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近幾年來，隨著保險事業的迅速發展，供電企業越來越重視運用保險來防范和轉移經營風險，把不確定性損失轉變為確定性成本支出，為供電企業穩定發展提供了保障。

一、建立健全供電企業保險索賠制度勢在必行

供電企業保險工作，從初步建立到快速發展，從實施政策性保險到開辦商業性保險，從單一險種到多個險種，必然要經歷一個從不規范到逐漸規范的過程。供電企業是資金、資產密集型企業，尤其是兩網改造、農電力資產移交之后，企業資產總量迅速增加，財產保險金額增長很快。隨著供電企業風險意識增強，險種也越來越多。如農村電力資產移交后，加大了低壓電網觸電傷害賠償的責任，有些縣級供電企業投了供電責任險；在兩網改造中，有些縣級供電企業投了貨物運輸險。損失索賠工作也越來越重視。近幾年發生的外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車輛損壞、觸電傷害等財產損失，索賠率不斷提高。

但是，保險管理工作也存在著有待規范的問題，主要是：1、保險合同沒有納入經濟合同，沒有實行歸口管理，沒有會簽審核；2、保險合同簽訂之后沒有采用適當的形式公開，財產保管人不知道，當財產遭受損失或破壞，不知道可以向保險公司索賠；3、保險和索賠意識不強，當發生自然災害、外力破壞等事故后，重視搶修工作而忽視保險索賠工作。

隨著供電企業經營風險增大，保險行業的服務手段、方式多樣化，保投雙方越來越注重合作雙贏，尤其是供電企業風險意識不斷增強，投保的領域和范圍不斷擴大，控制和轉移風險的能力不斷提高。辦理索賠不因利小而不為，盡量挽回損失，提高了保險綜合效益。這是供電企業保險工作的主流，應該充分肯定。對于保險發展過程中出現的問題，應該實事求是地分析，有針對性地加以引導和規范，使之更好發揮“互助救濟、化解風險”的作用，為電力走向市場，構筑起一道“防風高墻”和“護岸長堤”。

二、建立保險制度重在形成健康有序的運行機制

供電企業保險工作，從隨意性到規范性，從無序操作到有序規范，關鍵是要建立健全供電企業內部的保險工作規章制度。浙江省嘉興電力局在這方面作了有益的探索，成效比較明顯。

建立統一領導、歸口管理保險管理制度。一般由供電企業分管經營的領導牽頭，綜合管理部門歸口管理。因為管理保險和索賠是企業法律顧問的職責。保險索賠屬非訴訟案件，有嚴格的程序，要收集和提供相關證據，雙方意見不一，產生糾紛，必然對簿公堂。所以企業法律顧問所在的綜合管理部門，歸口管理企業保險工作，有利于搞好內部協調，有利于發揮企業法律顧問辦理訴訟和非訴訟案件的專業特長。根據不同險種特性，有關專業部門實行分工負責，如人事勞資部門負責職工人身險，財務部門負責財產損失險，安監部門負責供電責任險，保衛部門負責車船險。

建立統分結合、優勢互補的投保制度。這幾年商業保險市場發展很快，買方市場已經形成，市場競爭日趨激烈。為降低投保成本，對保險額很大的險種，由公司總部、集團公司統一招標，選擇承保機構。保險費用由所屬單位分攤，索賠事務由基層單位辦理。這種統一保險、分級核算的投保方式，既降低了保險成本，又便于基層單位辦理索賠事務。浙江省電力公司統一投保財產損失險，2003年保險金額373億元，年保險費率萬分之七。保險合同除適用《財產一切險條款》外，還增加了污閃、小動物事故、第三者引起的火災爆炸、飛行物墜落、盜搶行為引起的財產損失賠償。實踐證明，在現行的電力管理體制下，財產險以省電力公司為投保主體，統一投保，統一核算，分攤保費，分級索賠，既可以體現規模競爭優勢，又可以調動各級的積極性。對于一些事故發生概率相差很大的供電責任險、車船險等，由基層單位根據風險管理的實際情況，自主決定是否投保，自主選擇投保機構，既體現了企業自主經營原則，又富有很強的靈活性。

建立保賠銜接、多方聯動的索賠制度。供電企業與保險公司簽訂保險合同，按約定及時交足保費，保險合同就生效了。在保險合同有效期限內，供電企業關注的焦點是投保財產的安全性，一旦投保財產遭受損失，應該立即起動索賠機制。據調查，前些年有的供電企業重保輕賠，財產損失索賠率不足30％。究其原因，一是為保險而保險，不是為避風險而保險，保單入柜，萬事大吉；二是財大氣粗，不在乎這點小錢；三是保險機構定損理賠程序繁鎖，服務跟不上，辦好一個索賠事故很不容易，挫傷了供電企業索賠減損的積極性。近幾年來，隨著供電企業效益觀點增強，保險機構在競爭中改善服務，情況大有轉變。嘉興電力局將保險合同在企業內網上公布，在企業報刊上宣傳，讓每一個員工都知道。輸配電線路遭受外力破壞等事故發生后，由企業法律顧問牽頭，負責投保的財務人員參與，參與現場勘查、搶修、報損的部門和單位聯動，索賠工作比較順利。據嘉興電力局及所屬5個縣(市)供電局不完全統計，1999年到2002年發生外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車輛損壞、觸電傷害等事故65起，財產損失額近500萬元，索賠率100％。

三、加強保險合同管理維護企業合法權益

保險合同與供應、采購合同一樣，是供電企業主要的經濟合同，前些年，有的單位忽視保險合同管理，讓其長期游離于經濟合同之外，投保數額大，沒有按規定招標，合同簽訂沒有走會簽程序，合同覆行沒有跟蹤監督。改變這種狀況，必須把保險合同納入經濟合同管理，使之處于全過程受控狀態。

要規范保險合同管理流程。數額大的保險合同，應按規定進行招標投保，對保險費率進行詢價比較，從經濟性、可靠性等方面進行綜合評價，由招標評標小組確定中標對象。簽訂保險合同，一般由業務主管部門提交合同草簽文本，經財務、審計、法規部門會簽審核后，再送企業法人代表簽署，或者授權有簽約資格的人辦理。

要認真審查保險合同條款。保險合同一般是格式合同，必須注意權利義務的設定。保險人對免責和加重投保人責任的條款，負有提示和說明的義務，如果保險人沒有盡到這種義務，一旦發生糾紛，保險合同的解除，要有利于投保人。保險合同一般留有一些空白，投保人與保險人協商達成一致的條款，這部分是非格式條款，要充分利用，因為法律規定，一旦非格式條款與格式條款沖突，以非格式條款為準。

要注意保險信息溝通。供電企業總部統一投保簽訂的保險合同，要把合同副本或者合同文件抄送保險財產管理、使用單位，便于組織有關人員學習，掌握保險合同規定的各項權利和義務。基層單位辦理索賠的情況，定期總結上報投保單位，便于上級全面考慮，確定適宜的續保范圍和續保單位。值得注意的是，供電企業投保財產90％是輸變配電設施，經過兩網改造，設備檔次和可靠性提高，加之災害性氣候少，理賠費用與保費之比率逐年下降，保險費下調的空間較大。

要堅持誠實信用原則。保險合同是誠信合同，投保時要如實反映投保財產的真實狀況，如輸變電設備的投運時間，可能遭受的各種風險；再如汽車的購買時間、安全狀況等等，這些信息要按照保險機構的要求，如實提供，不得惡意隱瞞。否則，不但保險合同無效，還要承擔相關責任。

四、精心辦好索賠案件努力減少供電企業損失

保險事故發生后，及時索賠，減少損失，這是供電企業保險工作的主要任務。從近幾年的實踐看，做好保險索賠工作應該把握好以下三個重要環節。

嚴格按保險機構的理賠程序辦事。保險事故發生后，應當盡快向投保的保險機構報案、報損，并保護好現場，以便保險機構勘查。如輸配電線路遭外力破壞，保衛、搶修人員趕到現場，可采取錄相、拍照、繪圖等方式固定現場原貌，訪問目擊者，收集證據，采取安全措施，迅速組織搶修。提出索賠應當及時，從事故發生之日起，最遲不超過二年，否則保險機構以放棄索賠權論處。

認真收集整理索賠資料。發生財產損失，向保險公司索賠時，要提交財產索賠通知書，保險財產損失清單，公安、交警、消防、氣象等部門出具相關證明，投保和出險時資產負債表，修復費用清單等單證，以便保險機構定損理賠。

依法行使索賠選擇權。投保方有選擇賠償權，可以要求第三方直接賠償，也可以要求保險方先行賠償，然后轉讓代位追償權。一般來說，第三方無賠償能力，或者只有部分賠償能力，供電企業應該向保險公司索賠，這樣快捷簡便，省時省力。事實上，有些供電企業發生財產損失，如車輛、電網設施遭受損壞，往往抓住肇事者不放，能賠則賠，賠不出就算，白白地放棄一些應得的權益。殊不知，第三方賠不出，可以找保險方賠，第三方賠不足，還可以找保險方賠足。靈活運用索賠技巧，既可以挽回損失，又能夠讓肇事者受到教育，引以為戒。