導語：如何才能寫好一篇農村信用社調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這次信用代辦站調查工作量大，調查的范圍廣，涉及的面寬，聯社對此項調查工作極為重視，成立了信用代辦站調查領導小組，研究調查方案，由辦公室牽頭，抽調科室人員組成調查人員，分別指導、協調信用社開展調查工作。

一、基本情況

__x縣設有12個鄉鎮，204個行政村，現有信用代辦站237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結構劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結構劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、調查情況

（一）轄區內代辦站案件發生情況，對防止內、外部案件的發生有何好的建議和措施？

近十年來，由于聯社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴格把關，規范了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導力度，各種經濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發現代辦站“打白條”現象。

（三）轄區內“一人辦理業務”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風險管理？

我縣代辦站均屬于一人辦理業務，就是二人站也是自己辦理業務定期并賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領取、使用、作廢等各個環節加強檢查核對，發現錯號、空號、竄號查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防范代辦站人員違規、違法行為？

經過對信用代辦站的規范整頓，思想教育，檢查輔導，代辦員的思想覺悟、業務能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規、違法行為得到了有效的控制。今后還應進一步加強政治思想教育，規范業務操作規程和環節，加強管理，發揮事后監督的防范作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衛工作？

代辦站的安全保衛是信用社的薄弱環節，上級主管部門及各級公安機關也非常關注，去年年底按照__監管局、__x公安廳聯合印發的《__x農村信用代辦站安全保衛工作暫行規定》的要求和標準對代辦站的門窗、院墻進行了加固改造，硬件建設得到了進一步加強，防范能力得到了提高。現在主要是加強安全保衛意識教育，從思想上筑起第一道防線。

（六）代辦站設置在代辦員家中和設置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結合起來？

代辦員一般由政治素質好，群眾基礎佳，有一定文化基礎，熱愛代辦工作的農民擔任，代辦員主要以農業種養殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業務操作程序，注意事項傳授給家里有一定基礎的人員，做到全家共辦業務，使業務開展不受影響。還有設在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設施要求改建就行，安全保障系數比較大。代辦站設在街面，信用社要租房用，還要進行安全設施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再說農民還要種地，農忙時在街面不可能隨時辦理業務，達不到優質服務的要求，嚴重影響業務的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業室的要求蓋房，信用社負責安全設施建設，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學合理？

附：__x農村信用社代辦儲蓄手續費提取管理辦法。

貸款手續費按代辦員協助信用社收回額10提取手續費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批準，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

按調查結果顯示，93年列支代辦手續費3748550元，94年列支代辦手續費3473336元，95年1-9月列支代辦手續費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續費、收代手續費。我縣的代辦儲蓄手續費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續費審批表，報聯社財務科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

（九）農村信用社的平均儲蓄成本是多高？儲蓄所與代辦站相比，儲蓄成本那個高？

農村信用社的平均儲蓄成本是3.03。儲蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。

（十）農村信用社代辦站的設置和布局是否合理，如何使之更為合理？

我縣的代辦站設置及不合理，其主要原因，一是20__年接收四家城市信用社，有代辦站57個，其主要是設在農村，當時與農村信用社爭業務，歸并后成為一家，但總體上爭業務的原因不存在，可是代辦站 與代辦站之間仍存在爭業務現象，當時考慮到撤并城市信用社的代辦站，撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會嚴重影響信用社的生存，帶來不穩定因素。二是原農村信用社為了更多地吸收存款，一村設置兩個代辦站，兩者造成一村多站現象較為嚴重。如何使之合理很不好確定，原農村信用社設的一村多站可以合并為一個代辦站，可城市信用社的代辦站暫時不能撤并，撤并后可能會造成很多連鎖反應。

（十一）近年來代辦站的撤并情況，有什么經驗和教訓？

近幾年我們按照上級主管部門指示精神，對山區代辦站存款余額不足50萬元的，平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個，當時沒有不良反應，比較穩妥。

（十二）分別以縣聯社為單位計算代辦站與行政村莊的比率是多少？

我縣共有行政村204個，代辦站238個，占比為116.66。

（十三）農村信用社在當地金融機構中存款占比為多少，我們的主要競爭對手是誰，對農村信用社的影響有多大，其競爭的主要手段是什么？郵政儲蓄機構在農村有沒有代辦員，對農村信用社有多大影響？

我縣金融機構9月底的存款余額為33.8億元，全轄農村信用社9月底的存款余額為15.64億元，占比為46.27。農村信用社的競爭對手主要是四家國有商業銀行，郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結算不暢通，電子化手段落后，國有商業銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兌，而我們望眼生嘆。就縣城而言，服務都差不多，人家的儲蓄機構門庭若市，而信用社的儲蓄網點冷冷清清，據反映郵政儲蓄現在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。

（十四）代辦員辦理業務的操作程序是否規范，是否符合規定？

通過對代辦員的檢查、監督與培訓，代辦員嚴格操作規程辦理各項業務，完全符合操作規程。

（十五）代辦站的報賬時間是否合理，如何更為合理？

我縣規定代辦站報賬時間規定為5日報，報賬時代辦員一并攜帶業務周轉金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監督核對消號，報賬日期比較合理。

（十六）由村民對代辦員進行擔保的制度是否有效，如何進行改進？

我縣沒有實行村民對代辦員進行擔保制度，實行的是代辦員交風險金制度。

（十七）轄區內代辦站存款情況，包括存款結構及與信用社儲蓄存款的占比情況？

截至20__年9月底全轄代辦站儲蓄存款余額96620萬元，全轄信用社儲蓄存款總額為137363，代辦站儲蓄存款占比為70.33。代辦站存款中定期存款73768萬元，占代辦站存款總額76.34，低成本存款22852萬元，占代辦站存款總額的23.65。

（十八）對如何加強農村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

代辦站是信用社設在農村的代辦機構，是信用社服務的延伸，對吸收農村閑散資金起著舉足輕重的作用，是農村信用社吸存攬儲的主力軍，代辦站吸收的儲蓄存款占全轄儲蓄存款70.33。對現有的信用站隊伍，農村信用社必須花大力氣進行整頓，對年齡偏大、業務素質差、有違規違紀行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業心、有責任感、年富力強的同志擔任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細考核調查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對擬任用人員進行資格初審后，縣聯社要對其進行復審和業務資格考試。對考試合格的代辦員，可以要實行上崗抵押金和擔保制度，每人交納一定數額的上崗風險抵押金，作為代辦員發生責任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經濟實力的單位或個人對代辦員予以擔保，簽訂書面擔保合同，承擔代辦員在開辦業務期間所發生責任性事故所造成的損失。在此基礎上，還要對代辦員實行聘用制，期限以一年為宜，經年終工作考核合格者可繼續上崗。對不合格者要限期整改，如再次驗收仍不合格，要堅決給予解聘。同時，信用社要制定代辦員培訓計劃，定期進行輔導，長期對在崗的所有代辦員加強思想、政治、法制教育和業務知識培訓，對代辦員的工作進行總結和講評，從而提高代辦員的基本素質。

二、加強安全設施建設，保證信用站代辦員人員資金安全。首先信用社要加強對代辦員的安全防范意識教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實把“三防一保”工作落到實處。其次，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農戶設立信用站，并按照公安部門規定的信用站“四有”標準配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現金不過夜，當天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數額的現金，信用社要派專人和運鈔車護送，謹防意外事故發生。

篇2

年度首季開門紅!這組數據一經公布，在祁縣聯社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經。而就在半年前，祁縣聯社業務經營舉步維艱

蝶變，源自一次人事調動，一輪艱辛調研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯社指向了一個時間節點2014年9月。

提振精神 重樹信合形象

2014年9月，省聯社黨委和晉中辦事處黨組根據祁縣聯社的實際狀況，果斷地對祁縣聯社領導班子進行了調整，任命時任榆社聯社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯社黨委書記，主持全面工作。

與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯社采取激勵與問責并重的辦法，完善機關部室和基層網點負責人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業務收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網點掛鉤考核專項資金，與所包網點員工同獎同罰，在全轄營造了讓向我要干徹底轉變的良好工作氛圍。

記者手記：一級帶著一級干，一級做給一級看，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯社看到的新氣象。而這一切都源自王學斌那份發自肺腑、語重心長的作風建設報告。貴在洞察，重在執行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風和工作作風為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創農信社轉型提質發展的美好未來。這份對作風建設的自信與篤定讓記者對祁縣聯社如今的改變頓感釋然。

狠抓管理 提升經營質量

一季度各項存款已經超出任務的近50%。

不良貸款清收處置6000萬元的任務已經全部完成。

基層網點的員工基本都能領到各自的績效工資了，多虧我們聯社攤上了好領導。

連日來，祁縣聯社的職工沉浸在驚喜和激動中。

篇3

一、臺帳設置及使用不規范，未能明確反映借款人有關情況的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業，貸戶身份為非農戶現象的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。

三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：一是對200x年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔200x〕142號文件規定嚴肅處理。二是要對20*年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況

存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。

整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。

五、貸款發放手續不完善的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。

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存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業，貸戶身份為非農戶現象的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200*年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。

三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：一是對200*年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔200*〕142號文件規定嚴肅處理。二是要對20*年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況

存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。

整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。

五、貸款發放手續不完善的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。

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1．1信息科技風險管理制度不到位

1．1．1制度建設不完善、不系統

多數農村信用社沒有制定信息科技中長期發展規劃和戰略，信息科技風險管理和控制措施多分散于其他管理制度中，沒有專門的科技風險管理制度．部分縣聯社的管理制度滯后于信息系統、信息技術的發展，沒有隨著新購買設備、設施而及時更新、完善相關的管理制度．沒有隨著信息系統的升級換代而重新修訂，難以起到防范信息科技風險的作用．

1．1．2制度執行不到位、不全面

農村信用社信息安全領導小組流于形式，并沒有充分發揮賦予的規劃、管理和決策等職責，導致信息系統建設滯后．另外，多數農村信用社不能執行相關管理制度和規定．例如，對信息系統運行維護不到位，沒有按照制度規定定期進行巡查，對發現的主機、數據庫異常及故障沒有記錄或記錄不全面．

1．2信息科技風險管控措施不到位

1．2．1第三方制約措施不到位

目前，縣聯社及所轄營業場所沒有設立接受相關信息科技風險第三方評估報告的相應機制．農村信用社向有關監管部門提供的審計調查報告，由各級聯社管理人員自我評測和分析，缺乏第三方獨立評估和測試．報告得出的結論不能反映出客觀的、真實的信息科技風險狀況和管理水平，容易掩蓋其信息科技風險隱患．

1．2．2風險管理架構不健全

農村信用社雖然設置了風險管理部門，但是在職能上并未包含信息科技風險的監察和控制，僅僅對資產負債業務、融資業務進行督查和規范．信息科技風險管理工作主要依靠科技部門，而科技部門是信息系統的建設者和維護者，由其承擔科技風險管理職能，缺少必要的制衡機制．

1．3信息科技工作系統性管理不到位

1．3．1硬件基礎設施薄弱

現在，農村信用社在物理層面上實現了內、外網絡的隔離，但針對U盤、移動硬盤等設備尚沒有建立防護策略和有效的管理制約手段．外網病毒容易通過上述設備侵入到內部網絡，導致內網帶寬被侵占，影響綜合業務系統的正常運行．

1．3．2應急預案徒有形式

目前，農村信用社在聯社層面上制定了系統應急預案，但大部分基層網點尚未根據預案對電力設備、網絡設備等實施壓力測試，也沒有進行過應急演練．應急預案還只是停留在形式上，出現突發故障或緊急事件時不一定能達到預期的處置結果．另外，有些應急預案涵蓋的項目過多，針對性和可操作性不強，影響應急預案的實效．

2加強信息科技風險管理的對策

中國銀監會《商業銀行信息科技風險管理指引》明確要求，各銀行業金融機構要從滿足業務發展需要出發，加強信息科技風險管理和控制，從“要我做”變為“我要做”．農村信用社應該切實轉變以技術防范為主的被動的信息安全工作方式，積極構建防御策略．從事前、事中、事后三個環節建立以預防為主的主動信息科技風險管控機制，真正做到事前有預防、事中有控制和事后有檢查．

2．1加強信息科技風險防范的基礎設施建設

2．1．1加強組織領導各級領導要站在維護業務穩定和促進農村信用社發展的高度，充分認識信息科技安全的緊迫性和重要性，要看到農村信用社的現狀和未來，充分認識IT價值，明確信息科技風險管理目標，將信息科技風險納入自身的總體風險框架．

2．1．2打造一支穩定、團結、高效的科技隊伍

農村信用社應該以市級或縣級為單位，將全市或全縣科技人員集中、分類管理，按照系統管理人員、安全管理員、維護操作人員等進行分類．以縣級聯社計算機系統管理員為重點管理對象，要求各位安全管理員務必保障各營業網點操作人員的正常業務運行．真正實現自上而下，從機關到網點逐級、有序地管理，使信息科技風險管理與控制的觸角延伸到每一個基層營業網點，確保每一項業務的正常開展．

2．1．3構建信息科技風險管控長效機制

農村信用社要辯證地看待業務發展與信息科技風險防范之間的關系，提高對信息科技風險重大危害性的認識，構建全系統共同參與的、自上而下的信息科技風險管控長效機制．通過對信息科技風險的識別、計量、監測和控制，完善管控措施，加強領導管理，追究事故責任，消除風險隱患，推動業務發展和創新，進一步提高信息技術的基礎性作用．

2．2信息科技風險防范的技術與制度

2．2．1提高農村信用社的信息技術水平

引進指紋認證系統，針對工作人員賬戶管理建立有效的、與訪問級別相匹配的訪問控制機制．工作人員訪問系統和進入數據庫必須通過認證．確保密匙使用安全，要通過風險預警，提高技術防范手段，加強后臺監督．嚴格控制操作風險，通過改善門禁系統、防雷、消防等硬件設施，發展和使用計算機加密技術、訪問控制技術、“防火墻”技術、病毒防治技術和監控技術，筑起多道計算機安全防范屏障，以科技技術保障制度的落實．

2．2．2完善信息科技風險管理制度

按照《商業銀行信息科技風險管理指引》要求，農村信用社要建立健全科技風險管理制度和操作規程．針對應急演練和日常管理中出現的管理漏洞，認真進行梳理和歸類，調整優化，確保管理制度不存在缺陷和漏洞，確保操作規程合理、完整、可行．

2．3加強信息科技風險管理的監督檢查和審計

2．3．1探索信息科技風險管理方法

在進一步提高信息技術應用水平的基礎上，積極探索風險管理的識別、計量、監測和控制的管理技術和管理工具，實時監測信息系統的風險隱患和漏洞，完善補救措施，積極加強整改．

2．3．2加強信息科技風險現場檢查

進一步建立健全檢查制度，開發和設計現場檢查程序．綜合運用數據檢查、情景模擬或聯網檢查等方式和方法，及時查找和發現信息系統中存在問題和不足，及時糾正問題和消除隱患．進一步完善信息技術，加強信息管理．

2．3．3要加強外部審計監督

篇6

按照省、市聯社部署，為在3年到4年內彌補完歷年虧損，制定了強有力的市場開發計劃。為完成好開發計劃，靖字聯社組織全體干部員工深入社區、企業、農村、農戶進行廣泛的調查研究。搞市場開發，減虧補虧，關系到靖宇農村信用社走出困惑，邁向燦爛前程的關健，能否順利完成補虧計劃關鍵是增收，現時期信用社的主要收入還是主營業務利息收入，搞好市場開發的前提必須準確掌握信貸市場的需求，因此做好市場調查是完成補虧計劃的基礎，事關信用社的生存與發展，意義深遠。

靖宇縣農村信用聯社組織的此次調查要深入到信用社服務區內的每戶，不準出現盲區、不留死角。縣內信用社責任區確定：營業部調查珠子河以南區域；靖字鎮調查珠子河以北、西大街以西區域；永生信用社調查珠子河以北、西大街以東區域。現在的調查區域即為以后各社的服務區域。鄉鎮信用社調查本轄區的個體工商戶等。全縣的中小企業調查與服務責任由營業部承擔。各信用社把負責調查的區域按片落實到每個調查人，對本片內調查工作不認真的人員，聯社將對責任人進行問責，同時鄉鎮信用社要進一步完善農戶信息檔案。

靖宇縣農村信用社要求調查人員對本調查區域逐戶進行調查，調查主要內容有；一是每戶的基本情況，包括每戶居住狀況、所從事行業的地理位置、家庭人員狀況、收入水平、所從事行業的經營狀況、發展前景、一個時期的競爭程度等內容。二是每戶的資金需求情況，包括每戶是否需求貸款、有貸款的客戶還需不需要再投入、新投入資金的投向，根據細致調查分析得出每戶資金需求量。三是每戶的信用情況，包括個人品質、在社會上有無失信記錄、有沒有借款記錄、還款是否積極、償還債務能力強弱等內容。通過調查，信貸員要對轄區內每戶的信息都要達到熟知程度，以便更好地開展服務。

靖宇縣農村信用聯社根據此次調查工作量大，質量要求高，要求各社主任要根據轄內實際，統籌時間安排、統籌進展安排，保證工作有條不紊地進行，縣內各信用社要和社區負責人保持密切聯系，在現在乃至今后的工作中爭取得到社區的幫助，還可以根據調查人員包片區域，按片聘請有活動能力的人協助調查。鄉鎮信用社要和村委會溝通，在村組織的幫助下開展工作。本次調查采用多種方法并存的方式進行，主要有：一是逐戶走訪采集每戶信息；二是召開座談會談客戶需求，以及服務方式等內容；三是按戶填寫調查問卷，通過問卷了解客戶的所想所求，以改進服務方式和方法；四是全社職工齊動員，按居住地劃分等各種方法。

靖宇縣農村信用聯社將根據調查所收集到的數據，對信貸市場進行細分。第一步，按客戶性質劃分中小企業客戶和個人客戶。中小企業客戶按所從事的行業、地理位置、發展前景、經營規模的大小、經營效益的好壞等進行細分。個人客戶按客戶的個人信用程度、居住環境、家庭成員狀況、生活質量、所從事經營行業的市場容量、效益好壞進行細分。第二步，按歸屬分類，對企業客戶和個人客戶按18類行業(含公務員、居民、個體工商戶)進行歸類，并認真填報城鄉開發調查表。第三步，按所收集到的信息，先分出有多少戶是黃金客戶、重點客戶、一般客戶和儲備客戶。黃金客戶的標準是在社會上和生產經營中沒有失信記錄、所從事的生產經營活動有發展潛力，是朝陽產業、有屬于自己的固定資產、有可供自己支配的流動資金、資金運用及用途合法、對本行業了解、熟練掌握本行業生產經營方法，與信用社有多年的業務往來，已建立良好的誠信關系。重點客戶的標準是在社會上和生產經營中沒有失信記錄、所從事的生產經營活動有發展潛力，是朝陽產業、有屬于自己的固定資產、對本行業了解、熟練掌握本行生產經營方法，有資金需求意愿或正在使用資金還需擴大規模的客戶。一般客戶的標準是有自己的固定資產、所從事的生產經營項目或有固定收入的暫無資金需求打算的，但能提供有效的抵押物和擔保的客戶。儲備客戶的標準是符合農村信用社的貸款條件，但暫時在其他金融機構或在本系統內有貸款的，有足值的抵押物或能提供有效擔保的，通過一段經營后，還清本社或他行貸款的，在今后可能有資金需求的客戶。

靖宇縣農村信用聯社將對調查問卷得到的信息進行歸類整理，對問卷所提事項進行認真討論，形成文字材料。座談會要有座談紀錄，記錄要翔實。逐戶走訪，調查人員要根據調查結果對每戶建立信息檔案，要求檔案內容全，數據真實，填寫清晰。為了確保數據真實，聯社與信用社主任、信用社主任與調查人員簽訂責任書，對信息采集不準、有死角、走過場的責任人進行問責。

篇7

   

XX年我繼續負責綜合監管的全面工作。為充分調動該股職員的整體工作積極性,實行規范化管理,，年初我就安排對綜合監管人員進行重新組合,做到崗位到人,責任分工明確的工作管理體系,經常參加綜合監管每周定期召開科務會,安排布置的各崗位工作，及時溝通情況。通過上述舉措,XX年綜合金融監管工作又有新起色,內控管理機制進一步完善,較好地解決了人員不穩定的問題。另外，我與監管股負責人按《金融監管責任制》和行內制定的《量化細化實施細責》，把每一個被監管專業、每一項監管責任真正分解落實到人。按時完成了監管責任的分解落實工作，從而明確了監管人員的具體分工和職責。做到了：人員落實、制度落實、責責落實、任務落實、檢查落實。認真按季進行考核，將每個人員崗位責任與目標化管理結合，充分發揮了金融監管各崗位人員的職能作用。

   

一、銀行監管與合作監管

   

1、組織監管人員認真學習各項政策規定和監管實務技能，不斷提高綜合素質

   

今年以來，我們監管部門定期和不定期組織人員開展了業務學習和實際檢查技能的培訓，積極樹立新的監管理念，將各項政策規定和實務操文章轉載自damishu.com作的要點融入在具體的工作中，從XX年起，我行銀行業監管人員的培訓重點從行政監管轉向對銀行業機構的非現場分析和預警上，監管人員必須作到對政策規定熟、實際現場檢查技能高、非現場分析到位，圍繞上述三個方面，我行監管人員在參加中心支行培訓的同時，督促監管人員自學有關監管業務知識，在一定的時期內迅速提高監管人員的綜合素質，以適應形勢發展的需要。

   

2、認真貫徹和落實銀行業監管現場會精神，加快監管電子化的步伐

   

按照XX年10月銀行業現場會的要求，認真組織了監管人員對銀行業監管文檔、非現場監測數據系統、金融行政監管子系統等應用程序進行了逐項落實，切實保證了監管實務操作與計算機應用的全面落實。我行監管部門從XX年起嚴格按照電子化監管的要求，認真貫徹監管電子化和文本化管理相結合的原則，落實監管實務操作在計算機中的應用，保證了中心支行與我行之間的監管信息與實務操作的溝通，通過監管電子化的建設，切實提高了監管的各項基礎工作水平。

   

3、繼續嚴格加強對銀行業行政監管、確保監管的合規性

   

（1）、XX年，對銀行業高級管理人員任職資格審查工作，一是嚴格執行了任職前考試、談話制度，分別對3名高級管理人員進行了任職前的考試、談話，同時完成了對2名高級管理人員任職資格的審查。二是在XX年9月組織完成了轄內銀行業高級管理人員的任職期間的考試及年度考核工作，并將考試及考核結果裝入銀行業高級管理人員檔案存檔。

   

（2）加強對機構準入和退出的監管，在積極支持銀行機構改革的同時全年完成了銀行機構退出4家、遷址1家、降格2家。

   

各家商業銀行的機構撤并要在積極支持機構改革和調整的同時，按照機構撤并規定的要求作好審批工作，保證了銀行業機構撤并所申報的資料完整、審批材料的合規，在一季度對XX年機構和人員上報的材料進行一次復審，凡不符合規定或要素不全的一律在一季度末之前進行了糾正，復審結果于XX年2月20日前上報到銀行科。

   

真做好金融機構年檢工作。按照呼盟中心支行的要求，我們早在XX年4月就開展了對銀行業機構的年檢工作，依照上年年檢各項要求履行了手續，年檢中沒有走過場，現場檢查面達100%。年檢報告于6月20日前上報了銀行科。

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4、進一步落實監管責任制，切實履行了監管職責。2月底前，按照人行呼倫貝爾市中心支行《中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行合作金融監管責任制實施細則》等制度和辦法，完成了支行與農村信用社聯社簽定監管責任狀、支行主管行長與監管股長簽定監管責任狀和監管股長與監管員簽定監管責任狀，制定了監管A、B制，明確了監管職責、責任和目標，使各項監管責任制得到有效的貫徹和落實。

   

5、采取簽定監管責任狀和按月對新增貸款合規性進檢查等措施，督促轄內農村信用社進一步端正服務方向，加大支農力度，全面推動農戶小額聯保貸款和農戶小額信用貸款，進一步控制和壓縮大額貸款的發放。全年我支行克服了全國普遍流行的“非典型性肺炎”疫情帶來的影響，利用現場和非現場檢查等手段對轄內4家農村信用社當年新增貸款的合規性進行按月檢查，檢查中發現的問題及處理意見及時反饋給聯社和各社，并督促其及時改正。通過檢查，轄內4家農村信用社當年新增貸款的50%以上投放于農牧業，投向總體上達到合規，但部分農村信用社存在當年新增貸款的大部分發放給國有企事業單位、發放壘大戶大額單戶貸款和貸款抵押擔保手續不合規等情況。

   

6、高度重視清收不良貸款工作，進一步化解農村信用社貸款風險。今伊始，我支行把督促轄內農村信用社加強對沉欠貸款的清收力度，特別是要加大對風險貸款和呆滯、呆帳貸款的清收力度，進一步落實去年年底支行監管部門和聯社共同制定的責任清收和崗位清收不良貸款工作當做首要工作來抓，截止11月末，我支行轄內4家農村信用社共收回風險貸款1,472萬元，占全部風險貸款66.4%，取得較好的成效。共2頁,當前第1頁1

   

三、貨幣信貸與統計

   

一年來,我組織帶領綜合監管全體職工，對轄區國有商業銀行和信用社貨幣政策執行情況實行嚴格的監管,按月對信貸資產質量、繳存準備金進行監控,為及時掌握轄內金融機構貸款投向,為貨幣監管提供依據,我們按月對商業銀行和城鄉信用社資金狀況進行簡析,按季進行綜合分析。全年共上報經濟金融形勢分析12份,信貸資產質量分析三期；動態反應12期，調查報告12期，，按月及時上報工業企業景氣調查報告及表12期。全年按時完成了利率管理現場檢查、金融統計執法檢查和信貸咨詢系統登錄情況檢查工作,使我轄區違規問題明顯減少。為支持信用社和地方經濟，共為信用社申請再貸款2800萬元（50為頭寸貸款），至12月15日已收回1860萬。此外，我還積極組織調查研究和信息調研工作，一年來由我審稿把關共向上級行上報“地區金融發展狀況調查、下崗職工再就業貸款情況調查、地區助學貸款情況調查、

生態環境趨勢調查、商業銀行不良資產損失率情況調查、中間業務調查、房地產業務發展情況調查金融支持地方經濟情況調查、中小企業融資情況調查等12項指令性調查任務。

   

三、取得的成績及收獲

   

XX年在全體綜合監管人員的共同努力下，在行黨組的正確引導下，使我負責綜合監管工作明顯提高，主要表現為：一是各項管理制度已初具雛形，有了一定的基礎；二是全員綜合素質有較大提高，并有了一些工作經驗；三是搞了一些分析、預測、調查，為領導決策提供了部分可借鑒的依據，為今后工作打下了基礎；四是監管手段有所改進，力度進一步加強；五是我本人經常跟隨檢查，學到了很多知識，工作能力有所提高。

   

回顧一年的工作，我在金融監管和化解金融風險方面做了一些工作取得了一些成績，但具體工作當中存在監管力度不夠和工作積極性不高等缺點。在今后的工作當中克服缺點，發揮優勢，取得更好地工作成績而努力。

篇8

一、國際金融危機背景分析

在20__年下半年，自美國房地產市場上的次級按揭貸款的危機爆發后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發流動性危機，導致金融危機的開始。20__年，金融危機開始失控，導致多家大型的金融機構倒閉或被政府接管，并波及眾多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，此次危機極為嚴重，被稱為“金融海嘯”。金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、工商企業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。這是繼上個世紀30年代的經濟大蕭條以來最為嚴重的危機，對全球經濟產生了廣泛的影響。隨著金融危機成蔓延之勢，又演化成全球性的實體經濟危機，對農村金融市場的發展又提出了新的挑戰。農村信用社盡管參與程度甚微，但在此大背景影響下也難以“獨善其身”。

二、國際金融危機，對農村信用社的啟示

從美國次貸危機引起的華爾街風暴，到全球性的金融危機。這個過程發展之快，影響之大，思量著這次危機的教訓，找出其顯現出的問題，如以美國大型投資銀行為代表的許多金融機構在公司治理和風險管理方面存在嚴重缺陷。這些金融機構沒有嚴格控制風險，為追求短期利潤最大化，缺少對風險的評估和有效的控制，又缺乏制衡機制，形成結構性失調，為危機的引發埋下了隱患。其次是過度地追求金融創新導致金融風險擴大化。過度的金融衍生產品加上缺少有效的機制監管，導致金融風險被嚴重擴大。還有金融監管體系存在重大的缺陷。美國的金融監管當局過于相信市場的作用，長期奉行自由放任的監管理念。監管制度的漏洞使金融體系的風險逐步積累，同時也導致在問題發生時無法迅速采取及時有效的措施等。金融危機給我們提了一個“風險”醒，我想對于風險的控制，仍然是農村信用社在追求穩健經營中求發展的重中之重。

三、農村信用社科學發展的思考

農村信用社以安全營運為目標，以規范管理為手段，著力提高風險分析、控制能力和水平，強化全員、全過程、全業務風險管理體系，有效防范市場風險、操作風險和信用風險。

（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風險。

資產流動性風險增大。由于金融危機已對實體經濟造成不同程度的損害，某些行業的生意鏈遭遇破壞，引發資金短缺，流轉受阻，導致企業破產，部分資產到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農村信用社帶來損失。一方面要大幅度提高資產質量，努力降低資產流動性風險。要合理運用資金，要堅持審慎的經營原則，科學判斷經濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達4.58萬億元，這一數字超過歷年新增貸款量，并且幾近完成全年計劃新增貸款總量。信貸如此放量，為我國歷史上罕見，對經濟可能產生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩定發揮真正的作用。因為如果巨額信貸資金不能投入實體經濟，而是大量進入投機領域，不但無助于經濟復蘇，反而會造成資產泡沫，給經濟健康發展蒙上陰影。這對農村信用社的放貸方向提了個醒，要嚴格控制對高耗能、高污染和產能過剩行業企業的貸款，牢固樹立“立足社區、服務三農、城鄉互動、富民強社”的經營宗旨，加大對支農、小企業、小信聯保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。

（二）金融創新與金融風險監管齊并進

金融創新是金融業發展永恒的主題。在國際金融危機下，農村信用社面臨的機遇與挑戰并存，以農村信用社的現狀，要生存、求發展，只有通過不斷地創新來增強生命力、提高競爭力，在我國農村金融市場中穩步經營，有所新突破，所以創新已成為農村信用社的必然選擇。但在求創新的同時，不能一味的追求短期的目標，把打包后的金融產品稱之為創新產品，或急于投放，而忽略風險，同時金融監管要一同并存的。因為此次危機的發生，與上世紀80年代以來的金融自由化和金融創新風潮相關。可見創新有創新的好處，但問題是對創新的風險認識嚴重不足，同樣也會導致高風險的產生。農村信用社要建立健全金融風險監管機構，增強金融風險管理的整體性、嚴密性和有效性。完善相關運作機制，加強內部控制并提升執行力建設。結合農村信用社發展戰略和不同的發展階段，根據業務特性、風險類型、經營機構風險管理能力，改進金融監管風險管理模式。所以金融監管應與金融創新齊頭并進。在未來應邊鼓勵金融創新，邊提高金融監管能力，缺一不可。在新的農村金融制度下，農村信用社應堅持穩健經營的方針，加快改革步伐，轉換經營機制，創新金融產品，提升服務水平，增強競爭能力，實現可持續發展。

（三）嚴把信貸管理，降低信用風險。

受國際金融海嘯的影響，部份企業的資金鏈斷裂，企業被迫關停，經營者出逃，導致不能按時還本付息，出現信用風險。在這嚴峻的形勢下，更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險的預警和防范。

一是貸前調查要把好風險準入關。信貸人員應多渠道、多層面、多方面的調查，了解借款人或創業者的道德品質、經營狀況和社會負債等情況，同時要重點關注與經營相關度較高的參考數據如納稅、銷售等指標，準確把握國家產業政策、市場發展潛力和產品競爭優勢、銷售前景、持續發展能力。要對企業所提供的財務報表進行細致地分析，了解其資金動態，客觀評價其經營狀況、銷售業績和風險情況。要深入了解擔保人的擔保資格、經濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現能力。此次次貸危機發生的條件，就是

篇9

關鍵詞：農村信用社；小額信貸；農戶；養殖

文章編號：1003－4625(2010)02－0091－03　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

一、小額信貸在中國農村的實踐

本文主要以河南省洛寧縣農村信用社小額信貸模式進行實證考察和研究，探究其成功的經驗和存在的問題，并以此提出有針對性的對策及建議。

洛寧縣是國家級貧困縣，地處豫西山區，總面積2306平方公里，境內山、塬、川地形地貌皆備，大體為“七山二塬一分川”，是典型的山區農業縣，長期以來，由于區位、交通、歷史等多方面原因，該縣發展緩慢，經濟總量小，綜合實力弱，長期徘徊在全省100位之后。1984年被確定為國家級貧困縣，2001年被確定為國家扶貧開發重點縣，全縣現有10個扶貧開發重點鄉、93個重點村、貧困人口52569人，其中，人均年收入668元以下的特貧人口有1.12萬人。

(一)“五加”小額信貸模式的產生

2005年，洛寧縣政府選擇適合當地養殖條件的養鴨項目作為貧困農戶脫貧的突破口，通過招商引資，成立了洛陽東漢禽業有限公司(下稱東漢公司)，以此為龍頭，帶動廣大農戶從事肉鴨養殖，幫助貧困農民致富。洛寧縣農村信用社針對這樣一個養鴨項目，在總結以往小額信貸操作經驗基礎上，設計了農村信用社+縣政府+龍頭企業+村委會+農戶的“五加”小額信貸模式(以下簡稱“五加”模式)，同時為龍頭企業和養鴨農戶提供信貸資金。截至2008年底，洛寧縣農信社共向全縣9個鄉(鎮)29個養殖小區520戶養鴨農戶發放貸款1320萬元，年飼養肉鴨600多萬只，產值1.25億元。

(二)“五加”模式的基本原理

“五加”小額信貸模式中：農戶是小額信貸的承貸主體和受益者；龍頭企業是小額信貸的價值創造者；政府負責協調農戶和企業之間的關系，并為貸款提供財政貼息；信用社是小額信貸的提供者和管理者。每個環節在該模式中構成了相互配合的統一整體，各自發揮著不同的功能，起到了帶動農戶發展、打造項目與市場的聯系紐帶、化解信貸風險、幫助農戶脫貧致富的目的。

(三)“五加”模式的運作步驟

步驟一：公司提供養殖方案。東漢公司為農戶提供鴨苗、飼料和相關技術指導，農戶在養殖小區建立鴨棚進行養殖，毛鴨出欄后由公司統一收購，公司支付給農戶養殖利潤(收購價扣除鴨苗飼料款)。

步驟二：村委會提供養殖用地。洛寧縣肉鴨養殖實行小區化建設，采取由村組提供小區用地，農戶籌資按規定標準建鴨棚的方式，建立簡易規范性肉鴨養殖基地。按每個養殖棚最低養殖肉鴨1250只標準進行建設，每個養殖棚投入資金在1.5萬－2萬元。

步驟三：農戶與東漢公司簽訂養殖合同。對需要申請小額貸款的養殖戶，與公司簽訂肉鴨養殖合同，確定每年養殖計劃和養殖批次，明確雙方的權利和義務，以及交貨地點、運輸方式、付款與結算方式、驗收標準等。

步驟四：信用社發放小額信貸資金。一是由村委會對照該村貧困人口檔案提出扶持對象的初選意見，經公示后，向所在鄉鎮政府和信用社填報各戶小額信貸申請表，鄉鎮政府、信用社對申請小額信貸的農戶共同篩選確認。二是信用社派信貸員到農戶家中進行實地調查，對農戶個人的品行、貸款意愿、養鴨所具備的基本條件、歷史信用記錄等方面進行評估，對符合貸款條件的農戶，將調查的結果形成書面調查報告上報主管部門確認后辦理相關貸款手續。三是對養鴨農戶發放貸款。在貸款額度上，均為3.3萬元，其中5000元由農戶自己支配；3000元交由信用社作為風險抵押金；剩余2.5萬元交給東漢公司，作為向公司預付的購買鴨苗和飼料款項。從貸款期限看，均為一年。貸款年利率為10％，貸款利息第一年不需農戶自己支付，由縣政府財政貼息，之后由農戶自己承擔。從貸款擔保看，每筆貸款由東漢公司提供擔保。對于養鴨戶的貸后管理，主要是由信貸人員定期走訪農戶，了解養殖情況和其他情況，形成書面報告留檔，作為續貸的依據。

(四)“五加”模式的特點

1、政府啟動。農村信用社依靠政府來啟動小額信貸是由洛寧縣農村的基本縣情決定的，與孟加拉格萊珉銀行的小額信貸運作模式有較大區別。孟加拉的經濟制度是資本主義私有制性質，格萊珉銀行是私人性質的公司，除了政策層面外，其小額信貸業務一般與政府無關。但我國的經濟制度是社會主義公有制為主體，因此，目前小額信貸的主要載體必然是農業銀行和各級農村信用社，其體制和管理機制特征也決定了“五加”模式由政府來參與啟動更符合中國的國情。

2、聯產聯保。每個養殖小區里的農戶以五戶為一組，選出一人作為組長，形成了聯技術、聯信譽、聯擔保、聯收益、聯合同的“五聯小組”。組長的職責主要有：接受公司規定的任務和培訓學習；處理對外事務；保證養殖成活率不低于96％，養殖料肉比達到規定標準；負責與公司結算；做出進欄計劃和出欄計劃；保證按期償還貸款；培訓、考核和發展養殖戶。組員的職責主要有：保證不使用違禁藥物和其他飼料；不偷賣肉鴨，否則由全體小組賠償。通過建立“五聯小組”的養殖小區，一是養鴨農戶之間可以互相幫扶，共同解決養殖中遇到的問題；二是便于龍頭企業對農戶養殖肉鴨進行集中管理和服務，對降低小額信貸風險有很大幫助。

3、貸前培訓。在貸款發放前，信用社以開辦貸前培訓班的方式，為養鴨農戶講解信用社相關信貸制度，并專門聘請農業專家，為農民講解養殖技術，使其掌握相關生產技能。通過實行貸前培訓制度，進一步增強了農戶的信用意識和風險意識。

4、復式擔保。在農戶貸款擔保方面，信用社采取了農戶聯保和公司擔保相結合的方式。即“五聯小組”中一位農戶貸款由其他四位農戶提供擔保；東漢公司對所有養鴨農戶貸款提供擔保，形成“雙擔保”。

5、拓寬銷售。信用社利用自身的人緣地緣優勢和廣泛的客戶資源，幫助公司拓展市場，為公司出謀劃策，對公司產品銷售起到了積極作用。

(五)“五加”模式的優勢

第一，該模式將農村金融支持、農業項目支持和技術支持有機地結合起來，有效地解決了貧困農戶一缺資金、二缺技術、三缺項目的窘迫處境，為廣大貧困農戶盡快脫離貧困提供了全方位的支持，是貧困地區實現脫貧致富目標的較佳選擇。

第二，該模式突出了龍頭企業的重要地位和作用，在項目選擇、生產技術、產品回收、市場開拓等重要環節，有效地發揮了龍頭公司在解決“三農”問題、發展農村經濟、使貧困農戶脫貧致富的核心作用，使龍頭企業成為農戶與市場連接的重要紐帶和橋梁，也為以城市為根據地的大批優良民族企業轉戰廣大農村、開辟農村市場、挖掘農業潛力做了有益的探

索。事實表明，我國農村產業是大有可為的。

第三，該模式比較成功地規避了龍頭企業將市場風險隨心所欲地、完全地轉嫁給合作農戶的弊端。相對于完全由龍頭公司主導的純粹的“公司+農戶”產業經營模式而言，該模式中的龍頭企業必須考慮到這一模式的資金支持者――農村信用社這一重要因素，農村信用社是小額信貸的提供者，它關心小額信貸能否正常運轉、能否獲利回收，必然會進一步關心該模式的運作情況和可持續發展問題，因而，對龍頭企業形成了一定的制約作用。

第四，該模式為縣及以下農村基層政府發揮經濟協調功能、探討和嘗試運用經濟手段調控農村經濟提供了“模版”。如果說農村基層政府無權對以糧食為主的大宗農產品的市場價格、利益分配結構實行干預調控的話，那么，在本縣范圍內的地區性市場范圍內，政府是完全有可能實施某種程度的價格或利益分配格局的干預和調控，這是現代市場經濟的發展對政府職能和管理水平的必然要求。

第五，該模式突破了信用社以往以支持分散經營農戶為主發放小額信貸的傳統模式，與農業產業化經營緊密結合。對農業產業化經營下的“工人化”農民提供小額信貸，應該是今后我國小額信貸發展的一種較好選擇，同時也為農民脫貧致富提供了一個新的思路，即農業產業化、農民工人化、農村城鎮化是解決我國“三農”問題的關鍵所在。

(六)“五加”模式存在的問題

1、政府部門的問題。一是處理問題沒有預見性，往往等到公司與農戶的矛盾激化時，才出面協調。二是對公司的銷售渠道幫助不夠。

2、龍頭企業的問題。一是公司經營風險直接影響農戶利益。東漢公司與農戶簽訂的合同規定，公司保證鴨苗質量和按時供給、保證飼料、保證藥品、保證按期調運、保證按時財務結算。但在實際運作過程中，公司由于一些主客觀的原因曾出現過不按期提供雛鴨和飼料、延期支付農戶養殖利潤的現象。二是合約價格固定不變，不能隨行就市。由于公司咸鴨收購價格與市場行情不接軌，當肉鴨市場價格高的時候，給農戶的養殖利潤沒有增加；而當市場價格下降的時候，公司以延期支付農戶的養殖利潤和肉鴨只宰不賣的方式，規避市場風險，往往在這時農戶和公司的矛盾就會暴露出來。

3、農戶的問題。一是經營素質問題。養鴨戶絕大多數文化水平不高，以前沒有大批量養殖肉鴨的技術和經驗，在養鴨過程中遇到了一些沒有充分估計到的困難、挫折和損失。二是市場觀念問題。由于公司承諾“農戶只負責養鴨，其他的事由我們來做”，對養鴨戶實行從提供鴨舍標準建設到咸鴨出售的“一條龍”服務，這樣，養鴨戶的風險意識淡漠，市場觀念培植不起來。三是農戶組織化程度低的問題。養鴨戶雖然集中于各行政村、鴨棚片片相連，但實際上他們的生產經營關系十分松散，并沒有以養鴨業為紐帶形成一個代表鴨農集體利益的具有協會性質的經濟組織，以協商關切自身利益的事情。四是還款意識差。往往把小額信貸資金當成國家的財政扶貧資金。

4、農村信用社的問題。一是在小額信貸發放環節，缺乏靈活性。針對養鴨這個項目，采用統一貸款金額、期限、利率和還款方式，沒有對不同農戶的不同實際情況制定個性化、差別化的貸款額度、期限和利率。二是小額信貸風險控制有效手段不多。三是貸后管理有待改善。

二、完善小額信貸模式的對策研究

(一)信用社應以市場為導向開發小額信貸項目

農村信用社的小額信貸面對千家萬戶，具有雙高、一低的特點(即成本高、風險高，效率低)，這就需要農村信用社突破傳統的信貸方式，增強主動性、靈活性和創新性，依據市場分類進行多樣化的產品設計。一是積極開發小額信貸項目。針對農民需求，開發設計適宜農民的種植養殖項目。二是對貸款利率實行市場化。本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。三是合理確定還款期限。根據農戶種植養殖的特點，為其提供靈活多樣的期限、額度設置、還款方式和利率定價方式，使貸款使用周期與項目投資回報相適應。四是加強對農戶的培訓。讓農戶了解小額信貸常識，講清楚政策扶貧與小額信貸的關系，精心培植信用意識。

(二)規范龍頭企業行為

一是以市場為導向，讓利與農民。讓市場調節龍頭企業的壟斷行為，使農民在經營中得到應得的利潤。二是及時發付農戶費用，調動農戶發展生產的積極性。三是按時償還農信社貸款。有償使用、按期歸是小額信貸的基本屬性，龍頭企業應積極履約，償還貸款。四是加強對農戶的生產技術指導。提高農戶學技術、創市場以及運用貸款改善生活質量的能力，學會如何根據市場需求的變化來調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。

(三)政府應調節好各方利益

一是加大對農村信用社的政策扶持力度。各級政府要給予農村信用社一定的政策扶持，調動農村信用社推廣農戶小額信用貸款的積極性。對發放的農戶小額信用貸款利息收入給予減免營業稅、所得稅等優惠政策，促進農村小額信貸的發展；取消對農村信用社開戶、存款、結算方面的業務限制，增強農村信用社資金實力。

二是將財政救濟金轉化為生產資金。要明確金融機構的信貸支持和政府部門的扶貧救濟的定位目標，正確區分小額信貸與財政救濟的性質和功能，對不同的群體采取不同的支持渠道和方法，才能使金融機構商業化運作、實現良性循環；同時也使貧困戶享受財政救濟，減輕生活負擔，逐步走出困境。

三是創造良好生態環境，依法處理糾紛。政府要積極處理好農戶、生產企業、農信社之間的矛盾，主動維護各方利益，創造良好的生態環境。因履行合同發生爭議時，應積極出面調解，化解矛盾，站在公正的立場上處理糾紛，充分維護合法者的權益。

篇10

一、工作中的主要作法和取得的主要成績

(一)勤于學習鍛煉，慎于品行修養，始終致力于做德更高、業更專、行更正、藝更精的信合人。

一是注重和加強業務知識的學習。注重學習是我多年來養成的一個比較好的習慣，除繼續加強對分管工作中涉及的監察、審計、法律事務等方面的有關政策、法規和業務知識的學習外，不間斷地加強對財務會計、信貸管理、風險管理等業務知識的學習和鞏固，及時加強對計算機知識和信用社新業務知識的學習和更新。同時認真學習各級制發的管理制度及相關法律文件，通過不斷的深入學習，不僅充實和更新了自己的知識庫容，而且開闊了思路，更新了觀念，增強了自己的創新思維能力和自主創新能力。

二是注重和加強實踐能力的培養。一直堅持承擔工作任務時把自己當作一名普通的工作人員，在承擔工作責任時把自己當作一名勇于負責的主管領導。實際工作中，小事放權放手，但件件都及時督辦和查問結果，大事都主動參與和承擔。如在查辦寨河信用社會計挪用資金違規違紀問題時，帶領稽核審計部、財務會計部和監察部的工作人員到寨河信用社核查賬務、調查取證、座談詢問、分析情況，為處理本次違規違紀提供了詳實依據；在查辦舉報信用社信貸員和分社負責人違規辦貸問題時，抽調聯社不良辦、風險管理部、監察部及基層信貸員組成貸款核對小組，帶隊進村入戶上門核對貸款，找村干部和村民調查了解，與社內職工座談情況。在案防工作過程中，帶領案件防控工作領導小組成員到基層營業網點對內控制度執行、會計核算、信貸管理、安全管理等方面逐項檢查。通過這些具體工作，不僅深入了解了基層實際工作情況，以便更有針對性地做本職工作，同時，也進一步鍛煉了實踐工作能力，豐富了實踐工作經驗。

三是注重和加強金融理論的鉆研。每年我都結合工作實際，通過調研后撰寫一些專業理論文章，用以總結和指導工作。，我根據農村信用社農戶小額信用貸款開展情況，通過認真調查分析，撰寫了《農戶小額是考驗》調查報告，被第4期《新金融》刊載。同年《一策解“三難”“多贏”促發展》一文，被《中國農村金融創新與實踐》收錄。

四是注重和加強政治品格的錘煉。，我利用開展學習實踐科學發展觀活動，進一步加強自己的黨性鍛煉和品格錘煉，整個活動的每個環節都認真參與，按照活動的安排進行了學習和深刻地自我剖析，并在活動中撰寫了數萬字的學習筆記。通過積極參與這次教育活動，使得自已在政治上更加成熟和穩重，品格上更加堅強和耿直。

五是注重和加強領導藝術的累積。除了向身邊的同志學習領導藝術外，還經常留意書籍、網絡上介紹的一些比較經典的領導藝術類案例。

(二)加強內控建設，堅持從嚴治社，始終致力于做內控理念的傳播者和嚴密內控的踐行者。

溫總理曾經說過，對于銀行而言，相對于資本充足率，嚴密的內控制度更有意義。一年來，在加強內控建設和落實上，主要做了以下幾項工作：

一是狠抓了促制度落實的制度體系建設。從規范操作行為的層面上來說，現行的基本制度基本能夠覆蓋業務經營活動的各個層面了。但在工作中發現有些制度根本上就得不到很好的落實，責任追究不及時不到位，經過認真的調研和分析，我參與起草了《崆峒區農村信用社違規貸款責任認定處理暫行辦法》，對強化全區農村信用社信貸管理，規范信貸管理行為，增強信貸人員責任意識，提高信貸資產質量，促進了促制度落實的制度體系的建設方面起到了良好作用。

二是樹立了“內控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的基本內部控制理念。在工作中我總結出，要防范操作風險，在制度建設和落實層面，不僅要有嚴密的制度，嚴格落實制度，還要嚴懲違規行為。因此，我倡導樹立“內控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的內控理念，并在稽核審計工作中實踐推行，這種從嚴治社的思想，也因此得到了較大范圍的認可。

三是踐行了嚴密的內控和其他各項工作制度。在工作中我能認真學習和遵守各項內控和工作制度，如省聯社制定的《員工違反規章制度處罰辦法》反復學習了好幾遍，并且在文件中做了很多標記，其他有關制度我也利用時間進行了認真的學習并能嚴格遵守。

四是督導了各項內控制度的有效落實。我們主要通過開展一系列的審計和內控評價來督導內控制度的落實。組織了高管人員離任審計，開展了案件專項治理活動，陪同省聯社、省聯社平涼辦事處、銀監局現場檢查等。以這些活動為載體，認真查找問題，認真組織整改，認真分析不足，認真總結教訓，認真制定措施。

(三)積極履行職責，指導做好內控監督工作，加強聯系，優勢互補，實施有效監督。

聯社黨委是崆峒區農村信用社的政治核心，所以，監事會的日常工作注重定期或不定期向聯社黨委報告，重要事項取得了聯社黨委的理解、協調和支持。同時，監事會作為聯社的監督機構，與銀監部門、聯社內部稽核部門，共同構筑了較為完善的科學、規范監督體系。

一是建立和完善稽核審計部門內部工作運行機制。首先制訂了稽核審計部年度工作計劃，建立健全了《序時稽核登記簿》、《專項稽核登記簿》、《來信來訪查處登記簿》，對稽核時間、區間和責任人進行詳細登記，落實責任，以備查考。其次建立了查處情況及時反饋工作機制。本著對理事會負責的基本要求，我們將每個項目的稽核檢查結果及時向聯社班子成員和職能部門（理事會、經營班子）匯報和反饋，以促進領導管理決策和部門指導服務的針對性，提升我們的經營管理水平。同時實行稽核審計情況定期通報制，即對稽核審計發現的問題及查處的典型案例定期通報，做到查處一事，警示全區，督促轄內各網點查缺補漏，糾正偏差，完善不足，以促進全轄農村信用社經營管理工作符合制度化、規范化、標準化要求。并對案件專項治理、治理商業賄賂工作實行了專檔管理。

二是有效地開展了稽核審計工作。指導稽核審計部圍繞聯社重大決策和中心任務，突出財經紀律嚴肅性、信貸資金安全性和經營管理合規性，認真履行稽核審計職責。全年組織開展稽核審計項3項3次，即：實施了花所信用社等4個網點的會計決算工作真實性專項檢查；對全區44個營業網點中14個信用社、15個信用分社和聯社營業部進行了序時稽核，稽核檢查覆蓋面70.5%；根據人員調動和崗位調整情況，及時開展了24名信用社主任、副主任和4名聯社部門經理的離任審計，以及崗位輪換的105名信貸、會計、出納人員的崗位輪換手續移交工作。共查出并認定責任違規貸款49筆817.69萬元，違紀資金8.96萬元，提出稽核建議8條，下發稽核審計整改意見書25份，下發稽核審計處罰決定25份，為全區農村信用社又好又快發展提供了保障。