導語：村鎮銀行發展難點與對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，從2007年試點工作開展以來，取得了快速的發展，今年，我國已建立村鎮銀行近百家。按照銀監局的規定，村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。但從實際情況來看，村鎮銀行的很多業務無法開展，其生存和發展存在重重困難。

村鎮銀行發展存在的難點

——結算系統不暢。目前，村鎮銀行與人民銀行征信系統尚未連接，未設置金融機構聯行行號，使清算、匯兌等業務無法辦理，這也限制了村鎮銀行存款的增長。此外，村鎮銀行的業務處理系統是基于簡單聯結的內部網絡，與外界相關機構和發起行沒有實現相應的網絡連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦，在一定程度上影響業務正常開展。

——資金籌集難。村鎮銀行地處農村貧困地區，由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高。加之村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，村鎮銀行不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風險控制難。一是服務對象風險。銀監會強調，村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。由于這些類型的貸款風險高、數額小，村鎮銀行信貸支持的主要對象為農民，農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經營風險。村鎮銀行尚處于萌芽階段，規模尚小，實踐證明：規模過小的金融機構難以存活。作為農村金融機構，村鎮銀行會碰到所有在農村地區開展業務的商業銀行同樣的問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監會聯合的《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯入網等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮銀行作為服務“三農”的銀行業金融機構，卻沒有享受到與農村信用社一樣的待遇，相關行政性、事業性收費項目減免和涉農資金存款的支持都沒有體現。如政府沒有出臺與村鎮銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補貼、貸款利率及信用擔保、法律環境等政策，由于業務開展缺乏相應的政策扶持，不同程度地影響了村鎮銀行的業務開展。

村鎮銀行發展對策

——村鎮銀行應加強自身建設。一是引導有實力的投資者注入資本，進一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農”、服務“三農”，這是村鎮銀行的活力和生命力所在。村鎮銀行要立足縣域，吸收城鎮閑散資金，重點支持農戶、種養大戶、涉農企業和農村“龍頭企業”，在風險可控的前提下，提供符合當地“三農”實際需要的金融創新產品和服務。三是應優化選址，村鎮銀行要建在所在的縣（市）城區，以便在支農貸款發放上實現中心輻射，由近及遠，由點帶面，層層覆蓋。形成“將農村資金留在農村，將城市資金引入農村”的新機制。村鎮銀行應持審慎經營的原則，加快業務創新步伐，拓展農村金融服務能力。四是不斷創新服務方式。村鎮銀行要加強信貸產品創新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業務空間，進一步提高競爭力。五是加強風險管理。與其他銀行業金融機構相比，村鎮銀行資本額度低，抗風險能力較弱，所以，審慎經營才能確保村鎮銀行的穩健發展。村鎮銀行從組建之日起就應強化制度建設，建立健全內部控制和風險管理機制。并要推進市場運作，增強其可持續發展能力。六是加強人員管理，吸收優秀的金融人才進入村鎮銀行。

——相關部門應努力營造村鎮銀行發展的外部環境。政府、監管部門及村鎮銀行自身應加大宣傳力度，讓社會各界了解村鎮銀行的性質、經營原則和目的，提高社會特別是農村地區廣大農戶、中小企業對村鎮銀行的認知度和信任度。同時，應配套相關政策,優化村鎮銀行發展環境。一是人民銀行應給予一定的支農再貸款支持，擴大這些地區村鎮銀行的資金實力，明確村鎮銀行在全國銀行間的同業拆借資格，增加資金補充渠道，加強支付結算系統建設，將村鎮銀行納入其中。二是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業務選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮銀行可以依據市場變化，合理調整產品定價，有效提高業務競爭能力。四是建立必要

的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，使村鎮銀行切實為“三農”服務。五是對初創階段的村鎮銀行減免