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xx支行轄區位于城鄉結合部，地跨淮河兩岸，是一個農業大區、產糧大區，也是一個城建新區，經濟強區。近年來，區域經濟發展速度較快，當地政府部門對農行寄予希望很大，如何更好更快地提供“三農”金融服務、幫助中小企業融資，助推區域經濟發展已經成為當務之急，也成為農行研究、尋找“面向三農、商業運作”突破口的重大課題，亟待加以探討和解決。

一、*農行現狀

*區共有23個鄉鎮、辦事處以及二個工業園區，人口78萬多人，面積1830平方公里。*支行對外營業機構6個，比05年初減少10個，其中縣城網點2個，鄉鎮網點4個，3/4的鄉鎮沒有農行網點；在職員工128人，比05年初減少45人，比2001年減少150多人，減幅54%。隨著機構人員的大幅調整，支行包袱減輕，優勢顯現，在當地4家國有銀行中機構規模最大、人員最多，資產負債總量一直居于首位。

截至到7月25日，支行各項貸款余額30760萬元，比年初減少1305萬元，其中，不良貸款19675萬元，占貸款總額63.9%；各項存款余額95736億元，比年初增加7818萬元。存貸比率32.1%，流動性比率113.6%。通過縣域及涉農業務普查得知，我行涉農貸款占轄區各家金融機構貸款總額的12.4%，戶數占全轄城鄉總戶數的6%。貸款業務總量減少，結構優化。

去年全行貸款利息實際收入1046萬元，實現帳面利潤1319.5萬

元，實際經營利潤1660萬元，人均利潤13萬元。到今年6月底，實現當期利潤708萬元。要保持穩定的創利能力，尚需尋找新的經濟增長點。

二、主要做法

1、突出重點，支持轄區農業產業化龍頭企業。*支行目前最大的優良客戶河南維雪啤酒有限公司貸款余額8062萬元，占全行貸款總量的25.3%；次之為*區明港種豬場貸款余額1620.8萬元，萬富油脂公司、區公路局貸款近三年保持貸款總量1000萬元。前10大客戶貸款余額合計14507萬元，占全行貸款47.2%，大部分企業產銷兩旺，經濟效益較好，貸款運轉處于正常狀態。

上半年以來，支行在上級行的大力支持下，通過借新還舊和收回再貸方式，先后發放貸款2570萬元，主要集中在維雪啤酒公司1000萬元、天然保健茶廠440萬元等具有輻射帶動力的中小企業。為增強信貸投入功能，累計辦理銀行承兌匯票57筆、1330萬元，其中辦理維雪啤酒有限公司30%差額銀行承兌53筆、920萬元；辦理興農化肥廠100%保證金、質押銀行承兌業務410萬元。上半年累計新增信用64筆、3899萬元，除新增2筆、9.3萬元個人質押貸款外，絕大部分投放到轄區中小企業，特別是農業產業化龍頭企業，以此加強了銀企合作，拓展了我行業務，受到當地政府部門的肯定。

2、按照“區別對待、有進有退”的原則，大力清收盤活死滯資金。為加強不良貸款管理，放大循環支持作用，我行在“四專”和“資費合一”管理模式下，集中信貸人員，簽訂清收責任書，明確責任，專職清收不良貸款。06年全行共清收不良貸款本息1569萬元，其中清收本金1290萬元，利息279萬元，清收工作連續4個季度位居全市農行第一，很好地完成了上級行下達的清收任務。突出的清收典型：如我行班子堅持不懈、持之以恒，連續多年接力賽式地分期分批收回信陽鋼鐵廠4508萬元掛帳停息貸款，擴大了新的信貸投放規模，為有步驟、有計劃地將有限的信貸資金調整到轄區個人高端客戶和農業產業化支柱企業騰出了資金運用空間。

3、發展電子銀行業務，增加中間業務收入。兩年來，我行依據當地經濟環境和外出務工人員不斷增多的實際，快速大量地增加發行銀行卡8.3萬多張，卡增存款1.78億元，上半年實現銀行卡收入98.8萬元，占全行中間業務收入的62%。發展網上銀行注冊客戶320多戶，其中企業網銀客戶9戶；選擇信用程度高、業務經營量大的特約商戶，安裝pos機13戶。隨著電子銀行業務的快速發展，轄區用卡環境得到明顯改善，技術信息網絡的支撐作用得到很好發揮，客戶辦理銀行業務方式和金融服務觀念正在逐步轉變，大部分重點企業、商業超市、購物中心、社會保障機構都在使用農行“四金”產品，為用戶提高歸集資金速度、節省人力物力、樹立品牌形象發發揮著重要作用，普遍受到用戶的稱贊好評。同時代銷保險、代售基金和代收代付業務也呈現良好發展勢頭。

4、強化服務功能，提高服務效率。為方便群眾、減少客戶排隊現象，我行對每一個營業網點至少配備8人、城區開通8個窗口對外營業，無論逢背集、節假日，一律按時開門辦理綜合金融業務，加上在業務量大的*、明港鎮安裝3臺atm機，24小時全天候提供現金取款、轉帳及查詢業務，最大可能的滿足客戶辦理業務需要。從去年起，我行在每一個營業網點配備熟悉綜合金融業務的大堂經理，業務量大的分理處至少2名，所處主任、黨支部書記、客戶經理、機關部室包所人員輪流擔任大堂經理，寫心得，談體會，交流經驗，改進不足。市行、支行主要領導、相關科室經常定期和不定期深入到各個營業網點，進行突擊式檢查、明察暗訪，通過直接觀察、調閱監控錄象、座談分析，不斷發現問題，現場解決問題，督促一線營業人員進一步改善、落實、完善服務措施，全面提高服務質量。

三、探索服務和發展的路徑

1、突出支持重點，立足于中高端客戶，重點支持轄區有規模、有特色、有效益的省級龍頭農業產業化企業和支柱產業、骨干企業，以點帶面，拉長農業產業鏈條，推動農業產業帶的形成，擴大“三農”受益面和農行的影響力，以此快速增加農行優質信貸資產，帶動農行多種金融產品的營銷與推廣。如*支行對2家擁有我行近億元信貸業務的優良客戶，應突出抓好貸前調查審查、貸后維護管理，通過借新還舊、收回再貸、展期以及銀行承兌業務等對客戶到期信用進行處理，延長資金在企業使用、周轉的時間，并通過網銀、pos機、銀行卡、理財業務和業務的配套應用，解決客戶經營管理上的難題，較好地維護了客銀關系。

對經營狀況良好、成長性較強的龍頭企業，可通過實施公開統一授信、核定可循環使用信用額度等方式，提高服務效率，及時滿足區域龍頭企業的信貸需求，占領縣域金融市場的“制高點”。

2、支持營銷一批產權明晰、信譽度高、自身積累相對較好、具備一定發展潛力的中小企業，促進上檔次、上水平、持續健康穩定發展，突出支持綠色環保、節能降排型小企業，專業化經營的特色型小企業，擁有核心技術的科技型小企業。支持對象即要符合國家產業政策、又要達到農行信貸政策標準，企業自身必須具備相應條件和發展潛力。如*區政府規劃2007年招商引資項目198個，完成投資11億元；在新農村建設中，完成10個鄉鎮100個行政新村建設；著力辦好事關經濟發展和人民生活的10大工程和10項實事；新設中小企業信用擔保中心，為中小企業融資擔保服務，都為下一步農行拓展業務經營提供選擇支持的空間和契機。

3、積極探索支持城鄉個人小額貸款的新方式，增強服務“三農”的定位和責任，帶動縣域經濟發展。以經營項目、個人評級、償還能力、抵押擔保和信用記錄為主要評價指標，設計出適合農行自身特點的城鄉個人信貸產品，縮短流程環節，提高辦事效率，支持一批農村優質個體經營大戶和優質個人綜合消費客戶，開展中高端個人信貸業務，緩解“三農”貸款難問題，提高自然人貸款的市場份額。通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、銀行卡和理財業務等多種形式為個人高端客戶提供快捷便利的優質服務。

4、優化資源配置，打造精品網點。選擇一批集鎮優勢突出、規模效益好、未來增長空間大營業機構，增加投入改善設施，加強網點硬件設施和服務文化建設，強化網點功能，推進網點轉型和業務轉型，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網點。在現有網絡、產品和專業優勢的基礎上，不斷創新金融產品，大力發展網銀、電話銀行業務，積極擴大自助設備和自助網點，加快網點分流分層服務，減少柜臺資源占用和壓力。發揮好大堂經理的作用，細分客戶不同層次需求，擴大服務范圍，提高服務質量，提升農行在新農村建設的服務水平，增強輻射帶動影響能力。

5、加強風險控制和貸后管理。正確合理設置準入資格條件，要結合區域經濟發展實際，確定信貸支持門檻，既不隨意降低信貸準入條件，也不死扣客戶信貸評級指標，賦予適當的信貸決策權限，實行行長、客戶經理終身負責制和承諾保證制，以保證本轄區最大最優的存量客戶、有潛力的新增客戶在農行落戶，增強農行的競爭實力；同時要認真執行貸后管理制度，落實管戶經理貸后管理責任，對客戶風險進行實時預警監控，不斷加大信貸風險的檢查力度，切實發揮貸后管理的控制作用，消除信貸風險隱患，協調推動農行在服務“三農”、發展縣域經濟的過程中求得新效益、邁出新步伐。