導語：如何才能寫好一篇農行心得，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我們選擇了農業銀行，就選擇了她的規范，選擇了她的文化，就要從內心里認同我們現在所擁有的這一切，自覺地在平時工作中、學習中認真堅定地貫徹執行。《中國農業銀行員工行為守則》中，“愛行敬業、誠實守信、勤勉盡職、依法合規”這簡單的十六字職業規范告訴我們，作為農行的一名員工，我們應該如何處理好工作中與客戶的關系、與同事的關系……。學習了《中國農業銀行員工行為準則》，使我深深體會到：愛崗敬業是做好本職工作的前提，責任心是職業道德的基石。

有人說：“位不在高，愛崗則名；資不在深，敬業就行。”所謂“愛崗”就是熱愛本職工作，所謂的“敬業”就是忠于職守，盡心盡責。愛崗敬業是員工職業道德的基礎，表現為個人對事業的責任心。責任心促成我們自己熱忱地、自覺地投入工作。具有責任心的員工不需要強制，不需要責難，甚至不需要監督。他們將農行工作內化為自身需要，把職業的責任升華為博大的愛心，于平凡中創造奇跡。

馬克思曾經指出：“作為一個確定的人，現實的人，你就有規定，就有使命，至于你是否意識到這一點，那是無所謂的。”每一個人都生活在單位這個集體中，是現實的人。雖然每一個人在不同的工作中扮演不同的角色，但是單位對每一個人都有“規定”，有“使命”，有“任務”，其中最主要的內容，就是應盡的責任。俗話說，沒有規矩不成方圓，規矩來源于各行各業的勞動特點，無論成文的，還是不成文的，對各行各業的從業人員都具有規范和約束的功能。中國農業銀行為了規范員工的行為，提高員工的素質，塑造農業銀行的良好形象，促進農業銀行的發展，根據國家的法律、法規和社會道德規范，結合農業銀行的實際情況，制定了《中國農業銀行員工行為守則》。要求員工必須認真履行公民的義務和行員工作職責，切實維護農業銀行的信譽和整體利益，自覺做到思想進步、道德高尚、業務精良、服務規范、紀律嚴明。同時為了嚴格執行各項規章制度，強化內部管理，維護正常的經營管理秩序，保障農業銀行資產安全和穩健經營，做到有章可循、執法嚴明。進一步規范經營管理行為，提高經營管理的制度化、規范化水平，促進農業銀行的改革發展的順利進行，依據國家現行法律、法規、金融規章以及農行現行的各項規章制度，并總結多年來違規行為處罰的實踐經驗，制定了《中國農業銀行同工違反規章制度處理暫行辦法》，用來制約員工行為。

責任心就是單位對員工行為的規范和要求。在一個單位上工作，不僅有向他人和單位索取的權利，還有向他人和單位付出的義務。事實上，權利和義務是相互依存的。當你得到某種權利的時候，就必須承擔某種義務和責任。責任心不僅對企業很重要，同樣地，對于一個國家則更為重要。如果一個國家的國民，連最起碼的對自己行為負責的責任心都沒有，那就更談不上什么文明了。責任心有著重要的意義：它不僅會影響個人，也會影響國家。所以說一個人如果沒有責任心，工作懶散，見異思遷，不履行職責，就會失去人們的信任，就會走上犯罪的道路，就更談不上有所成就。因此我們說責任心是個人必備的道德修養，是促使我們進步的動力。

篇2

政府在廣大農村施行新型農村全作醫療的根本目的是想徹底解決農民“看病難、看病貴”的問題，防止農民因病致貧、因病返貧現象的發生。然而，據調查了解，當前政府極力推行的新型農村合作醫療卻不同程度受到農民群眾的排斥，每到落實下一年合作醫療事宜，尤其是向農民群眾收取下一年的參合費時，政府、村社的基層干部們就覺得頭痛，為達到上級要求的農民參合比例，基層政府不得不投入大量精力和物力挨家挨戶做工作請求農民參加以完成該項任務。合作醫療：一件為農民群眾辦的好事，卻象一顆“怪味葫豆”，讓政府辦得十分艱難。政府配套不斷加大，農民就醫費用卻在逐年遞增，農民所得實惠無幾，是誰賺走了這些本該用在農民身上的錢？以xxx市xx為例，xxx縣現有農村人口65.67人，xxx年參合258570人，xxx年農民以家為單位每人繳費10元/人，政府配套為20元/人，全年參合農民報帳58774人次，報帳金額為2794830.37元，縣合作醫療管理辦公室（合管辦）贏余近500萬元，xxx年參合農民達到401563人，xxx年農民繳費為10元/人，政府配套為35元/人，xxx年1月至今參合農民報帳110369人次，報帳金額為7054859.44元，合管辦目前贏余近700萬元。另外即使參加了合作醫療的農民住院也還須交一定的門坎費，實際上農民每年的醫療費用卻在以數百萬的速度不停遞增。參合農民除了能以門診的方式將交的錢用一般性的藥進行置換消費以外，所能親身感受到的就是治病用的藥不論是數量還是品名都多了，但治愈病的周期卻并不見短下來。一邊是合管辦每年呈遞增的贏余，一邊是農民花費在醫療上費用的不斷虛高，因此農民們認為，新型農村合作醫療并不能使他們“看病難、看病貴”問題得到根治，農民參合積極性受到挫傷。從總的情況看，盡管政府對農村合作醫療的投入在不斷增加，農民入院的門坎費在不斷降低，報帳的比例和金額在逐年增大，但農民群眾參合的積極性卻不高，目前全縣仍有二十多萬人沒有參加，即便參加的，也只認為：不過就是交點錢在那，沒多大好處，也沒多大損失。如此看來，新型農村全作醫療在廣大農村并沒有起到應有的作用，也沒達到最終的目的。

農民疑慮重重：10元錢果真是買了份“保險”？

據切身參與了向農民宣傳和征收參合費的基層干部講，農民交10元錢，實際上是買了份“大病住院保險”，但很多的農民卻并不以積極的心態主動參加合作醫療，其原因是方方面面的，在當前農村總體發展總體比較落后的情況下，一是農民對交納合作醫療費有看法，他們認為：在取消農業稅之后，政府推行合作醫療向農民收費是變相增加農民負擔。二是農民對當前醫療機構的不公開、不透明的“壟斷”性質經營心存芥蒂，他們認為報的那點帳，早被醫生開的高價藥或無關緊要的藥抵消了，現實中也有醫生常以目錄內用藥對患者起效不大因此找借口開具目錄外藥等情況，夸大病情恐嚇病人、開大處方、做無關緊要檢查等問題還不同程度存在。這些使得患者增加了就醫費用，而其本身從合作醫療得到的具體實惠大大降低。三是一些地方政府和基層干部圖完成任務，往往在面向農民宣傳合作醫療時只想盡快把錢收起來交差，敷衍了事。基于這樣的開發部，很多農民幾年了還對合作醫療仍然停留在一知半解層面上。四是農民對以家為單位每人都得交費有看法，一方面是10元/人這筆費用累計起來在農民看來有數可算，另一方面是農民基于對自身身體健康程度的自信，只想將實際生活中常發疾病或者中老年以上的家庭成員作為參合對象。五是農民把交10元錢免費拿10元錢的藥這種報銷門診費的方式看作強制消費。六是農民對報帳時要涉及的門坎費、起付線、封頂線、目錄用藥等規定感到不滿意，認為合管辦想方設法在克扣政府給農民的實惠。

篇3

由于受傳統思想和生活條件的影響，農民思想道德素質普遍來說較低，極大地影響了新型職業農民的培養進程。新型職業農民思想道德素質培養中面臨的問題主要包括如下方面：

（一）落后的小農意識思想。我國農村幾千年來以“日出而作，日落而息”的方式生產、生活，居住分散、交通閉塞，長期以來受到經濟的制約和思想的禁錮，形成了生產規模小、自給自足的小農經濟，許多農民則養成了安貧樂道、思想保守的小農意識。由于小農意識作怪，農民常常表現為滿足于自給自足，得過且過，害怕競爭，看重眼前利益，缺少開闊的視野和長遠的眼光。部分農民對土地有嚴重的依賴性，缺乏創新精神，不敢承擔市場風險，習慣于沿襲以往的勞作和生存方式，對于轉變經濟發展方式、發展集體經濟和發揮農業規模效應存在不信任感和恐懼感。

（二）單調的精神文化生活。由于農民自身文化水平不高、活動范圍小等諸多原因，農民的精神文化生活普遍較單調，缺乏較崇高的人生觀、價值觀。雖然隨著農村生活水平的提高，有豐富的電視節目，有農家書屋，甚至有網絡等資源，但是很多農民都不愿接觸、不愿學習新的知識，單方面攀比物質條件。例如，有的農民在生活富裕之后，紅白事上大操大辦，鋪張浪費，不重視精神生活的豐富和提高，業余時間大多用于參與酗酒、賭博等有害活動。

（三）嚴重的短視行為。部分農民不能正確認識自己，目光短淺，為了眼前利益，放棄對文化知識和科學技術的學習，參加技術培訓只是為了得到少數的誤工補助，有的甚至是到時間發放誤工補助才急忙趕到培訓現場。他們的理由是：學習技術耽誤生產，搞生產多少能掙點錢。這種短視行為在農村基層干部當中也有所體現。短視行為限制了農民在更深更廣的領域和范圍內獲得更多的知識，限制了農民自身綜合文化素質的提高。

（四）淡薄的法制意識。近年來，農村由于經濟利益或矛盾糾紛產生的教訓較多，存在群眾纏訪、沖擊政府部門等現象，影響了正常的生產、生活秩序。究其原因，主要是由于部分群眾法律意識淡薄，遇事稍不滿意就產生極端化思想，不懂得用法律武器維護自身的合法權益，不清楚用法律解決問題的途徑，當自身遇到無法解決的問題時，往往采取粗暴方式，使矛盾進一步激化，友好鄉鄰也變成仇敵。例如，因爭水爭地引起的民事糾紛、斗毆、危害鄉里等現象在一些地方仍然存在。

二、影響新型農民思想道德素質培養的主要因素

（一）市場經濟的負面影響。社會主義市場經濟為農民群眾施展才能提供了廣闊的舞臺，從而增強了他們的自主意識、競爭意識和風險意識，同時他們的自我意識也在不斷增強。由于受到各種思想的影響，部分農民產生了利己主義甚至是極端個人主義的思想，集體主義觀念有所淡化，不關心集體，對社會公益事業漠不關心。這部分農民在現實生活中一旦遇到涉及自身利益的事情就會采取實用主義觀點，把自己的利益放在集體利益之上，有的甚至采取種種不正當手段，坑蒙拐騙，制假售劣，損害國家和集體利益。

（二）重科技培訓輕思想文化教育。多年來，部分地方的基層干部和群眾都把主要精力放在發展生產、增加收入上面，對農村精神文明建設沒有引起足夠的重視，導致農民精神文化生活十分單調。平時注重開展科技講座、致富交流和政策宣傳，忽視思想教育，即使在各種培訓、會議上談到思想道德問題也只是流于形式，客觀上削弱了教育效果。

三、培養新型職業農民思想道德素質的措施

（一）大力發展農村經濟，夯實農村精神文明建設的物質基礎。古人云：“倉廩實，知禮節”。一個人的思想道德素質受經濟基礎的制約和局限，農民也不例外，許多道德問題，往往是日常生活中具體經濟利益問題沒有解決好而引發的。因此，加強農村思想道德建設，提高農民思想道德素質必須大力發展農村經濟，打牢物質基礎。提高農民的思想道德素質必須把思想道德建設與經濟發展結合起來，充分調動廣大農民的積極性、創造性。在維護和實現群眾利益中教育引導群眾，讓群眾既受教育又得實惠，只有抓住兩者的結合點，才能形成互動共長的和諧局面。

（二）開展道德實踐活動，做好農村道德形象的示范引導。開展道德實踐活動，通過開展“文明村”、“文明戶”、“五好家庭”、“三好評選”（如好公婆、好兒女、好媳婦）、“信用村”、“信用戶”等形式創建道德實踐活動，樹立一大批體現時代精神的可親、可敬、可信、可學的先進典型和道德楷模，讓他們在農村文明建設中發揮示范、帶動、輻射作用。同時，要大力宣傳這些先進典型，廣泛開展向這些先進典型學習活動，通過一件件典型事跡感染人、教育人、帶動人。讓廣大農民群眾從先進典型感人事跡中受到鼓舞，讓先進典型人物成為人們爭相效仿的榜樣，使先進典型的高尚情操成為社會的共同財富。

篇4

關鍵詞：農民心態；農民教育；社會思考；問題與對策

一、農民心態現狀分析

農民教育心理的矛盾、因惑與迷茫，是社會發展的一種心理現象。轉變農民心態，消除心理障礙，使農民走出心理困境，提高農民接受教育和自我意識的教育與學習，是農民教育的一個沉重思考。兩年多來，在進行課題調研中，我們對山東省的青島、煙臺、威海、臨沂、棗莊、濟寧、菏澤等地進行調研時，觸動我們深層思維的是由社會教育的多維意識、經濟的投入、制度的保障、教育體系等形成的現實農民心態。從地區發展的層次上看，欠發達地區農民，在思想和行為上，介于較發達地區和不發達地區的模糊之中，他們看到較發達地區的生產力和生活水平，有一種熱切的期盼。但從他們心理與心態上體現出的彷徨感，又看到了他們尚未完全掙脫出幾千年來封建枷鎖對他們的束縛。臨沂、棗莊、濟寧、菏澤等地屬于欠發達地區，我們在調研中發現，有51％的農民不但希望自己的兒女上大學，也希望自己有知識有發展，27％的農民只希望自己的兒女上大學，沖出粘了他們幾千年的黃土地，這是他們夢縈魂繞的心愿，至于他們自己，說到奢望，就是外出打工；其他是一種無所謂的態度。青島、煙臺、威海幾個較發達地區的農民略有差別，比例分別是62％、21％，差別的主要原因是較發達地區工商業比較發達，農民遷移勞動力高于欠發達地區。他們具有的知識文化層次雖略高于欠發達地區，但多是工商業的帶動，處我意識的教育和學習，并無多大差別，但許多意識和行為卻是相似的。

在心理心態上，傳統的風俗、習慣等自發的社會心理仍是支配他們的思想行為、維系他們人與人之間的關系、協調社會矛盾的主要因素。“王侯將相寧有種乎?”代代相傳的自卑感，無形地壓抑著他們的心理。現在的農民應持一種開放的、樂觀的、向上的、可塑的心態，但傳統的農民心態卻是保守的、聽天由命的，他們寧愿重復父輩的營生，也不愿干未干過的事，或一定能成功的事，農民由于交通不便，與外界接觸少，加劇了農民心態的保守性和封閉性。雖然一些農民加入到了城市建設的行列，但接受教育和自我意識的教育與學習和在農村并無多大差別，因現在城市建設接受的是勞動力，不是建設者1農民的眼界雖開闊了，心中也萌發了對美好生活的向往，但由于缺乏正確的教育與學習的引導，伴隨他們的還是一種失衡和迷茫的心態。

農民的心理心態還表現在經濟因素上，農民確實有著追求教育的樸素且普遍的心理動機，但在與家庭狀況相聯系時變得撲朔迷離。在教育周期延長，教育費用提高，教育培訓的贏利和變相贏利為目的現實，使農民追求教育的自發心理受到壓抑，感到困惑，他們望費生畏，望學校興嘆。當政府對每畝地給予十幾元補貼時，他們就感激涕零。農民是多么的容易得到滿足，但又是多么的經不住經濟心理的壓力。可見，農民追求教育的心理受經濟狀況的影響極大。

從社會因素來看，農村政策環境對農民追求教育有著直接影響，農民對教育追求的強有力的動力，來源于他們的日常生活，特別是他們的生產活動。如果他們的生產活動中，須臾離不開科技文化，那么就會產生持久的、不受其他因素影響的追求教育的內在動力。然而現實的農業生產中，他們并沒有產生這種強有力的要求和渴望，因為農業生產中的科技含量，教育含量太低，幾乎看不到由此產生的利益，使農民感覺不到具有知識、技術的重要性和必要性，因而追求教育的內在驅動力不足。但是，從另一方面看，農民對教育來說，是一個矛盾的雙重心理心態。自古以來，廣大農民又把教育看作是改變自己命運和地位的根本途徑，可求學者的動機非常現實而單一，就是學而做仕，學而務工，學而跳農門。一句話，農民受教育的動機和出發點井非直接為提高自身的科學文化素質，為科教興農，而是為謀求一個穩定的職業，一份穩定的收入。因此，農民追求教育的自發心里，在現實的利益面前顯的蒼白無力，一旦其他途徑可以滿足時，對教育的追求就會弱化、淡化，以現實利益替代終生受益的教育和學習。

二、轉變農民心態尋求農民教育的有效途徑

(一)轉變農民教育觀和農民自主接受教育與學習的意識

尋求解決農民教育的有效途徑，首先要解決三個根本問題：一是如何向農民宣傳教育與學習；二是各級政府、社會要轉變農民教育觀；三是要使農民自主轉變接受教育和自我學習的意識。

美國學者加爾布雷思認為“在當今世界上，沒有任何一個國受過良好教育的人民是貧窮的，也沒有一國愚昧無知的人民是不貧窮的。在民智開啟的地方，經濟發展自然水到渠成。”我國2001年農村人口9．34億，占我國總人口的80％，是一個農民大國，教育農民和啟發農民自主接受教育和學習，關涉到知識經濟和小康社會發展的進程。向農民宣傳教育是為農民教育創造環境，要把黨和政府的教育政策、教育與學習的目的，說到農民心里，使教育貼近、走近農民，送到農民身邊，使農民自覺地意識到教育、學習與自身利益的關系，萌動迫切接受教育的要求和期望。但是我們現在的宣傳僅限于口號、形式，特別是我們現有機制存在一些不足，由于教育投資的經濟補償和收益不具有外在的獨立的表現形式，具有間接性、潛在性、周期長、遲效性等特點，使狹隘的當政者不愿意投資教育，農民雖有接受教育和學習的愿望，但又無力承擔高昂的學費。教育的潛效益評價緯度和方法，與收入不成比例的學費，干部的短期行為，已是制約農民教育的一個痼疾。宣傳、教育、收益形不成回路，農民得不到實惠，政府就會失去誠信，農民就會敬而遠之。約翰?羅爾斯有一句名言“評價一個社會，需要看它如何看待它的境況最差的成員。”英格爾斯也提醒人們“國民的心理和精神還被牢固地鎖在傳統意識之中，構成了對經濟與社會的嚴重阻礙。”“如果一個國家的人民缺乏一種能賦予這些制度以真實生命力的廣泛的現代心理基礎，如果執行和運行著這些現代制度的人，自身還沒有從心理、思想、態度和行為方式上都經歷一個向現代化的轉變，失敗和畸形發展的悲劇結局是不可避免的。”如何對待農民這個龐大的受教育的弱勢群體，如何衡量和轉變他們的現實心態，已是不堪重負的思考。

轉變農民心態，需要整個社會轉變對農民教育的心態。因為，無論是從城鄉二元結構、經濟投入、法律享有、管理責任、教育規律來看都出現了諸多不協調。陳敬樸先生在《城鄉教育差距的歸因分析》一文中已作了詳盡分析，也給了我們多視角的思考和認識。孔子曾提出“有救無類”，認為什么樣的人都可以接受教育。

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盂子的“勞心者治人，勞力者治于人。”雖被我們批了許多年，從某個角度講，他也認為有知識的人是高尚的人，應該做一個勞心和勞力相結合的人。1981年理伯斯對知識與人的關系作了更明確的闡述：“信息就是知識，知識就是力量。這句話在今天比在以往任何時候都具有力量，……它事實上已變成真理。……那些缺乏知識的人眼睜睜地看著自己的命運操縱在別人手里，由別人根據自己的利益來任意擺布。無論是對于缺乏知識的個人還是對于缺乏知識的社會團體或人民來說都是這樣。成萬上億的人們由于缺乏獲得知識的機會而或明或暗地從屬于壓迫性的統治形式。”每一個人只要懂得和意識到這個道理，接受教育和自主學習就成為一個人的必需，誰都愿意成為一個有知識的人。何況，勞動者的素質日益成為一個國家發展潛力和綜合國力的關鍵要素。一個農民大國，如何實施農民教育，整個社會如何對待，應該有一個清醒的認識。幾千年來形成的社會教育觀，對龐大的受教育的農民弱勢群體，特別是城鄉二元結構形成的一些意識，對農民是不公平的。當然，公平是相對的，“在美國，當農業人口占總人口的10％時，才達到教育的機會平等。”這個百分比我們一時是難以達到的。但在我國，歷史形成的社會農民教育觀，無論是經濟的投入，還是各種資源的保障，重視的程度，在窮國辦大教育中，缺乏對弱勢群體的教育關懷和因材施教，致使農民教育自我淡化、弱化，甚至到了緘默的心態。現在各級各類教育學校設置的專業大多是培養企業和高科技人才，面對的是高、初中學生，而高昂的收費又把農民拒之門外。無論是社會還是個人，認真正確地面對這個現實，改變農民教育的傳統社會觀念，改變忽視農民教育的思想，改變教育、學習的方式、方法，是農民接受教育和自主教育、學習的關鍵。

農民自主接受教育和學習意識的改變是農民教育的前提。無論是從教育理論上講，還是從教育實踐上講，沒有學習的自主性和主動性，即便建立起再先進的農民教育體系，也只是一種形式。這就要求國家、社會從農民心態著眼重視農民教育，使每一個農民真正認識到接受教育和自主學習的重要性，使每一個農民真正體會到具有知識的社會價值!

(二)增加農民收入，減輕農民負擔

把農民普通自發的對教育追求的心理轉化為現實的行為，最主要的是通過對農業的投入，減輕農民負擔，對農業生產結構進行不斷地調整、升級和轉移，千方百計增加農民的農業和非農業收入，使他們對教育體制改革、教育成本提高而帶來的學習費用有一定的承受力。

(三)加強農村科技示范，引導農民增加教育科技意識

農民更多的是重實際，現實利益的驅動，會有效地激活農民朦朧中的教育意識。政府、農業科技部門、地市高校要因地制宜適時地建設農業科技示范園區、示范村、示范點，引導農民通過學習科技知識和技術達到科技致富，使農民從現實中感到：在農業生產中離不開科技和教育，通過科技和教育的投入，可以有效提高經濟收入，改善生活質量，進而增強追求教育的內驅力。

(四)以人為本，探索要持續發展的農民平臺

篇5

【關鍵詞】服務三農面向三農財稅政策

一、農行股改“面向三農”面臨的主要矛盾

農行股改按照“面向三農，整體改制，商業運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農行將定位于“三農”，按照完全的商業化模式經營運作。農行商業化經營的本質屬性與面向“三農”這一弱質產業的政策要求要完全統一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農行運作困難，內部矛盾重重。首先是商業運作追求高效與業務辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內辦理還舊借新業務，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農行中小企業信貸準入門檻較高與涉農客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農行員工的整體知識、年齡結構與業務發展不相適應的矛盾。最后是現代商業銀行規模大、科技構成高與農行縣域支行、營業網點營業條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業務發展。

矛盾之二：縣域金融生態環境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區農戶和中小農村企業信用意識較差，甚至利用假破產、資產重組等形式惡意逃廢銀行債務，直接影響了農行的經營效益；二是農村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農金融機構之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區農行的網點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農戶、中小企業發展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農資金沒有發揮應有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農行之間缺乏有效的對接方式，農行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農行的發展速度。

矛盾之三:面向“三農”與“商業運作”兩個目標、兩種責任、兩套考核體系的矛盾。“面向三農，整體改制，商業運作，擇機上市”是一個完整體系。一方面，農行要面向“三農”，服務縣域；另一方面，作為商業銀行，農行還必須商業化運作，實現價值最大化、風險最小化。這兩個目標、兩種責任、兩套考核體系如何兼顧，農行在實際工作中很難把握。沒有嚴格的財稅支持指標考核體系和監督，二者很難兼顧，容易形成新的巨額不良資產。

矛盾之四：地方政府對“三農”貸款投入期望值高與現有信貸準入要求嚴的矛盾。雖然農行基層機構是一級法人體系下的商業金融授權機構，但是地方政府出于地方經濟發展需求，會利用各種手段對農行經營施加影響。這一情況過去曾普遍存在，今后也不可避免，特別是在農行服務“三農”的定位明確后，各級政府對農行增加“三農”貸款投入的期望值會更高。而農行作為商業銀行，貸款的準入條件在股份制改革之后將更嚴格、更精細，出現不良貸款之后對責任人的追究將更嚴厲。在嚴格的市場準入標準、評級授信要求和責任追究機制下，服務“三農”的職能很難充分發揮。

矛盾之五：股東價值回報最大化與服務“三農”整體收益偏低的矛盾。農行股改到位后，股東結構將多元化，無論是國家投資者、戰略投資者，還是廣大股民都要求回報最大化。但“三農”產業和縣域經濟客戶存在投入大、生產周期長、資金回報率低、風險系數高的基本特征，與純粹的商業銀行經營要求存在很大差距，將給農行經營業績和市場形象帶來很大壓力。

矛盾之六：監管標準的一致性與服務對象風險系數差異性的矛盾。農行市場定位于面向“三農”，但在現階段，“三農”畢竟還是弱質產業，縣域經濟的客戶群體抗風險能力相對較弱。在這個市場環境中做業務，面臨的風險相對會大一些。但是，目前監管部門對農行的監管標準與其他商業銀行是一樣的，這個矛盾很難處理。

矛盾之七：服務三農與歷史包袱沉重、持續發展后勁相對不足的矛盾。近年來，隨著政府加大企業重組力度和加速產業結構調整，農行2000年以前支持的一批農村企業陸續走向衰亡，帶來了沉重的經營負擔。農行2007年末不良貸款余額8065.1億元，需要計提的貸款損失準備高達6539.95億元，即使將資本金轉為撥備，缺口仍將達5186億元。（參見表1，表2）。

資料來源：根據2007年《中國農業銀行調研報告》整理以上這些矛盾，即使農行股改完成仍將長期存在，需要持續的財稅政策支持。

二、財稅政策支持農行股改“面向三農”的理論依據

依據之一：糾正因農村金融主體陷入博弈困境造成的市場功能扭曲

農業由于內在的弱質性和高風險性導致農村信貸的風險高于一般工商業貸款，農行的風險自然也高于其他金融機構。農村信貸的高分散性、信息不對稱性等特點也增加了農行的經營成本。福利經濟學基本定理指出：完全競爭的市場經濟機制將導致帕累托最優狀態，但是當市場的不完備、信息的不對稱性以及非充分競爭等經濟特征普遍存在時,市場機制將不能自行達到帕累托最優狀態,這就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特別是由于加重成本、路徑依賴、資產專用性等因素的存在，微觀經濟易于陷入博弈的困境。如果用外部邊際收益（marginalexternalbenefit，MEB）來表示因為增加一個單位的農村資金投入而給社會所帶來的額外收益，則它可以用以解釋前述正向外部效應如何導致了社會信貸資金資源在農村信貸域中的扭曲配置。

正外部效應與資源配置效率如圖1所示，橫軸表示所提供的帶有正的外部效應的農村資金投入數量，縱軸表示有關的交易價格、效益和成本。S和D曲線分別表示該投資的市場供給曲線和市場需求曲線。MSB曲線表示社會邊際收益，它包括了融資者所獲得的私人邊際收益MPB和外部邊際收益MEB。S和D曲線相交于U點，相應的市場交易價格為P1，均衡數量為Q1。這時，融資者所獲得的私人邊際收益就等于其所愿支付的交易價格P1。但是由于外部邊際收益的存在，此時的社會邊際收益MSB處于P2的水平。根據福利經濟學的理論，只要社會邊際收益和私人邊際收益不一致，依據私人邊際收益做出的投資決策肯定不是具有效率的。

這樣，從效率的角度看，MSB曲線與S曲線的交點所決定的農村資金投資數量和交易價格才是最具有效率的。此時農村資金投資的供給數量為Q2，社會邊際收益為P3。顯然，Q2大于Q1。也就是說，當存在正的外部效應時，社會上的農村資金投資供給將會處于不足的狀態。例如,在農業產業領域,許多項目需要高額的投入,完成之后卻易產生“外逃”現象，在這種情況下相關產業就會傾向選擇等待接受農業企業的“技術外溢”策略，而不是發展農業產業，當所有的銀行都選擇了這種“最優”的等待策略時,農村資金就可能陷入停滯狀態。這也正是三農問題的癥結所在。因此，在通過市場機制實現資源最優化配置的功能被扭曲時，當農村資金外溢時，當農行面向三農時，財政稅收作為“第三方”加以支持和調整就具有了必要性和重要性。

依據之二:財政支持農行“面向三農”即是支持三農，是農村公共財政職能的實現

農行不論是歷史與現狀都姓農，其本質是與三農緊密聯系的。農行建立之初衷就是為農業發展、鄉村發展和農民生活的改善服務的，農行自建立那天起從未脫離三農領域，盡管近年來商業運作有弱化三農的趨勢，但其在農業的資金投入仍然高于任何一家商業銀行。根據農行年報，農行60%的網點、51%的員工分布在縣域，截至2006年末，農行縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55%。農行金融結算網絡不但為客戶提供服務，還為其他商業性金融機構和政策性金融機構提供給算等服務，具有一定的公共產品屬性和公共服務職能。這里，我們對農村居民的收入增長決定因素作簡單的模型分析，樣本數據取1999年至2005年，以農戶家庭的人均純收入（y）為被解釋變量，以農產品價格（P）、對農村的信貸投入（I，采取人均信貸來衡量，即包含農業的貸款投資，也包括對鄉鎮企業的信貸投資）、農村從業人員的就業結構（L，用農村中從事非農人員數與從事農林牧漁的人數比值反映農村勞動力就業結構的變化）、財政支農資金（F）作為解釋變量，運用OLS法對其對數形式進行多元線性回歸，并還原，得到如下的模型結果（各參數估計結果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

從模型結果可知，各變量均通過了10%顯著性水平的統計量檢驗。并且模型結果不存在自相關問題。同時方程通過了顯著性水平為99%的F檢驗。另外調整后的R-squared高達0.997269，說明模型具有較大的擬合度。因此，從回歸結果看，我們可知對農村的信貸投資，對農戶家庭收入具有正向的影響，即信貸投資每增長1%，農戶人均純收入可增長0.21%。因此，在當前的客觀條件下，農行1.7萬億的涉農貸款對于提高農民收入、促進農村經濟發展具有極其重要的深遠意義，另外也意味著當前農村對金融的需求遠未達到飽和狀態，存在供給缺口，需要通過進一步加大金融支持、完善農村金融體系來完成。

依據之三：金融協調政策與財政支農政策的整合理論

愛德華·S·肖說過，金融體制缺乏效率的問題，不可能只由金融機構和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應與其他非金融政策的改革配套進行。在改革金融制度時如不同時采取正確的國內稅收刺激政策和財政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的。推進農行改革，財稅政策的配合至關重要，財政的無償投入與商業性銀行的有償投入相結合，二者能夠達到共同的政策目標。財政支農政策與農行“面向三農”具有緊密的聯系，這種緊密聯系從根本上說植根于雙方政策最終目標的一致性。兩大政策的著眼點，都是針對農村社會供需總量與結構在資金運動中表現出來的有悖于“三農”貨幣流通穩定和市場供求協調正常運行狀態的各種問題；兩大政策的歸宿，都是力求“三農”社會供需在動態過程中達到總量的平衡和結構的優化，從而使涉農經濟盡可能實現持續、穩定、協調發展。兩大政策的緊密聯系還來源于雙方政策手段的互補性以及政策傳導機制的互動性，一方的政策實施過程，通常都需要對方的政策手段或機制發揮其特長來加以配合策應。因此，現階段進一步加強我國農村財稅政策與農行改革政策協調配合的緊迫性，源于農村金融產業新階段的客觀要求以及“三農”經濟發展運行的實際狀況，具有特別重要的意義。

三、建立與完善支持農行股改“面向三農”的財稅體系

（一）清晰界定農行“面向三農”的含義，是建立支持農行股改財稅體系的前提

“面向三農”的股改方針既是一種改制方向性的要求，又是一種農行市場定位，體現在具體操作上的要求很高。農行怎樣運作，才算是符合“面向三農”的定位，政府與農行之間必須達成制度共識。只有這樣，對農行而言，才不至于無所適從；對政府而言，才可能對農行有著量化、一致、穩定、規范的系統考核。從目前看，對“面向三農”的含義界定仍不清晰。我們認為建立支持農行股改財稅體系，“面向三農”必須由權威部門加以明確，并在政府與農行之間形成高度共識，以便于雙方在實際工作中有所遵循。

（二）農行面向三農的財政支持體系

1.財政投入政策體系。財政投入是政府提供農村公共產品和公共服務的資金來源，增強農村公共產品和公共服務供給能力需要通過加大財政投資規模來實現。（1）農村社會保障、農村金融生態環境部門具有提供準公共產品的功能，需要政府直接、持續的資金投入與資金扶持。（2）農行歷史上曾經承擔了巨大的政策性信貸任務，形成的大量不良資產理應由財政予以消化（建立支農風險金），其核心資本嚴重不足，可由財政部分的注資或入股。

2.財政補貼政策。財政補貼是由財政安排專項資金進行的一種補貼，是直接或間接向農行提供的一種無償的轉移支付。與財政直接投入相比，財政補貼具有規模小、靈活性強等特點，是政府鼓勵與支持農村金融產業發展的一個重要工具。對于農行而言，更適用于財政補貼的運用。如國家對三農信貸的利息補貼，對設施農業的補貼，對農村貧困學生的助學貸款貼息等等。

（三）農行面向三農的稅收支持體系

1.農行涉農業務流轉稅制的改革。農行縣域業務營業稅改革可分為兩步進行：第一步保留現行營業稅制，降低稅負、擴大范圍。我國目前尚不具備廢除農行縣域業務營業稅改征增值稅的條件。第二步是改征增值稅。應當按照國際社會的通行做法,將我國現行的增值稅征稅范圍先行擴大到農行縣域業務，對大部分業務實行基本免稅法征收增值稅，對手續費、咨詢費等征收增值稅。同時,取消農行縣域業務征收的城市維護建設稅和教育費附加。

2.農行縣域業務所得稅制的改革與完善。（1）降低所得稅稅率,減輕農行縣域業務的稅收負擔；（2）修改稅前扣除規定，規范和統一稅基。取消計稅工資限額，與農行縣域業務經營有關的支出和費用應當允許在稅前據實扣除；放寬涉農業務壞賬核銷標準，按照中國人民銀行的規定在稅前計提專項貸款準備金；統一和提高固定資產的折舊比例；將預提稅改按應計提項目的實際匯款額征收；（3）按照涉農金融業務的不同和所屬區域不同來制定優惠政策，對貧困縣金融業務可規定較低的稅率，給予較多的稅前扣除，對國定貧困縣的涉農業務免征所得稅；對中西部、東北和海南的縣（縣級市），以及其他省（自治區、直轄市）的省定貧困縣經營所得減半征收企業所得稅，或先征后返專項用于增加風險準備以提高風險覆蓋能力；（4）取消縣域農村銀行機構儲蓄存款利息所得稅；（5）降低縣域存款準備金比率；（6）提高稅前損失準備金計提比例。

參考文獻：

[1]王漢章.論發展縣域農村金融產業的財政對策.天津商業大學學報，2008，（7）.

[2]韓俊等．中國農村金融調查[M]．上海：上海遠東出版社，2007．

[3]王漢章，李上炸．略論農村金融發展的財政政策支持.現代財經，2008，（6）.

[4]鄭良芳.對搞好農行股改等工作的一些思考與建議.深圳金融，2007，（10）.

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雪中送炭

農民脫貧你別犯愁

將農村信用社“過渡”為“符合現代金融企業要求的有特色的社區性農村銀行機構”，目的是使其成為真正的市場主體，而任何市場主體參與經濟活動都帶有明確目的――追求利益最大化。在與《中國經濟周刊》記者交流時，薛靈賢對此并不避諱：“企業當然要追求利益。”精彩之處是，“農民腰包鼓起來農商銀行自然就會賺到錢。” 新安農商銀行開展農村金融自助服務點培訓

分管精準扶貧工作的新安農商銀行副行長王建偉告訴《中國經濟周刊》，新安農商銀行之所以能夠從一家基層信用社成功轉制，很大程度上得益于改革_放以來農村和農業的迅速發展，因此，明晰產權關系、激活經營機制以后繼續立足三農、服務三農，不僅是農商銀行的責任，也是一種雙贏乃至多贏的“反哺”。“拉動農村經濟就是拉動銀行績效，這在新安農商銀行早已形成共識，幫助農民消除貧困則是我們各項工作的出發點和歸宿點。”王建偉說。

據他介紹，2016年年初，新安轄內有83個貧困村，涉及貧困人口6589戶22695人。不同于社會法人，貧困戶的家庭構成、個人品行、勞力情況、致貧原因、收入來源、資金需求各不相同，要弄清楚這些情況，信用聯社沿襲多年的營業網點服務模式已不適應，而商業銀行上門服務的客戶經理模式恰逢其時。到2016年末，全行客戶經理和精準扶貧包村信貸員全員走訪農民家庭，入戶調查率高達99%。按照“一戶一檔”的標準，對所有有信貸需求的貧困戶建檔立卡，對有貸款意愿，有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶保證應貸盡貸并實行利率優惠，對貧困戶形成的不良貸款，在剔除主觀惡意欠款的情況下，確實由于自然災害、氣候、市場變化等因素導致無法歸還貸款的，予以貸款展期或適當延長還款期限;對通過追加貸款能夠幫助渡過難關的，則追加貸款扶持，避免其因債返貧。

新安縣石井鎮井溝村村民崔紅新因原先打工的煤礦關閉而賦閑在家，想自食其力又苦于缺少資金和技術。當地的荊紫仙山景區開發讓他看到一線商機，萌生了在景區經營商店的念頭。新安農商銀行石井支行及時伸出援手，一個工作日內為其辦好3萬元貸款的發放手續。根據崔紅新的商店選址，該行又專門在他的店里安裝了一臺助農取款設備，光這一項就可以為他帶來每月1000元左右的收入。因一場意外導致貧困的農民李長虎家住崔紅新的鄰村龍潭溝村，精準掌握其家庭情況和發展意向后，石井支行發放兩萬元貸款讓他跑起了運輸，龍潭大峽谷開發后又貸款10萬元幫他開起了家庭旅館，如今生意做得風生水起。李長虎的生活轉變燃起了鄉親們的創業熱情，新安農商銀行迅速“切入”，向該村投放貸款100多萬元，支持20多戶農民搞起了家庭旅館。

錦上添花

共同富裕我來助力

新安農商銀行一家一戶式的“精準投放”讓很多貧困農民看到了希望，但薛靈賢認為，比起“單干脫貧”，“共同富裕”應當更有效率。因此，新安農商銀行始終將“產業扶貧”視為提升貧困地區和貧困群眾“造血”功能的必由之路。在新安縣，哪里有產業，哪里就有新安農商銀行的金融服務。

位于新安縣產業集聚區的河南春天牧業科技發展有限公司繁育的種豬深受豫西地區及山西、陜西等周邊省份客戶的青睞，“春天牧業”因此成為國內領先的種豬養殖企業和行業的知名品牌。從公司起步開始，新安農商銀行就成了最重要的合作伙伴，資金“輸氧”幫助其突破了發展瓶頸。現在，春天牧業飼養優質種豬4000多頭，直接吸納160多名農民就業，同時，通過“公司+農戶”的模式，以技術、管理方式帶動周邊農戶走上了產業化致富的路子。

與春天牧業一樣，新安縣山森牧業有限公司得到了新安農商銀行的一路護航。從5棟羊舍500只種羊發展到11棟羊舍4000多只種羊、占地100畝的規模，新安農商銀行的1500萬元貸款起到了十分重要的作用。作為回報，近兩年來，山森牧業帶動近400戶貧困農民參與特色種養，走上了脫貧之路。

洛陽中超新材料股份有限公司以擁有超細高白氫氧化鋁環保型燃劑核心技術在市場占穩一席之地，無論在其籌建之初還是提升階段，新安農商銀行始終與其保持戰略合作。“實業扶貧”作為雙方的共同理念甚至被寫入了合作協議――新安農商銀行給中超公司貸款授信2000萬元，利率優惠，隨用隨貸，循環使用;中超公司則承諾工作崗位安排不少于30名有工作能力的建檔立卡貧困農民培訓就業，實現企業、銀行、社會（貧困戶）三贏的局面。

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[關鍵詞] 新形勢 農機推廣 農業發展 重要性

[中圖分類號] S23 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2017）02-0229-01

1 現階段我國農機推廣中存在的主要問題

為了進一步對我國農業生產率進行有效提升，很多地區都開始運用農機進行相應的農業生產，但是在實際的農機推廣過程中還是存在較多的問題，在很大程度上嚴重影響和制約了這項工作的正常開展。不同地區對現代化農機的推廣程度也是存在較大的不同，并且現代農機類型相對單一，并不適合現代農業的進一步開展。因此經過實踐研究發現，現代我國農機推廣中存在的主要問題主要展現在以下幾點：

1.1 農民的土地較為分散，并且現階段農村土地流轉使用效率較低，并不適合農機的推廣工作

自從改革開放實行以來，我國農村開始實行土地家庭承包責任制度，土地呈現分散化的趨勢，這主要是因為土地的質量好壞存在較大的差異，因此在實際進行土地調配的過程中存在的問題也比較多[2]。為此，各個地區為了將主要矛盾進行弱化，減少農民之間的矛盾紛爭，國家和政府將產量較高的田地和質量相對較好的田地也按照相應的比例進行了重新劃分和調整，很多農民的土地被劃分在不同的地段中。在這種形勢下，土地過于分散，十分不利于大規模的進行農耕。因此想要取得更為集中的土地，就需要農戶之間展開有效的協調和溝通，但是即便是農戶愿意將土地出租，只要有個別人不愿意出租，那么對整個土地流轉就將產生十分不利的影響，所以農機很難得到有效利用和發展。

1.2 農機推廣人員素質較低，沒能對其職能進行有效履行

由于現代農機推廣崗位是一項相對比較辛苦的工作，并且所得薪酬較低，因此很多高素質的人才并不愿意投入到這項工作的過程中。因此在實際農機推廣的過程中，我國十分缺少專業人才和相關農業宣傳人員。由于現階段我國基層農機推廣人員的配備存在明顯不足，因此在這項工作的開展過程中，很多工作人員并不能充分l揮自身職能，大大影響了這項工作的正常開展[3]。

1.3 基層農機推廣中，缺乏相應財政支撐

在實際進行農機推廣的過程中，大部分基層單位都不是很富裕，甚至比較貧窮，難以拿出較多的資金對農機推廣進行支持和鼓勵。針對這些問題的存在，國家就要拿出相應的財政資金進行支持基層農機推廣。

2 農機推廣對我國農業的重要性

2.1 農機推廣對提升農業產量有著明顯幫助，促進糧食安全

我國土地遼闊，有著大量的種植耕地，但是在這個基礎上，我國人口也十分密集，因此怎樣在有限的土地上養活越來越多的人口也會死我國現階段研究的主要問題。因此針對這種問題，就需要進一步提升根本耕地的利用效率，達到物盡其用的效果和目的。在這個基礎上進行農機的推廣不僅能對產量進行有效提升，同時還將進一步實現農業的可持續性發展。作為先進生產力的代表，農機設備將極大地促進我國農業發展和農業文明建設，對促進現代城鄉的和諧發揮將起到十分有效的幫助作用。同時，在現代農業生產環節中加強對農機的推廣和使用，也是建設社會主義新農村的一項重要要求[4]。

2.2 農機的推廣在很大程度上降低了農民的勞動強度，對增強其收入，提升其生產積極性將產生十分重要的幫助

農機的發展和推廣，在很大程度上推動了我國農業生產中的機械化程度和水平，這就使得現代農業中人力勞動將大大減少，而這部分人在收獲農業經濟利益的同時還可以適當的從事其他行業的工作，提升其經濟收入水平。也就意味著機械化水平的提升，在一定程度上將使得我國現階段的農業結構得到更好的調整和發展，為進一步實現農業發現現代化提供更大的基礎和幫助。

2.3 農機推廣對提升農業生產力，鞏固農業的在國民經濟中的地位有著重要幫助

農業作為我國經濟的重要組成環節，保護其穩定發展也是對社會穩定進行保障的一項重要要求。農業機械化發展是進一步實現農業生產化的必要條件，而農機新機具和新技術的推廣也是促進科學成果發展的一項重要手段。

在很多地區，人們為了收獲更多的經濟效益選擇外出打工，因此適當的對農機進行推廣，不僅能大大減少勞動力輸出，同時還能帶來較為可觀的經濟利益，為更好的實現農業化建設和現代化發展將起到十分有效的推動和促進作用。

結束語

綜上所述，我國作為一個農業大國，雖然社會發展水平和科學技術水平都得到了提升，信息時代的到來更是促進了我國農業的發展。但是縱觀農業整體發展來看，仍然存在問題。特別是農機推廣工作的開展，始終沒有得到相應的重視，因此在一定程度上使得這項工作的開展始終沒有得到相應完善。通過本文的研究，希望相關單位和農業種植人員對農機推廣的重要性引起更多的關注和重視，為進一步發展農業提供幫助。

參考文獻

[1] 徐海平.淺談新形勢下農機推廣對農業發展的重要性[J].農民致富之友，2015，39（12）：212-212.

[2] 楊云鳳.正確認識農機推廣工作服務現代農業發展大局[J].吉林農業，2015，155（22）：43.

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【關鍵詞】農村信用合作 合作銀行 轉型 過程

我國的農村信用合作社一直以來都是實行農民自主經營管理的，它是為農民群眾提供金融服務的服務機構，它在農民的生產與生活中扮演著不可或缺的角色，給農民的社會生活提供了便利，對于農村經濟的發展具有重要的推動性作用。近年來，我國農村經濟發展迅速，農業的現代化及城市化的步伐越來越快，這一變化指出了我國農村信用合作社向合作銀行轉型思考的必須性，我國農村信用合作社的轉型對于構建社會主義新農村藍圖具有重要的作用，同時，這也是我國社會主義新農村建設的需求。

一、我國農村信用合作社向合作銀行轉型的大勢所趨

我國農村信用合作社向合作銀行轉型既是我國經濟社會發展及社會主義新農村建設的大勢所趨，同時也是我國農村完善金融服務工作的必然要求。

首先，我國農村經濟發展的實際情況，對于農村信用合作社的轉型提出了要求。伴隨著農村經濟的發展，以往的農村金融服務工作已經不能滿足農民發展的需求了。這種需求在融資方面最為明顯，傳統的農村信用合作社融資方式是村民集資，但是農業的現代化，促使農民不斷的引進先進的生產設備，因此，對于資金的需求越來越大，以往的融資方式無法滿足這種需求。

其次，我國農村信用合作社的經營內容亟待完善。傳統的農村信用合作社的經營內容較為單一，農民無法通過信用合作社，將自身的財產實現保值增值，這種完善的金融服務內容急需轉型來實現。

最后，我國農村信用合作社的資產業務規模較小，同時盈利能力較低。這種特點注定了金融機構無法為農民提供更多的財產性收入，同時也無法滿足農民對于擴大再生產的資金需求。

二、我國農村信用合作社向合作銀行轉型的過程

近年來，我國農村經濟發展迅速，已經形成了產業鏈化的發展模式，因此，我國農村信用合作社的業務經營范圍已經難以滿足農村經濟對資金及金融服務的需求，我國農村信用合作社向合作銀行轉型已經成為了社會發展的現實需求。

（一）我國農村信用合作社向合作銀行轉型要做好業務轉型的工作

1.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當拓展資產業務。近年來，我國農業發展迅速，農產品大量進入市場，農業市場化水平逐步提升，我國農村信用合作社的資產業務可以沿著產業鏈向非農產業等利潤更加豐富的產業進軍，同時，向更加寬闊的地域性進軍，為合作銀行創造更寬闊的資金貸放市場。

2.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當拓寬融資渠道。我國農村信用合作社應當不斷的拓寬融資渠道，在負債管理方面與現代銀行接軌。傳統的農村信用合作社以吸收農民的個人存款為重要的融資渠道，這種方式具有一定的分割性與封閉性。應當逐步將鄉鎮企業與其他的社會資本融入農村信用合作社的融資范圍，提升合作銀行對非農資本的吸納能力，為轉型準備充足的資金基礎。

3.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當不斷豐富中間業務。農業的現代化，為市場提供了更多的農產品，農村的鄉鎮企業逐步發展，對于自身資金運營水平的要求逐步提升，因此就需要銀行及金融服務機構提供一定的咨詢業務。轉型需要一定的現代金融人才，形成轉型的智力支持。

三、我國農村信用合作社向合作銀行轉型需要注意的問題

我國農村信用合作社向合作銀行轉型需要遵循一定的市場發展規律，同時還要注意轉型過程中的關鍵性問題，做到發現問題，解決問題。

首先，農村信用合作社的轉型應該緊跟時代步伐，不斷的引進先進的電子計算機設備，逐步實現農村合作銀行的信息化及電子化。我國相關部門對于金融機構的監督和管理是建立在規范化的機構運作基礎之上的，而以往的合作社缺乏規范的管理形式與方法，不利于我國相關政策的制定。實現農村合作銀行的信息化及電子化一方面有利于提高財務工作的工作效率及準確率，另一方面，有利于拓展合作銀行的業務，促進合作銀行參與金融活動的能力。

其次，農村信用合作社向合作銀行轉型需要調整和改善銀行的業務流程。一方面要重視對客戶需求的滿足，另一方面需要重視銀行的良性運轉。不單單要重視前臺的服務，更要重視后臺的管理，努力建設更加完備的后臺評估分析機構及后勤保障機構，評估分析機構是銀行能夠提供可靠的例如：信用評估、項目評估咨詢及風險管理等中間業務的重要保證。同時，農村信用合作社向合作銀行轉型建設過程中要完善相應的機構建設和人員配置，改變這種運作服務環節欠缺、內容單一的問題，將農村合作銀行的建設落到實處。

四、結語

我國農村信用合作社向合作銀行轉型能夠更加直接地為我國金融服務業務的發展和完善提供有力支持，緩解我國國民經濟發展過程當中由于金融服務機構的數量有限問題而產生的對工業化和城鎮化的消極影響。合作社的轉型和合作銀行的建設需要立足農村金融發展的實際情況，根據市場經濟發展的基本規律，不斷的探索轉型的過程，發現轉型當中的問題，最終解決問題，實現我國農村合作社的成功轉型。

參考文獻

[1]張金梅.農村信用合作社：問題與對策[J].理論導刊，2000（05）.

[2]江蘇省農村信用合作社聯合社[J].群眾，2004（02）.

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關鍵詞：長尾理論；農行；掌上銀行

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

近年來，傳統銀行業的生存發展環境面臨內外交困。在因特網和大數據的催動下，產業中原本眾多不起眼的小市場可以整合成與主流市場匹敵的新市場。同時針對每個小市場的個性化需求，為其量身定制產品和服務，通過高度敏捷的過程、柔性的整合，以規模批量低成本生產的方式為客戶提供量身定制的服務。不斷研究、整合小市場的過程，實則是深度開發整合客戶需求的藍海戰略。

本文對此做出針對性調研，旨在運用家庭生命周期理論，對金融消費者中的青年客戶群體的金融需求做定性和定量研究，并針對調研得出的金融需求量身制定出的財富管理方案，同時結合青年客戶群體的個性特征，將個性定制的方案和服務融入我行的掌上銀行APP中，通過掌上銀行這一利器，使得低成本、個性化滿足客戶金融消費需求變成現實。力求用一款APP精確擊中、包攬整個青年客戶群體的金融消費需求。使億萬處于財富積累起步階段的青年客戶群體匯聚成一個新的龐大的資產蛋糕，成為農行下一個利潤增長點。

普通個人零售類客戶的財富管理需求普遍存在，由于客戶群體龐大，個體資金量小，個體客戶資金貢獻度小，銀行人工成本高等多重原因，為此類大眾客戶群提供一對一、面對面的財富管理服務并不現實。然而，網絡大數據時代的到來，后臺云數據庫分析處理技術的成熟等條件成熟，使得農行完全可以依托掌上銀行渠道搜集客戶個人喜好與需求，并針對客戶所屬細分目標客戶群個性化特征，為其量身定制服務和產品，依托高度敏捷的過程和柔性的方式，批量化、規模化為大眾客戶群提供個性化服務方案。在這整個過程中，掌上銀行這一渠道是至關重要的傳導渠道以及方案實現的樞紐。

私人定制服務已然成為一種新興經濟形式且逐漸風靡：根據消費者的私人喜好、個性特征，為消費者提供適宜的個性化服務方案。這種定制服務因為從源頭對癥下藥，故而深得消費者歡迎。而做到個性定制服務的第一要素則是徹底的了解你的客戶，包括客戶的年齡、性別、身份特征、社會地位、教育經歷、家庭情況等等個性特征，如此細致的了解每個客戶的個性特征，看似只有與客戶深入長期的面對面溝通交流才能做到。但是，只要設計得當功能創新到位，掌上銀行這一電子渠道使得大規模獲取客戶資料成為可能。

一、用戶基本身份確定

在用戶激活使用掌上銀行時，確保后臺數據與手機銀行數據互通，通過用戶在銀行后臺既存的基本身份信息，確定用戶所屬具體細分市場，根據前文研究的不同用戶市場需求點對掌上銀行用戶做初步定位，并后臺適配合適的產品信息以及營銷信息。

二、“身份標簽滑滑滑”

基本身份確定只能初步認定客戶的大類身份信息，很多具體的個性化特征不能夠確定。為了能夠獲取更為豐富的用戶個性特征，做到精確營銷，掌上銀行可以在激活后第一個界面加入一個身份標簽滑滑滑的功能，情景模擬如下。手機銀行激活成功后，即在用戶界面上出現左右兩個相對的選項和配圖，供用戶左右滑動選擇，例如：用戶界面上出現：A、我是辣媽 B、我是單身貴族，用戶在簡簡單單的左右滑動選擇時，就已經再為豐富用戶特征、個性定制服務打下身份基礎。

1.創新策略一：信息自動定位適配，精確的事前營銷策略

做好細分目標用戶定位后，掌上銀行的重頭戲是做好點對點的營銷信息推送。這對后臺數據適配和傳輸功能要求很高。

舉例說明，當用戶的所有身份識別數據傳輸到后臺，后臺通過數據分析，自動識別為家庭成長階段用戶，同時通過“身份標簽滑滑滑”模塊數據以及其他云數據，精確識別出用戶屬于白領辣媽二次細分客戶群。后臺系統可以根據具體的用戶身份特征，自動適配出與用戶需求相應的我行產品，如本例中的適合白領辣媽的漂亮媽媽信用卡、汽車分期、海淘信用卡（悠游世界卡）、基金定投、黃金定投、消費金融貸等產品信息。

如上圖所示，當后臺接收的數據能夠自動識別出用戶為單身階段用戶，根據問卷調研得出用戶的主要金融需求點為個人消費品、投資理財儲蓄以及購車，系統自動向用戶不定期發送相對應的個人金融消費快捷分期貸產品信息（如蘋果6S分期購機優惠信息）。

2.創新策略二：核心功能創新――個人定制財富管理策略

個人財富管理的定義不僅局限于理財，更包括財富診斷、財富規劃、財產保值增值等多項功能。由于客戶需求的差異性和商業銀行資源的有限性，商業銀行不可能為每一個客戶提供純個人定制的產品和服務，也沒有一款產品和服務能夠同時滿足所有客戶的需求。因此，應在充分利用客戶信息管理的基礎上，對癥下藥，結合客戶的消費大數據分析，按季出賬，匯總生成客戶財富賬單，并適時生成下一季度財富規劃。

篇10

1 適時調整不同行業在信貸總量中的比例

查爾斯亨利道（音）的道士理論，明確提出，一個企業的好壞是由三個部分組成，宏觀經濟決定了一個企業好壞的30%，行業決定了一個企業的50%，企業自身決定了20%，企業做得最重要的決策是在什么時間、什么地點、進入什么行業，這是企業做的最大的決定。當一個行業上升的時候，幾乎所有企業都賺錢。如果當一個行業開始進入下行周期的時候，大半的企業下沉的速度會比下降的速度快很多。不少企業發現了宏觀經濟的變化、行業的轉換，也在調整自己的戰略，轉換發展方式。金融機構作為實體經濟提供血液的行業，需要在不同的經濟狀況下調整行業分布。

目前企業進入下降通道，房地產行業下滑，外貿疲軟，導致相關行業跟著下滑。房地產、鋼鐵、玻璃、水泥等產能過剩明顯，沙石、混凝土、木材、家電等也跟著下滑。但是新型的行業跟著興起，環保產業、信息消費、智慧城市建設，棚戶區改造，以及農業、水利等投資加大，發展提升。新型城鎮化的產業升級和消費升級在提升。中國已經成為亞洲最大的消費市場之一。

以縣城和鄉鎮為主的農村市場是農商行耕耘的主陣地。農村養老、農業觀光、農村建設、農村消費等。特別是現在返鄉創業的農民工在不斷增加，農產品的的加工和網絡銷售在農村興起。中央扶貧政策和社保的普及，農民的消費在不斷釋放，網絡消費、旅游消費、出口消費等消費方式也不斷出現。

農商行信貸結構需要盡快跟著宏觀經濟和行業進行調整。從偏重資產的行業轉到側重資金流動快的行業；從房地產相關的行業轉換到消費相關的行業；從能源消耗大的行業轉換到環保、節能的行業；從側重生產性行業轉換到商貿流通性的行業；從一般加工型企業轉換到擁有自主創新能力的企業。如果農商行不能快速有效地轉換信貸結構，那么這些信貸需求，將會被互聯網金融和創新性的金融機構占有，農商行品牌形象也將失去未來信貸主體的認同。以沭陽縣為例，該縣屬于人口大縣，房地產相關行業占比高，木材加工相關的行業前期發展較快，相應的貸款占比較高。同時消費比較旺盛，花卉、特種養殖也發展迅速。新型行業如網絡創業和快遞發展良好。輕資產的創業、現代化的消費越來越多，土地流轉加快，傳統信貸機構還沒有及時調整信貸政策，推出創新信貸產品。

2 將第一還款來源作為重要的思維方式納入信貸體系

一個完整經濟周期是從復蘇到高漲，然后是危機、蕭條。從大航海時代開始，西方國家經歷了無數輪，但是中國只經歷了一個經濟周期的一部分，甚至是一半，還沒有經歷到危機、蕭條。經濟危機實質就是產能過剩，主要特點是危機和蕭條，帶來整個經濟的波動。

重資產思維方式在國內金融機構中根深蒂固。在國內經濟的上行階段，大部分的企業主營業務不斷增長，現金流穩步上升。跟著上升經濟形勢，銀行也是高歌猛進，大部分客戶的現金流持續穩定上升，資產價值增加，交易活躍，抵押物也在不斷增值，容易處分，所以銀行簡化對現金流詳細分析具有經濟背景。大部分金融機構都將資產作為重要衡量指標，忽視第一還款來源。多年重資產習慣和思維已經深入到銀行大部分人員血液中。

農商行需要盡快將信貸思維方式轉變到重視現金流上。現在經濟進入下行軌道，產能過剩，“錢不好賺”成了很多人共識。小微企業和農戶貸款本來抵押物不足，隨著經濟進入新常態，他們的資產可以參考的價值更低。隨著中央提出供給側改革，農商行作為小微企業貸款主力軍需要改變思維慣性，調點放在第一還款來源，重視現金流分析，側重對企業造血能力分析，對上下游供應鏈做出價值判斷和分析。對于小微企業財務制度不健全缺陷，農商行更需要調整調查方式，增加科技手段，提升對價值鏈和現金流分析判斷。

3 調整擔保物種類和結構

房地產占據了抵押物絕對高比例，在經濟上行時期，房地產具有保值、增值功能，容易變現，獲得了金融機構青睞。經濟下行，房地產跟著縮水，價值波動增加，變現難度加大。在中小城市，房地產過剩現象更是明顯，交易清淡，手持現金人越來越多。江蘇北部有些經營較弱農商行，手中持有大量房地產為主要抵債資產，無法及時變現。

農商行需要調整對于擔保物態度，尋找可以保值、增值，容易變現的擔保物，如黃金、存單、持續穩定現金收入（如租金、分紅），應收賬款等這類擔保物。而房地產更需要在經濟角度以現金流作為主要評估方法進行篩選，選擇地理位置好、租金收益穩定的房產。特別應當重視應收賬款，應收賬款具有變現快，優質應收賬款具有不減值等優點，所以保理業務在國內外高速發展，國內的各大銀行的保理業務也在高速發展，但是應收賬款一直被農商行忽視。很多的農商行還沒有充分將應收賬款作為主要的擔保資產提上議事日程。農商行應當積極行動，將容易變現的資產作為主要的擔保物來提升信貸水平和信貸發展。

4 增加以供應鏈為中心的創新產品

經濟下行，資產縮水，抵押、質押物不足，中小企業的資金缺口更大，融資更難。傳統的金融產品對擔保要求高；信貸資金易流出實體，用于投機，導致風險增大。供應鏈是以行業的整體供應鏈的價值作為評估，以整體的供應鏈的監控為核心監控貨物流、資金流來控制風險，所以供應鏈金融可以有效解決了中小企業擔保不足導致的融資難問題，讓信貸資金流入實體；可以給銀行帶來存款、貸款、中間業務等其他收益。國內大型銀行和城商行幾乎都建立了供應鏈金融事業部，其信貸的占比不斷擴大，有很多金融機構將供應鏈金融作為未來主要的發展方向，在科技支撐和人才方面加大資源支持。

農商行需要將供應鏈金融作為重要的戰略進行發展。供應鏈金融特別適合擔保不足的小微企業，但是對于金融機構的自身也提出了要求，這些要求對于農商行來說是挑戰。現在戰略上沒有重視，投入上不足，人才不夠等成為農商行構建供應鏈金融的主要障礙。

5 調整客戶服務的方式和內容

沒有受過創業培訓個體創業者和小微企業，管理嚴重不足，導致壽命很短，也給農商行貸款帶來風險。銀行組建了很多為內部服務部門，完全可以轉變思路，由拼價格、拼費用、拼關系轉換為拼服務。

5.1 由被動的貸后檢查轉變為主動客戶服務

銀行放貸之后，主要是通過貸后管理對客戶進行檢查、管理和服務，其積極性和要求遠遠無法和貸前信調查主動和深入。客戶經營中所存在風險難以發現或者發現風險為時已晚，企業經營已經發生很大變化。經濟下行周期中，銀行貸后管理也需要進行調整，積極主動地介入客戶經營之中，更早地知曉企業的經營信息，及時地提出化解危機的方式方法，對風險提前進行預防、管理，同時有利于提升小微客戶的管理能力。

5.2 由存款或者貸款的階段轉變為全程的客戶服務；

目前，農商銀行的服務主要是存款和貸款，階段性割裂的現象比較明顯。如何從階段性的服務轉變為全流程的服務，是需要進行轉變。存貸掛鉤就是一種打破階段性割裂，向全流程的客戶服務的一種嘗試，就產生了1+1>2的協同效應。將存款、貸款和貸后管理以及提升客戶經營能力的服務融合起來，打破流程的割裂，為客戶提供綜合性的金融服務和咨詢。

5.3 由靜態咨詢轉變為動態服務

客戶服務主要理解成被動性、靜態的咨詢分析，主要集中在貸款、存款咨詢、業務辦理等，很少積極主動地深入客戶事務中去了解客戶的需求、變化、發展。小微客戶的金融知識欠缺，積極主動的咨詢意識較弱。農商行需要轉變方向，加大對于客戶的主動服務，深入客戶的業務發展之中，真正做到“急客戶所急，想客戶所想”，提供他們應當需要的服務，而不是他們詢問的服務。這樣不僅從情感上獲得客戶的信任，更從客戶的角度成為合作伙伴，從而獲得持續而穩定的客戶群；也從傳統的競爭中轉換為客戶發展中的咨詢發展顧問。

經濟發展狀況在不斷變化，農商行要跟上發展的步伐，只有不斷轉型，圍繞客戶做文章，才能在縣城區域做強做優。轉型之路永遠在路上。