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市場經濟發展要求健全社會信用體系，中國人民銀行根據國務院授權，經過幾年的努力，成功地建設并運行了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。應該說,這兩個數據庫的重要作用和積極意義是不言而喻的。但是，通過對一些信用缺失所導致的嚴重影響經濟秩序的案件認真地“冷”思考后，仍然認為基層信用體系建設中“五個難點”問題亟待提到決策層的“議事日程”。

一、“五大難點”的集中表現

其一，立法相對滯后，征信發展難。目前，國家尚未建立信用體系方面的法律框架和系列法規，尤其是對信用信息涉及的國家秘密、商業秘密、個人隱私等內容該如何保護，沒有法律依據；對信用信息公開的內容、范圍和具體方式沒有法律要求；對信用信息的征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定；這使得整個征信行業的行政主管部門和業務主管部門不明確，領導不統一，協調不一致，建設不到位。中國人民銀行在征信建設工作中的主體地位不能在法律上得到確認，其信用信息征集、使用、傳播等在一定程度上受到限制和質疑，阻礙了基層人民銀行的征信工作的開展。

其二，輿論宣傳落后，氛圍建設難。通過征信宣傳樹立全社會的信用意識是信用體系建設的重要基礎。近年來，雖然基層人民銀行面對企事業單位、社會公眾、大專院校學生、下崗職工等群體，采取多種形式擴大征信宣傳，但畢竟勢單力薄，不能在全社會形成強大的宣傳攻勢，沒有得到政府及社會的呼應與支持。地方政府及社會相關部門沒有真正樹立征信理念。對信用建設的宣傳不到位，全民誠信意識與市場經濟的要求相差甚遠。

其三，業務指導缺失，形成合力難。建立全國統一完整的社會信用信息基礎數據庫是信用體系建設的核心工作。目前，國家不少部委都在進行信用信息數據庫建設，如工商行政管理部門對注冊登記的企業、個體私營業主建立信用檔案、稅務部門對企業依法納稅情況建立信用檔案，等等；這在一定程度上造成社會各領域的信用信息資源割裂，信用信息分散，信用信息整合存在一定的難度。而目前全國信用體系建設工作存在多個部門“齊抓共管”,而缺乏對各領域、各部門信用信息整合的統一指導、統一協調、統一規劃和統一標準，沒有形成各行業、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力。

其四，“利益”對稱失衡，信息采集難。為不斷擴大企業和個人征信數據庫的數據征集范圍，增強數據庫對外服務功能，各級人民銀行一直在努力征集工商、法院、技術監督、稅務、電信等與征信相關的部門所掌握的信用信息。但由于受法律制度的制約，這些部門沒有義務向人民銀行報送相關的信用信息。加之，銀行信貸信用信息暫時不能向社會開放，使人民銀行在征集這些非銀行信用信息時不能承諾向其提供企業和個人征信數據庫的信用信息，無法形成“信息共享，公平對等”的信息交換機制。阻礙人民銀行對非銀行信用信息的采集。同時，一些公共事業部門有關社會公眾的征信信息的反饋也相對不足。

其五，企業行為失范，信息征集難。近年來，各級人民銀行組織銀行機構就中小企業信用檔案庫的建設進行了“艱苦工作”，應該說有一些成效。在實際工作中，由于部分中小企業沒有規范的財務報表，人民銀行宣傳不到位，加之商業銀行受授權授信的限制，中小企業很難從銀行取得貸款，使得部分中小企業不愿亮出自己的信用，不愿向基礎數據庫報送信息資料，給基層人民銀行對中小企業信用信息的征集帶來一定的困難。

二、進一步強化基層信用體系建設的幾點建議對策

（一）動員全社會的廣泛參與

增強全社會的誠信意識是信用體系建設的根本目標，更是征信建設的一項基礎性工作。征信工作的開展應在相關法律法規的框架下，建立由政府統一領導、人民銀行牽頭、其他相關部門密切配合的征信工作長效機制。只有各個部門統一行動，通力合作,才能實現數據庫的信息整合,不斷在數據庫中增加案件審理執行信息、繳納的各類公積金、社會保障費用信息、欠稅信息、環境保護信息等，進一步提高信用信息數據庫的質量，擴大信息覆蓋面；也只有社會公眾的廣泛參與，才能在全社會形成誠實守信的良好氛圍。

（二）加快征信立法建設

信用信息的征集與整合，涉及面廣，協調難度大，必須有法律法規作保障。因此，征信立法是征信建設的核心。但信用立法工作是一個長期的過程，難以在短期內完成。為此，建議國務院應盡快出臺《征信管理條例》，并以行政管理規定的形式頒布征信相關的行政法規、條例或指導意見，來指導全國的征信體系建設。同時研究修改《人民銀行法》，增加征信管理的相關內容，確立人民銀行在征信建設中的主體地位，使基層人民銀行在開展征信工作時有法可依。

（三）強化相關部門溝通

征信工作的開展有賴于地方政府各部門的支持和協作。人民銀行應積極與地方政府部門進行溝通，著眼發展大局，本著求同存異、共同發展的原則，形成合力，重點推動非銀行信息征集和征信宣傳工作。

同時，人民銀行應研究在保證數據庫安全的前提下，有步驟、有管理、有限制地為相關部門開通企業和個人征信數據庫查詢用戶，有條件的允許其進行數據查詢，以盡力為地方政府部門使用信息提供方便條件。這不僅有助于促進非銀行信息征集工作在自愿和互換的原則下廣泛開展，而且有助于宣傳人民銀行建立的企業和個人數據庫，宣傳人民銀行在征信建設工作中的主體地位。

（四）優化信用體系建設的社會環境

征信體系的建立和完善需要全社會的共同努力，必須以社會各界對征信的認知、支持和協作為基礎。加強征信宣傳，增強全社會的誠信意識是征信建設的一項長期的基礎性工作。征信宣傳應在地方政府和征信工作領導小組的統一領導下，由相關部門共同參與，建立征信宣傳長效機制，各部門統一行動，有計劃地在全社會范圍內廣泛利用新聞媒體傳播、大專院校培訓、行業協會管理、編寫信用知識普及性教材等方式，大力開展形式多樣、內容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動，在全社會普遍形成守信光榮、失信可恥的誠信氛圍，推動信用體系建設和發展。