jī)都能完成的業(yè)務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展中，確實(shí)不需要付出成本過(guò)高的人工代價(jià)。相比之下，我們對(duì)小額貸款客戶的經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)，貸款客體群族建設(shè)，社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，把握貸款額度，組織集體活動(dòng)，縮短還款周期等方面都存在很大的業(yè)務(wù)空間。今后，隨著烏魯木齊市區(qū)小額貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)量的增加，農(nóng)商銀行的員工將大有作為。但需要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。為信貸客戶提供諸如市場(chǎng)信息，組織技術(shù)培訓(xùn)，傳播科技知識(shí)，組織中小微企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，交流成功經(jīng)驗(yàn)等。第三，建立信貸信譽(yù)評(píng)估平臺(tái)。明確小額貸款的受眾為中小微企業(yè)家或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。避免小額信貸流入非受眾群體而傷及信貸信譽(yù)。同時(shí)，也需要在客觀的貸款利率指標(biāo)、還款周期、貸款額度、貸款用途、經(jīng)營(yíng)思路等方面作出詳細(xì)的規(guī)劃與調(diào)查，并建立管理檔案，來(lái)保證貸款客體的信貸信譽(yù)。因“小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)受到借款人的身體情況、年齡、家庭凈資產(chǎn)、性別和家庭勞動(dòng)力數(shù)量的影響。”第四，妥善應(yīng)用政府部門和法律的支持，加強(qiáng)和中小微企業(yè)的聯(lián)系，積極為中小微企業(yè)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和信貸支持。第五，關(guān)注并熟悉全疆經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大環(huán)境，進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理水平，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和流向。總之，小額信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)擔(dān)當(dāng)了中小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)個(gè)體在金融市場(chǎng)融資的重要角色。但對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)和信貸客戶來(lái)說(shuō)，小額信貸也是一把雙刃劍。一方面為中小微經(jīng)營(yíng)者提供了融資服務(wù)的同時(shí)獲得利潤(rùn)，一方面也經(jīng)受著貸款活動(dòng)中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。為此，必要的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策就顯得相當(dāng)重要。不過(guò)，所有的風(fēng)險(xiǎn)防范，主動(dòng)出擊勝過(guò)被動(dòng)承受。與其等待損失，不如參與中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。主動(dòng)為小額貸款客體提供金融信息、市場(chǎng)信息、組織培訓(xùn)、提供技術(shù)指導(dǎo)與支持、組織交流成功經(jīng)驗(yàn)等，將為烏魯木齊市區(qū)的小額貸款產(chǎn)品帶來(lái)廣闊的前景。

作者:田芳 單位:新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

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