導語：非對稱信息對農(nóng)村信貸的影響研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：闡述了農(nóng)村信貸市場上的資金供需矛盾，探討了信息不對稱在農(nóng)村金融市場上可能引發(fā)的問題以及農(nóng)村金融市場存在的弊端，在剖析信息不對稱理論內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，從信息不對稱的角度分析了農(nóng)村信貸不足的原因，提出了信息不對稱背景下完善農(nóng)村信貸的對策思考。

關(guān)鍵詞：信息不對稱；農(nóng)村信貸；信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；政策引導

一、我國農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀

早期由于國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)的政策支持，農(nóng)村金融市場在早期發(fā)展較為迅速，農(nóng)村借貸也較為繁榮。由于后來更加注重工業(yè)發(fā)展的政策出臺，金融機構(gòu)的資金很多都向工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量逐漸萎縮；再后來由于金融產(chǎn)業(yè)的市場化，金融機構(gòu)由于自身的趨利性，開始放棄高風險低收益的農(nóng)村信貸市場，逐步轉(zhuǎn)向國家政策大力支持的城市新興企業(yè)，從而進一步弱化了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（一）信貸需求狀況

農(nóng)村經(jīng)濟近年來有了較大發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方式不再局限于農(nóng)作物種植和家禽家畜養(yǎng)殖得來的收入，出現(xiàn)多種產(chǎn)業(yè)并存的局面，而擁有較多資本的企業(yè)，發(fā)展所需的資金量也較大，農(nóng)戶的自有資金必然不夠農(nóng)村企業(yè)的建設(shè)發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)，所以隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融市場中對借貸的要求也越來越高，對資金的需求量也越來越大，信貸需求急劇增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村人口對生活的要求也不再僅限于解決溫飽，除對生產(chǎn)經(jīng)營的要求外，子女教育、住房條件、婚喪嫁娶、醫(yī)療衛(wèi)生等方面都慢慢開始受到重視，這些方面也都在不同時期內(nèi)不同程度的需要資金的支持，農(nóng)村信貸資金需求也會隨之增加。在資金需求的結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融的借貸需求也不再局限于短期用于農(nóng)牧業(yè)與畜牧業(yè)生產(chǎn)的需求，而在農(nóng)村企業(yè)的投資與建設(shè)上都出現(xiàn)了長期的資金需求，在社會保障方面，也需要長期資金支持，所以農(nóng)村金融機構(gòu)以前的固定期限的中短期資金借貸已不能充分的滿足農(nóng)村金融市場上的需求。

（二）信貸供給狀況

從正規(guī)信用供給機構(gòu)來說，首先，就商業(yè)銀行來看，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展類型少，所以抵押物較少，或者即使有抵押物也可能存在抵押物沒有需求市場、或者抵押物價值變動速度快價差大等的風險，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由于自身限制，與其他產(chǎn)業(yè)在相同的成本條件下，收益相對較低，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在高風險低收益的狀況，而商業(yè)銀行在金融行業(yè)市場化后，由于自身的趨利性，業(yè)務(wù)發(fā)生區(qū)域逐漸背離風險高收益小的農(nóng)村地區(qū)，轉(zhuǎn)而向收益較大的城市靠近，很多以前在農(nóng)村的分支機構(gòu)都退出了農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融市場的萎縮。其次，對中國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)作支持的國家政策性銀行———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它的借貸對象主要是在農(nóng)村的企業(yè)等具有較大資本的機構(gòu)，借貸數(shù)額一般也較大，不追求短期回報，注重對國家經(jīng)濟發(fā)展的長期影響，很多資金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而單個農(nóng)戶的資金需求通常都不大，所以不可能從農(nóng)發(fā)行貸到款，而農(nóng)發(fā)行本身也沒有面向農(nóng)戶的小額貸款，所以農(nóng)戶的資金需求無法得到滿足。最后，農(nóng)村信用社在早期一直是農(nóng)村金融市場上支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力機構(gòu)，但后期由于金融產(chǎn)業(yè)的市場化，農(nóng)信社的發(fā)展策略也開始趨于商業(yè)化，在農(nóng)村金融市場的借貸規(guī)模逐漸縮小，理由同商業(yè)銀行。另外，由于對農(nóng)貸款本身的問題，如額度小成本高、抵押物存在風險、農(nóng)民認識不足、還貸意識不強等問題，以及國家政策對農(nóng)村金融支持不足等多方面的問題，導致農(nóng)信社也不得不逐漸退出農(nóng)村金融市場。送上所述，農(nóng)村信貸現(xiàn)狀就是信貸缺乏。這是因為：政府決定了農(nóng)村信貸狀況的宏觀條件，國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的宏觀政策決定了貸款人對農(nóng)村金融市場的態(tài)度；借款人本身在國家政策這個宏觀條件下，基于對自身特點的考慮，又會做出對農(nóng)村信貸市場產(chǎn)生影響的決策；貸款人在金融產(chǎn)業(yè)逐漸市場化的趨勢下，逐漸撤離資本薄弱、營利性不強、不確定因素多的農(nóng)村金融市場。

二、信息不對稱背景下信貸配給與“惜貸”產(chǎn)生的原因

（一）信息不對稱理論

信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該模型把掌握信息多的一方稱為人，另一方稱為委托人，信息不對稱造成人的機會主義行為。研究事前不對稱信息的對策問題稱為逆向選擇，研究事后不對稱信息的對策問題稱為道德風險。也可以認為，逆向選擇是指人利用信息優(yōu)勢使委托人簽訂不利于委托人的合同，道德風險是指在達成合約后，人利用信息優(yōu)勢不履行合約。

（二）客戶造成的信息不對稱

1資金非本人使用有些人由于某些原因并不自己到銀行去借款，而是委托其他滿足條件的人去銀行借款，付給其一定比例的手續(xù)費作為報酬。這樣就導致銀行收集到的信息是從銀行借款的人的信息，而非資金使用者的信息，至于資金使用者是否適合借貸、適合貸多少，都無從得知，對資金的使用目的也不能把關(guān)，對資金使用過程中出現(xiàn)的任何問題都不能獲得及時的了解，不能對風險做到及時控制，這些都造成了銀行的信息不對稱，加大了銀行資金的回收風險。

2客戶獲得信息渠道不同由于客戶對銀行的資信狀況了解途徑不一樣，銀行對自己進行宣傳的途徑和方式的側(cè)重點也不一樣，所以不同的人群接觸到的信息不同，可能導致對銀行的資信狀況了解程度不同，了解的廣度也不同，這樣可能造成信息不對稱的狀況，客戶有可能在對多家銀行信息了解不全面的情況下選擇了資信狀況相對較弱的一家。

（三）銀行造成的信息不對稱

1銀行收集信息不全面，由于對農(nóng)貸款本身不發(fā)達，業(yè)務(wù)量沒有其他種類貸款的業(yè)務(wù)量大，所以銀行對農(nóng)戶的信用記錄可能并不完善，也沒有及時更新過，而現(xiàn)階段國內(nèi)金融業(yè)還處在高速的發(fā)展階段，以致各行之間信息共享做的也不夠好，所以若農(nóng)戶在一家銀行貸款，這家銀行有可能不能及時了解到他在其他行的貸款狀況和信用情況。在自身收集的信息就不足的情況下，也沒有及時從外界獲取到有用的信息，這就造成銀行對借款人的資信情況了解不夠充分，放貸人員在放貸時對農(nóng)戶的判斷可能不合理，導致錯放與多放。

2懲罰力度不強，現(xiàn)階段我國政府對銀行還是存在隱性擔保的，法律上無論是對銀行還是員工處罰力度還不算大，這使得一些銀行和其放貸人員可能放松了對風險的警惕。從放貸人員來說，由于玩忽懈怠，可能對客戶的資料審查不細致，致使一些潛在的風險沒有被發(fā)現(xiàn)；或者受到金錢或權(quán)利的誘惑，不遵循銀行的條款，違規(guī)放貸，造成極大的風險隱患。從銀行來說，可能其本身信貸制度存在缺陷，對客戶可能存在的風險審查不仔細，獲取信息方法過于簡單，渠道狹窄，對客戶資產(chǎn)信息了解不夠廣，造成信息不對稱；也可能由于現(xiàn)在金融市場上激烈的競爭，為得到客戶，銀行就冒著高風險向不符合放貸條件的客戶貸款，因為信息不全面，致使銀行暴露在風險中；另外，銀行也有過度宣傳的動機，在監(jiān)管不力的情況下，銀行對自己的借貸能力進行夸大，進而變?yōu)椴粚嵭麄鳎率箍蛻魧︺y行的選擇出現(xiàn)了偏差。

3信息不對稱對信貸市場造成的結(jié)果———信貸配給與“惜貸”現(xiàn)象，信貸配給是指在既定的利率下，在信貸市場上，銀行為防范信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險問題，不愿意采取不斷提升利率的行為以均衡市場上對信貸的需求，而是采取一個固定不變的利率，這導致了市場上信貸的需求大于供給，銀行在不能滿足所有客戶的需求的情況下，采取一些非利率的貸款條件，使部分資金需求者退出銀行借款市場，以消除超額需求而達到平衡的現(xiàn)象。“惜貸”現(xiàn)象是指，銀行為避免信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險，有可能致使銀行遭受貸款不能收回而蒙受損失，所以商業(yè)銀行在“三有一符”（即有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件）情況下，仍舊不愿發(fā)放貸款的一種經(jīng)營行為。“惜貸”現(xiàn)象會造成銀行資金閑置，對國家經(jīng)濟發(fā)展沒有起到推進作用，職能沒有很好的發(fā)揮出來。

三、信息不對稱背景下完善農(nóng)村信貸的對策

（一）加強信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

由于我國現(xiàn)在商業(yè)銀行之間信息共享程度不高，客戶在各行的信息得不到充分利用，導致銀行對客戶的信息資源掌握不充分，所以應(yīng)該盡快完善各行之間的信息共享網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，能讓客戶在各行間的信息及時得到相互傳輸，使銀行能在第一時間掌握客戶信用狀況，確定其信用風險狀況，給客戶一個更合理的信用第5期張勁陽：非對稱信息對農(nóng)村信貸的影響研究99評級，以決定是否放貸。這不僅有利于銀行業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量，也有利于加強各行之間的相互交流。近幾年來，我國幾個大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始逐步互通相同貸款人的貸款信息與信用記錄，這樣使得銀行能夠?qū)J款人的基本信貸狀況與信用條件有所了解，但更多具體信息交流仍待加強。

（二）設(shè)計合理的契約

農(nóng)戶有可能因為貸款合同期限設(shè)計不合理而違約不還貸，所以我認為應(yīng)該對農(nóng)業(yè)各種不同產(chǎn)業(yè)進行調(diào)研后分別確定不同的貸款期限，以不同的貸款用途對農(nóng)戶進行貸款，防止出現(xiàn)可能作物還尚未成熟，還款期限已經(jīng)到了所以不得不違約的情況。另外還可根據(jù)農(nóng)戶貸款的用途不同，具體設(shè)定貸款金額，防止出現(xiàn)需要較少資金的人借到了超額貸款，以致使資金閑置的現(xiàn)象，也不會出現(xiàn)銀行滿足不了部分客戶的資金需求而損失了客戶，與此同時，對于風險較大的用途也可以設(shè)定一個比較高的利率，對小風險的用途設(shè)定較低的利率。

（三）加強政府政策引導

關(guān)于有些農(nóng)戶對銀行貸款認識不清、不愿主動貸款的問題，政府應(yīng)該加大宣傳力度，突出銀行小額貸款對農(nóng)業(yè)扶持的益處，鼓勵農(nóng)戶貸款，糾正一些中國農(nóng)村中已長期存在的比較陳舊的觀念，教導農(nóng)戶對銀行貸款有一個正確的認識，使小額貸款的受眾面更為廣泛。與此同時，政府還應(yīng)制定完善的支農(nóng)惠農(nóng)政策，以免使銀行處在責任與義務(wù)不對等的狀態(tài)中，導致銀行從商業(yè)角度考慮不可放貸但礙于政策卻又不得不冒風險放貸。

（四）建設(shè)項目風險預(yù)警機制

銀行可以建立一個貸后服務(wù)機構(gòu)，可以對已經(jīng)借款的客戶的資產(chǎn)情況以及信譽度等進行定期跟蹤調(diào)查和測算，對其進行實時監(jiān)控，動態(tài)把握客戶的風險情況，一定要讓風險在銀行可控制的范圍內(nèi)，這樣可以及時發(fā)現(xiàn)風險、控制風險，盡量減小信息不對稱帶來的損失。但這可能會加大銀行放貸的成本，進一步的跟蹤觀察都會耗費一定的人力物力財力，但相比于可能面臨的潛在損失，我覺得還是有必要建立一個完善的風險預(yù)警機制。“三農(nóng)”問題依然是關(guān)系國家發(fā)展的重大問題，也是國家長治久安和繁榮富強必須面對的問題。金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有較大的影響，借貸對其有不可忽視的推動作用，所以解決好農(nóng)村經(jīng)濟的借貸問題，對國家經(jīng)濟建設(shè)有重大意義。

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作者:張勁陽 單位:蘭州財經(jīng)大學