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各位領導：

現將我行今年以來針對中小企業貸款業務的工作安排和具體舉措匯報如下：

一、我行開辦中小企業貸款業務的基本情況

1．中小企業貸款基本情況

20****年4月末，我行各項貸款(本外和)余額為252億元，比年初增長11億元。法人貸款客戶3202戶，貸款余額233億元，比年初增加11億元。其中中小企業貸款2928戶，占法人貸款客戶數量的91%，貸款余額172億元，占我行法人客戶貸款余額的74%，占各項貸款總額的68%。比年初增加8億元。法人客戶次級以下不良貸款余額78億元，比年初下降1.4億元；其中中小企業次級以下不良貸款余額72億元，占法人客戶不良貸款額92%，比年初減少1.3億元。

2．中小企業貸款利率執行情況

截止到20****年4月末，我行新增貸款（不含貼現、扶貧貼息、助學貸款）利率平均上浮14.13%。其中，大型企業新增貸款發利率平均上浮6.67%；中型企業新增貸款利率平均上浮14.67%；小型企業新增貸款利率平均上浮23.2%。我行中小企業貸款利率浮動呈現以下特點：

一是浮動幅度與企業大小成反比。大企業具有明顯獲取資金資源的優勢，能夠以較低的貸款利率獲得貸款。由于小型客戶風險較高，談判能力差，對其貸款利率執行了相對較高的浮動水平。

二是浮動幅度與競爭狀況成反比。在金融資源相對短缺、市場競爭不很激烈的莊河、瓦房店、普蘭店等農村行和甘井子等郊區行利用主動定價優勢，充分發揮定價的創效功能，貸款利率上浮幅度均在20%-30%。而在金融資源豐富、市場競爭激烈的市區，則充分發揮定價的競爭功能，爭奪有效市場份額，上浮幅度相對要低，一般控制在20%以下。

三是浮動幅度與企業所屬行業相關。市場競爭能力較強的壟斷行業如電力、交通等，成為各家金融機構信貸營銷的主要目標，貸款利率水平較低，一般執行基準利率，或在基準利率基礎上下浮5%-10%；而在競爭中處于劣勢的行業和國家宏觀調控受限制的行業，成為壓縮貸款的對象，貸款利率水平相對較高。

四是浮動幅度與信用等級成反比。信用等級是貸款風險的綜合反映，客戶信用等級越高，貸款利率浮動幅度越低，反之，則高。我行2004年制定的《中國農業銀行××市分行人民幣貸款定價實施細則》，對法人客戶根據企業的信用等級和企業的資產負債率制定了不同的指導利率。如AAA級上浮15%以上、AA級上浮30%以上、A級上浮35%以上等，資產負債率在30-50%的企業上浮20%以上、資產負債率在50-60%的企業上浮25%以上等。

五是浮動幅度與期限呈凸性關系。在累放法人客戶貸款中，貸款利率以1年期為分水嶺，呈現“中間高，兩頭低”的特點，截止10月末1年期貸款平均上浮為15%。而6個月以下和1年以上貸款加權平均利率相對較低。短期貸款中，投放的存單質押、貼現等上浮難度較大的貸款，加上高等客戶短期流動資金需求旺盛，因而浮動水平相對較低。在中長期貸款中，一是審批層次高，多為總行審批項目，客戶基本面較好，信用等級較高，對利率有比較苛刻的要求；二是多為競爭型或大型優良客戶，執行了低于基準利率的浮動利率。

二、中小企業貸款“六項機制”的進展情況

1．制訂了完善的利率風險定價機制

為了更好地適應利率市場化改革和全行經營管理需要，通過面向市場、細分產品，區別貸款風險程度，實施有針對性地差別定價，我行制訂了完善的利率風險定價機制。即全面落實總行《中國農業銀行人民幣貸款風險定價管理辦法》，在總行授權范圍內，市行將以指導利率作為支行的利率授權管理最低標準，由市行年初通過《利率管理授權書》下達各行。同時對單筆貸款定價在總行授權范圍內和市行指導利率的基礎上實行定價測算和定價指導相結合的方法。即對法人客戶和個人生產經營貸款必須在市行指導利率的基礎上進行逐筆嚴格定價測算。貸款定價測算是為確保貸款定價充分彌補資金成本、操作成本、稅負成本、預期損失、非預期損失及利率風險。原則上貸款定價測算結果是貸款執行利率的底限，各行應在此基礎上提高貸款定價談判能力和談判水平，盡量提高貸款收益。

2．逐步建立高效的貸款審批和激勵約束機制

我行針對中小企業特點，在授權授信上，堅持“分類指導、有收有放”。在抵押方式上，對于采用房地產抵押的，權限適當擴大，可由縣行授信和審批，授信額度即為抵押值；用其他方式的，權限上收。同時簡化部分小企業信貸運作程序。對年初及年中市行已核定授信小企業且落實房地產抵押的，經營行權限內可不經貸審會審議，超經營行權限的可不經經營行審查及貸審會審議，直接報市行信貸處審查、貸審會審議。

同時要求經營行建立、健全小企業客戶經理的業績考核和獎懲機制，小企業客戶經理收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤。

3．建立了違約信息通報機制

一是我行已研究制定了《××市分行信貸風險責任追究辦法》，明確了信貸風險責任追究的組織架構及運行機制，按貸款所顯現的欠息、逾期、不良等不同風險信號，分別確定調查、審查、審批、貸后管理、風險經理等環節責任，分別設置經濟、行政等不同的處罰條款，將風險防范和責任追究的環節前移，將責任追究機制貫穿信貸業務的全過程，做到對違約行為事前預防。

二是按月通報到期貸款逾期情況。針對我行到期貸款逾期率低，系統內排名靠后的不利局面。我們著重加強資金用途監管，防止流動資金貸款“短貸長用”，逐步緩解存貸款實際期限嚴重錯配的狀況。對逾期貸款逐戶分析原因，前后臺聯動共同采取措施，嚴格執行加罰息制度，有利遏止逾期貸款上升的勢頭。同時加大到期貸款回收率的考核力度，建立貸款到期回收考核制度，將到期貸款回收率、關注類貸款退出率納入我行20****年度綜合考評體系，按月考核兌現。同時按月下達未到期貸款預警和到期貸款回收情況通報，做到同步監測、預警。

三是不斷完善系統功能。按照市銀監局關于建立“客戶大額授信統計制度”和“零售貸款違約客戶情況統計制度”的要求，在CMS系統現有功能的基礎上，經過測試，建立了“大額授信系統”。

四是充分發揮在線監測功能，進一步提高信貸非現場監管違約信息水平。每日通過信貸管理系統提取前一日新發生逾期貸款明細，根據每筆貸款的擔保情況，檢查信貸管理系統中的擔保合同、檔案、決策流程、客戶基本信息、財務信息、貸后管理情況，結合人行信貸登記咨詢系統和個人征信系統，判斷業務的合法合規性，擔保風險、財務風險和其他風險。并于每周匯總每日預警逾期情況及反饋情況向貸審會通報，按季下發通報。

我行目前已初步建立了專業化的人員培訓機制，但對中小企業未建立獨立核算機制，下一步我行將逐步完善該項機制。

三、中小企業貸款的制度建設情況

農總行為促進小企業信貸業務健康發展，規范操作，防范和控制信貸風險，根據信貸基本制度，制定了《小企業信貸管理暫行辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），對小企業信貸業務的客戶對象、基本條件、信用評級、統一授信、辦理程序、風險監控等進行了明確規定，《辦法》是農行首次制定的用于規范管理小企業信貸業務的綜合制度。

我行在近幾年小企業發展過程遇到了較多風險，積累部分經驗，在總結經驗基礎上，結合市政府《實施意見》、銀監會《指導意見》及總行《管理辦法》，我行于4月初及時制定了《××分行小企業信貸管理實施細則（試行）》。《細則》主要特點：

1．根據不同行信貸管理水平的差異，實行分類指導。

按照總行規定，在授信管理方面，C類行小企業授信額度一般不超過人民幣800萬元，單戶授信最高不超過1600萬元。

2．按照現行評級辦法的基本結構，專門針對小企業特點，設計了小企業信用等級評定指標體系。主要特點是舍棄了部分不能真實反映企業資質的財務指標，相應地采用了能夠直接反映企業生產經營狀況的若干指標，如：水、電、稅費繳納情況，銷售歸行情況等；此外，將可提供的抵（質）押物情況也作為評價指標之一。

3．簡化部分小企業信貸運作程序。對年初及年中市行已核定授信小企業且落實房地產抵押的，經營行權限內可不經貸審會審議，超經營行權限的可不經經營行審查及貸審會審議，直接報市行信貸處審查、貸審會審議。

4．對小企業的管理前后臺分工明確，客戶部門應設專職的客戶經理，并實行雙人調查和核保制；后臺部門設專職的風險經理負責小企業風險監測。

5．按照擔保并結合銷售收入核定授信額度。考慮到小企業財務數據可信度較低，因而不宜按照現行公式法核定授信額度。小企業授信額度主要依據客戶提供的有效擔保，同時結合銷售收入歸行額核定。

6．明確了小企業信貸業務主要用于解決小企業生產、經營過程中周轉性、季節性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。這樣規定的原因在于，小企業的抗風險能力較差，為提高信貸資產的安全性，小企業建設廠房、購買機器設備等固定資產投資應主要由企業自有資金解決，銀行貸款主要用于解決流動資金需求。

7．根據小企業現金流量特點和貸款行風險控制要求確定還款方式。期限不超過半年的，可采用按月結息、到期一次還本方式；期限超過半年的，仍實行按月結息，按季（每半年）還本的辦法，以減輕到期集中還款的壓力。分期還款額度可根據企業的生產經營周期合理確定，但在此期間還款額度應不低于借款金額的50%，貸款到期后全部還清。這樣規定的原因在于緩解小企業到期一次性還款的壓力。

8．對單戶融資總額在200萬元以內且落實有效抵（質）押擔保的微型企業，進一步簡化操作，可不評級、統一授信，根據提供的擔保辦理信貸業務，單筆業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度。

此外，《細則》適當調整部分業務品種準入條件，如：小企業辦理商業匯票銀行承兌業務，客戶信用等級條件降至A＋級；同時，允許將A級、A＋級（含）信用等級認定權轉授至經營行。

以上是我行落實市政府《實施意見》的幾點舉措和中小企業貸款業務的進展情況。總之，我行會一如既往的支持中小企業發展，在完善中小企業貸款業務各項內控制度建設的基礎上、在管理好存量貸款的前提下、在有效防范貸款風險的同時，為中小企業開辟綠色通道，積極扶持中小企業穩健經營，快速發展。