導(dǎo)語(yǔ)：銀行利率市場(chǎng)化革新問(wèn)題及建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

隨著經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)的國(guó)際化、全球化的腳步加快，我國(guó)在貨幣政策的獨(dú)立性、資本市場(chǎng)的開(kāi)放壓力以及匯率、利率穩(wěn)定上遭遇到了空前的挑戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)所追求的所謂三方平衡，也就是貨幣政策、資本市場(chǎng)的開(kāi)放，以及利率的穩(wěn)定的平衡也受到挑戰(zhàn)。在中共中央的“十二五”規(guī)劃建議中，明確提出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融市場(chǎng)改革的必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，提前布局，以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。本文將首先介紹利率市場(chǎng)化的概念以及銀行利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，再通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革中面臨的存款準(zhǔn)備金率、人民幣貸款利率和外幣貸款利率這三個(gè)問(wèn)題的分析對(duì)改革提出三點(diǎn)建議。

一、利率市場(chǎng)化概念及銀行利率化改革進(jìn)程

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)利率由市場(chǎng)供求關(guān)系自主調(diào)節(jié)，而較少受控于中央銀行管制，最終形成以中央銀行利率為主導(dǎo)，主要市場(chǎng)資金供求決定的利率體系。實(shí)際上，市場(chǎng)利率化是指中央銀行放松對(duì)金融利率的控制，將利率決定權(quán)下放給各金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身資金和市場(chǎng)狀況來(lái)決定其借貸款利率水平。自從中國(guó)銀行體系建立以來(lái)，利率市場(chǎng)化經(jīng)歷了漫長(zhǎng)而又緩慢的改革進(jìn)程。1995年，中國(guó)人民銀行成立，開(kāi)始對(duì)利率實(shí)行統(tǒng)一管理。人民銀行規(guī)定所有金融機(jī)構(gòu)不得自主決定利率，中國(guó)人民銀行是國(guó)家管理利率的唯一機(jī)關(guān)，其他單位不論大小性質(zhì)，不得參與相關(guān)利率改革行為，如制定國(guó)家利率政策、制定與有關(guān)規(guī)定相抵觸的利率政策或方法。中國(guó)的利率制度正式形成。1996年，中國(guó)人民銀行正式啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，提出要逐步形成以央行利率為基礎(chǔ)的市場(chǎng)利率體系。2003年2月，中國(guó)人民銀行公布了中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：確定目標(biāo)為通過(guò)貨幣政策宏觀調(diào)控，以及對(duì)市場(chǎng)的引導(dǎo)，逐步放松對(duì)利率管制，由市場(chǎng)供求關(guān)系決定金融市場(chǎng)利率，形成利率自主形成機(jī)制，使市場(chǎng)在整個(gè)金融市場(chǎng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

二、商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革面臨的問(wèn)題

（一）存款準(zhǔn)備金率

存款準(zhǔn)備金率是指中國(guó)人民銀行為金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金支付利息所執(zhí)行的利率水平。當(dāng)前商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革面臨的問(wèn)題之一就是存款準(zhǔn)備金率制度不夠完善，商業(yè)銀行利潤(rùn)不高。1998年，央行合并商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶。接下來(lái)，央行又將法定存款準(zhǔn)備金率從8%調(diào)整到6%，調(diào)整的2%資金可讓其他資產(chǎn)有更大靈活發(fā)揮空間，但幅度仍然不夠。另外，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金支付利息增加了商業(yè)銀行保持超額準(zhǔn)備金的動(dòng)機(jī)。這讓商業(yè)銀行能根據(jù)央行措施，自由操作法定存款準(zhǔn)備金。因此可以看出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化，法定存款準(zhǔn)備金率能在銀行的造作下靈活調(diào)整，對(duì)商業(yè)銀行提高利潤(rùn)發(fā)揮重要作用。

（二）人民幣貸款利率

人民幣貸款利率是指銀行借款人或企業(yè)在借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金融的比例。當(dāng)前，商業(yè)銀行急需對(duì)人民幣貸款利率進(jìn)行改革。如果改革成功，央行的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制也將受到重大影響，對(duì)整個(gè)金融體系有益。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在貸款利率方面有一定自主性，能根據(jù)不同企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)調(diào)整貸款利率。但是，央行規(guī)定的利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)企業(yè)大小，而非商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，從長(zhǎng)期看來(lái)，人民幣的貸款利率會(huì)由銀行與企業(yè)兩者自行決定，并最終通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而趨向需求均衡；從短期看來(lái)，央行不能一步放開(kāi)貸款利率，而是需要找到一個(gè)合適的市場(chǎng)利率，并參考相應(yīng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，以及不同商業(yè)銀行內(nèi)外部管理水平差異，對(duì)貸款利率進(jìn)行逐步放松管制，應(yīng)避免出現(xiàn)任何混亂的利率格局。

（三）外幣貸款利率

外幣貸款利率是指向銀行借外幣，這家銀行所收取的利率。目前，中國(guó)銀行由央行授權(quán)，根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)的利率水平及自身標(biāo)準(zhǔn)管制外匯存貸款利率。但隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的變化，這種管理方式已經(jīng)不能適應(yīng)金融形勢(shì)的發(fā)展。過(guò)去中國(guó)銀行的外匯業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬于巨頭，其他銀行難以望其項(xiàng)背。而如今，其他銀行在外匯業(yè)務(wù)方面大有后來(lái)居上的趨勢(shì)，中國(guó)銀行的外匯業(yè)務(wù)在整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)的份額縮小，再實(shí)行中國(guó)對(duì)外匯利率獨(dú)家管制則不適合了，對(duì)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)需求都非常不利。因此，中央銀行應(yīng)該逐漸放開(kāi)對(duì)外幣貸款利率的控制，讓商業(yè)銀行自主調(diào)控。

三、對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革的建議

（一）改善經(jīng)營(yíng)模式

經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)應(yīng)從以負(fù)債業(yè)務(wù)為重點(diǎn)轉(zhuǎn)向以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)。目前除四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心實(shí)質(zhì)都是負(fù)債業(yè)務(wù)，原因是商業(yè)銀行必須以其資金來(lái)源制約資金。在利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行之間要公平競(jìng)爭(zhēng)，一定要避免打價(jià)格戰(zhàn)，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。首先，商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)，不僅用優(yōu)惠的利率吸引客戶進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，更要提供體貼周到的服務(wù)，為贏得客戶創(chuàng)造方向；在貸款方面，銀行應(yīng)改變過(guò)去客戶上門(mén)的思想，而是真正樹(shù)立起服務(wù)理念，用服務(wù)水平提高議價(jià)能力。商業(yè)銀行在未來(lái)應(yīng)增加中間業(yè)務(wù)和增值服務(wù)。財(cái)富管理、理財(cái)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)，都可以在不占用或少占用經(jīng)營(yíng)資本的前提下，使銀行獲得低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益。信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)、金融衍生品交易類(lèi)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)，要成為重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓方向。

（二）合理調(diào)整利率水平

合理有序的競(jìng)爭(zhēng)是利率市場(chǎng)化的前提。對(duì)此，在商業(yè)銀行改革初期，央行可以規(guī)定貸款下限及存款上限，避免各銀行間激烈競(jìng)爭(zhēng)，以保證銀行體系的穩(wěn)定。同時(shí)，商業(yè)銀行則需要根據(jù)市場(chǎng)流動(dòng)資金的供需情況對(duì)存貸利率進(jìn)行調(diào)整，并取消存款考核指標(biāo)與職工個(gè)人工資，福利，行政職務(wù)等掛鉤的舉措；對(duì)企業(yè)要求貸款，要依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況合理分析，按風(fēng)險(xiǎn)大小制定貸款利率。在政府方面，要鼓勵(lì)和支持新型商業(yè)銀行的建立和發(fā)展，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)多元化，讓各機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中提高效率。此外，政府應(yīng)對(duì)國(guó)有銀行和非國(guó)有商業(yè)銀行一視同仁，使他們?cè)谕鹊沫h(huán)境下公平競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律行事，這樣市場(chǎng)化的利率才能形成。

（三）積極創(chuàng)新

由其他國(guó)家利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程可以看出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是促進(jìn)利率市場(chǎng)化重要因素。首先，我國(guó)商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新信貸資金定價(jià)方式，即改變固定定價(jià)，采用浮動(dòng)利率的定價(jià)方式，這樣才能有效防范利率波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行的金融產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新。目前，國(guó)際上通行的金融產(chǎn)品，如債券期貸、利率期權(quán)等都可以成為我國(guó)商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)對(duì)象。最后，要積極促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)負(fù)債流動(dòng)性；結(jié)合股份化建設(shè)改革，發(fā)行股票充實(shí)資本金。這些創(chuàng)新，都能為銀行創(chuàng)造新的利潤(rùn)?？偟膩?lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化既是商業(yè)銀行增加競(jìng)爭(zhēng)力的有力武器，也能使商業(yè)銀行在整個(gè)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)際金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著巨大競(jìng)爭(zhēng)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，并對(duì)利率市場(chǎng)化后將出現(xiàn)的問(wèn)題制定相應(yīng)對(duì)策，在客戶選擇、組織結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面進(jìn)行全方位的改革，才能得以生存和發(fā)展。