導語：社區銀行對中小銀行影響論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、美國社區銀行的發展對我國中小商業銀行的啟示

（一）融入社區，充分挖掘客戶軟信息。從根本上看，社區銀行最重要的特征在于“社區”二字。因為基于社區銀行地方化的特點，并且熟悉貸款對象的特征、貼近社區、機構設置簡單、委托鏈條短、監管有效，而且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這類機構可以解決社區金融有效供給的問題。社區銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務數據，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關系、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區銀行實行集中經營，又在經營區域內擁有天然的地緣人緣優勢，而且社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，這大大緩解了信息不對稱的問題。而且通過與目標客戶群建立長期信任合作關系，社區銀行存在投入更多人力、物力、財力去收集目標客戶相關風險信息的積極性，并把這部分投資費用分攤到一個更長的時期內，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實現了商業上的可持續經營。我國要發展社區銀行，絕對不能只是讓銀行機構“進社區”，而是要讓其“融入社區”。我國相當多的地方中小銀行對于當地眾多中小企業、農業從業者和個人貸款者的情況并不十分了解。當這些貸款申請者到這些銀行申請貸款時，它們常常像大銀行一樣主要依據財務數據、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執行。由此可見，社區銀行具有的軟信息優勢在我國準社區銀行還沒有充分地體現出來。因此，我國的中小商業銀行在未來必須加強與當地社區的聯系，真正融入到當地社區中去，以充分挖掘軟信息。（二）要有準確的市場定位。美國的社區銀行有自己特定的客戶群體——中小企業、農場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業客戶。與大銀行相比，無論從規模、資金實力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區銀行都不具備與之競爭的能力。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集中經營的優勢。社區銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區銀行的貸款很大程度是依賴于關系型貸款。作為地方性的社區銀行，由于其主要針對本地區客戶提供金融服務，且業務范圍相對較小，基本屬于一個熟人區域，社區銀行可以利用這一優勢與客戶建立長期的信任、合作、交易關系，在與客戶交易過程中不斷積累有關客戶的信息。同時具有血緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關系性交易，可以有效的克服信息不對稱問題，化解貸款風險。另一方面，美國中小企業和農場主的經營用款具有很強的時效性。由于社區銀行大部分業務金額小，客戶分散，具體業務開展往往由業務人員和客戶面對面進行談判。在這一過程中業務人員對客戶需求狀況及相關信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業和農業部門，但是指導思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產品的創新和業務的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實力和品牌優勢，他們可以用更加優惠的利率和附加條件去爭奪這些優質客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優質客戶很多情況下是低利潤甚至是負利潤經營。這樣，社區銀行應該把目光更多地放在中小企業和農業部門，與大銀行差別化經營。

(三)開發具有當地社區特色的金融產品。美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶，是以社區成員現實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務。貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是社區銀行克敵致勝的法寶。事實上，社區銀行已經成為美國中小企業和個人客戶的主要金融服務提供商。這些服務涵蓋中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經濟發展水平是很不一樣的，各個地區的金融服務需求也是有很大的不同。社區銀行因為立足當地社區，在金融產品開發自主權上就有很大的優勢。社區銀行針對地方不同的企業量身定做適合企業發展的金融產品。利用銀行信息廣泛和擁有相關專業人才的優勢，在企業發展過程中提出建議或者幫助其拿出開發的具體方案。

（四）政府政策的支持是發展壯大的重要條件。從美國社區銀行的發展歷史可以看出，在社區銀行成立的初期，政府的保護性政策使得尚未成熟的社區銀行取得了蓬勃的發展。而且美聯儲一直沒有專門針對社區銀行的限制性政策。而且為促進社區銀行發展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業貸款提供擔保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區銀行的不斷發展壯大提供了強大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準入、持續經營等方面設置重重障礙與枷鎖，使其發展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠遠不夠。要逐漸破除束縛我國中小商業銀行的障礙，鼓勵其發展。

二、美國社區銀行的發展情況

根據美國獨立社區銀行家協會（ICBA）的定義，社區銀行是指在特定地區范圍內組建并獨立運營，主要為當地中小企業、農場主和個人客戶提供個性化金融服務、并保持長期業務合作關系的小銀行。美國社區銀行的起源可以追溯到殖民時代，是由移民社區中的商人或農民建立起來的。總的來看，發展過程包括三個階段：第一階段，自由發展時期（1837～1929年）。這一時期不存在嚴格的銀行進入壁壘，由此銀行在短期內迅速增加，其中大部分是小規模的社區銀行。第二階段，嚴格管制時期（1930～1980年）。這一時期由于嚴重的世界經濟危機，美國監管當局出臺了一系列的限制政策，直接后果就是隔離了地域競爭、產品競爭（至少是部分業務）和價格競爭，因而實力較弱、規模較小、專門服務當地的社區銀行得到了極大的發展。第三階段，放松管制時期（1980年至今）。這一時期限制措施相繼被取消，管制逐漸放松。這種狀況給大銀行帶來了擴張的良機，而中小銀行則面臨嚴峻的考驗。實踐證明，美國社區銀行具有頑強的生命力，在新環境下進入了一個平穩經營的時期，并逐漸顯示出強勁的發展勢頭。

【摘要】美國社區銀行自組建以來，經歷了發展的高峰和低潮，但是至今仍然有旺盛的生命力。研究美國社區銀行對于我國中小商業銀行有非常重要的現實意義。

【關鍵詞】社區銀行中小銀行美國中國

參考文獻：

[1]應宜遜，李國文.“社區銀行”：內涵、現實意義與發展思路[J].上海金融，2005，(11).

[2]朱光化，陳國富.民營企業融資的體制性障礙[J].經濟理論與經濟管理，2002，(9).