導(dǎo)語(yǔ)：試議銀行卡的安全管理計(jì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、ATM安全管理

1.ATM機(jī)具安裝不科學(xué)。有的銀行將離行式ATM安裝成可移動(dòng)式，或僅用普通鐵絲圍攏，方便自己隨意改變機(jī)具擺放位置的同時(shí)，也為不法分子做手腳提供了可乘之機(jī)。

2.ATM配套監(jiān)控設(shè)施不完善。實(shí)時(shí)監(jiān)控ATM客戶區(qū)情況的視頻資料保存不完整或影像不清晰，安全管理人員長(zhǎng)時(shí)間不調(diào)閱查看監(jiān)控視頻錄像，自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備不測(cè)試，難以確定出現(xiàn)案件或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是否能及時(shí)采取有效措施，ATM變成被遺忘的角落。

3.ATM運(yùn)營(yíng)管理責(zé)任不落實(shí)。記錄ATM機(jī)具運(yùn)行情況的各項(xiàng)登記不完整，ATM機(jī)具巡查人員大多身兼數(shù)職，難以保證巡查人員按照規(guī)定做到每天必查，且其所屬各級(jí)管理部門不對(duì)ATM安全管理情況進(jìn)行檢查，一切順其自然無(wú)為而治。以上這些ATM安全管理方面存在的問(wèn)題，印證了持卡人銀行卡被復(fù)制、密碼被竊而造成資金損失，與銀行卡機(jī)具安全管理工作不到位存在一定關(guān)系。

二、中外銀行卡安全管理制度對(duì)比

1.我國(guó)銀行業(yè)缺乏銀行卡安全管理的制度制約。通過(guò)對(duì)國(guó)際與國(guó)內(nèi)銀行卡責(zé)任承擔(dān)規(guī)則的比較，可以很清晰地看到國(guó)內(nèi)銀行卡相關(guān)制度對(duì)銀行卡持有人保護(hù)力度的不足。現(xiàn)實(shí)中持卡人要承擔(dān)密碼被竊、銀行卡被復(fù)制直至掛失前的全部風(fēng)險(xiǎn)。而某些銀行制定的格式合同更是讓持卡人承擔(dān)信用卡掛失前、掛失當(dāng)天及次日的全部風(fēng)險(xiǎn)。

2.中外銀行卡管理責(zé)任承擔(dān)規(guī)則對(duì)比。英國(guó)99%以上的銀行機(jī)構(gòu)自愿遵守的行業(yè)規(guī)范《銀行業(yè)守則》，其中規(guī)定在持卡人的信用卡遺失以及被盜或有人獲悉密碼通知銀行前，對(duì)于信用卡被盜用所造成的損失，持卡人最多承擔(dān)50英鎊的責(zé)任。遠(yuǎn)程交易中，如果有人未獲持卡人授權(quán)而使用其信用卡，持卡人無(wú)需承擔(dān)任何責(zé)任。借記卡持卡人除存在過(guò)錯(cuò)外，亦享有“責(zé)任限制”。美國(guó)《電子資金轉(zhuǎn)移法》及美聯(lián)儲(chǔ)理事會(huì)制定的E條例對(duì)未經(jīng)授權(quán)的交易，規(guī)定了持卡人和金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法：消費(fèi)者必須承擔(dān)掛失前最高50美元的未經(jīng)授權(quán)交易損失。這意味著銀行卡遺失后，即使持卡人沒(méi)有掛失，承擔(dān)的最高風(fēng)險(xiǎn)也只有50美元。美國(guó)《貸款實(shí)情法》及依據(jù)其制定的Z條例規(guī)定，持卡人對(duì)未獲授權(quán)使用信用卡所負(fù)責(zé)任不超過(guò)50美元，而且一旦發(fā)生爭(zhēng)議，舉證責(zé)任由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

國(guó)際與國(guó)內(nèi)銀行卡責(zé)任承擔(dān)規(guī)定的最大區(qū)別在兩個(gè)方面：一是持卡人是否享有責(zé)任限制；二是舉證責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)。通過(guò)了解不同國(guó)家的相關(guān)規(guī)定可以清楚地看到，他國(guó)持卡人銀行卡出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一般只承擔(dān)少部分責(zé)任或干脆不承擔(dān)，并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)出現(xiàn)爭(zhēng)議的舉證責(zé)任，而我國(guó)的情況則與之差別巨大。中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如果借記卡遺失或被盜，持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。由于本管理辦法沒(méi)有制訂信用卡“未獲授權(quán)使用”的相關(guān)規(guī)定，因此信用卡發(fā)卡銀行可以在其章程或協(xié)議中，從自己的立場(chǎng)出發(fā)規(guī)定掛失責(zé)任及丟失密碼的責(zé)任。如某大型商業(yè)銀行《信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》規(guī)定“：乙方應(yīng)妥善保管用于電話銀行，ATM，消費(fèi)交易，網(wǎng)上銀行及其他服務(wù)的個(gè)人密碼，否則由此造成的一切損失由乙方承擔(dān)。凡使用密碼辦理的交易均視為乙方本人所為”“；乙方對(duì)掛失手續(xù)生效前發(fā)生的交易承擔(dān)責(zé)任”。國(guó)內(nèi)各家銀行在這方面的規(guī)定大同小異。以上規(guī)定表明，信用卡被盜用的資金損失由持卡人承擔(dān)，并且剝奪了持卡人舉證抗辯的權(quán)利。

3.銀行業(yè)和持卡人都需要平衡權(quán)責(zé)的制度規(guī)范。在強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)面前，個(gè)人的力量是弱小的，銀行單方面制訂不公平規(guī)定轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，持卡人即便運(yùn)用《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)銀行卡章程、使用規(guī)定及領(lǐng)用合約中的部分條款加以抗?fàn)帲操M(fèi)時(shí)費(fèi)力難見(jiàn)成效。讓持卡人承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，更使得銀行缺乏增強(qiáng)安全管理意識(shí)的主觀能動(dòng)性，各項(xiàng)安全技術(shù)得不到迅速發(fā)展和推廣。保障銀行卡安全，不僅需要金融IC卡安全技術(shù)的應(yīng)用，還需要極力提高銀行業(yè)對(duì)銀行卡安全的管理水平，建立起銀行業(yè)與持卡人之間公平合理的制度框架，這樣才能真正提升銀行卡整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)銀行與持卡人利益的和諧統(tǒng)一。

作者：王賀單位：中國(guó)人民銀行本溪市中心支行