導語：網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題與對策探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術的飛速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛開通網(wǎng)上服務，網(wǎng)上銀行在我們?nèi)粘Ｉ钪性絹碓狡毡椋瑸槲覀儙砹嗽S多便捷之處。但隨之而來的是出現(xiàn)了許多監(jiān)管漏洞，給客戶賬戶的安全也帶來了一些風險。主管部門要進一步完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度，尋找對策，規(guī)避風險，確保其健康發(fā)展。

關鍵詞:網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行風險，網(wǎng)上銀行監(jiān)管

經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，使網(wǎng)上銀行普遍地運營開來，并且以其獨特的優(yōu)勢逐漸成為未來銀行業(yè)競爭的主要領域，隨著實踐的深入，網(wǎng)上銀行的種種缺陷也逐漸顯露。因此，主管部門要認真面對網(wǎng)上銀行運營中的種種問題，積極尋找對策，規(guī)避風險，確保其健康發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢

1996年，我國網(wǎng)上銀行開始興起，2000年之后，開始加快了腳步，各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。2011年，隨著我國網(wǎng)絡技術和網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付逐漸成為最重要的一種支付方式。商業(yè)銀行為了爭占市場資源和份額，推出各種更加方便、更加個性化的網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品。截至目前，擁有網(wǎng)銀的商業(yè)銀行已經(jīng)超過80%，用戶明顯增加，網(wǎng)上交易額也大幅度的增長。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣，開展的業(yè)務包括查詢、開戶、轉(zhuǎn)賬、投資理財、證券買賣等。所不同的是，客戶不用去實體銀行就能享受到各種服務。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅便捷而且變得更加多樣化。同傳統(tǒng)銀行相比業(yè)務多樣化的網(wǎng)上銀行具有以下優(yōu)勢:1．方便快捷、成本低。它改變了傳統(tǒng)銀行在時間上的限制，實行二十四小時全天候運營。網(wǎng)上銀行業(yè)務主要是利用公共的網(wǎng)絡資源，不需要設立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，不需要購買現(xiàn)實中的辦公設備，減少了雇傭人員的費用，提高了銀行的運營效率，降低了銀行的運營成本，大大提高了銀行的盈利能力［1］。2．服務個性化。網(wǎng)上銀行除了辦理基本的銀行業(yè)務之外，還可以滿足客戶咨詢交易各種金融產(chǎn)品的要求，提供詳細的信息咨詢服務，客戶可以在網(wǎng)上進行證券買賣、投資理財?shù)取?．無紙化交易。網(wǎng)上銀行提供的服務中，傳統(tǒng)銀行中使用的貨幣被網(wǎng)絡電子貨幣所替代，如電子現(xiàn)金、電子錢包和電子信用卡等。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中大量使用的票據(jù)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務中大部分都被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)替代。原來需要郵寄的紙質(zhì)文件可以通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行輸送。很大程度上實現(xiàn)了無紙化交易，為金融客戶提供了方便、快捷，同時也提高了效率，節(jié)約了一部分成本。

二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

(一)市場準入的法規(guī)制度不完善。銀行的市場準入法規(guī)制度是銀行規(guī)避風險的第一道防線。網(wǎng)上銀行業(yè)務多樣化、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行輸送等都是新問題，因此對政府相關機構(gòu)、部門的監(jiān)管提出了新要求。目前，政府相關機構(gòu)、部門只是在現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)體系、模式和手段的基礎上，依據(jù)現(xiàn)行的法律制度對網(wǎng)上銀行加大監(jiān)管力度，對申請開辦網(wǎng)上銀行或從事網(wǎng)上銀行的金融機構(gòu)的經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進行審查。(二)網(wǎng)上銀行存在的風險。網(wǎng)上銀行因其經(jīng)營業(yè)務的特殊性，風險也比傳統(tǒng)銀行大了許多。技術風險包括以下幾種:一是黑客入侵。黑客非法入侵網(wǎng)上銀行電腦系統(tǒng)的目的，就是對網(wǎng)上銀行所存數(shù)據(jù)、業(yè)務程序的更改與破壞。二是電子扒手。這類盜竊者專門盜竊別人的網(wǎng)絡地址，竊取企業(yè)或銀行的商業(yè)機密，再賣給其競爭對手而獲利。他們的作案手法高超且隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。三是網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙現(xiàn)在已經(jīng)成為網(wǎng)絡上的第二大風險，詐騙分子通過散發(fā)電子郵件或者在網(wǎng)上以一些免費東西吸引網(wǎng)絡用戶，當網(wǎng)絡用戶被吸引了之后，一些病毒就會進入他們的電腦，并且偷偷修改他們的資料，以達到轉(zhuǎn)移他人錢財?shù)哪康摹Ｋ氖怯嬎銠C病毒。隨著國際網(wǎng)絡的發(fā)展與普及，電腦病毒可以通過銀行的電子郵件傳播。五是信息污染。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和用戶的增多，大量無用的信息在網(wǎng)上傳播，增大了互聯(lián)網(wǎng)的負荷，從而影響了網(wǎng)上銀行電子郵件的發(fā)送傳播和接收效率［2］。

三、網(wǎng)上銀行管理的主要對策

由于網(wǎng)上銀行的技術性和虛擬性，客戶的交易信息、個人隱私信息都十分重要，但同時也很容易弄虛作假。為了保證金融市場的穩(wěn)健運行，相關監(jiān)管部門一定要確認信息的真實性和網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的安全性。(一)制定完善相關法律及加強法律實施。1．明確規(guī)定網(wǎng)上銀行的地區(qū)監(jiān)管。想要解決我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管地域范圍問題，就要設立專門的監(jiān)管機構(gòu)去監(jiān)督網(wǎng)上銀行的注冊辦公地點，因為我國地廣人多的原因，應當把監(jiān)管網(wǎng)上銀行的權(quán)利賦予當?shù)氐闹袊嗣胥y行本地分行，以防止網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)絡的虛擬性以規(guī)避監(jiān)管。2．完善我國相關法律內(nèi)容。首先，需要在法律制度里制定一套完整的、涉及網(wǎng)上銀行操作各個方面的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律;其次，制定一系列操作的流程，將法律中比較抽象模糊的條律明顯化，增強其可實施性［3］。3．確定監(jiān)管主體。首先，在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體方面，應該建立一個工作小組，專門負責觀察網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，及時提出一些實用的提議;其次，網(wǎng)上銀行監(jiān)管機構(gòu)應修改之前只適合傳統(tǒng)銀行的條例，同時增加制定一些新的監(jiān)管條例，使其擴展到同樣適用于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管;此外，在網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面加強監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府主管部門之間的合作，形成監(jiān)管主體的多樣化［4］。4．改革網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機制。為了解決監(jiān)管難題、提高監(jiān)管效率和網(wǎng)上銀行更好的創(chuàng)新發(fā)展，很有必要對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制進行改革，采用全新功能型監(jiān)管體制［5］。這種監(jiān)管體制實際上是一種三跨的監(jiān)管體制:跨市場、跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)。在混業(yè)經(jīng)營的模式下，管理層若想維持金融業(yè)的穩(wěn)健運行，就必須從大局來防范市場風險，也就是必須設立一個專門的機構(gòu)來對全部金融行業(yè)進行監(jiān)管。由于機構(gòu)型監(jiān)管體制的缺陷，管理層一般會借助行政手段抑制金融創(chuàng)新，以此來維持金融行業(yè)的穩(wěn)健運行。然而，功能型監(jiān)管體制能夠有效地對跨行業(yè)的金融產(chǎn)品實施監(jiān)管，而不用抑制金融創(chuàng)新，這就為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了一個更活躍的發(fā)展空間。(二)網(wǎng)上銀行自我完善。網(wǎng)上銀行要克服自身不足，規(guī)避風險，可以將一些滿足銀行市場準入條件的非金融機構(gòu)引入市場，比如IT行業(yè)。在網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息技術方面，IT行業(yè)有著先天的優(yōu)勢，因其行業(yè)的特點聚集著一大批精通網(wǎng)絡技術的人才，擁有豐富的網(wǎng)絡開發(fā)的經(jīng)驗。再者，IT企業(yè)本來就有豐富的客戶群，其一旦被允許開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，并且取消限制的政策，IT企業(yè)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務的速度將會非常快，并且，潛在的客戶群也會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的客戶群。網(wǎng)上銀行業(yè)務中的大部分違法交易和破壞網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動，都是由于銀行內(nèi)部管理上的不足以及內(nèi)部工作人員的里應外合。因此:首先，要求審計部門必須培訓一部分了解專業(yè)知識的人員，補充審計部門專業(yè)技術力量，加強對審計人員科學技術的培訓工作;其次，由于網(wǎng)上銀行的特點和存在的風險，應當制定將各種風險都包含在內(nèi)的規(guī)章制度;此外，應加強對高級管理人員網(wǎng)絡專業(yè)知識的要求和考察，應強制規(guī)定高級管理人員至少有一人了解網(wǎng)絡知識，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務。除此之外，應當做好備份，防止網(wǎng)絡系統(tǒng)在遭受到意外入侵破壞后發(fā)生混亂，能夠在發(fā)生設備故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。與傳統(tǒng)銀行不同的是，網(wǎng)上銀行的客戶群比較分散，再加上現(xiàn)代技術發(fā)達，信息傳播速度很快，容易出現(xiàn)大面積的擠兌風波，引發(fā)金融危機。因此，網(wǎng)絡銀行的市場準入制度除了應當滿足現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行的要求以外，還應該建立健全的保險制度，強制性的要求網(wǎng)上銀行免費為金融客戶的賬戶提供高額保險。

參考文獻:

［1］婁林燕．關于網(wǎng)絡金融中網(wǎng)上銀行的若干思考［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013(21):325+334．

［2］龍江濤，李新春，古鳳．我國網(wǎng)絡銀行風險及對策研究［J］．金融與經(jīng)濟．2008(04)．

［3］田世宏．我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策［J］．中南財經(jīng)政法大學學報，2004(05):109－112．

［4］謝育釩．中國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究［J］．中國商論，2017(14):41－42．

［5］葛競．借鑒國際經(jīng)驗，改進網(wǎng)上銀行監(jiān)管［J］．時代金融，2015(06):16+19．

作者:王璐瑜 單位:河南大學