導(dǎo)語：金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2022年2月23日，中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》發(fā)布，為全面推進鄉(xiāng)村振興由謀篇布局進入具體實施階段奠定了堅實基礎(chǔ)。文件第三十條明確指出要“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。金融助力鄉(xiāng)村振興，可以有效地將社會資本、先進技術(shù)、先進管理等各種資源導(dǎo)向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等，進一步促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。通過對泊頭市金融助力鄉(xiāng)村振興情況進行深入調(diào)研，分析研究存在的問題，并對金融助力鄉(xiāng)村振興路徑進行探索，提出了進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、延展抵押物范圍、積極開展誠信教育、切實發(fā)揮農(nóng)信機構(gòu)支農(nóng)、惠農(nóng)的基礎(chǔ)性作用等政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融服務(wù)

一、泊頭市金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

截至目前，泊頭市設(shè)有12家銀行分支機構(gòu)，已建立起包括政策性銀行（1家）、大型國有商業(yè)銀行（5家）、股份制商業(yè)銀行（1家）、城市商業(yè)銀行（3家）、農(nóng)村商業(yè)銀行（1家）、農(nóng)村信用社（1家）的多層次農(nóng)村金融體系。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

當(dāng)前泊頭市轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點共31個，農(nóng)村區(qū)域助農(nóng)取款點約700個（因手工統(tǒng)計，同時受市區(qū)以及行政村劃分影響，數(shù)據(jù)為約數(shù)）。農(nóng)村助農(nóng)取款點分布呈現(xiàn)特點為：第一，泊頭市轄區(qū)共11家商業(yè)銀行（其中中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行泊頭市支行屬于政策性銀行，不拓展助農(nóng)取款點業(yè)務(wù)），設(shè)立農(nóng)村助農(nóng)取款點的機構(gòu)共6家，5家銀行分支機構(gòu)在泊頭市農(nóng)村區(qū)域未拓展此項業(yè)務(wù)。第二，助農(nóng)取款點的業(yè)務(wù)發(fā)展以中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等涉農(nóng)銀行為主，其他商業(yè)銀行占比較低。其中中國農(nóng)業(yè)銀行泊頭支行占比79.27%，泊頭市農(nóng)村信用社占比11.91%，滄州市農(nóng)村商業(yè)銀行泊頭支行占比4.26%，中國銀行泊頭支行占比3.24%，張家口銀行泊頭支行占比1.03%，民生銀行泊頭支行占比0.29%。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給情況

從金融產(chǎn)品看，轄內(nèi)各金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新，結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，推出了各種各樣、各具特色的金融產(chǎn)品。其中，泊頭市農(nóng)村信用社在支持鄉(xiāng)村振興策略中，探究了鄉(xiāng)村振興卡，此卡是為“三農(nóng)”客戶量身定制的一款專門用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費等涉農(nóng)場景的專屬借記卡產(chǎn)品，具有手續(xù)費減免、銀聯(lián)附加權(quán)益（免費享受中國銀聯(lián)提供的法律咨詢、醫(yī)療咨詢等）優(yōu)惠；滄州銀行推出了“惠營貸”，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款加大了傾斜力度，降低審批利率，加大審批額度，縮短審批鏈條；工行銀行采用線上信用方式發(fā)放“結(jié)算貸”“稅務(wù)貸”“經(jīng)營快貸”等線上產(chǎn)品，方便隨用隨借、隨借隨還。

（四）法人機構(gòu)貨幣政策工具使用情況

目前，泊頭市只有泊頭聯(lián)社一家地方法人機構(gòu)。人民銀行泊頭市支行一方面積極引導(dǎo)轄內(nèi)法人機構(gòu)合理運用再貸款資金，降低利率加大支農(nóng)貸款投放力度，對涉農(nóng)企業(yè)和受疫情影響較重行業(yè)提供普惠性、持續(xù)性的資金支持。截至目前，再貸款已發(fā)放58筆，50戶，金額1.1億元，其中涉農(nóng)企業(yè)33筆、1.05億元，農(nóng)戶25筆、0.05億元。與2020年同期1.068億元相比增加0.032億元，真正做到了守望相助。另一方面積極推進兩項直達實體經(jīng)濟貨幣政策工具的運用，引導(dǎo)法人機構(gòu)加大延期還本付息支持力度。截止到2021年底，對76戶、105筆、18261萬元貸款辦理延期還本手續(xù)，其中涉農(nóng)貸款53戶、74筆、11859萬元，占比65%，為相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)解決了資金短缺問題，切實幫助涉農(nóng)企業(yè)緩解了疫情帶來的壓力。

（五）泊頭市貸款投放情況

泊頭市轄區(qū)近三年的數(shù)據(jù)變化呈現(xiàn)特點為：第一，小微貸款三年數(shù)據(jù)變化不大，涉農(nóng)貸款增速不斷增加。第二，小微以及涉農(nóng)貸款占各項貸款比例近三年變化不大，且均呈略微下降趨勢。雖然國家出臺了一系列的惠民政策、推出金融支農(nóng)服務(wù)，泊頭市轄內(nèi)的農(nóng)村金融體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施以及金融產(chǎn)品供給情況都比較好，但仍存在部分農(nóng)民、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)無法順利從銀行借貸，即便借貸成功，也無法按照預(yù)先制訂的借貸方案償還貸款。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)發(fā)展是擁有很多先天優(yōu)勢條件的，但是這些優(yōu)勢條件無法解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與金融市場之間存在的矛盾。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，鄉(xiāng)村地區(qū)拓展業(yè)務(wù)不均

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行提供，其網(wǎng)點主要設(shè)在重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，服務(wù)半徑大，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)非常不方便。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)軟硬件配備不足，普遍缺少受理機具及電子網(wǎng)絡(luò)，ATM機大部分分布在縣域及以上區(qū)域，POS機具就更少，農(nóng)民辦卡、用卡極為不便。部分金融機構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)的過程中往往將重心放在經(jīng)濟發(fā)達、人口較多的城區(qū)。各行政村主要通過助農(nóng)取款點辦理銀行業(yè)務(wù)，而設(shè)置助農(nóng)取款點的銀行主要又以農(nóng)業(yè)銀行、泊頭聯(lián)社為主。這就反映了各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的不均衡性。轄內(nèi)各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款差距較大，主要集中在泊頭聯(lián)社、農(nóng)行、滄州銀行以及建行。

（二）農(nóng)村信用基礎(chǔ)較差，農(nóng)民對自身信用認知

程度較低，銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、貸款周期長、抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)民經(jīng)營收入不穩(wěn)定，又缺少可擔(dān)保的抵押物，缺乏對抗風(fēng)險的保障機制。加上農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，信息化程度不高，農(nóng)民參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高，存在信用意識、履約責(zé)任意識不強的情況，涉農(nóng)貸款市場風(fēng)險難以識別與把控，銀行在高風(fēng)險低收益的“兩難”局面中，信貸投放往往顧慮較多。金融機構(gòu)由于缺少農(nóng)戶資信信息，對其貸款采取謹(jǐn)慎態(tài)度，雙方的信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢。

（三）缺乏相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)

現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)是依照金融服務(wù)本身進行補充、延伸的，雖然國家出臺了一系列鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展和支持三農(nóng)貸款的政策，給予農(nóng)民貸款服務(wù)政策便利和利率優(yōu)惠，但是部分金融產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容依舊沒有完全放棄“盈利要求”。同時，農(nóng)戶借貸硬性條件上存在著諸多不達標(biāo)項，如缺乏合格抵質(zhì)押物等，這都會干擾和影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

（四）金融支農(nóng)產(chǎn)品營銷不充分

農(nóng)民對金融支農(nóng)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)缺乏信任，加上本身的保守意識，會讓很多金融支農(nóng)產(chǎn)品無法順利銷售。當(dāng)金融市場為了迎合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推出一系類惠民政策及金融服務(wù)的時候，農(nóng)民的抵觸情緒會干擾、影響到這些產(chǎn)品的宣傳與銷售，甚至有些不法者會從中詐騙、牟利，這也給金融支農(nóng)產(chǎn)品的銷售帶來很多不利的輿論影響。

（五）農(nóng)村數(shù)字建設(shè)不健全

由于農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施及經(jīng)濟水平相對落后，農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)偏低，加之縣域鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點、員工數(shù)量、客戶規(guī)模均不足，金融機構(gòu)對信息的分析、處理、利用能力較低，對農(nóng)村市場和客戶熟悉程度也遠不及市區(qū)，難以獲得農(nóng)民生產(chǎn)生活一手信息，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信息資源數(shù)據(jù)庫建設(shè)不足，共享性不強，基于農(nóng)民個人資產(chǎn)和信用數(shù)據(jù)授信基礎(chǔ)匱乏。

三、政策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、提高借貸質(zhì)量和農(nóng)戶的信用意識

一是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。調(diào)整優(yōu)化金融服務(wù)網(wǎng)點布局和運營模式。要不斷優(yōu)化金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口聚居鄉(xiāng)村的物理營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)力度，適當(dāng)增加金融從業(yè)人員力量、提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人員占比，彌補線上金融服務(wù)與線下金融需求不對稱的不足，進一步增強農(nóng)民的獲得感。二是延展抵押物范圍，讓農(nóng)戶積極利用自身優(yōu)勢進行抵押融資。商業(yè)銀行也需要圍繞金融支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)的特點，給農(nóng)民提供創(chuàng)新服務(wù)，如滄州農(nóng)商行泊頭支行聯(lián)合嘉德電力公司深入鄉(xiāng)村，通過逐戶講解介紹國家政策、光伏貸產(chǎn)品，探索采取“農(nóng)戶+企業(yè)+銀行”的信貸擔(dān)保模式，打造“政府—農(nóng)戶—銀行—光伏企業(yè)—供電公司”多方共贏的新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。農(nóng)戶在該行申請貸款用來購買光伏發(fā)電設(shè)備，由嘉德電力公司提供擔(dān)保，農(nóng)戶發(fā)電輸送給國家電網(wǎng)，國家電網(wǎng)按發(fā)電量給農(nóng)戶補貼，用戶用補貼償還銀行貸款本息。三是積極開展普及誠信教育。講解政府的支農(nóng)政策、國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，開拓農(nóng)戶眼界，讓他們做到“敢貸、能貸、會貸”，通過理性的借貸，投入生產(chǎn)增加收益。例如泊頭建行托“金智惠民”工程，針對黨政領(lǐng)導(dǎo)干部、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、農(nóng)村致富帶頭人、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員等提供金融知識、產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)技能等多層次實用的教育培訓(xùn)，推動職業(yè)農(nóng)民隊伍建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)從業(yè)人員技能。開展金融知識文藝宣傳活動，發(fā)揮紅色教育資源、旅游資源的優(yōu)勢，依托建立的裕農(nóng)通服務(wù)點及裕農(nóng)學(xué)堂，融入當(dāng)?shù)靥厣幕兀霌P文化品牌特色，組織開展文藝活動，打造示范樣板。結(jié)合裕農(nóng)通平臺“我要學(xué)習(xí)”功能和資源，優(yōu)化項目設(shè)計，強化對農(nóng)村居民的金融教育功能，提高農(nóng)戶金融知識水平和對信用的重視程度。

（二）發(fā)揮好農(nóng)信機構(gòu)支農(nóng)、惠農(nóng)的基礎(chǔ)性作用

一方面農(nóng)信機構(gòu)是主導(dǎo)農(nóng)村金融支農(nóng)的主要機構(gòu)，要秉承“扎根農(nóng)村，普惠三農(nóng)”的發(fā)展理念，進一步加大對涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持力度，提升金融服務(wù)的廣度和深度，多措并舉為服務(wù)鄉(xiāng)村振興注入新動力。另一方面地方法人機構(gòu)要加強再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具的使用。要加強中央一號文件聚焦全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作，提出對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機構(gòu)，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實施更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及營銷路徑

農(nóng)民大多對金融支農(nóng)產(chǎn)品不了解，也不太信任，為此，要積極推進金融支農(nóng)產(chǎn)品及服務(wù)的宣傳，如制訂適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品營銷方案、營銷路徑等。同時，在金融支農(nóng)服務(wù)內(nèi)容及選擇創(chuàng)新上，充分結(jié)合農(nóng)民的借貸需求和集群特點，提供專門服務(wù)。如泊頭聯(lián)社推出“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過分析農(nóng)戶的還款意愿及第一還款來源是否能夠償還本息進行整村統(tǒng)一授信，以簽約發(fā)放信用貸款，最終實現(xiàn)直接放貸的小額便農(nóng)、惠農(nóng)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收益狀況、還款能力等因素，由借貸雙方共同商議確定還款方式和還款期限。按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”的方式使用貸款，并按借款合同約定的期限償還貸款，真正服務(wù)“三農(nóng)”市場。

（四）提升數(shù)據(jù)整合能力

為解決農(nóng)村信用信息不對稱難題，要加快完善農(nóng)村信用體系，建立涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟組織的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。拓展銀行與政府間、銀行業(yè)機構(gòu)間的信息共享渠道，推動農(nóng)戶信用評級信息共享機制，節(jié)約信息調(diào)查成本，提高信貸投放效率。統(tǒng)籌金融科技等資源優(yōu)勢，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，積累更多的農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合農(nóng)戶存款、貸款、結(jié)算等行內(nèi)數(shù)據(jù)，建立農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建農(nóng)戶信用評價體系。

（五）用活鄉(xiāng)村土地要素資源

農(nóng)村土地是最重要的要素資源，土地流轉(zhuǎn)將激活潛在的要素價值。一方面，可積極跟進農(nóng)村土地制度改革，與政府對接合作，搭建土地流轉(zhuǎn)交易平臺，助力政府確權(quán)登記頒證、價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等體制機制和系統(tǒng)建設(shè)；另一方面，可探索金融支持土地批量流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有效模式，以農(nóng)村集體土地改革入市為契機，最大限度激活農(nóng)村土地資源。如泊頭建行針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，創(chuàng)新“地押云貸”，借助河北省土地流轉(zhuǎn)平臺，根據(jù)農(nóng)村土地承包協(xié)議，農(nóng)業(yè)合作社在土地流轉(zhuǎn)系統(tǒng)登記即可獲得相應(yīng)的信貸支持。

（六）加快推進線上金融服務(wù)

縣域金融機構(gòu)要持續(xù)不斷優(yōu)化線上金融服務(wù)，并將此作為線下金融服務(wù)的有益補充，為農(nóng)戶提供便捷金融服務(wù)。深入開展精細化的線上金融技能知識培訓(xùn)與普及推廣使用，開發(fā)農(nóng)戶通俗易懂的線上金融服務(wù)視頻培訓(xùn)教程，向農(nóng)戶傳導(dǎo)線上金融服務(wù)流程和使用方法，切實提升線上金融服務(wù)客戶體驗度。如河北銀行面向農(nóng)村客群專門打造了專屬的農(nóng)村版手機銀行，設(shè)計了更加富有鄉(xiāng)村氣息的專屬頁面，提供了簡單、便捷、功能豐富的服務(wù)和多項優(yōu)惠活動，支持醫(yī)保、養(yǎng)老、電費、燃氣費等多項民生繳費功能，面向農(nóng)村老年客戶還專門提供了大字版手機銀行，滿足了客戶多種多樣的金融服務(wù)需求，切實讓廣大農(nóng)村客戶體會到了移動支付的便利性。

（七）加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)考核評估力度

基層央行要對縣域金融機構(gòu)加強激勵約束，加強考核評估力度。對金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量等五類定量指標(biāo)，以及政策實施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評價等五類定性指標(biāo)進行綜合評估。將評估結(jié)果作為人民銀行相關(guān)貨幣政策工具運用、銀行間市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理、對金融機構(gòu)開展現(xiàn)場評估和現(xiàn)場檢查等工作的重要參考依據(jù)。建議創(chuàng)新評估方法，在不影響定量指標(biāo)評估效果的前提下適量增加定性指標(biāo)評估比重，不斷優(yōu)化考核評估方式，有利于把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。

（八）完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險補償機制，激發(fā)市場發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)熱情

為更好地讓農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，可綜合利用稅收優(yōu)惠、費用補貼、財政貼息等方式，合理分散金融機構(gòu)、實體企業(yè)對農(nóng)業(yè)項目的投融資風(fēng)險。通過進一步分擔(dān)農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險，激發(fā)市場發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的積極性，從而拓寬農(nóng)業(yè)項目的融資渠道，保障農(nóng)業(yè)項目的落地及其潛在環(huán)境效益的發(fā)揮。

作者：張航 單位：中國人民銀行泊頭市支行