導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來(lái)，福建農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但在宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，其應(yīng)該加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與防控。要從小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源出發(fā)，通過(guò)控制數(shù)量、提升質(zhì)量、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等措施，有效管理和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源；貸款人

小額信貸是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)構(gòu)成的重要組成部分，但由于其自身的規(guī)模特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較為突出。因此，如何更好地控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，就成為了福建農(nóng)村信用社需要解決的重要課題。

一、福建農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)源的主體上來(lái)看，可以分為貸款人風(fēng)險(xiǎn)、信用社自身風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)三類。

1.貸款人風(fēng)險(xiǎn)

貸款人風(fēng)險(xiǎn)來(lái)主要是指貸款人無(wú)法按期及時(shí)全額償還本金與利息。在貸款人風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成當(dāng)中，客觀經(jīng)營(yíng)不景氣所導(dǎo)致的償付能力下降是主要原因，但也存在一些惡意的貸款欺詐行為。對(duì)福建農(nóng)村信用社而言，其主要貸款業(yè)務(wù)特別是小額信貸業(yè)務(wù)是針對(duì)農(nóng)村居民來(lái)展開(kāi)的，并且相當(dāng)一部分是以家庭為單位進(jìn)行的。這些借貸的客戶資產(chǎn)總量低，抵押物價(jià)值小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，特別是家庭借貸客戶，其主要資金使用就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，受到自然災(zāi)害、人為事故等的威脅較大，容易出現(xiàn)呆賬、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用社自身風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于福建農(nóng)村信用社而言，企業(yè)金融管理的不足甚至疏漏也是一個(gè)容易導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要來(lái)源。福建農(nóng)村信用社成立于2005年，雖然部分內(nèi)屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間更長(zhǎng)，但在現(xiàn)代金融體系經(jīng)營(yíng)與管理方面還存在較大不足，并突出表現(xiàn)在對(duì)于農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的整體規(guī)劃與控制上，基層單位往往會(huì)為了獲得更好的業(yè)績(jī)而盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，給信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)不利影響。同時(shí)，近年來(lái)在一些金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的從業(yè)人員私挪資金等問(wèn)題也是不可忽視的。

3.市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。對(duì)于福建農(nóng)村信用社而言，市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要是指金融環(huán)境可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，例如國(guó)家貨幣政策可能帶來(lái)的金融市場(chǎng)波動(dòng)，部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降引發(fā)連鎖反應(yīng)等等，尤其是當(dāng)前部分地區(qū)民間借貸規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)累積的壓力突出，容易出現(xiàn)局部性的金融風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，從整體來(lái)看，目前我國(guó)的金融市場(chǎng)運(yùn)行還是較為穩(wěn)定的，大范圍的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)基本不會(huì)發(fā)生，但要提防局部由于個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化所導(dǎo)致的連帶風(fēng)險(xiǎn)。

二、福建農(nóng)村信用社防控小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控是一個(gè)系統(tǒng)性工程，不僅要從信貸業(yè)務(wù)本身出發(fā)進(jìn)行控制，也要從企業(yè)管理、應(yīng)急處置等方面強(qiáng)化約束與安排。

1.控制數(shù)量

目前來(lái)看，福建農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源在于貸款人風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款人風(fēng)險(xiǎn)，防控的主要對(duì)策是控制貸款的數(shù)量規(guī)模。對(duì)于信用社而言，時(shí)時(shí)掌握每一個(gè)客戶的經(jīng)營(yíng)情況是不現(xiàn)實(shí)的，但從區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本情況來(lái)較為準(zhǔn)確地估計(jì)總體風(fēng)險(xiǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)的。因此，對(duì)于福建農(nóng)村信用社而言，一方面要建立和完善現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可能，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)影響進(jìn)行量化確認(rèn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)總體的信貸數(shù)量進(jìn)行控制。另一方面，要強(qiáng)化內(nèi)部管理控制的制度建設(shè)，使風(fēng)險(xiǎn)防控的指示能夠真正的落實(shí)到基層分社之中，避免各基層信用社為了私利盲目擴(kuò)張。

2.提升質(zhì)量

小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社收入的重要來(lái)源，因此，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的過(guò)程中，穩(wěn)定業(yè)務(wù)收入也是福建農(nóng)村信用社的追求目標(biāo)之一。而要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，提升信貸質(zhì)量是關(guān)鍵。首先，要從產(chǎn)業(yè)與企業(yè)門類出發(fā)，對(duì)市場(chǎng)收益情況進(jìn)行更加準(zhǔn)確的預(yù)估，選好信貸的主要切入點(diǎn)，例如在新常態(tài)下，精品農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)的表現(xiàn)更好，就應(yīng)該側(cè)重進(jìn)行信貸支持。其次，要加強(qiáng)信貸全過(guò)程的監(jiān)視，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變化情況，特別是資金流轉(zhuǎn)情況，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理，依法懲處內(nèi)外勾結(jié)騙取信貸的行為，維護(hù)信用社資金安全，確保信用社經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，這一點(diǎn)在當(dāng)前市場(chǎng)資金不充足的情況下尤為重要，其出現(xiàn)的可能性也在增加，要謹(jǐn)慎提防。

3.擴(kuò)展服務(wù)

對(duì)于福建農(nóng)村信用社而言，強(qiáng)化小額信貸業(yè)務(wù)本身的管理是其防控風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。不過(guò)，從信用社整體的發(fā)展而言，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)也是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。從現(xiàn)代銀行發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)是其收入增加的重要來(lái)源，而從福建農(nóng)村信用社來(lái)看，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模還較為有限。因此，福建農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的建設(shè)來(lái)分散可能出現(xiàn)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。要突出對(duì)農(nóng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，在農(nóng)業(yè)金融咨詢、企業(yè)管理咨詢、市場(chǎng)環(huán)境評(píng)估等方面擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，進(jìn)而增加高質(zhì)量中間業(yè)務(wù)的比重，一方面擴(kuò)大信用社的利潤(rùn)來(lái)源，另一方面也支持農(nóng)村借債人的發(fā)展能力，降低可能的償債風(fēng)險(xiǎn)。

4.制定應(yīng)急方案

制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案是防控小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要內(nèi)容。對(duì)于福建農(nóng)村信用社而言，風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性使得方案的必要性不可忽視，而在應(yīng)急方案的內(nèi)容方面，其應(yīng)包括以下幾個(gè)部分的內(nèi)容：一是止損安排，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的處置要快速、準(zhǔn)確，即已產(chǎn)生的損失要及時(shí)止損，防止擴(kuò)大化；二是設(shè)置應(yīng)急資金，信用社風(fēng)險(xiǎn)的威脅主要體現(xiàn)在資金安全上，因此，安排一定數(shù)量的應(yīng)急資金十分必要，不能單純的以存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量應(yīng)急資金準(zhǔn)備；三是要強(qiáng)化與其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使自身在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠獲得來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的支援，避免風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槲C(jī)；四是要強(qiáng)化法律維權(quán)，對(duì)于人為出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，要利用好法律武器，申請(qǐng)強(qiáng)制補(bǔ)償以彌補(bǔ)損失。

三、結(jié)論

作為福建地區(qū)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，福建農(nóng)村信用社近年來(lái)在小額信貸業(yè)務(wù)方面獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。然而，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，福建農(nóng)村信用社也應(yīng)轉(zhuǎn)變以往加快擴(kuò)張的戰(zhàn)略，注重小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提升信用社經(jīng)營(yíng)管理水平，為企業(yè)未來(lái)的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作者:孫道舉 單位:陜西師范大學(xué)

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