導語：如何才能寫好一篇創業貸款申請，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、程序更簡化。凡高校畢業生(畢業后兩年內,下同)申請從事個體經營或申辦私營企業的,可通過各級工商部門注冊大廳“綠色通道”優先登記注冊。其經營范圍除國家明令禁止的行業和商品外,一律放開核準經營。對限制性、專項性經營項目,允許其邊申請邊補辦專項審批手續。對在科技園區、高新技術園區、經濟技術開發區等經濟特區申請設立個私企業的,特事特辦,除了涉及必須前置審批的項目外,試行“承諾登記制”。申請人提交登記申請書、驗資報告等主要登記材料,可先予頒發營業執照,讓其在3個月內按規定補齊相關材料。凡申請設立有限責任公司,以高校畢業生的人力資本、智力成果、工業產權、非專利技術等無形資產作為投資的,允許抵充40%的注冊資本。

2、減免各類費用。除國家限制的行業外,工商部門自批準其經營之日起1年內免收其個體工商戶登記費(包括注冊登記、變更登記、補照費)、個體工商戶管理費和各種證書費。對參加個私協會的,免收其1年會員費。對高校畢業生申辦高新技術企業(含有限責任公司)的,其注冊資本最低限額為10萬元,如資金確有困難,允許其分期到位;申請的名稱可以“高新技術”、“新技術”、“高科技”作為行業予以核準。高校畢業生從事社區服務等活動的,經居委會報所在地工商行政管理機關備案后,1年內免予辦理工商注冊登記,免收各項工商管理費用。

提醒:據省工商局個體處的工作人員介紹,目前有關政策已經執行,大學畢業生在辦理自主創業的有關手續時,除帶齊規定的材料,提出有關申請外,還要帶上大學畢業生就業推薦表、畢業證書等有關資料。

金融貸款方面

1、優先貸款支持、適當發放信用貸款。加大高校畢業生自主創業貸款支持力度,對于能提供有效資產抵(質)押或優質客戶擔保的,金融機構優先給予信貸支持。

對高校畢業生創業貸款,可由高校畢業生為借款主體,擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的,在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。

2、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續,合理確定授信貸款額度,在一定期限內周轉使用。3、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持,視貸款風險度不同,在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、農行、建行、民生銀行、中信實業銀行等銀行相關人士均表示,該行目前沒有開辦大學生自主創業貸款這項業務,這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風險。中信實業銀行福州分行辦公室有關人士表示,銀行在追求資金收益性、流動性的同時,也要考慮其安全性。大學畢業生自主創業貸款相對其他貸款,風險高。大學生剛畢業,缺少社會工作經驗,又沒有合適的抵押物或擔保,銀行一般不會輕易貸款。另一位業內人士也表示,即使大學生手頭上有合適的項目,但這也只是個別現象。作為企業,銀行發放這樣貸款投入成本和收入不成正比。

事實上,大學生創業貸款難就難在無法提供有效資產作抵押或質押。

記者了解到,目前在榕已有多家銀行開辦了針對具有城鎮常住戶口或有效居留身份,年滿18周歲自然人的個人創業貸款。此類創業貸款要求個人采用存單質押貸款,或者房產抵押貸款以及擔保貸款。

篇2

1、申請人年齡在18周歲以上，必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業場所；

2、申請人征信良好，無逾期等不良記錄，且有償還貸款的能力；

3、申請人的投資項目要求已經有一定的自有資金，貸款申請人必須在所貸款銀行開立結算賬戶，營業收入要經過銀行結算；

4、有貸款擔保人的，有效擔保人包括貸款人有穩定收入的妻子、父母、朋友等。

（來源：文章屋網 ）

篇3

第二條本辦法所稱小額貸款信用社區(以下簡稱信用社區)是指以街道(鄉鎮

)轄區內失業人員誠實守信的個人品行記錄和個人信用承諾的方式申請辦理小額信用貸款的社區。

第三條信用社區的標準

(一)轄區內自謀職業，自主創業的失業人員全部建立信用檔案；

(二)轄區內自謀職業、自主創業人員全部簽訂《建立信用社區個人承諾書》

(三)轄區內申請小額信用貸款的失業人員，參加創業培訓率達到100％；

(四)轄區內失業人員按時歸還小額信用貸款的還款率達到90％以上。

第四條信用社區的組成信用社區以街道(鄉鎮)社會保障事務所(以下簡稱社保所)為基礎，以社區就業服務組織為依托，吸收社區勞動保障協管員為成員，在區縣主管部門、擔保機構、小額貸款經辦銀行的指導下創建。

第五條信用社區的申請，評定信用社區由社保所提出申請，街道辦事處(鄉鎮政府)向區縣

勞動保障局推薦，區縣勞動保障局會同區縣財政局、擔保機構、小額信用貸款經辦銀行，對符合信用社區標準的予以確認，并報市勞動保障、財政部門備案。

第六條信用社區的撤消

每個自然年度內，信用社區內失業人員按時歸還小額信用貸款還款率未能達到90％的，由區縣勞動保障局會同區縣財政局、擔保機構、小額信用貸款經辦銀行，取消其信用社區的資格，并報市勞動保障局、財政部門備案。

擔保機構有權對信用社區辦理的小額信用貸款的項目資料及實際執行情況進行檢查，如發現有違反信用社區小額信用貸款規定的或有關資料不真實的、或在保項目發生經營危機的筆數占該信用社區小額信用貸款項目總筆數10％以上的，擔保機構可建議取消該社區的信用社區資格，并停上對該社區的小額信用貸款擔保，被取消信用社區資格的街道(鄉鎮)，不能再采用信用擔保的方式申請辦理小額信用貸款。被取消信用社區資格的街道(鄉鎮)，經過改進，需要重新申請信用社區的，按本通知的規定程序進行。

第七條2005年底前，北京市創業指導中心承擔沒有建立信用社區的街道(鄉鎮)信用社區的職能，在社保所的配合下，協調擔保機構、小額信用貸款經辦銀行開展失業人員小額信用貸款工作。此后，各區縣勞動保障部門及相關社保所承接并做好信用社區跟蹤服務工作。

第八條創業培訓

(一)申請小額信用貸款的失業人員應參加創業培訓并取得合格證書．

(二)市勞動保障局將定期向社會公布本市承擔失業人員創業培訓的機構名錄，供失業人員選擇。

第九條小額信用貸款的申請失業人員自謀職業、自主創業，從事個體經營申請小額信用貸款的，應向本人戶籍所在地的社保所提出申請，提交下列文件一式三份(信用社區，擔保公司、小額信用貸款經辦銀行各一份)，并保證其真實性。

(一)小額信用貸款申請書；

(二)申請人身份證原件及復印件；

(三)《再就業優惠證》原件及復印件：

(四)創業培訓的合格證原件及復印件；

(五)個體經營營業執照原件及復印件；

(六)申請人創業(貸款)項目可行性報告；

(七)申請人自有資金證明；

(八)經辦銀行需要的其它資料。

第十條小額信用貸款資格審核

(一)申請人填寫《信用社區小額貸款人情況調查表》

(二)信用社區對申請小額信用貸款的失業人員進行調查，了解其基本情況(包括；家庭經濟狀況、家庭成員就業情況，自謀職業的經營項目、經營地點、經營狀況，還貸能力，信用程度等)，如實記錄其有關情況，并建立信用檔案。

第十一條小額信用貸款推薦

(一)信用社區根據申請人小額信用貸款的申請材料及實際調查的結果等情況，符合信用貸款條件的，向小額信用貸款經辦銀行出具推薦證明。

(二)2005年底前，未被認定為信用社區的社保所，受理失業人員小額信用貸款申請并經初步審核合格后，可將有關材料轉至市創業指導中心。

市創業指導中心委托相關社保所及創業培訓機構，根據小額信用貸款的要求，調查申請人的有關情況，并建立信用檔案．對符合信用貸款條件的，向小額信用貸款經辦銀行出具推薦證明。

(三)擔保機構與小額信用貸款經辦銀行簽訂擔保協議，為小額信用貸款提供擔保。

第十二條小額信用貸款審批小額信用貸款經辦銀行負責小額信用貸款的審批，發放。經辦銀行對借款人的申請進行最終審核，對符合貸款規定的，與借款人簽訂貸款協議，發放小額貸款。

第十三條信用社區應加強對小額信用貸款人的登記管理，定期了解借款人的情況，對可能出現的貸款風險應及時向擔保機構、經辦銀行進行通報，并協助擔保機構、小額信用貸款經辦銀行的工作人員，做好小額信用貸款的到期清償工作，第十四條信用社區在日常工作中，在做好誠實守信教育，小額信用貸款有關政策宣傳的同時，還應開展多種形式的信用社區建設活動，樹立社區誠實守信、自主創業和按期歸還貸款的典型。

第十五條信用社區與擔保機構、小額信用貸款經辦銀行應建立定期聯席會議制度，協調和解決小額信用貸款工作中出現的問題。

第十六條各區縣應按照銀管發[2004]172號文件的規定建立小額貸款擔保基金，并將建立小額貸款擔保基金和開展失業人員小額貸款工作情況，按照再就業重點工作目標責任書的要求考核，納入再就業政策實效行動的整改措施。市財政局根據各區縣建立擔保基金的規模給予適當的支持。

第十七條區縣勞動保障、財政部門，要加強對小額信用貸款工作的管理，和考核工作，有專人負責，建立專門的指導、協調工作機制，對成績突出的信用社區給予表彰。

第十八條擔保機構、小額信用貸款經辦銀行及信用社區，根據各自職責共同做好小額信用貸款借、貸，還的核查和監督工作，對到期違約不能按時歸還貸款的，由擔保機構按有關規定負責其到期代償工作。信用社區負責協助擔保機構開展追償工作。

第十九條中國人民銀行營業管理部將失業人員小額信用貸款狀況納入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫，對惡意拖欠貸款的人員在金融機構之間予以通報。

篇4

異地創業

可申請小額貸款

會上，福建省委常委、副省長陳樺為福建省大學生自主創業擔保基金正式揭牌。該基金初始規模為500萬元，專門為福建省異地創業的高校畢業生申請小額貨款提供融資服務。基金的管理部門設在福建團省委。

對于已畢業或即將畢業的大學生來說，只要在異地居住滿一年以上的，即可申請小額貸款。郵儲在為創業青年提供貸款審批時將簡化程序，只要符合貸款條件，3個工作日內可發放貸款。

申請貸款的大學生要注意，如果你在異地居住還未滿一年，卻需要資金，可以在項目所在地申請。但是需要由3個創業青年組成聯保，或者提供項目所在地擔保公司作為保證人，也可以提供在項目所在地有固定收入的自然人作為保證人，還可以提供由行業協會或行業上下游組成互助擔保。如果都沒有辦法做到，大學生創業基金也可以直接擔保，但是需要由基層團組織、創業導師推薦，福建YBC辦評審確認。只要符合條件，就可以申請到一筆大于3萬元的小額貸款。

“青年卡”

助大學生創業

福建團省委還與郵政儲蓄銀行福建省分行、交通銀行福建省分行和福建省農村信用聯社簽署協議，推出申請青年創業專屬卡――“青年卡”。這是金融扶持青年自主創業的最新舉措。

有創業需求的大學生和高校畢業生可向上述金融機構申請“青年卡”（聯名借記卡），作為項目平臺。”青年卡”除具有普通銀行借記卡的功能外，還享受創業貸款綠色通道的待遇。掙卡人可以向金融機構提供信貸融資服務的申請，獲得商戶最高10萬元，農戶最高5萬元的1年期小額貸款。符合政策的還享受政府貼息等優惠。

如果你還是在校的大三、大二，甚至大一學生，準備畢業后創業，“青年卡”也將會是你將來融資的好幫手。因為大學生在未開始創業時使用“青年卡”，可以積累提升信用等級，在具備申請貸款條件時，可以優先受理，享受更快捷的服務。

多個創業計劃

供青年選擇

在推進會上，福建團省委還推出了三和“1＋5”青年創業計劃，即“1家茶葉加盟店＋5人大學生創業團隊”模式。這個計劃將組織以加盟店為主題的大學生創業競賽活動，模擬經營，遴選優秀創業團隊，進行項目對接落地，經營三和企業投資的茶葉加盟店。

合作銀行將提供創業團隊所需的經營周轉資金。項目計劃投入3000萬元，發展100家加盟店，概括為“1家茶葉加盟店＋5人大學生創業團隊”（簡稱“1＋5”）模式，預計為500名大學生解決創業就業崗位。

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不少人都有創業的想法，但是現實之所以稱為現實就是因為它的殘酷，資金問題可謂是最現實的問題了。多少人因為沒有啟動資金而一直無法實現自己的創業夢，多少人因為無法承擔銀行貸款的高昂利息而選擇了放棄貸款。那么，您知道個人創業無息貸款嗎？

申請小額貸款條件：

1、年齡18周歲至45周歲，具有完全民事行為能力的中國公民;

2、有本市常住戶口，有固定的住所;

3、有按期償還無息借款的能力，且能提供保證人;

4、信譽良好，無不良記錄;

5、項目符合國家產業政策和區域經濟發展，具有較好的經濟效益和社會效益。

巧選銀行 貸款也要貨比三家

按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其它額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。

合理挪用 住房貸款也能創業

普通三至五年商業貸款的年利率為5.58%，二者相差0.81個百分點，辦理住房貸款曲線用于創業成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當作創業啟動資金。

精打細算 合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。

另外，創業中小企業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款，這樣可以在當年度內享受加息前的低利率;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

用好政策 享受銀行和政府的低息待遇

創業貸款是銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。

創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按人行規定的同檔次利率下浮20%;許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。

親情借款 成本最低的創業“貸款”

創業初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創業資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。

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根據《*省人民政府關于鼓勵創業促進就業的若干意見》（*政發〔2009〕1號）、《*省人民政府辦公廳關于印發*省鼓勵創業貸免扶補實施辦法（暫行）的通知》（*政辦發〔2009〕60號）、《*省人力資源和社會保障廳、*省財政廳、*省農村信用社聯合社、*省總工會、共青團*省委、*省婦女聯合會、*省個體私營經濟協會關于印發*省鼓勵創業貸免扶補實施辦法細則(暫行)的通知》（*人社發〔2009〕76號）精神，為切實做好我縣2009年度鼓勵創業“貸免扶補”工作，現將有關事項通知如下：

一、“貸免扶補”主要內容

“貸免扶補”是指從2009年起，各級人民政府和有關單位為首次創業人員在我縣自主創業提供貸款支持、稅費減免、創業服務、資金補助等方面的扶持措施。具體內容是：貸：

對有創業能力的大學畢業生、農民工、復轉軍人、留學回國人員等申請創業小額貸款的創業人員，每人提供不超過5萬元的創業小額貸款。

免：

對創業人員按照有關規定免相關行政事業性收費，減免相關稅收；申請創業小額貸款免擔保、免利息。

扶：

——創業咨詢培訓幫扶。即：為創業人員提供創業扶持政策、法律等方面的咨詢、有針對性的創業培訓服務，提高創業能力。

——創業項目評審。即：對創業人員提出的創業項目分別由承辦單位和農村信用社進行初審和評審，決定是否推薦和發放小額貸款。

——創業導師幫扶。即：為創業人員介紹創業服務導師，提供“一對一”的創業指導。

——跟蹤服務幫扶。即：對創業人員給予跟蹤指導，積極協助解決創業過程中遇到的困難和問題。補：

——對首次創業成功者并穩定1年以上的，按照《*省人民政府關于鼓勵創業促進就業的若干意見》（*政發〔2009〕1號）的有關規定，給予1000元至3000元創業補貼。

二、目標任務

創業工作實行年度目標責任管理。2009年州下達我縣創業人員的扶持任務是128人以上，其中，縣勞動就業服務所扶持50人以上、縣總工會扶持5人以上、團縣委扶持35人以上、縣婦聯扶持30人以上、縣工商聯扶持5人以上、縣個私協會扶持3人以上。

三、組織領導及職責分工

開展鼓勵創業“貸免扶補”工作，實行政府主導、部門負責、多方參與、農信社承貸的組織領導機制。

（一）政府主導

全縣鼓勵創業“貸免扶補”工作，由縣就業和再就業工作領導組統一領導，縣勞動和社會保障局負責組織實施。縣就業和再就業工作領導組下設鼓勵創業“貸免扶補”工作辦公室，辦公室設在縣勞動就業服務所，負責處理日常工作。

（二）部門負責

縣勞動和社會保障局是鼓勵創業“貸免扶補”的牽頭單位，負責協調、組織、推動此項工作。

縣財政局負責創業專項資金、貼息資金的籌措、審核和撥付。

縣工商局、衛生局等部門負責落實創業人員有關行政事業性收費的免費政策。

縣地稅局負責落實創業人員有關稅收優惠政策。

（三）多方參與

縣勞動就業服務所、縣總工會、團縣委、縣婦聯、縣工商聯、縣個私協會是鼓勵創業“貸免扶補”的具體承辦單位。各承辦單位要發揮各自優勢，廣泛動員有創業能力的各類人員參與創業，對創業人員申請的創業項目進行初評后，向縣農村信用社推薦，并提供咨詢幫扶、創業培訓幫扶、創業導師幫扶和跟蹤服務幫扶。

縣工商聯、縣個私協會要建立創業導師庫，支持相關承辦單位為創業人員提供創業導師幫扶。

（四）農村信用社承貸

縣農村信用社是鼓勵創業“貸免扶補”工作的金融服務機構，負責貸款發放的組織實施、貸款的貼息及統計匯總等事項。具體承擔以下工作：

1．審核各承辦單位推薦的創業項目；

2．發放和回收創業小額貸款；

3．認真落實免擔保、免利息政策；

4．提出對需要核銷的貸款呆壞賬和擔保基金的使用意見報縣勞動和社會保障局、財政局審核。

四、工作機制

全縣鼓勵創業“貸免扶補”工作實行“三統三分”工作機制，即統一政策、統一管理、統一服務，分系統實施、分層次落實、分階段幫扶。

統一政策：鼓勵創業“貸免扶補”工作政策性強、涉及面廣，各有關承辦單位必須嚴格按照全省統一的政策執行，不得各行其事。

統一管理：鼓勵創業“貸免扶補”工作要按照全省統一部署進行，實行名稱一致、流程一致、檢查考核標準一致，確保工作規范運行。

統一服務：各有關承辦單位要為創業人員提供創業咨詢培訓、創業項目評審、創業小額貸款、創業導師、后續跟蹤等服務。

分系統實施：縣勞動就業服務所、縣總工會、團縣委、縣婦聯、縣工商聯、縣個私協會立足各自職能，發揮各自優勢，分頭推進各領域的創業帶動就業工作，對本系統的創業工作進行總體規劃和部署，確保實現全縣年度創業工作目標。

分層次落實：縣鼓勵創業“貸免扶補”工作辦公室建立承辦單位聯席會議制度和聯絡員制度，負責創業工作的組織、協調和檢查指導，負責創業目標任務的落實；各有關承辦單位主要開展創業咨詢培訓、創業項目評審、創業指導和跟蹤服務等具體工作。

分階段幫扶：縣勞動就業服務所、縣總工會、團縣委、縣婦聯、縣工商聯、縣個私協會要根據創業者的實際情況，在創業培育期、創業成長期和創業成熟期對創業人員提供有針對性的服務。

五、服務流程

（一）凡2009年1月1日后在我縣內首次創業并符合條件的人員，憑身份證和創業計劃書，根據自身情況選擇具體承辦單位，提出書面申請。

（二）具體承辦單位接到申請后，及時為申請人提供創業政策咨詢和創業指導服務；對確定扶持的創業人員推薦和審查創業項目，需要培訓的組織其參加創業培訓；項目確定后需要進行工商登記的幫助其進行工商登記；對創業者申請貸款的，向縣農村信用社推薦。

（三）創業人員向具體承辦單位提出創業小額貸款申請的，經具體承辦單位推薦初審后，由創業人員向經辦農村信用社提出貸款申請，填寫《*省創業小額貸款申請審批表》，并按要求提交相關貸款資料。具體承辦單位會同縣農村信用社組織對創業人員的誠信度和創業項目的真實性進行考察，對創業計劃，創業項目的市場風險、技術風險、管理風險、財務風險等方面進行評估，提出項目實施和貸款審核意見，經縣勞動就業服務所和縣財政局進行擔保和貼息審查，決定是否發放創業小額貸款。同意發放貸款的，由縣農村信用社與創業人員簽訂借款合同后3個工作日內發放貸款。

創業人員從事微利項目（除建筑業、娛樂業以及銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿、按摩、網吧、氧吧等以外的所有項目）的創業小額貸款，按規定據實全額貼息。貼息期限最長不超過2年。展期和逾期貸款財政不予貼息。

（四）對實現創業的人員，具體承辦單位為其介紹創業導師，通過自愿交流、雙向選擇的方式對創業人員提供成本核算、創業定位、企業發展等方面的咨詢服務；對創業人員給予跟蹤指導，積極協助解決創業過程中遇到的項目論證、市場分析、開業策劃、經營管理等方面的困難和問題。縣工商聯、縣個私協會要發揮優勢，推薦創業導師，支持具體承辦單位為創業人員提供創業導師幫扶。

（五）縣農村信用社在額度范圍內開展創業小額貸款的放貸工作，縣勞動就業服務所對擔保進行審核確認。縣勞動和社會保障局和財政局對創業人員和承辦單位提出的創業成功補助申請和呆壞賬進行審核，報上級部門進行補助和核銷。

（六）具體承辦單位要建立創業人員的個人信用檔案和創業小額貸款的還款、吸納就業人員等相關情況的臺帳，并協助縣農村信用社按期收回創業小額貸款。

六、創業補貼撥付及風險控制

（一）創業補貼撥付具體承辦單位要幫助符合條件的創業人員向縣勞動就業服務所申請一次性創業補貼。具體承辦單位在接到創業者提交的一次性創業補貼申請書、本人身份證、工商登記的營業執照、聘用人員的勞動合同后，每季度終了后10個工作日內將申請材料交由縣勞動就業服務所，由縣勞動就業服務所受理后進行初審，符合條件的予以公示，公示7日后，在3個工作日內報州勞動保障和財政部門進行審核。州級、省級審核通過后，縣勞動就業服務所應及時將下撥的一次性創業補貼資金發給申請者本人。

（二）風險控制

1．創業小額貸款實行自發放后第4個月起以按月還款的方式開始還款。

2．如借款人連續三個月或在合同期內累計六個月未按時償還貸款，或發生其他違約情形的，縣農村信用社按合同約定對借款人采取追索措施。因借款人死亡、傷病喪失勞動力、遭受嚴重自然災害、法院裁決難以執行等導致無法收回的，縣農村信用社與縣勞動就業所、縣財政局會審初步確認，報州級農村信用社管理機構、就業經辦機構、財政部門會審，報省農村信用聯社、省創業小額貸款擔保中心、財政廳共同確認貸款損失。經審批核銷的貸款損失，農村信用社承擔20%，州和縣政府各承擔10%，省創業小額貸款擔保中心承擔60%。

3．縣農村信用社對具體承辦單位所推薦借款人的創業小額貸款季度還貸率低于90%的，暫停具體承辦單位創業小額貸款業務，季度還款率提高到90%（含）后恢復辦理。

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一、試點信用社區創建的依據、目的

創建信用社區主要依據《中國人民銀行、財政部、勞動

和社會保障部關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》（銀發[200]51號）文件精神，目的是發揮街道社區勞動保障平臺作用，建立社區信用擔保機制，進一步規范和強化下崗失業人員小額擔保貸款管理，為下崗失業人員創業提供方便。今年率先在全市每個城區中的2-3個社區進行試點，待取得經驗后，再進一步推廣。

二、信用社區創建條件

1、轄區內下崗失業人員總體素質較高，個人信譽良好，原申請小額擔保貸款的下崗失業人員到期還款付息率達100%。

2、社區勞動保障平臺建設達標，社區就業專職工作人員素質較好，政策水平較高，業務能力較強。

3、社區積極向下崗失業人員推薦創業項目，組織參加創業培訓，能扶持下崗失業人員自主創業且有明顯效果。

4、社區領導班子責任心強，個人信譽好，無違法違紀記錄。

三、試點信用社區評定辦法

1、各街道應比照信用社區創建條件，積極組織所轄社區開展信用社區創建自薦活動，6月30日前各街道至少要向市勞動就業工作領導小組辦公室推薦一個候選信用社區。

2、市勞動就業工作領導小組辦公室負責組織市勞動保障局、財政局、人民銀行、擔保公司等部門（單位）對街道推薦的候選信用社區進行評審。評審內容如下：

（1）對候選信用社區有關信用情況進行考核、評定。

（2）對候選信用社區就業專職工作人員的工作情況進行考核、評定。

3、經市勞動就業工作領導小組辦公室審定，從每個街道推薦的候選信用社區中確定1個信用社區。

4、市勞動就業工作領導小組辦公室組織相關部門（單位）與確定的信用社區簽訂信用擔保協議，授予“信用社區”匾牌。

5、協助擔保公司和貸款銀行督促貸款人按期償還本息。

四、申請小額貸款信用擔保的基本條件

1、小額貸款申請人系社區內常住人口，系本市國有或集體企業的下崗失業人員，并持有《再就業優惠證》。

2、申請人信譽良好，遵紀守法、無不良記錄。

3、申請人有創業所需生產經營場所，有營業執照和稅務登記證。

五、信用社區工作管理職責

（一）社區

1、組織申請貸款人參加創業培訓，培訓合格并選定創業項目后，及時向擔保公司進行推薦，與申請人簽署信用擔保承諾書。

2、社區勞動保障服務站具體負責信用擔保的審查和上報。

3、定期了解申請人家庭狀況、住址、聯系方式、誠信等異動情況，并及時反饋至擔保公司和貸款銀行。

4、建立下崗失業人員小額擔保貸款檔案，一人一檔。

（二）擔保公司

1、審核信用社區提供的小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，并向銀行推薦貸款和承諾擔保。

2、會同承辦銀行對申請人進行貸款前調查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調查，掌握動態變化。如經營項目有風險的，及時會同銀行采取措施，確保貸款的安全歸還。

3、與財政、銀行等有關部門對信用擔保貸款呆帳損失進行審核認定并上報。

4、采取多種形式擴充擔保資金來源，滿足再就業小額擔保貸款需求，同時積極探索大額擔保貸款的管理辦法，推動多層次、多形式的再就業。

（三）承辦銀行

1、對于信用社區提供信用擔保和市擔保公司承諾的信用擔保貸款，及時足額地將貸款發放到申請人手中。

2、會同擔保公司對小額貸款申請人進行貸前貸后調查，建立已獲得貸款的創業人員個人資信檔案，定期進行資信調查。

3、擴大試點社區的小額擔保貸款倍數，對信用程度高、創業工作做得好的試點社區，小額擔保貸款擴大到五倍。

4、按季提出小額貸款財政貼息申請。

5、對出現的呆壞帳損失提出具體處理意見。

（四）市、區勞動保障部門

1、對社區專干進行下崗失業人員小額擔保貸款操作程序的培訓輔導。

2、組織創建信用社區的評審、認定和年審。

3、協調有關部門（單位）之間信用擔保工作。

4、定期組織有關部門（單位）對信用社區和擔保人進行檢查。

六、工作要求

1、將信用社區小額擔保貸款發放完成情況和成功率作為考核信用社區工作的重要指標，社區負責人要提高信用社區小額擔保貸款工作的認識，加強管理，確保試點工作的順利進行。

2、市勞動就業工作領導小組每年對信用社區的信用情況進行核實評估，信用擔保貸款不良率達到20%時，應停止該信用社區信用擔保資格，并通報相關部門（單位）。

3、信用社區要加強創業過程的跟蹤調查、指導和服務，要每月與借款人聯系一次，掌握借款人資金使用和經營情況，及時解決存在的問題，促進創業成功，降低貸款風險。要做好相關記錄，每月據實以報表形式向擔保公司和承辦銀行匯報借款人情況和借款使用情況。

4、要提高信用擔保貸款透明度，對已經社區核實評估的項目要在信用擔保前，要在本社區進行公示，及時掌握群眾反映的真實情況和問題。

篇8

關鍵詞：小額擔保貸款；可持續發展；金融機構

我國從2002年開辦小額擔保貸款業務以來，小額擔保貸款業務在我國各商業銀行、城鄉信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業人員再就業的重要扶持政策，為幫助下崗失業人員自謀職業和自主創業提供了有力支持。但在政策執行過程中也遇到不少問題，小額擔保貸款可持續發展面臨困境，尤其是在目前我國就業形勢十分嚴峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔保貸款工作，使其更有利于促進就業，具有十分重要的現實意義。

一、小額擔保貸款發展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續繁瑣，反擔保門檻高。小額擔保貸款按自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序進行，申請一筆小額擔保貸款需要經過申請人所在街道、區、市勞動保障部門、擔保機構和經辦銀行的層層審核，環節多，手續繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔保機構擔心沒有有效的風險防范手段，導致小額擔保貸款申請人還往往需向擔保機構提供反擔保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產抵押或請第三方擔保人等方式進行擔保。然而，若以房產作抵押，則需首先花費上千元的房產評估費用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結合個人信用制度的建立和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻，并鼓勵銀行與社區簽訂合作協議，利用現有社區服務平臺，創建信用社區，建立社區信用擔保機制，進一步簡化小額擔保貸款審批手續。但在信用社區中，能獲得無擔保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔保貸款申請人從事個體經營的一般按每人2萬元左右的標準核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業人員從事家庭手工業、修理修配等微利的個體經營項目來說或許尚能發揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創業的下崗失業人員來說，往往顯得較為短促。因為創業之初，一般投入相對較多、產出相對較少，而創業者的經驗往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業人員在短期內償還貸款的壓力較大，使他們容易失去申請貸款的動力。

3、貼息項目范圍缺乏靈活性。按規定，用于微利項目的小額擔保貸款可給予財政貼息。隨著服務需求發展的多樣化，社區服務也不斷向多形式、多層次和個性化方向發展，原有的微利項目已不能適應形勢發展的需要。但實際上，在許多地區，不少新的社區服務項目尚未及時納入財政貼息政策范圍，從而無法享受財政貼息資金補助。此外，許多下崗失業人員在城市近郊區、農村承包荒山、荒地從事種植業、養殖業，但種植業、養殖業在很多地區仍沒有列入財政貼息范圍內，這也在一定程度上影響小額擔保貸款政策的落實。

(二)經辦銀行缺乏發放貸款的積極性

篇9

一、我區小額擔保貸款運行現狀

我區小額擔保貸款工作自20__年9月正式啟動以來，就業局始終堅持以“小額貸款幫扶創業，以創業帶動就業”的工作思路，多措并舉，開創了“培養小老板，帶動大就業”的工作局面。截至今年3月份，累計發放再就業小額擔保貸款1091筆，金額9842.86萬元，其中發放個人貸款1065筆，金額4435萬元；發放勞動密集型小企業貸款26筆，金額5407.86萬元；通過小額擔保貸款政策直接幫扶__8人成功實現了創業，間接帶動就業6133人，目前，我區小額擔保貸款的運行現狀是：

1、想方設法擴大小額貸款規模，但又十分擔心收貸難。

首先是充分利用報紙、電視等新聞媒體，依托勞動保障平臺，結合每年舉辦春季招聘洽談會、“春風行動”等大型活動全方位、多途徑、多方式的做好小額擔保貸款政策宣傳。其次是降低小額擔保貸款門檻，鼓勵更多的下崗失業人員自謀職業、自主創業。20__年，我區以社區為基礎，由承辦銀行、擔保公司和社區合作開展信用社區建設，為下崗失業人員創業提供方便，全區現已建立了7家信用社區。再者是擴展了受惠范圍。從20__年，小額擔保貸款享受對象由過去的三類人員擴展到大中專畢業生、城鎮復員轉業退役軍人、留學回國人員、城鎮其它登記失業人員以及進城創業且進行了就業登記的農村勞動者等五類人員。同時，最高放貸額也從過去的每筆2萬元提高到現在的每筆5萬元。

通過各方積極努力，全區小額貸款規模不斷擴大，但又十分擔心收貸難。20__年至今，我區現有不良逾期貸款10筆，涉及金額22.45萬元，其中有3筆不良貸款申請法院強制執行，目前的小額貸款回收率為99.22%。

2、小額貸款總量不斷擴大，但貸款人比例越來越小。

下表是我區20__年—20__年小額貸款總量和申請小額貸款人數情況統計表：（單位：萬元、人）

年 份 20__年 20__年 20__年 20__年 20__年 20__年

下達小額貸款任務數 50 130 500 1256 1318 2100

申請小額貸款人數 29 73 138 176 286 362

我們抽取此表中的幾組數據進行對比：

（1）、 20__年下達的任務數是20__年的10倍，而20__年申請小額貸款人數只是20__年的4.7倍。

（2）、20__年的任務數是20__年的1.59倍，而申請小額貸款人數只是20__年的1.27倍；20__年的任務數比20__年增加了59%，而申請小額貸款人數卻只增長了27%。

從對比結果不難看出，近年來我區符合貸款條件的人越來越少，但是上級下達給我區的小額貸款任務不減反增，給我區的小額擔保貸款工作帶來了極大的壓力。

3、小額擔保貸款工作達到序時進度，但全省排名卻又靠后。

20__年上級下達給我區的發放任務數是2100萬元，年底完成了3115萬元，完成年發放計劃的143.10%，達到序時進度。但在去年全省1至12月份小額擔保貸款工作情況通報中，我區排名卻不是很理想，其中在全省110個縣（市、區）中位列第69位，在全市13個縣（市、區）中位列倒數第二。而贛州市的章貢區，城市規模和人口數均比我區大，去年下達的任務數僅為1250萬元，完成了2537萬元，完成年發放計劃的143.76%，排名列我區之前；還有和我們相鄰的青原區，去年任務數只有410萬元，完成了2700萬元，完成年發放計劃的514.63%，名列全省第一。盡管我區小額擔保貸款工作達到了序時進度，但全省排名卻又靠后。

二、對當前我區小額貸款工作中出現的問題分析

1、擔心收貸難的主要原因： 一是部分借款人經營失敗，不能按期履約還貸款；二是部分借款人無心創業，認為小額擔保貸款只不過是政府發的“救濟款，扶貧款”，借款之后就“玩失蹤”，惡意逃債；部分惡意拖欠貸款有償還能力就是不還，造成了惡劣的負面影響。三是擔保中心一無行政職能，二無執法職能，憑一己之力很難追回欠款。四是法院、公安、銀行等各部門在追繳不良貸款中還沒劃分各自的職責，建立和 完善逾期不良貸款的聯合追繳機制還是一項長期工作。

2、造成貸款人比例數越來越小的原因分析：一是由于小額擔保貸款政策性強，并非每位領取了下崗再就業證人員都能申請小額貸。二是我區領取了下崗再就業優惠證的人員中，大部分符合條件的人員已經通過申請小額貸款實現了創業，而剩下的人員或是因為未實現創業，或是因為沒有合適的擔保人等因素，無法達到申請小額貸款的條件。三是由于我區處于市區中心，有一部分下崗失業人員在市級申請小額貸款，這也造成了我區貸款人數的減少。

3、我區在全省排名靠后的原因分析：目前上級下達我區的放貸任務與我區的人口規模和經濟規模不相稱。以20__年為例，__區的小額擔保貸款放貸任務是2100萬元，但人口規模等方面遠遠超過__區的贛州市章貢區，其任務也就是1250萬元。而與我們相鄰的青原區才410萬元，在全省110個縣（市、區）中僅次于貴溪市（2400萬元）和豐城市（2200萬元）。以吉安市城區不足20萬的人口規模要承載市（1190萬元）、區（2100萬元）兩家共計3290萬元的放貸任務，確實難堪重負。另外小額擔保貸款工作的排名依據不利于我區。省、市兩級勞動保障部門對小額擔保貸款工作排名都是依據工作完成序時進度的百分比，而對工作完成總量卻不作考慮，這種排序對工作任務重的縣（市、區）不盡合理，若按完成工作總量排序，我區則位列全省27位。若在與任務，！數相當的貴溪市和豐城市三者之中排名，我區則排在第二位。

三、進一步推動我區小額擔保貸款工作的對策及建議

那么，如何促進我區小額擔保貸款發展走上良性發展的軌道，為更多的下崗失業人員提供貸款支持呢？筆者認為，應以部門聯動為主導，政策帶動為紐帶，措施推動為手段，繼續擴大小額擔保貸款發放力度，力爭使這項工作實現新的突破。

第一，部門聯動，建立部門聯動的逾期不良貸款追繳機制，進一步解決收貸難問題。小額擔保貸款是政府民生工程的一項重要指標，涉及到千家萬戶，工作壓力大、困難多，僅靠擔保中心幾個人很難做好，必須迅速建立組織、宣傳、銀行、法院、公安、人事、勞動、監察、財政等部門聯動配合的工作機制及時加強各相關部門的信息溝通，對開辦下崗失業人員小額擔保貸款過程中出現的新情況、新問題相互協商，盡快予以解決。擔保中心負責貸前調查、資格審核、跟蹤服務工作；一旦發生逾期不良貸款，法院負責立案調查，必要時候可查封貸款人及其反擔保人的財產；財政部門負責督促逾期貸款的反擔保人履行貸款連帶保證責任，必要時候以扣劃工資的形式清償欠款；銀行要負責凍結逾期貸款申請人及其反擔保人在銀行的資產；公安部門要對騙取貸款的違法人員進行立案偵查；人事組織部門要對伙同貸款人惡意拖欠貸款的反擔保人（財政全額撥款單位工作人員）的年度考核定為稱職以下的等次；宣傳部門要充分發揮輿論造勢的優勢，利用報紙、電視、網絡等新聞媒體公布這些惡意拖欠貸款的申請人及其反擔保人名單，促使其歸還貸款。

去年7月，我區勞動保障部門和財政部門已經聯合下發了《關于落實再就業小額擔保貸款逾期代償責任的通知》，對未能按期回收的再就業小額擔保貸款，實施扣劃反擔保人工資收入代償逾期貸款措施，對建立部門聯動的逾期不良貸款追繳機制有了一個良好的開端。

篇10

近日，團省委、省農行聯合下發《關于加快推進“農村青年創業小額貸款項目”工作的意見》，對全省實施“農村青年創業小額貸款項目”工作提出明確要求。

加快推進“農村青年創業小額貸款項目”工作，是積極適應新形勢和當代農村青年新特點的現實需要，是進一步促進農村青年創業就業的必然需求，是扎實服務農村青年成長成才方式和內容的重要載體。全省年累計將向年齡在45周歲(含)以下，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，有創業愿望和一定基礎的廣大農村青年及大學生村干部，投放小額貸款10億元以上。貸款額度起點為3000元，一般不超過5萬元，獲得過省級(含)以上榮譽的青年，貸款額度可擴大到30萬元。貸款期限一般設定為3年以內，最長不超過5年。貸款利率按人民銀行規定的現行基準利率上浮40％執行。

團省委、省農行要求，要嚴格規范貸款程序。符合貸款條件的青年自愿向所在縣(市、區)團委或鄉鎮團委申報填寫《河南省農村青年創業小額貸款項目申請表》，縣(市、區)團委、鄉鎮團委負責對申請項目和擬貸款青年進行初步的調查了解，在建立擬貸對象目錄后，擇優推薦給縣(市、區)農行或基層營業網點，并移送相關申請資料。農行各縣(市、區)支行或基層營業網點接到團組織推薦的項目和擬貸對象目錄后，嚴格按照貸款程序進行調查審核，對符合貸款條件的，告知縣級或鄉鎮團委并通知貸款人到農行辦理貸款手續：對不符合貸款條件的，說明原因后退回至縣級或鄉鎮團委及申請人。以上貸款手續在5個工作日辦結。

團省委、省農行強調，各級團組織和農行各級機構要明確職責分工，切實履行職能。各級團組織要根據當地實際情況，開展創業宣傳，組織創業培訓，選樹一批品德優、能力強、有闖勁的創業典型作為扶持對象加強培養，向農行推薦一批信用好、有一定資金運作能力和創業基礎的農村青年、大學生村干部及發展項目，幫助其完善貸款手續。

團省委、省農行要求，各級團組織和農行各級機構要高度重視、相互配合，把加快推進“農村青年創業小額貸款項目”工作列入重要議事日程，統一思想、精心安排，周密部署、選好項目，切實扶持一批農村青年創業發展。要爭取政策、尋求支持，把扶持農村青年、大學生村干部所從事的項目納入到當地有關部門的總體規劃之中，為項目示范推廣開發爭取相應的配套政策，獲取優惠條件。要爭先創優、營造氛圍，樹立為農村青年服務的意識，教育廣大農村青年、大學生村干部誠實守信，引導他們摒棄“等、靠、要”的思想，切實營造出自主創業的良好氛圍。