導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說紛紜，通常來講，互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)所從事的金融行為。而金融互聯(lián)網(wǎng)則是金融機(jī)構(gòu)把自身內(nèi)部業(yè)務(wù)拓展至網(wǎng)絡(luò)的過程。由此看出，兩者之間存在主體不同的差異。因此，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)通過現(xiàn)代信息技術(shù)，并為更好地服務(wù)于網(wǎng)民與網(wǎng)絡(luò)商店所提供的一種資金融通的服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

第一，引致性。互聯(lián)網(wǎng)金融具有引致性的特征，因?yàn)榻鹑诨顒映踔灾饕菫榱烁玫匕l(fā)展電子商務(wù)，而不是盈利。例如第三方支付組織，電子商務(wù)發(fā)展初期，金融問題有兩個(gè)，其一是買賣雙方彼此不信任，其二是銀行卡的發(fā)卡行不同，使得交易無法及時(shí)實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)重的會出現(xiàn)交易失敗的現(xiàn)象。由于上述問題的產(chǎn)生，使得電子商務(wù)提供商需要對服務(wù)質(zhì)量以及水平進(jìn)行完善與提高，因此出現(xiàn)第三方支付組織。第二，便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比，最明顯的差異就是便捷性。使用互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶無需親自到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅依靠智能手機(jī)的終端或者是電腦就可以實(shí)現(xiàn)資金信貸與劃轉(zhuǎn)，一定程度上為客戶提供了方便。第三，大眾性。傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有金融排斥的特征，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不同，僅通過電腦或移動手機(jī)的終端就可以享受金融服務(wù)，使得金融服務(wù)門檻大大降低，實(shí)現(xiàn)了普通大眾的廣泛應(yīng)用，因此，金融服務(wù)變得更加大眾化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響

（一）影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：第一，重視規(guī)模經(jīng)濟(jì)，主要原因是商業(yè)銀行需要發(fā)展成一定的規(guī)模才能具備較高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。第二，商業(yè)銀行存貸信息不平衡，即存款方對貸款方信息不了解，使得商業(yè)銀行具有壟斷信息的作用。第三，商業(yè)銀行對從業(yè)工作人員要求較高。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，因?yàn)槠滟Y金供需的匹配更具有實(shí)時(shí)性與高速性，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式受到了一定的沖擊。與此同時(shí)，在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得信息透明程度更高，使得交易的成本不斷下降。小額貸款可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的融資解決，而且，借款方還可以利用搜索引擎來查找貸款方的信息，提高了存貸款方信息的公開程度。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，所以，人們更加認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式受到了沖擊，同時(shí)也為商業(yè)銀行提供了相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋眾多客戶的信息，如果商業(yè)銀行能夠?qū)ζ渲械男畔⑦M(jìn)行科學(xué)合理地利用，就能夠通過最少的成本獲取最多的客戶信息，并對其進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化。

（二）影響商業(yè)銀行角色

1、中介角色影響

商業(yè)銀行自身中介的功能就是能夠?qū)⑵浯婵钷D(zhuǎn)換成貸款，并投向公司或者是需要進(jìn)行投資設(shè)備、建筑與商品的投資人。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具備這種功能，其中，P2P信貸主要就是個(gè)人對個(gè)人的一種信貸業(yè)務(wù)，其主要的服務(wù)對象就是銀行不能滿足但是急需資金的客戶。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有第三方公司作為平臺，所以，借款方可以通過平臺發(fā)放借款標(biāo)，進(jìn)而使得投資方通過競標(biāo)對其放貸。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融貸款更受人們歡迎，最主要的原因就是這種方法更加方便與簡單，并且具有一定的實(shí)用性。而且，商業(yè)銀行向來不受理小規(guī)模貸款，所以小規(guī)模貸款很容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融方式。然而，如果這種現(xiàn)象形成固定的規(guī)模就會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面的影響。

2、支付角色影響

商業(yè)銀行支付功能就是能夠代表客戶來對商品進(jìn)行支付以及貸款，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具有該功能。以淘寶網(wǎng)支付寶為例，支付寶就是第三方的支付系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付、個(gè)人理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值與信用卡還款等多種客戶需求，雖然支付的限額不大，但是其范圍已經(jīng)逐漸滲透到人們的日常生活中。除此之外，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人理財(cái)，并具有增值功能，實(shí)際的收益率超過商業(yè)銀行利率。因此，支付寶與余額寶的完美結(jié)合有效地實(shí)現(xiàn)了客戶資金管理的需求，能夠足不出戶就享受多種服務(wù)，這是目前商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)的。

（三）影響商業(yè)銀行信息中介功能

商業(yè)銀行可以在金融市場中提供有效的資金供求信息，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具有中介的功能，并且具有較高的開放性，而且實(shí)際的交易成本并不高，因此，資金供求大部分會將互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作其信息的平臺。所以，在此方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對其信息中介的功能具有一定的負(fù)面影響。與此同時(shí)也具有一定的正面影響，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不嚴(yán)格，所以會存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于大額的存款與貸款業(yè)務(wù)，更多的還是會選擇具有較強(qiáng)信譽(yù)度的商業(yè)銀行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融可以吸收小額存款以及滿足小額貸款。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的借貸功能所存在的不足之處進(jìn)行有效地彌補(bǔ)。

三、結(jié)束語

綜上所述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融定義與特征的分析，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響有利有弊，因此需要辯證對待。

作者:劉玲 單位:河南師范大學(xué)