導(dǎo)語：銀行個人信貸業(yè)務(wù)制度一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一章總則

第一條為規(guī)范我行個人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，防范個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)是指與我行建立個人信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)。

第三條合作機(jī)構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則。

（一）名單準(zhǔn)入。合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實行名單制，名單由一級（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。對我行已發(fā)放開發(fā)貸款且貸款形態(tài)正常的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可直接納入準(zhǔn)入名單；保險公司的準(zhǔn)入，應(yīng)根據(jù)總行年度保險公司合作政策，由一級（直屬）分行個人金融業(yè)務(wù)部門商銀行保險業(yè)務(wù)牽頭部門共同確認(rèn)。

（二）擇優(yōu)增補(bǔ)。對符合條件的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或新設(shè)立3S[整車銷售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務(wù)（service）]（含）以上的汽車經(jīng)銷商，二級分行按規(guī)定完成報批手續(xù)后，由一級（直屬）分行將其增補(bǔ)進(jìn)準(zhǔn)入名單。

（三）動態(tài)監(jiān)測。信貸管理部門負(fù)責(zé)對轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測，按月提交監(jiān)測報表，并進(jìn)行通報。

（四）適時淘汰。一級（直屬）分行信貸管理部門根據(jù)監(jiān)測結(jié)果，對存在風(fēng)險的合作機(jī)構(gòu)實行預(yù)警或退出。禁止向退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的客戶發(fā)放個人貸款。

第四條本辦法適用于我行辦理個人信貸業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。

第二章合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件

第五條申請準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)須具備以下基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；

（二）有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，制度健全；

（三）財務(wù)狀況良好，有一定資金實力；

（四）信譽良好，無拖欠銀行貸款；

（五）企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄；

（六）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；

（七）我行要求的其他條件。

第六條禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系：

（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)；

（二）有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機(jī)構(gòu)；

（三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)；

（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。

第七條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)還須具備以下條件：

（一）我行或他行信用等級為BBB級（含）以上，如為新建房地產(chǎn)企業(yè)或項目公司,其控股股東在我行或他行信用等級為A-級(含)以上;對按揭項目為現(xiàn)房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可不評定信用等級；

（二）注冊資本金800萬元（含）以上；

（三）具有開發(fā)資質(zhì)；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，還要具備較強(qiáng)資金實力、擔(dān)保能力和賠付能力，并承諾根據(jù)所擔(dān)保貸款余額的相應(yīng)比例存入保證金，實行專項存儲、專戶管理。

1．信用等級為A-級（含）以上的，可免存保證金；

2．未評級和信用等級為A-級以下的，原則上應(yīng)按不低于所擔(dān)保貸款余額的5％在我行存入保證金。

第八條汽車經(jīng)銷商還須具備以下條件：

（一）獲得汽車供應(yīng)商授權(quán)從事品牌汽車銷售權(quán)；

（二）注冊資本金在100萬元（含）以上；

（三）有固定展廳；

（四）企業(yè)成立一年（含）以上（3S店（含）以上除外）；

（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強(qiáng)資金實力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第九條房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司還須具備以下條件：

（一）注冊資本金50萬元（含）以上；

（二）經(jīng)房地產(chǎn)管理部門審查合格；

（三）有3名（含）以上取得《房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試合格證》的從業(yè)人員；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強(qiáng)資金實力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第十條房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)還須具備以下條件：

（一）注冊資本金70萬元（含）以上；

（二）以房地產(chǎn)價格評估為主營業(yè)務(wù)；

（三）從事房地產(chǎn)價格評估業(yè)務(wù)連續(xù)三年以上；

（四）有5名（含）以上取得《房地產(chǎn)估價師執(zhí)業(yè)資格證書》并登記注冊的專職房地產(chǎn)估價師。

第十一條保險公司還須具備以下條件：

（一）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立且相關(guān)險種已經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營；

（二）已與總行或一級（直屬）分行簽署全面合作協(xié)議；

（三）二級保險分公司的相關(guān)險種須經(jīng)一級分公司或總公司授權(quán)經(jīng)營；

（四）具備較強(qiáng)的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

第十二條擔(dān)保公司還須具備以下條件：

（一）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；

（二）自主經(jīng)營，獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動；

（三）企業(yè)成立一年（含）以上；

（四）信用等級在A-級（含）以上；

（五）貨幣形式出資的注冊資本金不少于1000萬元人民幣；

（六）承諾按不低于所擔(dān)保貸款余額的10%在我行存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第三章合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查、審查與審批

第十三條合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。申請準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)要向貸款經(jīng)辦行提供以下基本資料：

（一）合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表；

（二）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

（三）驗資報告；

（四）公司章程；

（五）經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件；

（六）最近一期企業(yè)財務(wù)報表和經(jīng)審計的上年末企業(yè)財務(wù)報表；

（七）相關(guān)的經(jīng)營資質(zhì)證書或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書；

（八）法定代表人或授權(quán)人的身份證件及簽字樣本，授權(quán)人應(yīng)同時提供授權(quán)委托書；

（九）控股股東和總經(jīng)理的身份證件；

（十）組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（十一）經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；

（十二）有貸款記錄的，還須提供貸款卡；

（十三）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會、股東大會或董事會出具的同意提供連帶責(zé)任保證的相關(guān)決議；

（十四）我行要求的其他資料。

第十四條貸款經(jīng)辦行對合作機(jī)構(gòu)須實行雙人調(diào)查制度，調(diào)查人對資料的真實性負(fù)調(diào)查責(zé)任。調(diào)查人要通過上門調(diào)查、查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等方式對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查要點包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）合作機(jī)構(gòu)高層管理人員是否相對穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠信行為，有無騙貸記錄；

（三）合作機(jī)構(gòu)及其投資方是否具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力和良好的信譽，管理是否規(guī)范，經(jīng)營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等行為；

（四）合作機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況是否良好，是否存在提供虛假會計報表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財務(wù)穩(wěn)定的情況；

（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，公司章程中是否有關(guān)于公司對外提供擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu)及擔(dān)保限額的規(guī)定，對外擔(dān)保的總額及單項擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過規(guī)定的限額。

調(diào)查同意的，調(diào)查人要出具調(diào)查報告，在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表》（附件）上簽署調(diào)查意見，交貸款經(jīng)辦行行長或主管行長簽字蓋章后，將相關(guān)資料報二級分行個人金融業(yè)務(wù)部門審查。

第十五條合作機(jī)構(gòu)的審查工作由二級分行個人金融業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，并對資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、有效；

（二）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財務(wù)狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營場所；

（三）合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資信狀況是否良好，有無不良記錄；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，資金實力是否與其承擔(dān)的擔(dān)保能力相對應(yīng)，是否承諾在我行開立保證金賬戶，并承諾存入規(guī)定比例的保證金。

審查人在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表》）上簽署審查意見。審查同意的，要擬訂合作機(jī)構(gòu)申請準(zhǔn)入名單，并將名單和相關(guān)材料交一級（直屬）分行個人金融業(yè)務(wù)部門。

第十六條合作機(jī)構(gòu)的審批工作由一級（直屬）分行負(fù)責(zé)。各一級（直屬）分行個人金融業(yè)務(wù)部門收妥上報的合作機(jī)構(gòu)申請準(zhǔn)入名單和相關(guān)資料，經(jīng)分行行長或主管行長簽批后，向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。

第十七條二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)要在準(zhǔn)入名單內(nèi)選擇合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并簽訂合作協(xié)議。

第四章合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)測與管理

第十八條一級（直屬）分行信貸管理部門負(fù)責(zé)督導(dǎo)二級分行對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測與分析，定期通報，必要時進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

對合作機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)測工作由二級分行信貸管理部門負(fù)責(zé)。各二級分行信貸管理部門要指導(dǎo)貸款經(jīng)辦行對轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的信貸管理工作，并對轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，按月向一級（直屬）分行信貸管理部門提交監(jiān)測報表和工作報告。二級分行的具體監(jiān)測內(nèi)容包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況；銀行同業(yè)公會、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等是否公布了相關(guān)合作機(jī)構(gòu)受到處罰及大量投訴等信息；

（二）合作機(jī)構(gòu)所推薦借款人的貸款戶數(shù)、金額和質(zhì)量情況；

（三）保證金存入情況。

第十九條合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系維護(hù)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦行要定期分析合作機(jī)構(gòu)所在行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和競爭狀況，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，督促其按協(xié)議約定履行相應(yīng)義務(wù)。

一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)在經(jīng)營資質(zhì)、信用、經(jīng)濟(jì)實力和管理狀況等方面發(fā)生異常變動，出現(xiàn)負(fù)責(zé)人變更、重大經(jīng)濟(jì)糾紛案件和資金財務(wù)狀況惡化等重大事項的，要及時向信貸管理部門和個人金融業(yè)務(wù)部門報告。

第五章合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出

第二十條合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出由一級（直屬）分行負(fù)責(zé)。一級（直屬）分行信貸管理部門要根據(jù)監(jiān)測、檢查情況，定期或不定期地整理預(yù)警名單和退出名單，報行長或主管行長簽批后，印發(fā)轄屬分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行，同時通報相關(guān)個人貸款審批與貸后管理部門。

第二十一條各行要對準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實行預(yù)警：

（一）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個人貸款不良率連續(xù)三個月超過4%；

（二）管理混亂、存在法律等糾紛情況可能對我行資金安全造成影響的；

（三）法定代表人或總經(jīng)理，涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛而被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，可能對我行資金安全造成影響的；

（四）汽車經(jīng)銷商與供應(yīng)商關(guān)系惡化，影響其采購及銷售；

（五）房地產(chǎn)評估公司評估價格明顯偏高，其評估的抵押物中有超過10%（含）的評估值比復(fù)評值高出20%（含）以上；

（六）擔(dān)任保證人的企業(yè)未按規(guī)定在我行存入保證金；

（七）保險公司故意推遲賠付；

（八）其他需要預(yù)警的情況。

第二十二條各行要對準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實行退出：

（一）組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款；

（二）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個人貸款不良率連續(xù)三個月超過8%；

（三）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件；

（四）未通過年審；

（五）汽車品牌經(jīng)銷商失去品牌銷售權(quán)；

（六）保險公司無理拒絕賠付；

（七）其他需要退出的情況。

第二十三條對預(yù)警半年（含）以上仍未撤銷處罰的合作機(jī)構(gòu)要終止合作，且不得進(jìn)入下一年的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單，需與預(yù)警合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議的，須報一級（直屬）分行個人金融業(yè)務(wù)部門審查同意，并由行長或分管行長進(jìn)行審批。對預(yù)警的合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：

（一）貸款經(jīng)辦行要審慎受理被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的貸款申請，并跟蹤調(diào)查合作機(jī)構(gòu)的整改情況；

（二）審批部門要從嚴(yán)審查被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請；

（三）信貸管理部門要加大被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人人的存量貸款監(jiān)測力度，并跟蹤監(jiān)測合作機(jī)構(gòu)的整改情況。

第二十四條退出合作機(jī)構(gòu)2年內(nèi)不得進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人曾任退出機(jī)構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機(jī)構(gòu)尚未消除影響我行資金安全因素的，2年內(nèi)也不得列入我行準(zhǔn)入名單。對退出合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：

（一）書面通知合作機(jī)構(gòu)停止合作；

（二）貸款經(jīng)辦行不得受理退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請；

（三）審批部門不再審批退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請；

（四）信貸管理部門要加大退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測力度，同時做好保全工作。

第二十五條預(yù)警合作機(jī)構(gòu)經(jīng)過整改符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，二級分行要及時向一級（直屬）分行提出申請并提交相關(guān)資料，由一級（直屬）分行撤銷預(yù)警處罰，并向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公布。

第六章附則

第二十六條本辦法未涉及的其他合作機(jī)構(gòu)的管理，由一級（直屬）分行自行制定。

第二十七條本辦法自2006年9月1日起執(zhí)行。