導(dǎo)語：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施與縣域特色分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文基于工商銀行貴州分行的樣本數(shù)據(jù)，分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施對縣域金融發(fā)展的影響，揭示了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施與縣域金融發(fā)展的作用機理，分析了當(dāng)前縣域金融在鄉(xiāng)村振興中存在的問題與難點，以及面臨的機遇與挑戰(zhàn)，最后，針對鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的新情況、新問題，以及縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀，提出了商業(yè)銀行縣域特色金融發(fā)展策略與路徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；縣域金融；縣域特色金融

2017年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，不僅為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了新機遇，也為縣域金融發(fā)展帶來了新課題。梳理2017年以來的相關(guān)研究，雖有較多成果，但大多聚焦于“數(shù)字金融”“普惠金融”“財政政策”“農(nóng)戶信貸”等方面，多為規(guī)范性、宏觀性研究，而針對性研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施與縣域特色金融發(fā)展問題的卻很少。本課題以鄉(xiāng)村振興為背景，以縣域金融為研究對象，以工商銀行貴州分行為樣本，采用大數(shù)據(jù)分析法等研究方法，重點研究三個問題：一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀；二是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的機遇與挑戰(zhàn)；三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的特色發(fā)展問題。

一、鄉(xiāng)村振興與縣域金融大數(shù)據(jù)分析

貴州省有88個縣市區(qū)，2018年出臺的《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，明確了鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)：2018年第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)民人均可支配收入分別增長6%和10%左右，2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，2022年邁出鄉(xiāng)村振興新步伐，2035年全省鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，2050年實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。工行貴州分行有22家城區(qū)支行，63家縣域支行。近年來，貴州分行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，在產(chǎn)品、渠道、數(shù)字服務(wù)方面進(jìn)行了較大創(chuàng)新，推出了“黔旅快貸”“黔稅e貸”“茶e貸”等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品，實施“金融網(wǎng)點進(jìn)村”，在化屋村設(shè)置了全省系統(tǒng)內(nèi)第一家普惠金融支持服務(wù)點，投產(chǎn)了“工農(nóng)e家”平臺等等。本文將大數(shù)據(jù)時間序列界定在2017~2020年這一區(qū)間，樣本數(shù)據(jù)來源于貴州分行的數(shù)據(jù)庫。由于內(nèi)部數(shù)據(jù)不宜公開，本文直接圍繞分析結(jié)果進(jìn)行討論。樣本數(shù)據(jù)分別就縣域支行、城區(qū)支行兩大類進(jìn)行搜集，數(shù)據(jù)要素包括存款、貸款、中收、撥前利潤四項指標(biāo)。同時還搜集了縣域支行2017～2020年主要業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢數(shù)據(jù)，包括存款、貸款、中收、撥前利潤等四項指標(biāo)的年末余額及年度增長數(shù)據(jù)。本課題對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了常規(guī)的統(tǒng)計分析、大數(shù)據(jù)分析和比較分析，并輔之以匹配度分析，以期從多個角度揭示樣本數(shù)據(jù)的內(nèi)在規(guī)律與作用機理。

（一）數(shù)據(jù)分析結(jié)果

1.縣域支行的主要業(yè)務(wù)指標(biāo)，均占全省總量三分之一左右。其中存款指標(biāo)的占比相對較低。這說明縣域支行近年來在分行發(fā)揮了“三分天下有其一”的作用，縣域支行是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要陣地，縣域支行與城區(qū)支行相互依存、密不可分，共同為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展作出貢獻(xiàn)。2.主要業(yè)務(wù)指標(biāo)呈現(xiàn)正向發(fā)展態(tài)勢，但發(fā)展不平衡，波動性較大。這里的“發(fā)展不平衡”，不僅是縣與縣、支行與支行之間發(fā)展不平衡，還是指標(biāo)與指標(biāo)之間、不同年度之間發(fā)展不平衡。這說明近年來縣域支行在協(xié)調(diào)發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展方面存在不足，同時也說明不同縣域經(jīng)濟與金融資源的差異性，以及實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略力度上的差異性。3.相較于其他指標(biāo)，縣域支行的存款指標(biāo)增長較為乏力，有的年份還呈現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢。這一方面或許說明縣域的存款資源相較于城區(qū)比較匱乏，城區(qū)仍有存款的“洼地效應(yīng)”。另一方面或許說明縣域支行在抓存款方面缺乏有力策略與舉措。4.縣域支行貸款大于存款，這一方面說明鄉(xiāng)村振興對貸款資源的需求較大，貸款潛在的金融市場較大，另一方面也說明了工商銀行對鄉(xiāng)村振興的支持力度較大。5.個別縣支行在個別年份的資產(chǎn)負(fù)債率較高，風(fēng)險較大，這說明個別縣支行在維護(hù)發(fā)展與安全的協(xié)調(diào)性上存在不足。

（二）問題與難點

在前面大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合抽樣調(diào)查、典型調(diào)查和田野調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展主要存在以下問題與難點：一是從總體上看，金融服務(wù)同質(zhì)化問題仍然存在，需要強化為鄉(xiāng)村振興提供“差異性”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；二是金融產(chǎn)品的“針對性”“特色性”和“豐富性”不足，還需要更加充分地滿足鄉(xiāng)村振興對金融產(chǎn)品的獨特需求；三是網(wǎng)點與渠道布局需要進(jìn)一步優(yōu)化，為鄉(xiāng)村振興提供更加“方便”“簡便”和“快捷”的網(wǎng)點與渠道服務(wù)；四是在服務(wù)團隊上，鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“專業(yè)性”與“特色性”不夠突出；五是制度安排上的“區(qū)域性”特征不明顯，鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)激勵機制不夠健全。同時，在調(diào)查分析中還發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展存在一些矛盾：一是鄉(xiāng)村服務(wù)對象的“廣泛性”與金融服務(wù)資源的“有限性”并存；二是鄉(xiāng)村金融資源的“分散性”與金融管理的“集中性”并存；三是鄉(xiāng)村金融回報的“低效性”與商業(yè)銀行經(jīng)營“效益性”并存；四是鄉(xiāng)村金融投資的“高風(fēng)險性”與商業(yè)銀行“安全性”并存。

（三）機遇與挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，釋放出了新的經(jīng)濟金融紅利，催生了新的金融需求和金融資源，這為商業(yè)銀行縣域金融的發(fā)展帶來了機遇。就貴州而言，到2025年，第一產(chǎn)業(yè)增加值年均增速5%左右，農(nóng)村常住居民人均可支配收入年均增長8%以上，這將為貴州縣域金融發(fā)展帶來新的金融資源和市場機會。但同時也面臨著市場競爭和同業(yè)挑戰(zhàn)，特別在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)主體“多元化”、金融機構(gòu)“多樣化”的格局下，商業(yè)銀行要想在這塊市場贏得更大的發(fā)展，面臨著諸多挑戰(zhàn)。特別是就大型國有商業(yè)銀行而言，盡管在許多金融服務(wù)要素（如技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算、管理、規(guī)模、團隊等）上占據(jù)一定優(yōu)勢，但在鄉(xiāng)村金融服務(wù)“靈活性”“針對性”和“便捷性”上，與一些小型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)比較，存在著一定的差距與不足。對此，商業(yè)銀行應(yīng)超前謀劃好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融特色發(fā)展的策略與路徑。

二、特色發(fā)展策略與路徑

（一）特色發(fā)展策略

1.共生發(fā)展特色。縣域金融與鄉(xiāng)村振興，不僅是生物學(xué)層面的“共生關(guān)系”，哲學(xué)層面的“統(tǒng)一體關(guān)系”，更是“生命共同體”“命運共同體”理念層面的“共同體關(guān)系”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，縣域金融的首要發(fā)展策略應(yīng)是“共生發(fā)展策略”，其內(nèi)涵包括：縣域金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟、縣域金融與城區(qū)金融、縣域同業(yè)與縣域非同業(yè)的共生發(fā)展。2.智慧發(fā)展特色。面對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能時代，在元宇宙、虛擬經(jīng)濟、區(qū)塊鏈等新概念下，縣域金融應(yīng)樹立“智慧服務(wù)”理念，突出“智慧發(fā)展”特色，突出鄉(xiāng)村金融服務(wù)的線上化、智能化、數(shù)字化和無時空化，將智慧服務(wù)嵌入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、治理、生產(chǎn)和生活等“智慧業(yè)態(tài)”中。用“智慧銀行”對接“智慧農(nóng)業(yè)”“智慧鄉(xiāng)村”，構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融云平臺，推動區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在縣域金融領(lǐng)域的運用。3.要素發(fā)展特色。當(dāng)前商業(yè)銀行在資金實力、科技水平、結(jié)算優(yōu)勢、治理平衡、穩(wěn)健性經(jīng)營方面明顯優(yōu)于其他金融機構(gòu)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，商業(yè)銀行縣域金融應(yīng)突出“要素發(fā)展特色”，充分利用自己的比較優(yōu)勢，突出特色服務(wù)，以“特”取勝，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的針對性與差異性。4.綠色發(fā)展特色。綠色發(fā)展是當(dāng)今經(jīng)濟社會發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，綠色金融是全球共識。商業(yè)銀行應(yīng)在綠色金融中發(fā)揮引領(lǐng)作用，著力抓好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的綠色發(fā)展，在金融供給要素上把控好綠色發(fā)展的關(guān)口，在金融服務(wù)行為上著力踐行綠色發(fā)展，支持鄉(xiāng)村綠色、低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，幫助農(nóng)村高排放產(chǎn)業(yè)降低排放和低碳轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”提供金融活水。5.循環(huán)發(fā)展特色。農(nóng)業(yè)是“三產(chǎn)”的基礎(chǔ)，縣域是城區(qū)的基礎(chǔ)。在當(dāng)前中國“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”及“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，鄉(xiāng)村和縣域金融的基礎(chǔ)性效應(yīng)和循環(huán)效應(yīng)更加突出。縣域金融是商業(yè)銀行未來生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村振興是縣域金融可持續(xù)發(fā)展的“回環(huán)空間”，應(yīng)著力抓好自身的“內(nèi)外循環(huán)”，實現(xiàn)“雙循環(huán)”的閉環(huán)，突出縣域金融的循環(huán)發(fā)展特色。6.同步發(fā)展特色。鑒于鄉(xiāng)村振興機遇與挑戰(zhàn)共存，縣域金融在未來的發(fā)展中應(yīng)避免盲目擴張，粗放經(jīng)營。應(yīng)審慎突出“同步發(fā)展特色”，其發(fā)展進(jìn)程和步驟應(yīng)適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的節(jié)奏，促進(jìn)“同頻共振”。過快則容易產(chǎn)生新的風(fēng)險，過慢則會喪失發(fā)展機會。應(yīng)守住風(fēng)險底線，把握好發(fā)展中的“度”，促進(jìn)縣域金融與鄉(xiāng)村振興的同步健康發(fā)展。

（二）特色發(fā)展路徑1.在兩個“循環(huán)”中體現(xiàn)特色

（1）要素循環(huán)。金融服務(wù)要素的有效循環(huán)是未來金融持續(xù)發(fā)展的重要路徑之一。應(yīng)引導(dǎo)各類服務(wù)要素向城區(qū)和縣域優(yōu)質(zhì)市場、新市場、潛力市場集聚，促進(jìn)各金融服務(wù)要素在城區(qū)和縣域兩大陣地的高效循環(huán)。通過循環(huán)，實現(xiàn)各金融服務(wù)要素在縣域和城區(qū)的有效配置與循環(huán)。同時，應(yīng)根據(jù)各區(qū)域?qū)鹑诜?wù)要素不同的需求與特點，在促進(jìn)金融服務(wù)要素有效循環(huán)的同時體現(xiàn)出各自的循環(huán)特色。（2）區(qū)域循環(huán)。縣域金融和城區(qū)金融是商業(yè)銀行的兩大市場陣地，兩個區(qū)域不是對立關(guān)系，而是共生關(guān)系。就目前而言，雖然城區(qū)金融的貢獻(xiàn)度大于縣域金融的貢獻(xiàn)度，但縣域金融的潛在發(fā)展空間更大。縣域金融與城區(qū)金融在發(fā)展上是互補的。對此，應(yīng)根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟金融特點，協(xié)同好縣域金融與城區(qū)金融的循環(huán)發(fā)展，促進(jìn)“雙循環(huán)”更有效地實現(xiàn)“閉環(huán)”，并體現(xiàn)出各區(qū)域不同的循環(huán)特色。2.在四個“創(chuàng)新”中體現(xiàn)特色（1）產(chǎn)品。匹配開發(fā)具有“三農(nóng)”特點的特色智慧金融產(chǎn)品。資產(chǎn)類產(chǎn)品突出“小額靈活性”，負(fù)債類產(chǎn)品突出“方便性”，理財產(chǎn)品突出“低風(fēng)險性”“收益性”，結(jié)算類產(chǎn)品突出“快捷性”，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對接“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”要求。（2）網(wǎng)點。樹立“智慧網(wǎng)點”“特色網(wǎng)點”理念，著力探索物理網(wǎng)點向虛實融合的未來鄉(xiāng)村網(wǎng)點布局形態(tài)躍升，著力探索全旅程數(shù)字化、智能化的新一代鄉(xiāng)村智慧網(wǎng)點，不斷完善適合“三農(nóng)”特點的網(wǎng)點服務(wù)體系。突出“電子網(wǎng)點”“智慧網(wǎng)點”布局，為鄉(xiāng)村振興提供更安全、更快捷、更方便、更具未來感的現(xiàn)代金融服務(wù)。（3）團隊。樹立“智慧團隊”“特色服務(wù)團隊”理念，著力打造元宇宙、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、VR、AR等新概念下的鄉(xiāng)村金融服務(wù)特色團隊，包括線下服務(wù)團隊和線上服務(wù)團隊，數(shù)字人團隊和機器人團隊，促進(jìn)縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)的線上化、虛實融合化和生態(tài)化。樹立“服務(wù)下沉”理念，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)技能，打造能適應(yīng)鄉(xiāng)村的全能型金融服務(wù)特色團隊。（4）制度。匹配好體制機制，打造適合鄉(xiāng)村振興的特色組織模式。健全職能定位機制，把服務(wù)“三農(nóng)”作為縣域金融的主要職能。完善資源配置機制、產(chǎn)品計價機制、業(yè)績考評機制和多維風(fēng)控機制，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)需求，充分調(diào)動鄉(xiāng)村金融服務(wù)人員的工作積極性，確保縣域金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的穩(wěn)健發(fā)展。

三、結(jié)語

通過上述研究，我們認(rèn)為：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，近年來縣域經(jīng)濟與縣域金融均呈現(xiàn)出正向發(fā)展態(tài)勢。然而，縣域金融的相關(guān)發(fā)展指標(biāo)與縣域經(jīng)濟發(fā)展指標(biāo)卻不夠協(xié)調(diào)（尤其是存款指標(biāo)），縣域金融服務(wù)的相關(guān)要素與鄉(xiāng)村振興金融需求的相關(guān)要素不夠匹配，縣域金融與鄉(xiāng)村振興的“契合性”“針對性”“特色性”也不夠突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施給縣域金融發(fā)展帶來了機遇，但也帶來了挑戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行應(yīng)針對當(dāng)前鄉(xiāng)村振興金融需求特點，以及縣域金融服務(wù)存在的新情況、新問題，及時調(diào)整和創(chuàng)新縣域金融特色發(fā)展策略與路徑，以期促進(jìn)鄉(xiāng)村振興與縣域金融的良性互動與持續(xù)發(fā)展。

作者：黎斌