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摘要小額貸款是國際上比較成功的反貧困經驗。尤努斯在非常貧窮落后的孟加拉國通過小額農貸使農民脫了貧，并且實現了贏利。現階段我國西部農村融資體系與新農村建設要求很不協調，融資難成為妨礙新農村建設的最大瓶頸。孟加拉等國農村小額信貸的實踐模式及成功經驗,對我國西部社會主義新農村建設具有一定的啟示。

關健詞：小額貸款/西部農村/啟示

一、尤努斯的小額貸款思想

穆罕默德•尤努斯出生在孟加拉國，大學畢業后曾赴美國攻讀經濟學博士學位。在范德比爾大學獲得博士學位后，一度執教于中田納西州立大學。孟加拉獨立后返回祖國，在吉大港(UniversityofChittagong)任經濟學教授兼經濟系主任。1974年，蔓延孟加拉國的徹底改變了尤努斯的人生道路。面對成千上萬人因饑餓而死，尤努斯首次感受到高雅的經濟理論和傳統的金融體系面對饑餓和貧窮時的蒼白無力。他不斷地問自己：我們學的經濟理論到底哪里出了問題？為什么銀行不能貸款給窮人來幫助他們擺脫貧困？從銀行角度不愿貸款給窮人有以下幾個原因：一是窮人不能提供擔保；二是窮人沒有文化而不能提供相關文件；三是銀行不愿意與眾多的小客戶打交道，因為這會使交易成本太大。而在尤努斯看來，漠視貧困、漠視真實世界中人的痛苦與愿望是經濟學的最大失敗，不能用經濟學知識去緩解并消除貧困，是所有經濟理論和學者的最大恥辱。科斯那句對經濟學家“對理論的追求使他們忘記睜眼看基本的事實”的譴責引起了他強烈的共鳴，觸目驚心的現實迫使他反思當下的經濟理論與現實之間的巨大落差，他迫切希望為周圍的人做些事。

1976年，尤努斯從貸款27美元給42個赤貧的制作竹板凳的婦女開始，親身體會到窮人是講信用的，“窮人是金融界不可接觸者”的傳統信條是荒謬的，傳統正式的金融體系阻礙了窮人的正規信貸，而真正需要金融體系幫助的人恰恰是那些赤貧的人。這一事件堅定了尤努斯幫助窮人擺脫貧困的決心，促使尤努斯萌生了專門為窮人開辦銀行的想法。尤努斯以自己始終如一的行動，以自己的經濟學知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創造了一個不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運的希望。

二、融資困難是西部地區農村發展的最大瓶頸

我國西部農村自然條件惡劣，生態環境脆弱，人口增長過快,經濟、社會發展落后,區域內人口、資源、環境與經濟社會要素發展極不協調。造成目前狀況最重要的原因就是資金問題。其實窮人也同樣需要金融服務。然而由于信貸市場的失靈，正規金融部門很難為窮人和低收入群體服務。信貸要素的缺失和農村金融市場的不完善，已經被認為是制約農村發展的關鍵因素之一。當前,財政投入是絕大多數農村建設的主要資金來源。投資渠道單一直接導致農村發展投資強度較小、投資額較小,進而導致農村發展建設效果不佳,國家財政負擔過重。目前，西部欠發達地區農村金融服務的短缺主要體現在以下幾個方面：

（一）地方財政有效投入不足

西部農村財政窘迫，主要存在的問題是地方財政有效投入不足。西部地區的地方財政基本上是“吃飯”財政。如1998年西部地區地方財政收入僅占全國同期地方財政收入的17%，而且財政均為赤字，支大于收近1倍。地方財政有效投入嚴重不足。鄉村財政心有余而財不足。鄉財政非常困難，無力投資“三農”。

（二）農村金融機構萎縮，金融支持滯后

農業是風險較大的弱勢產業，西部受自然災害、市場需求及其它不確定性因素影響較大。近年來，商業銀行雖在農村設點吸收存款，但對農村的信貸投放極少，國有商業銀行已逐步退出農村市場，大量的存款資金以貸款的方式轉移到城市。原來作為農村金融主渠道之一的農業銀行正逐步走向商業化經營，向現代銀行演變，大大削弱了對農村金融的支持力度。農村信用社成為支農主力軍。但由于歷史包袱沉重，經營困難，金融支持滯后，銀行貸款增速不大。信貸資金總量不能滿足“三農”對信貸資金的有效需求。

（三）民間融資不夠活躍

在西部地區，國有經濟占整個經濟份額的60％以上，非公有制經濟比重低于全國平均水平，更遠遠低于東部沿海地區。西部經濟發展的差距主要表現在非國有經濟上，特別是民間投資增長不快。非公有制經濟發展滯后導致了民間融資困難。西部地區由于受社會、政治、經濟、法律、文化等因素約束，農村金融體系落后，民間投資十分有限。

（四）外商投資增長緩慢

從FDI流入中國的起步階段，東部地區FDI流入的絕對規模就始終高于中西部地區。從下表中可以看出，1983年到2003年的二十多年間，東中西部地區的FDI流入，從總體上講就是由東向西，逐次遞減。FDI流入西部地區的比例從1983年的5.95%下降到2003年的2.14%。外商投資增長緩慢是東西部發展差距擴大的重要原因之一。①

東中西部三大地區FDI

年份東部所占比重中部所占比重西部所占比重

198392.931.125.95

198589.635.245.13

199093.873.872.26

199587.909.003.09

200087.809.173.03

200387.4210.442.14

(五)農村資金大量外流

西部農村基礎設施短缺，投資環境較差，導致大量資金向大中城市或東部沿海地區流動。西部資金大量外流，缺乏有效的資金流入機制。以郵政儲蓄為例，自開辦以來只存不貸，其組織的存款除留足準備金外，其余以轉存款的形式繳存中央銀行，通過中央銀行系統層層上劃。隨著郵政儲蓄的快速增長，資金也以更快的速度從農村流出。隨著城市化發展的加快，西部民間投資出現城市化傾向，從農村起步逐漸發展起來的農戶、農村個體、工商戶、農村經濟組織隨著生產經營規模的壯大，逐漸離開農村，將資金帶入城市。

三、資本短缺與西部農村“貧困的惡性循環”

美國經濟學家納克斯（R•NURKSE）1953年在其《不發達國家的資本形成問題》一書中揭示了發展中國家在宏觀經濟中存在著供給和需求兩個循環。他認為，從供給方面看，低收入意味著低儲蓄能力，低儲蓄能力引起資本形成不足，資本形成不足使生產率難以提高，低生產率造成低收入，這樣周而復始，完成一個循環。從需求方面看，低收入意味著低購買力，低購買力引起投資引誘不足，投資引誘不足使生產率難以提高，低生產率又造成低收入，這樣周而復始又完成一個循環。兩個循環相互影響，使經濟情況無法好轉，經濟增長難以實現，這就是著名的“貧困惡性循環論”。該理論雖然是對發展中國家經濟不發達原因的解釋，但對于我國西部地區來說，也是比較貼切的。

資本短缺使西部農村陷入了貧困的惡性循環。西部農村低收入導致低儲蓄率；低儲蓄率妨礙資本增長；資本不足妨礙了在生產中使用機械，從而阻礙生產力的迅速發展；而生產力水平低下又造成收入水平低下。根據沈桂龍的研究，在1985年，東中西三大地區GDP比重52.57：31.19：16.24；1990年，三大地區比重為53.78：29.92：16.3；2000年為59.4：27.02：13.86；2003年則為60.51：26.16：13.33。②

根據柯布—道格拉斯的生產函數Q=ALαKβ，其中，0<α、β<1，且α+β＝1。（其中Q代表產量，L和K分別代表勞動、資本投入是，其余為參數）我們從柯布—道格拉斯的生產函數可以看出，生產過程所需要的最基本的生產要素是勞動和資本。對廣大西部農村來說，勞動要素一般被認為是充裕的，因此資本的稀缺是西部農村經濟發展的主要約束條件。只要給予足夠的資本，農村經濟就能得到充分地發展。在開放社會里，在追逐利潤最大化的市場經濟框架內，城市具有更完善的基礎設施，具有更強的規模經濟和溢出效應，所以城市的投資回報率明顯高于小城鎮和農村。小城鎮和農村由于受資本形成能力不足和投資回報率低的雙重制約，吸引的資本十分有限。目前我國的大中城市和城市圈吸引著來自各方面的資源和資本，原來貧瘠的農村也源源不斷地向城市輸出本身就十分有限的資源和資本，最終使小城鎮和農村陷入資本短缺的低水平陷阱。

四、尤努斯小額貸款思想對西部農村融資發展的啟示

打破西部農村貧困的惡性循環需要資本的投入。珠江三角洲主要是靠大量引用外資發展起來的，而蘇南和溫州地區靠啟用民間資本發展起來的。同樣我國西部農村欠發達地區要想打破自身貧困的惡性循環也必須加大資本的投入。小額信貸作為金融服務的制度創新，具有為窮人進入信貸市場提供平等機會和促進農村信貸市場發展的潛力，這已日漸成為發展金融領域的共識。

1、小額貸款是西部農村脫貧的有效途徑

在孟加拉那樣一個政治動蕩、資源匱乏、水災泛濫的國家里，尤努斯通過小額農貸不僅使農民脫了貧，而且還實現了贏利。尤努斯常被人們冠以“窮人銀行家”的美譽。尤努斯開展的小額信貸的市場定位，主要是滿足窮人的信貸需求，貸款的對象僅限于窮人，額度小，無需抵押，因而受到了無數窮人的熱烈歡迎。他創辦的鄉村銀行的貸款戶從1983年成立之初的幾萬戶，達到目前的600多萬戶，且94%的借款人是婦女。2005年其發放的貸款為8億多美元，還款率高達98.89%，贏利1521萬美元。他出色的業績告訴我們，農村金融市場同樣大有可為，前景廣闊。農民致富后最講信用，最知恩圖報，所以也是在窮人的支持下尤努斯的格萊珉銀行才從一個“名不見經傳”的小銀行，發展成為知名的大銀行。這與我們目前的創建信用工程，發放“小額農戶貸款”，支持好“三農”的市場定位非常吻合。

我國西部地區與孟加拉國相比具有許多有利條件。一是穩定的國內環境。眾所周知，孟加拉獨立于1971年，政變頻繁，幾任總統或遭暗殺或被滅門，政局一直動蕩不安。而在我國西部，國內政治環境穩定，人民安居樂業，特別是西部大開發以來，中央加大了對西部地區的投資和財政轉移力度。二是較好的發展基礎。在孟加拉失業、半失業現象相當普遍，洪災更是和這個多災多難的國家緊密地連在一起，多數人口趨于嚴重貧困狀態：50%的人口無地和近于無地，29%人口沒有任何土地，50%的人口耕地擁有量不足0.5英畝，實質上可視為無地者，這些無地者的情況十分拮據，在這樣艱苦的條件下，格萊珉銀行開展小額農貸可謂異常艱難。而我國西部是我國的老工業基地。特別是“一五”、“二五”和“三線”建設時期，我國將許多大的工程項目置于西部地區。目前，我國西部地區正向小康社會逐步邁進，農民發家致富奔小康愿望強烈，并均有一定的經濟基礎和償債能力。三是一定的資金基礎。在格萊珉銀行的創業之初，它的資金來源基本上是靠政府和捐款，因為起初它的存款數額根本不足以支付貸款。我國西部地區經過改革開放以來經濟的高速發展，再加上政府多年的投資。西部地區已經具有了一定的資金基礎。四是技術設備先進。為了節省開支，格萊珉銀行的分行內根本沒有計算機，客戶信息資料填入指定表格后，由信差送到附近的數據中心。目前我國已實施信息化工程多年，計算機在西部地區已經比較普及。所以西部地區從技術設備、傳輸速度、科技力量上來說要比其先進得多。

2、以農村信用社為依托，開辦農戶小額信用貸款

格萊珉銀行鄉村銀行是一個既能吸收存款，又能夠發放貸款的金融機構。目前，我國西部農村信用社經過幾十年的發展，已是農民籌資的最主要方式。西部地區農村經濟發展滯后，農民可支配收入，儲蓄率低下，農民剩余資本數量較少且零星分布。在這樣的環境下，如果重建小額貸款組織成本巨大，所以，以農村信用社為依托，開辦農戶小額信用貸款是一個理智的選擇。當然，近年來，我國農村信用社由于經營管理不善等多種因素的影響，呆帳、壞帳發生率較高，信用不佳。以農村信用社為依托，開辦農戶小額信用貸款關健是加強農村信用社的管理，完善各種法規條例和監督機制。我們可以借鑒“盂加拉模式”的成功經驗。農村信用社首先在鄉、鎮信用社以農戶為單位，建立農戶的貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。其次，農村信用社成立農戶信用評定小組，對農戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優秀、較好、一般三個檔次。第三，在信用等級評定的基礎上，農村信用社根據不同農戶的信用等級，對農戶頒發貸款證。發證以后，持有貸款證的農戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業網點辦理限額以內的貸款，毋需再層層辦理批準手續。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯保貸款。農戶小額信用貸款主要滿足的是農戶一般性的種植和養殖業的資金需要，一些規模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農戶組成聯保小組的辦法，發放聯保貸款。農戶聯保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產或經濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保。

3、大力提倡和利用金融信貸支持農村發展，由政府“輸血”支持變為“造血”支持

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目前該行的存款和自有資產是其所有貸款余額的143%，完全做到了自負盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區群眾盡快解決溫飽問題方面發揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3的貧困人口集中在西部農村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現象十分嚴重。據報道，2004年1月～2005年2月，廣西檢察機關共立案偵查貪污、挪用和私分救災款、扶貧款和移民安置款等職務犯罪案件48件，占廣西檢察機關反貪系統立案總數的4%，涉案金額達1100多萬元。③所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農村小額貸款結合起來，真正發揮每一分錢的功效。一方面，扶貧款與農村小額貸款結合提高可以提高救災扶貧款的利用效率，真正發揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農村小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變為地方的“造血”功能，增強西部農村的可持續發展能力。

4、嚴格科學監控小額貸款，減少呆帳、壞帳發生

格萊珉銀行是世界各地小額貸款機構的典范。格萊珉銀行要求每個貸款人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的窮人組成的五人小組，正是這個小組來決定每個成員的貸款請求和承擔還款的道義責任，如果有一個組員無法或不愿還款，其他成員不承擔還款的連帶責任，即成員不承擔其他有拖欠行為的組員的償付。但是在該問題得到解決以前，她所在的小組可能在隨后的幾年都無法再申請更大數額的貸款，這就形成了一種強有力的激勵機制，使小組成員相互支持和保護，同時也相互審查和監督小組成員的借款、工作、還款和儲蓄行為，減少了借款者的道德風險。格萊珉銀行發放的是無抵押貸款，且每周分期付款。不僅減少了銀行的成本，還增強了貸款者的自強自立能力。我國農村信用社呆帳、壞帳發生率較高的重要原因是有的信貸員法律素質較低，在“人情”、“關系”、“金錢”面前，存在貸款手續不完備或違規放貸的現象，如：有的農戶在貸款時請信貸員吃了飯、送了錢物等。部分鎮村干部用農戶的小額貸款證進行聯保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動，信貸員明知而違規放貸，導致聯保貸款無法收回。所以農村小額貸款發展需要相應的法律和制度環境，加大對小額貸款的監督。

5、積極引導民間融資

越是經濟落后的地區，農戶從農業銀行等正規金融機構借貸就越困難，民間融資就越顯得重要。農村金融體系落后，農戶和農村中小企業不得不從民間進行高利貸活動。向親威朋友、鄉里鄰居借款，是西部農戶融資的主要方式。民間融資長期以來在西部農村金融服務中發揮了一定的作用，但是西部民間融資的規模和比例都十分低。金融各部門要積極引導民間融資，給予其充分的選擇權利和自由，引導其向規范化、正規化發展。

注釋：

①②沈桂龍于蕾.FDI與我國區域經濟非均衡發展的實證研究[J].城市經濟、區域經濟2007.2

③救災扶貧款成為廣西少數干部的“唐僧肉”[EB/OL]

/c/2005-04-18/08305678774s.shtml

參考文獻：

[1]霍兵李穎2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯小額貸款經濟思想及其實踐[J].經濟學動態.2007.1

[2]SamuelsonandNordhaus.Ecnomics[M].NewYork:McGRAW_HillInc,1992.