網貸論文范文10篇

時間:2024-05-04 01:50:45

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網貸論文

小微企業P2P網貸融資風險管理論文

一、P2P網貸平臺運營模式及小微企業融資特點

2012年底小微企業數量占據整個國內企業總量的95%,但與大中型企業相比,其經營規模,信用體系、資質要求、資產水平、擔保體系等多方面都不滿足商業銀行等金融機構評級要求,因此,小微企業面向銀行等金融機構融資過程中出現存在以下瓶頸:第一、小微企業無法通過上市推進發行股票、債券等方式進行直接融資。其次,小微企業融資數額小,時間短,頻率高,導致商業銀行服務費用高,風險大,收益低,從市場經濟角度,無激勵理由為小微企業提供融資服務;第二、小微企業獲得融資時有較高融資服務利率,另一方面小微企業要付擔保金、交易金等融資成本,高利率與高費用進一步加大了融資破產風險。因此,P2P網貸平臺以其快速、便捷的小額金融中介服務,正好匹配小微企業資金需求過程的頻率高,貸款低,周期短且無信用數據等特點,有力的拓展了小微企業融資渠道。相比銀行的小額貸款模式,小微企業P2P網絡貸款平臺運營模式主要有三種:中介型線上網絡貸款模式,聯合中介型線上網絡貸款模式,線上與線下組合型網絡貸款模式。其區別主要是網絡融資服務平臺為小微企業所提供的功能不同,第一種僅提供中介橋梁服務,投資方投資項目與小微企業融資都自主決策。第二種不僅是中介服務,為小微企業提供資產水平,銀行信用,擔保公司,經營業務,企業規模等詳細信用報告,以被投資人咨詢。第三種是除了上述線上服務外,還提供為貸款人線下的放貸,市場推廣,資金審查,違約賠償等業務。小微企業基于P2P網貸平臺,其融資主要特點有:

(1)小微企業P2P網絡貸款平臺的投資決策主體不同于商業銀行的單一決策,而是有多個投資人共同決策項目,因此形成了多投資人與多貸款人的交易形式。其次,由于不受央行利率指導的影響,P2P網絡貸款平臺能夠自主靈活的進行利率決策,因此能為資質好、信用好的小微企業提供利率優惠(如LendingClub網絡融資公司為小微企業提供7.3%的利率,而銀行同期的利率為13%)而且是無擔保的融資服務,同時提供的貸款期限以短期為主(1個月~24個月)。再次P2P網貸平臺所獲大都是社會上閑散資金,通過互聯網為小微企業提供融資服務的地域范圍更廣,資金利用率高;

(2)多個小微企業組團融資,團隊成員中相互監督與負責。這種組合方式一方面可以為小微企業增加信用保證,擔保體系,更易獲得融資服務并且獲得更低的融資服務利率;另一方面,減少小微企業間的信息不對稱性。同時,在組合融資模式過程中,由更了解真實小微企業狀況的核心企業或帶頭企業組建小微企業的融資團隊,團隊中的小微企業進行初步審查就可由核心企業完成,節省了網絡融資平臺以及投資人的費用。如美國著名的Prosper網絡融資,對核心企業組團進行獎勵激勵;

(3)小微企業P2P網絡融資都是線上完成,與商業銀行的金融機構與民間小額借貸對比,其操作運營成本與交易費用較低,可以更好讓利于小微企業。

二、小微企業P2P網貸融資的風險管理

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金融危機影響分析論文

金融危機的影響議論文作文寫作:2008年爆發了世界性的金融危機。這陣金融風暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現后,周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因,把菜價調得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件,讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業有一項是:對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施,談談自己對2008年金融風暴的看法和觀點(論文形式,2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文:

一、我所理解的“金融危機”成因

我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產生

根據資料,我了解到,所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年,互聯網開始流行。在布什時代,互聯網的熱潮逐漸退去了,美國要尋找新的經濟活力。于是,他們將目光集中在了房地產上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年,美國人的按揭貸款已和國內生產總值一樣大。而且,后來有很多申請貸款的人無法還款,這種無法還款的比率越來越高,引發了次貸危機。

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金融危機影響論文

金融危機的影響議論文作文寫作:2008年爆發了世界性的金融危機。這陣金融風暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現后,周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因,把菜價調得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件,讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業有一項是:對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施,談談自己對2008年金融風暴的看法和觀點(論文形式,2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文:

一、我所理解的“金融危機”成因

我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產生

根據資料,我了解到,所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年,互聯網開始流行。在布什時代,互聯網的熱潮逐漸退去了,美國要尋找新的經濟活力。于是,他們將目光集中在了房地產上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年,美國人的按揭貸款已和國內生產總值一樣大。而且,后來有很多申請貸款的人無法還款,這種無法還款的比率越來越高,引發了次貸危機。

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金融危機影響議論文

金融危機的影響議論文作文寫作:2008年爆發了世界性的金融危機。這陣金融風暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現后,周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因,把菜價調得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件,讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業有一項是:對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施,談談自己對2008年金融風暴的看法和觀點(論文形式,2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文:

一、我所理解的“金融危機”成因

我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產生

根據資料,我了解到,所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年,互聯網開始流行。在布什時代,互聯網的熱潮逐漸退去了,美國要尋找新的經濟活力。于是,他們將目光集中在了房地產上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年,美國人的按揭貸款已和國內生產總值一樣大。而且,后來有很多申請貸款的人無法還款,這種無法還款的比率越來越高,引發了次貸危機。

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商業銀行“小微貸”業務發展研究

摘要:現代小微信貸業務(簡稱“小微貸”業務)始于孟加拉國的格萊民銀行,該銀行成立于1972年,是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉村銀行。我國的小微信貸業務始于1993年,起步雖晚,但發展迅速,越來越多的商業銀行加大了對該領域研究。小微企業的健康發展不僅關系到我國經濟結構多元化和創新性的問題,對于促進就業、改善民生,增進社會和諧同樣具有不可替代的作用。目前,商業銀行的傳統業務利潤不斷被擠壓,浮動利率的實施、存款保險制度的推出等金融創新手段不斷挑戰傳統的利潤源泉。同時,城市商業銀行大規模興起,同行之間的競爭日益激烈,阿里小貸等互聯網金融的發展勢頭也蒸蒸日上,要想在激烈的逐殺中強者生存,積極創新、開發新市場、挖掘新的利潤點已經成為各商業銀行迫在眉睫的任務。小微信貸由于與消費緊密相連,受經濟周期波動的影響相對較小,具有良好的穩定性和盈利性,已經成為各商業銀行爭奪的新戰場。

關鍵詞:金融衍生產品;金融創新;小微貸款

一、我國商業銀行"小微貸"業務的發展現狀

1.我國商業銀行開展金融衍生品業務的情況。當前,我國金融創新的步伐不斷加快,金融衍生品的種類也日益豐富,在社會經濟發展的不同領域發揮著作用,勢頭向好,初具規模。(1)經濟的快速發展推動著科技的進步,人們的認識水平也在不斷提高,商業銀行的經營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統經營方式轉向積極開拓衍生品市場的多元化發展理念。例如:在開展傳統存款業務的同時,積極開發代銷金融理財產品;推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活,更符合市場需求的貸款品種,提高中間業務及金融衍生品業務收入,創新意識顯著提高。(2)金融衍生業務種類日益豐富,業務收入迅速增長。近幾年,我國商業銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業的成功發展經驗,不斷開發新的金融衍生業務,努力拓展中間業務領域,搭建了較為豐富的創新業務產品線,推動了營業利潤的增長。(3)金融衍生業務的迅速發展拓寬了銀行的收入來源,但其在銀行整體業務中所占的比重仍然較低,并呈現高度集中的狀態,主要分布在規模較大的商業銀行,業務收入也相應表現出集中的狀態。其中,資產規模排名前20位的商業銀行開展金融衍生品業務獲得的收入占據全部商業銀行同類業務總收入近90%的比例,市場競爭效率并不高。隨著我國經濟改革的不斷深入,相關政策對民營經濟和小微企業的關注度不斷提升,商業銀行作為向企業發展提供輸血功能的金融機構也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業務的概念界定及發展的重要性。“小微貸”業務,可以簡單理解為商業銀行向符合條件的小微企業授信或提供金融服務的業務。小微企業的界定主要從經營規模、人員數量、管理權集中度三個方面進行考慮,不同的行業適用的劃分標準并不相同。以工業和信息傳輸業為例,工業企業員工人數在20人~30人之間,營業額在300萬元~2000萬元之間,可以認定為小微企業。信息傳輸業企業員工人數在10人~100人之間,營業額在100萬元~1000萬元之間,可以認定為小微企業。小微企業與傳統的中小企業相比,處在發展的初期階段,經營情況尚不穩定。因此,其貸款需求也呈現出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點。“短”即貸款期限短,滿足小微企業的生產需要即可。“小”即貸款金額小,避免資金閑置帶來的財務管理成本。商業銀行從自身風險控制的角度考慮,在小微企業固定資產規模有限的情況下,也會壓縮“小微貸”業務的單筆貸款規模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小,導致貸款申請的頻率增加。“急”指小微企業的發展通常缺乏合理規劃,資金的使用也難以進行合理安排,一旦出現資金缺口,就要及時補充,來保證經營的正常進行。小微企業的經營狀況是衡量經濟健康程度與可持續性的重要指標。一旦經濟趨向蕭條,小微企業最先受到沖擊,直接影響經濟發展和社會穩定。2012年相關統計數據顯示,注冊企業的總數中有近90%是小微企業,全年企業總產值的60%和企業總利稅的40%來自小微企業。小微企業規模雖小,但經營靈活、分布廣,可以提供豐富的就業崗位,促進社會穩定和諧。從商業銀行自身的角度來看,在金融創新步伐加快、互聯網金融強勢發展的局勢下,利潤空間逐漸縮小,中間業務隨著監管政策的不斷完善,盈利能力受到沖擊。然而,“小微貸”業務具有期限靈活、利率水平高的特點,市場需求大,可以成為商業銀行利潤增長新的助推器。總之,“小微貸”業務的順利開展,可以解決勞動力就業不足的問題,推動經濟發展,維護社會穩定,增加商業銀行的利潤源泉,無論對社會還是對商業銀行自身的發展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業務的扶持情況。2013年中國銀行業監督管理委員會對外了《關于深化小微企業金融服務的意見》。該《意見》指出,小微企業授信的客戶數量占該行企業授信總數,且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業授信的余額一定比例的商業銀行(通常東部沿海地區省份和計劃單獨列市的授信客戶數占比要在70%以上,其他省份在60%以上),各地銀監局在對商業銀行進行綜合評估時,可允許其免于“每次進行批量申請的時間間隔要大于半年”的規定,同時進行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風險和合規監管問題上,銀監會通過差異化的考核進行管理。在權重法考核下,對達到“商業銀行對單個企業(或集團)的風險暴露低于500萬元,且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重,如果采用內部評級法,則參照零售貸款選用優惠的針對資本的監管要求。風險暴露是金融業的專業術語,指小微企業一旦違約,商業銀行承受范圍內的風險信貸余額。目前,監管層積極鼓勵商業銀行發展“小微貸”業務,并選擇對小微企業金融服務成效斐然、風險管控能力強的商業銀行開展資產證券化試點,促進商業銀行小微信貸的發展,引導其根據小微企業自身的發展特點,提供相匹配的金融服務。

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淺析商業銀行管理信用風險

近年來,為了化解銀行信用風險,我國采取了多方面的措施。我們不僅按照《巴賽爾協議》的規定計算風險資產、補充資本金,還運用較傳統的信用風險度量法,由信貸主管人員在分析借款企業財務報表和近期往來結算記錄后進行信貸決策,并采取較先進的以風險度為依據的貸款五級分類法對銀行的信貸資產進行分類管理。但多方面的管理措施并沒有大幅度降低商(來源于公文有約網)業銀行的信用風險。造成我國商業銀行信用風險管理效果不顯著的原因是多方面的,主要還是我國商業銀行特別是國有商業銀行在信用風險管理體制、組織體系、技術等方面存在不足。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

在風險管理體制方面。改革開放以前,我國是計劃經濟體制,大財政、小銀行是金融的基本格局,銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經過多年改革,國有商業銀行公司治理結構取得了很大進展。但是,我國現代商業銀行制度還未真正確立,現代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業銀行信用風險管理基礎薄弱,而且也嚴重制約了國有商業銀行的發展。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

在組織管理體系方面。盡管目前我國商業銀行普遍實施了審貸分離制度,客戶經理部負責發放貸款,信用風險管理部負責審查貸款,通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與國外相比,國內商業銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立,受外界干擾較多,獨立性原則在工作中體現不夠,而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現象。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

在風險管理工具及技術方面。目前的國際金融市場上,各種金融衍生工具層出不窮,金融創新業務在銀行業務中占據著越來越大的比重,隨著金融風險來源于公文有約與市場不確定性的增強,銀行風險管理也變得日趨復雜。國內商業銀行在金融產品創新以及金融工具的使用上雖然有所改進,但仍遠遠適應不了現實的需要,尤其是在利用金融衍生工具進行信用風險管理方面。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

根據以上情況,我國商業銀行信用風險管理的改進措施應該是:(一)體制改進。要把我國商業銀行建設成為現代股份制商業銀行,只要這樣才能提高銀行特別是國有商業銀行的發展能力、競爭能力和抗風險能力。而要成為真正的股份制商業銀行,一是要完善公司治理結構,因為完善的公司治理結構是建立現代金融企業制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構,當前迫切需要做好兩方面工作:一是構建完整獨立的風險管理體系,建立全面風險管理模式,這是提高商業銀行風險管理水平的關鍵;二是要完善內控機制,建立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制來源公文有約網,保障公司治理機制的運行,這是防范金融風險最主要、最基本的防線,也是提高商業銀行經營管理水平,降低不良貸款比例,增加盈利水平,推進商業銀行股份制改造的基礎。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

(二)組織體系改進。國內商業銀行可考慮把貸款管理流程分為四個重要環節:基層行客戶經理部、信用管理部、復核部和貸審委員會。在各個環節設計上,盡量做到保留現有功能,并適當引入西方商業銀行的先進管理方法、機制和理念,增強銀行抵御風險的能力。51-論文網51-論文-網-www.51lun-

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汽車消費信貸比較論文

摘要:我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展,開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要,也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況,找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素,最后,結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞:汽車金融;消費信貸;風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史,論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢,適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚,國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀,嚴重制約了汽車產業的發展,汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此,改善汽車消費信貸市場,從而帶動汽車工業的發展,并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展,在汽車消費信貸方面,由最初的全款支付方式,轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程,這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前,國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景,得出了其消費信貸的特點。

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中外汽車消費信貸論文

摘要:我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展,開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要,也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況,找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素,最后,結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞:汽車金融;消費信貸;風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史,論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢,適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚,國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀,嚴重制約了汽車產業的發展,汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此,改善汽車消費信貸市場,從而帶動汽車工業的發展,并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展,在汽車消費信貸方面,由最初的全款支付方式,轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程,這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前,國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景,得出了其消費信貸的特點。

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中外汽車消費信貸研究論文

摘要:我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展,開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要,也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況,找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素,最后,結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞:汽車金融;消費信貸;風險管理

1引言

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國外汽車工業發展已有百年歷史,論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢,適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚,國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀,嚴重制約了汽車產業的發展,汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此,改善汽車消費信貸市場,從而帶動汽車工業的發展,并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

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我國和西方汽車消費信貸對比分析論文

摘要:我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展,開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要,也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況,找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素,最后,結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞:汽車金融;消費信貸;風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史,論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢,適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚,國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀,嚴重制約了汽車產業的發展,汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此,改善汽車消費信貸市場,從而帶動汽車工業的發展,并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展,在汽車消費信貸方面,由最初的全款支付方式,轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程,這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前,國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景,得出了其消費信貸的特點。

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