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信貸風險管理是商業銀行風險管理的一個重要方面。良好而有效的信貸風險管理是商業銀行健康成長的必要保證，關系到銀行的生存和發展。現階段，信貸制度執行不嚴、銀行內部管理體制不健全等問題制約著我國商業銀行的發展。從本質上講，完善商業銀行內部的管理體制和創造優良的外部環境是商業銀行發展的必由之路。

一、商業銀行信貸風險的基本理論

(一)商業銀行信貸風險含義

商業銀行中的信貸風險，是指債務人因無力償還債務所出現的風險，可分為市場性的風險和非市場性的風險。其中市場性風險來源于企業的生產與銷售過程，而非市場性風險則是指自然或社會風險。

(二)商業銀行信貸風險的來源

商業銀行信貸風險有內部和外部原因。內因：商業銀行本身存在的制度上的缺陷:一方面，商業銀行信貸風險控制的標準不明確，缺乏清晰明確的責任制度和激勵制度，當貸款出現問題的時候，往往出現責任無人承擔的局面。另一方面，信貸風險控制的深度不夠，主要表現為貸前調查、貸后檢查等環節，也沒有建立起科學的信貸風險控制體系。除此之外，信貸風險控制的廣度和力度不夠，商業銀行缺少全程控制的觀念。外因:商業銀行經營環鏡中存在很多風險，制約強度大:首先，政府信貸中存在風險，這些風險可能是以市場化的方式出現的，但是和政府的行為（比如說政府的重復建設或政績工程等）密切相關。其次，相關的法律不夠完善，銀行缺乏深入調查貸款人信譽的有效手段，國家對貸款人違約的懲罰也不夠具體。再次，銀行企業內部存在財務報表不真實的問題，導致銀行績效評估辦法失真。

二、我國商業銀行信貸風險管理中存在的主要問題

近年來，我國的金融機構改善了信貸風險管理工作，成立了風險評估委員會，實施責任獎懲制度等等。經過努力，我國商業銀行信貸風險管理的水平有所提高，但是仍然存在著一系列的問題：

(一)信貸制度執行不嚴

金融機構的惡性競爭，導致銀行信貸審查不嚴格，出現向“知名企業”傾斜的現象，但是，銀行對他們的審查又不夠嚴格，生怕失去這個客戶，結果有些大企業經營不善倒閉，出現了大量的信貸風險，導致大量貸款得不到償還。

(二)銀行內部管理體制不健全

這是我國商業銀行普遍存在的問題：體制不健全，組織結構不完善，缺乏有效的信貸風險評估機制。這不僅導致貸款信息傳遞不明確，而且使銀行無法采取及時的措施減小信貸風險。同時，銀行內部的政績考核偏離既定目標，容易造成銀行分行忽略了對信貸風險的管理和優化貸款客戶結構等方面。

(三)缺少對客戶的全過程的管理

我國商業銀行大多比較重視貸款的營銷工作，但卻忽略了信貸風險的管理工作。因此，一些銀行前臺人員配備很足，但是缺少貸后管理人員，導致信貸管理不善，造成新的信貸風險循環產生。因此，要加強對信貸客戶的全方面管理，及時發現暴露出來的問題，及時解決，有效降低信貸風險。

三、商業銀行信貸風險管理相關的建議與措施

(一)創造良好的信貸風險管理文化,打實信貸風險管理基礎

如果一個組織缺少良好的企業文化，那么企業中的政策程序都會顯得很空洞。那么應該怎樣建立企業文化呢？首先，領導者要以身作則，這是建立企業良好風險文化的基礎。其次，老員工要以老帶新，積極培養新員工，這是延續企業風險文化的保證。另外，要時刻保持“風險無處不在”的理念，這是建立良好的企業風險文化的核心。任何企業都不可避免地存在風險，因此應該時刻保持警惕，經常自我反省，這樣有利于企業員工對信貸風險的認識和把握。

(二)構建全面的信貸風險管理模式,進一步完善信貸風險的管理制度

首先，建立信貸風險管理委員會，進行各種決策，對企業信貸風險進行全方面的管理。另外，還要完善“信貸審批制”，對貸款實施多重審批，層層把關。此外，要明確信貸風險的責任在制度，實行貸款執行官負責制。最后，要強化信貸風險的檢查與審計工作，形成一個完整的信貸風險預防體系。

(三)改造商業銀行信貸風險的監控流程,填補信貸業務中的漏洞

信貸風險的管理應該是全過程的。因此，可以結合實際情況,將信貸過程中容易出現風險的關鍵點單獨列出來,再采取對應的措施進行監控。將這些關鍵點連起來后就形成一條完整的監控鏈條。這樣做的優點在于:可以辨別主次,減少風險監控的工作量；有利于規范化操作,提高監控者的工作效率；還有利于分清責任,權責明確，避免相互推脫責任。

(四)借鑒國外先進的信貸風險管理技術,采用多樣化的風險轉移手段

目前，國外采用了工程化風險度量方法，效果顯著，值得我們借鑒。另外，可以有效地將風險進行轉移，將信貸風險進行分解并重新組合。有效地措施包括構建優秀的資產池、和投資銀行成立聯盟等，建立良好的合作伙伴關系。

四、結束語

通過分析我國商業信貸風險管理中存在的問題，我們提出了一系列的措施。但是隨著經濟的發展，銀行的信貸管理中又會出現各種各樣的風險，因此，我國商業銀行信貸管理中的風險問題有待我們進一步的研究。