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一、農村信用社農戶小額貸款基本情況

1．××省××市農業和農村經濟的總體特點。

××市是個農業較為發達的地區，幾年來，在市委、市政府的正確領導下，立足市情，揚長避短，走出了一條具有××特色的農業產業化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產做洋”的目標，著力抓了100個農業重點項目的實施，使基地建設、龍頭企業、標準農業、基礎設施等均有較大進展。

全市20****年確定的100個農業產業化項目，實際完成132個。其中基地建設77個，龍頭企業建設25個、農業設施建設30個。

基地建設步伐較快，促進了產業結構調整。在種植業上，青堆子、中安、廣寧各發展蔬菜2000畝以上，正安發展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養殖業上，閭陽建成了高標準肉雞養殖小區，中安建成了閭山鵝業養殖基地，廣寧生豬飼養量達到4萬頭。

龍頭企業不斷壯大，拉長加粗了產業鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業，廣寧鄉旺發綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺市場完善和閭山鵝業屠宰等項目建設。溝幫子和廣寧糧庫擴建了烘干塔、庫房、地秤等設施，增強了購銷能力，全市糧食企業實現了扭虧為盈。

標準農業穩步發展，進一步擴大了覆蓋范圍。共認證中安的“翠龍”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、溝幫子“羽佳”肉雞、廣寧鄉的“北旺”豬肉和“萬碩園”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北寧市葡萄協會的“鴻象”葡萄共8個綠色和無公害品牌22個品種，面積分別達到12萬畝和51萬畝，完善了農產品質量檢測中心。

2．農村信用社效益情況，營銷策略。

××農村信用社始終堅持信貸為農的原則，明確貸款資金投向，大力支持農村產業化結構調整，支持高科技農業，扶持養殖業及農事龍頭企業。截止20****年2月末，信用社農戶貸款余額為62549萬元，占總貸款的78.45%，農戶貸款的大力投放，使該市農村經濟得到了蓬勃發展，增加了農民收入，搞活了信用社的經營。20****年末，農村信用社經營狀況呈現歷史性突破。盈利51萬元，比去年同期減虧603萬元。應收未收利息2747萬元，比去年同期下降21622萬元，降低了88.73%。不良貸款余額為4382萬元，比年初下降27245萬元，降低了86.14%。

3．農村信用社貸款戶及其所占比重情況。

本次調查的廣寧、大屯、廖屯、趙屯、羅羅堡、窟窿臺、高力板、大市、五糧、柳家、吳家11家農村信用社所在鄉鎮共122個村、人口總數為222348人、農戶為65789戶、、貸款戶為38871戶（其中：小額信用戶為9778戶、農戶聯保戶8236戶）、農戶貸款余額為25675萬元（其中:小額信用貸款余額為439萬元、農戶聯保貸款余額為3354萬元）。貸款戶占村屯農戶比重為59.08％，廣大農戶貸款需求基本都能得到滿足。

4．貸款期限、利率、額度情況。

農戶小額貸款期限與農業生產周期相適應，分為半年期、一年期。在貸款利率上，1000元以下6月以內（含）的農戶貸款執行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的農戶貸款執行月息7.83‰，1000元以上3000元以內農戶貸款執行月息8.37‰，均嚴格按照上級聯社相關規定執行。農村信用社發貸時間一般為3月初，部分信用社為了提高服務水平，對農戶采取“以人為本”的原則，即農戶什么時候需要什么時間就能辦理貸款，保證了農戶的貸款需求。

5．民間借貸情況。

據調查統計，該市每年發生的民間借貸總量達4000萬元左右，基本都是農民之間的借貸。其用途主要是當地種田大戶、承包大戶或開展多種經營農戶為方便籌資，向十里八村親友或鄉鄰籌集資金，給予比銀行存款高一些的利率，一般為月息5厘，也有較高利率的，如：大市鎮螞蟻養殖戶通過人向農民借貸，年利率為3分，金額達800多萬元；五糧生資經銷商向農民借貸，年利率為1分5，金額達200多萬元。民間借貸的主要特點：一是利率靈活。銀行存款利率低，貸款雖好貸了，但利率很高，所以，一些農民在向親友或鄉鄰借貸時，利率一般在存款與貸款利率中間選一檔次，雙方都樂于接受。二是集資金額大，時間快。一些經營農戶及投資人出于短期內贏利的目的，多采用民間借貸方式。三是手續簡便。一般采取一紙手寫簡單合同的方式，比在農村信用社貸款手續簡單。

6．貸款方式情況。

通過對11家農村信用社調查，農戶貸款手續非常簡便，小額信用貸款只需要貸款證、身份證即可。擔保貸款要貸款證、身份證及擔保人便可辦理。信用貸款占信用社貸款的30%，擔保貸款占信用社貸款的70%，無抵押貸款。

7．農戶小額貸款質量情況。

截止200×年2月末，××農村信用社農戶貸款余額為62549萬元。其中：小額信用貸款余額為770萬元，農戶聯保余額貸款5990萬元。農戶貸款中只有呆滯貸款余額為3085萬元，均為2002年度前的呆滯貸款。農村信用社小額信用貸款和聯保貸款中無不良貸款。

8．縣鄉政府對信用社貸款的影響。

調查的11家農村信用社所屬鎮（鄉）政府均沒有發生借貸行為，也沒有行政干預行為。

9．信用社貸款證的發放情況。

××農村信用社共發放貸款證16074個。貸款證的發放起到了簡化手續，方便農戶的作用。廣大農戶對信用證有較高的認識，感受到了信用證給自身帶來的方便作用。

10．農村信用社結算服務上的變化及其影響。

目前該市農村信用社結息服務仍采用按季結息方式，沒有發生變化。這種單一結算方式不利于農戶合理使用貸款，信用社應積極探索靈活、高效、利民的新結算服務方法。此外，由來已久的結算速度緩慢，渠道不暢通等問題至今沒有得到解決，農村信用社對廣大居民的服務質量仍不見大的提高，一些在外地打工和從業的農民，往往不選擇農村信用社作為結算銀行，而選擇工行、農行等商業銀行。

11．農民種植業、養殖業、工商業等變化對小額貸款的影響。

隨著經濟的發展和農業產業化水平的不斷提高，農戶小額貸款的市場越來越窄，小額度的貸款越來越不能滿足農戶生產需要。

二、對存在問題的建議

1．應適當提高小額農戶貸款的額度。

根據目前××地區農村的經濟發展形勢，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬元，養殖戶飼養1000只雞需要投入資金3萬元，養豬每頭至出欄需資金500元，飼養20-100頭豬需資金1-5萬元，每頭牛飼養至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬元。由此可見，按照上述種養業規模和資金需求，現有的小額農戶貸款如保持不變，將遠遠不能滿足廣大農戶的生產資金需求，不能有效的發揮信用社支持“三農”的主力軍作用，制約了農村經濟的發展，對農民的收入、信用社的經營產生一定的影響，也必將阻礙社會主義新農村的建設。

2．小額信用貸款的手續應更加嚴密。

目前農村信用社的小額信用貸款手續只需信用證及身份證便可辦理，雖然極大方便了廣大農戶，但也給信用社經營帶來了風險。調查表明，1000元以內的部分信用貸款戶大多為家境貧寒、年齡偏大、生活能力差等農戶，基本無法在親友或鄉鄰籌借資金，一但發生意外根本無力償還貸款，并且信用社對其也無任何制約措施，一定程度上造成信用社風險隱患。建議對這樣的小額信用貸款戶在手續上除貸款證、身份證外增加擔保人，以有效防范潛在的風險。