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為了促進金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，本文以xx縣金融對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為例,談一點膚淺的看法。

一、xx縣域經(jīng)濟20*年6月25日發(fā)展與金融現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟發(fā)展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，我縣縣域經(jīng)濟取得了較快的發(fā)展，全縣經(jīng)濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，第二產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重逐步加大，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值保持快速增長勢頭。20*年，完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值26.3億元,同比增長16%,其中第一產(chǎn)業(yè)增加值12.89億元,同比增長9.7%；第二產(chǎn)業(yè)增加值7.*億元,同比增長26.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值6.36億元，同比增長18.6%。完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值18.*億元，同比增長8.3%。完成工業(yè)總產(chǎn)值4.58億元，同比增長18%；完成全社會固定資產(chǎn)投資20.5億元,同比增長35.8%；全社會消費品零售總額5.8億元,同比增長15.2%。完成財政總收入1.48億元，同比增長28.2%；地方財政收入1.12億元，同比增長23.6%。城鎮(zhèn)居民可支配收入8046元，同比增長13.6%。農(nóng)民人均純收入達到1926元。

20*年一季度完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值38241萬元,同比增長4.3%；1—4月完成工業(yè)增加值1962萬元，同比下降7.5%；完成全社會固定資產(chǎn)投資43620萬元,同比增長125.6%；全社會消費品零售總額18868萬元,同比增長17.1%。完成地方財政收入3119萬元，同比增長25.36%。

（二）xx縣域金融機構(gòu)設(shè)置情況

我縣共有銀行機構(gòu)51個,其中農(nóng)村信用社機構(gòu)33個,郵政儲蓄機構(gòu)10個,商業(yè)銀行機構(gòu)7個,政策性銀行1家。

（三）xx融資現(xiàn)狀

由于沒有融資擔(dān)保體系，我縣的企業(yè)發(fā)展資金主要靠企業(yè)自籌為主、部門協(xié)調(diào)為輔、財政資金直接補貼的方式，這些資金對于企業(yè)的流動資金缺口來講，只能是杯水車薪。

（四）金融對縣域經(jīng)濟的支持情況

截止5月底，我縣轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額187106萬元，比年初增加26731萬元，增長16.67%；比去年同期11939多增14792萬元（含短期貸款余額65985萬元，比年初增加5126萬元；中長期貸款余額121121萬元，比年初增加21606萬元,增長21.71%；比去年同期-560多萬元增加22166萬元）。其中：農(nóng)村信用社各項貸款余額60693萬元，占貸款總額的32.44%，比年初增加5214萬元，增長9.40%；農(nóng)業(yè)貸款余額38009萬元，占信用社貸款總額的62.63%，比年初增加3394萬元，增長9.80%，比去年同期3031萬元多增363萬元。

不可否認，在經(jīng)濟成分、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的支持是全方位、多渠道的。在我縣縣域融資市場不很發(fā)達的現(xiàn)實條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經(jīng)濟的支持力度不斷加大。然而，與農(nóng)村信用社相反的是，國有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營業(yè)網(wǎng)點數(shù)都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟的信貸總體上呈下滑趨勢。

二、金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。我縣的金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄、保險機構(gòu)等，商業(yè)性證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機構(gòu)和服務(wù)相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行的縣域金融機構(gòu)職能也正在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，貸款投放機構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構(gòu)看：首先，作為縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行原本就只發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。再加上，隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場化運作轉(zhuǎn)變及糧食購銷進入市場的改革，購銷企業(yè)失去了糧食收購流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險金補貼資金來源，這就加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險防范和增量貸款投放的難度。其次，國有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能在逐步萎縮，信貸功能逐步退化。據(jù)統(tǒng)計，近幾年來我縣三家國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)大幅精減，特別是農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所已全部撤消，建行、工行分別僅在縣城保留了一個營業(yè)點，郵政儲蓄機構(gòu)除能吸收存款外，又不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處于“跛足”狀態(tài)。而作為支持“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，由于其起步較晚，又正處于市場轉(zhuǎn)型階段，存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。

從結(jié)構(gòu)看：各金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)雷同，致使許多領(lǐng)域存在信貸真空現(xiàn)象。近年來，我縣工商企業(yè)貸款增長緩慢，農(nóng)業(yè)貸款增長較快。各金融機構(gòu)的貸款投放大都集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通、電力、養(yǎng)植業(yè)、運輸業(yè)、教育、衛(wèi)生等少數(shù)幾個領(lǐng)域，且信貸資金壘大戶趨勢明顯。而對地方經(jīng)濟發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來引進的一批具有良好發(fā)展前景、對實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標具有重要意義的項目，信貸支持率也不是很好。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題。要解決這些問題，就需要有大量的長期資金支持。但金融機構(gòu)在對縣域經(jīng)濟的信貸結(jié)構(gòu)中，逐漸減少了對長期信貸資金的投放，而把新增貸款主要集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，信用貸款少，致使部分企業(yè)存在貸款難的問題。再加上信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟個體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，從而限制了信貸的有效增長。

（二）縣域經(jīng)濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足，企業(yè)自身融資能力有待提高。近幾年，我縣經(jīng)濟發(fā)展雖取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距。首先，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟工業(yè)化程度較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。在農(nóng)業(yè)上，大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。其次，企業(yè)普遍規(guī)模小，經(jīng)營管理水平低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、技術(shù)含量和附加值較低等問題突出，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。第三，企業(yè)普遍缺少有效的第二還款來源保證，且企業(yè)財務(wù)制度不健全，信用環(huán)境欠佳，達不到金融機構(gòu)的貸款條件。

（三）國有商業(yè)銀行信貸機制梗滯，企業(yè)融資需求與商業(yè)銀行的信貸運作機制有一定差距。一是銀行的政策性投資取向主要是針對扶持國有經(jīng)濟。二是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。三是金融信貸準入門檻過高，大部分企業(yè)難以達到銀行的次認定標準，且貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁鎖。四是國有商行信貸考核約束與激勵機制失衡。基層金融機構(gòu)對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員出現(xiàn)“懼貸”心理。五是國有商業(yè)銀行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的現(xiàn)代企業(yè)”經(jīng)營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業(yè)的標準制訂，故而，在貸款操作過程中，造成商業(yè)銀行熱衷支持大項目、大企業(yè)，縣級支行對許多項目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

（四）作為目前xx融資市場上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社在支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準貸款利率的2.3倍，增加了農(nóng)民的利息負擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村缺乏競爭，在金融創(chuàng)新上動力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險、低收益與農(nóng)信社經(jīng)營目標的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標是在安全性的前提下實現(xiàn)利潤最大化，當然希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責(zé)任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

（五）資金供給方與資金需求方信息不對稱。目前，縣域經(jīng)濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經(jīng)濟主管部門來看，主動為企業(yè)服務(wù)的意識不強，對幫助企業(yè)解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構(gòu)來看，也還不同程度地殘留著計劃經(jīng)濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構(gòu)確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。故而造成資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項目，銀行又不能支持的現(xiàn)象。

三、制約金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的原因

（一）貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項目發(fā)展的同時，加強對中小企業(yè)的支持。但國有商業(yè)銀行信貸策略則實行的是“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合xx實際，顯然不符合xx經(jīng)濟發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導(dǎo)過程中，國有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在xx執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款，xx沒有大專以上院校，只能發(fā)放學(xué)生生源地貸款，實際發(fā)放的貸款微乎其微。至于消費貸款數(shù)量更少。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在多方努力下，雖然已成立擔(dān)?；?，但微薄的擔(dān)?；鹱屜聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流于形式。

（二）相關(guān)銀企合作的法律法規(guī)滯后。由于國家對保護銀行支持企業(yè)融資的法制建設(shè)滯后，目前金融部門對支持企業(yè)發(fā)展的意見大多是宏觀指導(dǎo)性的意見，缺乏與之銜接的相關(guān)配套法規(guī)和實施細則，使企業(yè)和金融部門兩方面都缺乏參與市場公平競爭的法律保證，而金融部門的維權(quán)成本遠遠高于貸款收益，造成金融部門“惜貸”。

（三）金融支持縣域經(jīng)濟的利益風(fēng)險補償機制短缺。因中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險很大，由于缺乏利益風(fēng)險補償機制，金融部門為了規(guī)避風(fēng)險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，缺乏擔(dān)保、評估機構(gòu)，加之社會中介服務(wù)體系不健全等問題，貸款擔(dān)保難問題得不到有效解決，金融機構(gòu)放貸顧慮重重，從而制約了信貸的有效增長。

四、實行從緊的貨幣政策對xx經(jīng)濟發(fā)展的影響

貨幣政策是現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下最具影響力、滲透力的政策，近年來我國經(jīng)濟實現(xiàn)平穩(wěn)較快增長的同時，也出現(xiàn)了固定資產(chǎn)投資過快、貨幣信貸投放過多、國際收支不平衡等問題。因此，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和宏觀調(diào)控任務(wù)的要求，今年國家實行穩(wěn)健的財政政策和實行從緊的貨幣政策。而xx縣是國家級貧困開發(fā)縣，地方經(jīng)濟比較落后，農(nóng)民人均純收入低于全國水平。近年來，雖然我縣金融機構(gòu)加大了對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸投入，但是還遠遠達不到地方經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的需求?？h委、縣政府在“十一五”規(guī)劃中提出了創(chuàng)建“區(qū)域中心城市”和申報省級“文明衛(wèi)生縣城”等目標，要實現(xiàn)這一目標，就需要投入大量的信貸資金，支持旅游、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的項目。然而由于國家實行從緊的貨幣政策，金融機構(gòu)對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金投入將受到極大影響。主要表現(xiàn)在以下幾方面:

（一）國家實行從緊的貨幣政策，勢必造成信貸資金供應(yīng)緊張，將影響金融支持落后地區(qū)發(fā)展地方經(jīng)濟的力度。金融是經(jīng)濟的核心，地方經(jīng)濟要發(fā)展，必須要有信貸資金支持。信貸資金尤如經(jīng)濟發(fā)展之血液，只有血液充足，才能促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展。然而，xx縣經(jīng)濟欠發(fā)達，金融資源不豐富，信貸資金供需矛盾大，特別是近幾年，農(nóng)發(fā)行、商業(yè)銀行xx縣支行的貸款都超過存款，必須向上級行申請信貸資金供應(yīng)。實行從緊貨幣政策后，今年對貸款的控制就只能采取信貸額度增量限制的方式，勢必造成信貸資金供應(yīng)緊張，也給農(nóng)發(fā)行、商業(yè)銀行xx支行爭取上級行資金來源帶來困難，從而影響金融支持發(fā)展地方經(jīng)濟的力度，造成經(jīng)濟發(fā)展滯后，進一步拉大與發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟的差距。

（二）由于受從緊貨幣政策和信貸規(guī)?？刂?，對作為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展也將造成三方面的影響。一是使經(jīng)營效益受影響。20*年以來，中國人民銀行上調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)存款準備金15次，并對農(nóng)村合作金融機構(gòu)實行貸款規(guī)?？刂?，這些措施對農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營帶來了較大變化。截至20*年5月底，xx縣信用聯(lián)社各項存款余額為1**6萬元，占全縣各項存款余額的45.91%；比年初增加26741萬元，增長32.87%；根據(jù)規(guī)定在人行準備金和備付金存款達2*09萬元,占各項存款余額的19.16%，比20*年同期在人行準備金存款增加11438萬元，從而減少了可用資金；存貸款比例為56%，比20*年5月末下降13個百分點。由于受國家貨幣政策宏觀調(diào)控貸款限額指標管理制約，今年我縣農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸資金增量僅為1億元，而閑置資金達3億多元，這就使縣聯(lián)社經(jīng)營效益受影響。加之農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點多在農(nóng)村，資金來源以居民儲蓄存款為主，渠道單一且資金成本相對較高，如果資金得不到有效合理運用，勢必會加大經(jīng)營負擔(dān)，降低經(jīng)營效益。二是使信貸支農(nóng)的力度削弱。實行信貸規(guī)?？刂坪?，農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸支農(nóng)面臨新的挑戰(zhàn)，支農(nóng)貸款得不到有效保證，支農(nóng)成效受到影響。三是使改革發(fā)展受影響。一方面客戶資源流失嚴重。近年來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在加大信貸支農(nóng)中，對一些產(chǎn)業(yè)大戶和龍頭企業(yè)成長進行了扶持，也培養(yǎng)了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)客戶。20*年以來，由于信貸規(guī)模受到制約，一些商業(yè)銀行分支機構(gòu)通過信貸承諾，搶占了農(nóng)村合作金融機構(gòu)培養(yǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶資源。另一方面，貸款增長受到制約后，貸款增長對不良貸款下降的貢獻度降低，不良貸款“雙降”壓力將進一步加大。

（三）實行從緊的貨幣政策，對貸款主要采取信貸額度增量限制將使中小企業(yè)融資難。中小企業(yè)是我縣經(jīng)濟發(fā)展的主力軍之一，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展、解決社會就業(yè)有著重要作用。中小企業(yè)因自身先天不足，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會進步，迫切需要得到銀行信貸的大力支持，解決中小企業(yè)融資難就成了縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切問題。究其原因主要有主觀因素和客觀因素兩方面：

主觀因素方面。一是中小企業(yè)自身規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，貸款風(fēng)險防范措施無力，在當前銀行嚴格的責(zé)任追究制度下，難以得到銀行從業(yè)人員的認可。主要表現(xiàn)在：一方面，按照相關(guān)法律法規(guī)，國有企業(yè)規(guī)模小，且土地幾乎為劃撥，加之自身抗風(fēng)險的能力很脆弱，可用于抵押的有效資產(chǎn)甚少；另一方面大多數(shù)民營中小企業(yè)實行租賃經(jīng)營，無固定的經(jīng)營場所，既無過多的自有資金，也無確權(quán)資產(chǎn)作為風(fēng)險保障；第三，部分符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，苦于無確權(quán)資產(chǎn)作為貸款抵押，致使發(fā)展緩慢。二是難以落實有效的抵押擔(dān)保。由于中小企業(yè)難以提供銀行認可的抵押品或提供的抵押品有限，致使銀行難以辦理貸款。

客觀因素方面。一是社會信用環(huán)境有待加強。這由多方面因素決定，最主要的是因當前司法體制機制不夠健全，銀行債權(quán)難以得到有效法律保障，從而打擊了銀行信貸投入的信心；二是部分行政部門未能充分履行職能。例如：中小企業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定問題。在我縣，目前，大部分中小企業(yè)房屋無產(chǎn)權(quán)、無土地使用權(quán)證，這類資產(chǎn)因產(chǎn)權(quán)不明或權(quán)證不齊，難以辦理抵押貸款。三是銀行信貸資金供應(yīng)緊張，難以滿足中小企業(yè)貸款需求。

五、對于做好金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點對策建議

（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺。一是加大政策宣傳，營造良好的誠信合作環(huán)境。各級政府、各金融部門及司法、工商、稅務(wù)等部門要加大對信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)樹立依法經(jīng)營、誠信經(jīng)營、依法納稅、照章納稅的責(zé)任意識。同時，要加大對金融環(huán)境治理力度，切實轉(zhuǎn)變合作意識，大力營造誠信氛圍，大力改善投資環(huán)境和誠信環(huán)境，努力打造農(nóng)村信用工程、城鎮(zhèn)信用工程、企業(yè)信用工程和社區(qū)信用工程，防止惡意逃廢銀行債務(wù)行為，給金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境。二是建立經(jīng)濟金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制。成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。三是加強銀政溝通與合作，建立和完善經(jīng)濟金融信息共享機制，加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展項目庫，并及時向各金融機構(gòu)，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。

（二）建立欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)資金投入長效機制。在流動性過剩背景下，要將過剩的資金逐漸引入到弱勢行業(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)和貧困欠發(fā)達地區(qū)，建立以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)的有效途徑。要適當注入財政和政策性資金，建立商業(yè)性信貸風(fēng)險補償機制，同時要發(fā)展政策性和商業(yè)性保險機構(gòu)，建立資金投入的保障機制，確保銀行信貸資金在投入過程中的安全性，建立可持續(xù)發(fā)展的長效投入機制。

（三）要建立合理的授權(quán)授信機制，千方百計加大信貸支農(nóng)力度。宏觀調(diào)控以來，上收分支機構(gòu)的信貸權(quán)限，實行集中審批是商業(yè)銀行控制信貸的主要手段。在集中審批制度下，規(guī)模較大的企業(yè)和項目具有比較優(yōu)勢容易獲得貸款，而欠發(fā)達地區(qū)和中小企業(yè)獲得貸款難度加大，導(dǎo)致資金流向發(fā)達地區(qū)和少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，而且造成審批貸款和考察項目環(huán)節(jié)脫鉤，增加了控制信貸風(fēng)險的難度。商業(yè)銀行要將合理的信貸審批權(quán)限返還分支機構(gòu)，并且在授權(quán)時充分考慮給欠發(fā)達地區(qū)對中小企業(yè)的流動資金貸款權(quán)，減少貸款環(huán)節(jié)繁雜的審批手續(xù)，做到特事特辦、快辦。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向不變，積極完善農(nóng)戶聯(lián)保及貸款證管理方式，大力開辦小額農(nóng)戶貸款。在宏觀調(diào)控力度加大情況下，想方設(shè)法增加有效“三農(nóng)”貸款需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收創(chuàng)造良好信貸環(huán)境。

（四）建立科學(xué)的中小企業(yè)信貸機制。一是要成立中小企業(yè)信貸管理部門，專門從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考察和審批；二是針對目前中小企業(yè)融資困難的實際，應(yīng)建立一套適合中小企業(yè)的信用評級辦法，適當降低中小企業(yè)及民營企業(yè)信貸市場準入門檻。三是適應(yīng)中小企業(yè)及民營企業(yè)資金需求急、頻、小的特點，加強信貸創(chuàng)新，適時推出相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以緩解資金趨緊對中小企業(yè)發(fā)展造成的不利影響。

（五）建立擔(dān)保體系，搭建融資平臺，促進公益事業(yè)大發(fā)展，為企業(yè)融資作堅強后盾。貸款風(fēng)險防范措施無力，是企業(yè)融資難的首要問題。由政府相關(guān)部門牽頭，組建“中小企業(yè)信用擔(dān)保中心”，為企業(yè)融資作堅強后盾。同時，搭建融資平臺，盡快完善國有資產(chǎn)投資有限責(zé)任公司相關(guān)制度和運行機制，召集相關(guān)部門做好項目儲備，對符合條件的項目，及時申請信貸支持，促進公益事業(yè)發(fā)展。一是規(guī)范土地管理，完善劃撥土地登記管理制度，對政府劃撥給企業(yè)的用地，進行國有固定資產(chǎn)登記。二是加大財政貼息力度。對政策性扶持產(chǎn)業(yè)，政府要及時兌現(xiàn)貸款貼息，相關(guān)部門要給予政策及貼息項目申報方面的傾斜。三是完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)，為中小企業(yè)的發(fā)展牽線搭橋，建立和諧的銀企關(guān)系。政府部門應(yīng)建立統(tǒng)一的企業(yè)信用代碼、信用擔(dān)保、失信懲戒等一系列信用制度，盡快實現(xiàn)銀行信貸咨詢系統(tǒng)、工商信譽管理系統(tǒng)以及稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、司法等部門之間的信用信息系統(tǒng)的互通互享。同時政府應(yīng)逐年增加財政預(yù)算，最大限度地保證信用擔(dān)保公司有充足和穩(wěn)定的擔(dān)保資金。

（六）鼓勵企業(yè)多渠道融資，增加項目資金投入。政府及企業(yè)要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會經(jīng)濟發(fā)展及項目建設(shè)的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點項目的資金投入，及時探索擴大企業(yè)直接融資的途徑，探索龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上配套、協(xié)作企業(yè)之間的融資渠道，利用龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢和規(guī)模效益優(yōu)勢，解決配套協(xié)作企業(yè)的資金不足問題。同時，重視民間投資和中小企業(yè)投資發(fā)展。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。

（七）打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持金融業(yè)健康發(fā)展。為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個文明守信的市場環(huán)境，是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務(wù)的企業(yè)和各種逃廢金融債務(wù)行為，把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。金融部門應(yīng)建立統(tǒng)一的適合縣域經(jīng)濟的中小企業(yè)信用評級和授信制度，取消金融機構(gòu)目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設(shè)始終向好的方向發(fā)展。